Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1160/2017 ~ М-767/2017 от 28.03.2017

Мотивированное решение изготовлено 26 июня 2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июня 2017 года город Первоуральск Свердловской области

Первоуральский городской суд

в составе председательствующего судьи Опалевой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Логиновой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1160 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Елькиной Венере Фахтигареевне о взыскании задолженности по договору о кредитной карте,

по встречному иску Елькиной Венеры Фахтигареевны к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании незаконными действий Акционерного общества «Тинькофф Банк» по начислению платы за обслуживание, платы за программу страховой защиты, платы за услугу смс - банк, комиссии за выдачу наличных, оплаты страховой программы, штрафа за первый неоплаченный платеж, использование средств сверх лимита, штрафа за второй неоплаченный платеж, неоплаченный минимальный платеж,

У С Т А Н О В И Л:

в суд поступило исковое заявление Акционерного общества «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк», Банк) к Елькиной В.Ф. (далее – заемщик) о взыскании задолженности по договору о кредитной карте.

В ходе рассмотрения дела в суд поступило встречное исковое заявление Елькиной В.Ф. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании незаконными действий Акционерного общества «Тинькофф Банк» по начислению платы за обслуживание, платы за программу страховой защиты, платы за услугу смс - банк, комиссии за выдачу наличных, оплаты страховой программы, штрафа за первый неоплаченный платеж, использование средств сверх лимита, штрафа за второй неоплаченный платеж, неоплаченный минимальный платеж.

В обоснование требований Банка в исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк заключило с Елькиной В.Ф. договор кредитной карты № с лимитом задолженности 40000 руб., который в соответствии с п. 5.3 Общих условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. На основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка было изменено с ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк на АО «Тинькофф Банк». ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся, но все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях, то есть в Заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (далее - Общие условия) или Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий и ст. 434 Гражданского кодекса РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг. Ответчик была проинформирована Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-анкеты. Процентная ставка по кредиту, комиссионное вознаграждение по операциям установлены кредитной организацией по соглашению с клиентом. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки с информацией об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, штрафах, процентах по кредиту, задолженности, сумме минимального платежа и сроках его внесения, а также иную информацию по кредитному договору. Ответчик систематически не исполняла свои обязательства по договору, поэтому Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Задолженность была зафиксирована, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В нарушение п. 7.4 Общих условий ответчик не оплатила заключительный счет в течение 30 дней после его формирования. Сумма общего долга составляет 65 697 руб. 93 коп., из которых: сумма основного долга - 41 199 руб. 10 коп., просроченные проценты - 15 131 руб. 50 коп., сумма штрафов - 9 367 руб. 33 коп.

Елькина В.Ф. в обоснование своего встречного иска указывает во встречном исковом заявлении, что считает, что не заключала с АО «Тинькофф Банк» кредитный договор на тех условиях, которые указаны в качестве основания первоначального иска. Среди прочего не было согласовано условие о взимании платы за услуги:

1. Обслуживание,

2. Программу страховой защиты.

3. Смс банк.

4. Комиссии за выдачу наличных,

5. Страховой программы.

6. Процентза пользованием денежными средствами,

а так же штраф за первый неоплаченный платеж, использование средств сверх лимита, штраф за 2 неоплаченный платеж, неоплаченный минимальный платеж.

Заявление-анкета составлена представителем Банка и подписанная Елькиной В.Ф. в нижней части листа, в соответствии с Заявлением Анкетой своей подписью она подтверждает полноту, точность и достоверность данных указанных в настоящем заявлении (данными по тексту следует понимать первую часть Заявления-анкеты). Данное Заявление-анкета имеет форму типового заявления-анкеты, оформленном на фирменном бланке Банка, и у Елькиной В.Ф. отсутствовала возможность не согласиться на общие условия кредитования и единые тарифы (какой Тариф будет применяться не оговорено) утвержденные истцом, также в данном Заявлении-анкете не указана процентная ставка, но указан тарифный план без его описания и условий. При подписании Заявления-анкеты тарифный план был следующий: «Кредитная, карта ТП 7.16 rur». Таким образом Банк ввел в заблуждение суд, когда приложил к исковому заявлению данные тарифного плана ТП 7.16 RUR. Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее УКБО) п. 2,11 «Для каждой услуги применяется Тарифный план, который передается клиенту почтой и/или заказной почтой и/или курьерской службой и/или предоставляется посредствам Дистанционного обслуживания. Способ доставки определяется Банком». В Заявлении-анкете она уполномочила ООО ТКС сделать от ее имени безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку на условиях Универсального договора (п.4.2, в рамках Дистанционного обслуживания Банк предоставляет Клиенту информацию по Универсальному договору, направляя её по контактным данным Клиента, указанным в заявлении-анкете). В соответствии с УКБО Универсальный договор - заключенный между банком и Клиентом договор комплексного банковского обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие условия. Тарифы и Заявление-анкету, УКБО - настоящий документ, являющий неотъемлемой частью Универсального договора. Банком не оспаривается тот факт, что между ними заключен договор кредитной карты - (заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты, включающий в себя соответствующие Заявку. Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО.), но ссылается в исковом заявлении на нормы УКБО, которые применяются при заключении Универсального договора. Таким образом, Банк подтверждает тот факт, что условия и Тарифы согласованы не были. В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и. 2.6 «Тарифный план передается вместе с картой Клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу Клиента». Доказательств того, что Тарифный план передан Елькиной В.Ф., Банком суду не предоставлено. В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк – (п. 5.4 Общих условий выпуска) Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту.

Таким образом, списание с ее счета вышеперечисленных плат является противоречащим Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и в соответствии с п. 5.4 не могут быть предусмотренными Договором кредитной карты. В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк п.5.6 на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования заключительного счета включительно. С учетом вышеперечисленного истец необоснованно включил в сумму основного долга плату за участие в программе страховой защиты и другие платы, начисляя проценты на них. К тому же включена оплата страховой программы в сумме 290 руб. в месяц, данная программа не указана ни в одном из документов банка, Елькина В.Ф. считает её не обоснованной и подлежащей включению.

Представитель Банка в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик Елькина В.Ф., представитель ответчика Хроменкова О.С. в судебном заседании иск Банка не признали, настаивали на удовлетворении встречного иска.

Суд, выслушав Елькину В.Ф. и ее представителя, исследовав материалы дела, считает иск Банка подлежащим удовлетворению, а встречный иск Елькиной В.Ф. не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ имеющееся в деле доказательства, суд в силу ст.ст. 433, 435, 438 Гражданского кодекса РФ считает, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк заключило с Елькиной В.Ф. договор кредитной карты № с лимитом задолженности 30 000 руб., который в соответствии с п. 5.3 Общих условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента, и впоследствии был увеличен до 40000 руб.

На основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка было изменено с ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк на АО «Тинькофф Банк». ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

В соответствии с нормами ст. 1 Гражданского кодекса РФ банк и клиент являются равноправными участниками гражданских правоотношений, свободны в выборе своих контрагентов, приобретают и осуществляют гражданские права свое волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей, на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка, которые имеются в материалах дела.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом.

Елькина В.Ф. заполнила и подписала Заявление-Анкету, прислала её в Банк, чем выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми была ознакомлена до момента заключения договора, подтверждением чего является ее собственноручная подпись на Заявлении-Анкете, то есть выставила оферту Банку.

В соответствии с п.п. 2.2 - 2.8 Общих условий действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая её активация являются акцептом оферты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты Елькиной В.Ф. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления Елькиной В.Ф., в соответствии с п. 3 Общих условий. При этом Елькина В.Ф. в соответствии с п. 2.3 Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и в соответствии со ст. 821 Гражданского кодекса РФ вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

Елькина В.Ф. произвела активацию кредитной карты Банка в дату заключения договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде. В отдельной части регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, а в другой части нормами главы 39 Гражданского кодекса РФ, в том числе с применением правил ст. 779 о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Пункт 1.5. Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемых с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24.12.2004 № 266-11).

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет. Установление Банком комиссий по договору кредитной линии, хотя и не предусмотрено Гражданским кодексом РФ в ст. 819, однако не противоречит нормам гражданского законодательства и предусмотрено п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт, от 24.12.2004 № 266-П, а также ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, Тарифы, установленные Банком и Елькиной В.Ф. при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными. Елькина В.Ф. выразила волю на заключение договора именно с Тарифами по Тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Некоторое время она оплачивала комиссии по утвержденным сторонами Тарифам, доказательств иного суду не представлено.

Договор, являясь смешанным, содержит в себе условия о выдаче кредитов (траншей) и оказании иных услуг, таких как:

- получение наличных денежных средств через банкоматы других кредитных организаций (Банк не имеет сети своих банкоматов);

- распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии задолженности клиента на мобильный телефон (услуга «СМС-Банк» и «СМС-Инфо»);

- услуга обслуживания по телефону.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, а отдельные его части регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, а в другой части - нормами главы 39 Гражданского кодекса РФ, в том числе с применением правил ст. 779 о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Елькина В.Ф., располагавшая на момент заключения договора полной информацией о предложенной Банком услуге, подтверждением чего является ее подпись на Заявлении-Анкете об ознакомлении с Тарифами, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязательства по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, что не противоречит ст. 421 Гражданского кодекса РФ, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора, не предусмотренного Гражданским кодексом РФ.

При этом суд отклоняет довод Елькиной В.Ф. о том, что до нее не были доведены существенные условия договора.

Так, в соответствии со ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

При этом Елькина В.Ф. пожелала заключить договор именно с данным Банком.

До заключения договора (до момента активации кредитной карты) Елькина В.Ф. получила всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой). Информация была представлена Елькиной В.Ф. в наглядной и доступной форме.

Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу www.tcsbank.ru. Любое лицо может получить необходимую информацию по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в счетах-выписках.

Кредитная карта была передана Елькиной В.Ф. не активированной. Это позволяет клиенту ещё раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша).

В Заявлении-Анкете указан текст следующего содержания, под которым подписалась Елькина В.Ф.:

«Я, нижеподписавшийся (далее Клиент),.. .предлагаю «Тинькофф Кредитные Системы» Банку (закрытому акционерному обществу), лицензия Банка России № 2673 от 28/01/1994 г., имеющему местонахождение по адресу 123060, г. Москва, 1 -й Волоколамский проезд, д. 10, стр. 1, (далее Банк), заключить со мной договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты (далее Договор) на условиях, установленных настоящим Предложением; Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом настоящего Предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации Кредитной карты; настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам (далее Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие Условия) в совокупности являются неотъемлемой частью Договора; если в настоящем Заявлении-Анкете специально не указано мое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то я согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручаю Банку включить меня в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами;

я подтверждаю, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимаю их и в случае заключения Договора обязуюсь их соблюдать;

Я выражаю свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, тарифным планом и Заявлением - Анкетой.

* в зависимости от периода заключения Договора текст Заявления-Анкеты может незначительно отличаться.»

Подпись Елькиной В.Ф. в Заявлении-Анкете доказывает факт ее ознакомления со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, а также того, что Елькина В.Ф. была введена в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, не представлено.

Елькина В.Ф. в течение 33 расчётных периодов (расчетный период - это период, за который формируется счет выписка) пользовалась кредитными средствами Банка, ежемесячно получала счета-выписки в соответствии с п. 5.7 Общих условий, из которых следует, какие услуги были оказаны, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Елькина В.Ф. оплачивала задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчётном периоде комиссий, их размера, не предъявляла, от самих услуг не отказывалась. Фактически услуги были оказаны. Отказ от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлен Елькиной В.Ф. круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в Банк по телефону. А в отношении комиссии за получение наличных денежных средств она могла оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать наличные денежных средства в банкоматах других кредитных организаций.

Подключение услуг при заключении договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка. Оферта принята Банком на условиях, предложенных самой Елькиной В.Ф. Нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует.

Полная стоимость кредита (далее - ПСК) была доведена до Елькиной В.Ф. до момента заключения договора путём указания в Заявлении-Анкете. Согласно Указаниям Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков-физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заёмщику по кредитному договору, в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ и по договору банковского счета при кредитовании последнего, в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ. При этом согласно п. 2.1 в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения, вытекающие из договора кредитной линии, Банк довёл до заемщика размер ПСК, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования заемщиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров. ПСК, вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения заемщика.

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и Банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено заемщиком в кредит, в каком размере заемщик будет осуществлять их погашение.

Таким образом, право заемщика на свободный выбор услуги нарушено не было. Заемщик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

В своем возражении заемщик путает комиссию за выдачу наличных денежных средств с комиссией за выдачу кредита.

Комиссия за выдачу кредита - это комиссия, обуславливающая предоставление или выдачу кредита без оказания дополнительных услуг, в данном случае заемщику был предоставлен первоначальный лимит задолженности, который впоследствии был увеличен без каких-либо комиссий, т.е. предоставление кредитного лимита не обусловлено взиманием дополнительных комиссий.

Заемщик мог воспользоваться уже предоставленными денежными средствами различным способами: оплатить товары и услуги безналичным способом с помощью кредитной карты, оплачивать товары и услуги через Интернет Банк или получить денежные знаки через Банкомат сторонней кредитной организации. Заемщик из предоставленных ему способов использования кредитного лимита выбрал наиболее дорогостоящий.

В данном случае на отношения между сторонами, в том числе, распространяется, действие Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24.12.2004 № 266-П. Договор не носит характер кредитного договора в чистом виде, поэтому банковский счет заемщику не открывался. Кроме того, учитывая, что ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк не имеет сети банкоматов, операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, поэтому снятие наличности осуществляется через использование механизма Платежной системы, то есть через стороннюю кредитную организацию. Компенсация затрат на такое снятие производится ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк с Платежной системой, которая в свою очередь производит расчеты со сторонней организацией, в банкомат которой обратился клиент ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк.

Таким образом, вывод заемщика о том, что условие о комиссии за снятие наличных денежных средств, является ничтожным, сделанном на основании неправильного применения и толкования норм материального права.

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора. Не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты.

Заемщик также путает комиссию за обслуживание счёта с платой за обслуживание кредитной карты.

Комиссия за обслуживание карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. Банк не взимает комиссию за обслуживание текущего или ссудного счета, поскольку текущего счета по договору не открывается, и ссудный счет не является счетом клиента. Банк не взимает комиссию за расчетное или расчетно- кассовое обслуживание, поскольку для осуществления расчетного или расчетного-кассового обслуживание необходимо наличие открытого на имя заемщика банковского счета, т.е. наличие заключенного договора банковского счета.

Кредитная карта - это платежное средство, предназначенное для совершения операций, в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем.

Банком России 24.04.2008 утверждено Положение о порядке ведения кассовых операций и правил хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации № 318-П, согласно которому кредитные организации при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием, в частности, кассового терминала, автоматического сейфа, банкомата.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 Закона о защите прав потребителей).

Таким образом, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету, и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание карточного счета.

В случае, если держатель карты не имеет намерения нести расходы по оплате указанной услуги, он имеет возможность иным образом использовать банковскую карту. Например, при совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг данная комиссия с клиента не взимается.

Согласно нормам Положения ЦБ РФ № 266-П кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Согласно п. 2.1 Указаний Центрального Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» Банк вправе включать в ПСК: «комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты)», что и было отражено в Заявление-Анкете, с чем заемщик ознакомился и был с этим согласен.

Предоставление кредита посредством выпуска кредитной карты предоставляет заемщику ряд преимуществ и дополнительных возможностей, по сравнению с другими кредитными продуктами, такими как потребительское целевое кредитование (кредит на ремонт, обучение, путешествия, авто кредитование, ипотечное кредитование) обеспечивает возможность пользования кредитными средствами в безналичной форме без оформления дополнительных документов и в отсутствие необходимости посещения офиса Банка, без контроля Банком целевого использования кредитных средств, позволяет пользоваться кредитными средствами тогда, когда это необходимо Клиенту в размере по выбору Клиента, но в пределах установленного Банком лимита, который повышается в случае хорошего обслуживание долга.

Кредитной картой клиент может оплачивать услуги и товары, в т.ч. и в сети Интернете (совершать покупки), Банк со своей стороны выпускает (перевыпускает по истечении срока действия, в случае кражи или утери) кредитную карту (закупает специальные пластиковые заготовки со специальными магнитными полосами, которые в последствии кодируются), эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, для расширения пунктов оплаты заключает договора с различными платежными системами, реализует механизмы криптографической защиты операций с использованием кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, предоставляет возможность бесплатно погашать задолженность через системы электронных денежных переводов, отделения Почты России, систему партнеров Банка, терминалы мгновенной оплаты, предоставляет услугу СМС-Инфо, предоставляет возможность распоряжаться денежными средствами через систему Интернет-Банк и Мобильный-Банк, по требованию клиентов осуществляет блокирование кредитной карты, предоставляет по выбору клиентов по почте или по электронной почте выписки о совершенных операциях, осуществляет информационную поддержку (консультирование) клиентов и предоставляет по их требованию любые документы о совершенных операциях и сведения о текущем состоянии задолженности по кредитной карте, о совершенных ранее операциях, их статусе, о правилах совершения операций и пр. Таким образом, в рамках Договора оказывается комплексная услуга технической и информационной поддержки, за которую Банк взимает комиссию за обслуживание.

Кредитный лимит по кредитной карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности.

За предоставление кредита в форме кредитной карты со всеми ее преимуществами Банк взимает комиссию за обслуживание кредитной карты, которое включает в себя услуги колл-центра Банка (обслуживание клиента осуществляется 365 дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки). В случае мошеннических действий с кредитной картой клиента, хищения кредитной карты, необходимости получения любой информации по вопросу использования кредитной карты, осуществления платежей и т.д., клиент обращается по бесплатному на всей территории России номеру и получает необходимые сведения, подключает и отключает услуги, активирует и блокирует свои кредитные карты.

Таким образом, обслуживание кредитной карты является отдельной комплексной услугой, имеющей самостоятельную потребительскую ценность.

В согласованных с клиентом Тарифах отсутствует комиссия за открытие или ведение ссудного счета, либо комиссия за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. Заемщик подменяет понятия называя четко установленную в Тарифах комиссию за обслуживание кредитной карты иным образом.

Комиссия за обслуживание карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. Банк не взимает комиссию за обслуживание текущего или ссудного счета, поскольку текущего счета по договору не открывается, и ссудный счет не является счетом клиента. Банк не взимает комиссию за расчетное или расчетно- кассовое обслуживание, поскольку для осуществления расчетного или расчетного-кассового обслуживание необходимо наличие открытого на имя заемщика банковского счета, т.е. наличие заключенного договора банковского счета.

Заемщиком не представлено доказательств того, что Банк взимает комиссию не за обслуживание кредитной карты, а за иные действия, такие как открытие или ведение ссудного счета, либо расчетно-кассовое обслуживание. Также заемщиком не доказан факт открытия Банком на его имя банковского счета или ссудного счета.

Факт ознакомления заемщика с условиями Программы страхования держателей кредитных карт подтверждается подписью заемщика в Заявлении-Анкете, в котором указано, что заемщик согласен быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить его к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату, в соответствии с Тарифами Банка. При этом заемщик подтверждает, что ознакомлен с условиями Договора, Общими условиями, в том числе с условиями страхования, которые содержатся на официальном сайте Банка (размещены на странице в сети Интернет). Так, в частности Условия страхования держателей кредитных карт содержатся на следующей странице Банка в сети Интернет:

https://www.tcsbank.ni/credit/service/#discounts card

https://www.tcsbank.ru/static/media/files/credit/insurance conditions.pdf.

Кроме того, что Банк размещает всю информацию на своем официальном сайте, клиенту вместе с кредитной картой Банк присылает Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифный план и Условия страхования держателей кредитных карт.

В своем встречном иске Елькина В.Ф. утверждает, что согласия на включение в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт и на подключение услуги СМС-Банк не давала.

С этим утверждением нельзя согласиться по следующим обстоятельствам:

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 Президиум ВС РФ в п. 4.4 указал, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Поскольку обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации (Решение Президиума ФАС России от 05.09.2012 № 8-26/4 «О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков»).

Банк не предоставляет услуг по страхованию, а только предлагает участвовать в Программе страховой защиты держателей пластиковых карт.

При заключении договора в законодательстве (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ) дается возможность согласовывать условия договора путем совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования (конклюдентных действий): письменное или устное заявление - выдача полиса - принятие полиса. Однако это не означает, что согласование условий договора страхования не может производиться другими способами, предусмотренными для письменной формы договора (п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ. Такие действия по схеме «письменная оферта для акцептанта и плюс выполнение всех условий оферты для оферента» также признаются заключением договора.

Существенные условия договора страхования, предусмотренные ст. 942 Гражданского кодекса РФ доведены и согласованы с Елькиной В.Ф., о чем свидетельствует отдельное ее согласие на участие в Программе страховой защиты.

Заемщик игнорировал то обстоятельство, что Банком в счетах-выписках указывалась плата за участие в программе страховой защиты и подключении СМС-Банк. Заемщик изъявил желание на включение его в программу страховой защиты держателей пластиковых карт. Заявление-Анкета Елькиной В.Ф. содержит согласие на участие в Программе страховой защиты и не содержит отказа от участия в Программе. Заемщик добровольно принял на себя обязательства по договору, ознакомился с Тарифами и Общими условиями, но после того, как Банк обратился в суд, заемщик поднимает вопрос о недействительности договора в части взимания платы за подключение услуги СМС-Банк и включение в Программу страховой защиты.

Участие клиента в Программе страховой защиты, в соответствии с которой страхуется его кредитная задолженность перед Банком, а также подключение СМС-услуги осуществляется только по желанию самого клиента. Заявление-Анкета заемщика содержит отдельное согласие или несогласие заемщика на участие в Программе страховой защиты, и подключение СМС-услуги, но в соответствии с п. 4.8 УКБО, (Клиент может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций. Клиент соглашается, что использование персональной информации и Кодов доступа к услугам по телефону является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента и подтверждением права совершать операции по телефону), что заемщик и предпринял.

Елькина В.Ф. ежемесячно получала счета-выписки по договору, в которых указана плата за Программу страховой защиты и за услугу СМС-Банк. При этом Елькина В.Ф. не обращалась в Банк с просьбой об исключении ее из данной программы в соответствии с условиями страхования по Программе страховой защиты (вложение в Общие условия) и отключении услуги СМС-Банк.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий в случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Кроме того, требование ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продаются одним и тем же лицом. Включение же в договор кредитной линии условий о возможности, по желанию клиента, страхования у другого лица не подпадает под запрет, установленный указанной нормой закона.

В ходе телефонного разговора с сотрудником Банка ДД.ММ.ГГГГ Елькина В.Ф. приняла предложение участвовать в специальной партнерской программе страховой защиты Банка и страховой компании «ТОС» после ознакомления с ее условиями. Между заемщиком и страховой компанией «ТОС» был заключен договор личного страхования от несчастных случаев. Страховой полис был направлен Елькиной В.Ф. посредством почтовой связи, соответственно, письменная форма договора страхования соблюдена.

Банк выполнял агентские функции, списывая страховую плату в твердой сумме в размере 290 руб. в месяц с кредитной карты, на что дала согласие Елькина В.Ф. в ходе телефонного разговора ДД.ММ.ГГГГ.

Договорные отношения расторгнуты ДД.ММ.ГГГГ, с этого момента плата не взималась.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии с условиями п. 5.7. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

5.8. Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

5.9. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в Заявлении-Анкете.

5.10. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

В соответствии с условиями п. 8.1. в случае несогласия клиента с операцией, совершенной с использованием Кредитной карты, клиент должен предъявить в Банк устную, а по требованию Банка письменную, претензию о несогласии с такой операцией, а также предоставить в Банк все имеющиеся документы, касающиеся оспариваемой операции.

8.2. Предъявление претензий не освобождает клиента от обязанности оплачивать минимальные платежи в течение всего времени проведения расследования по предъявленной претензии.

Следовательно, срок, когда Елькина В.Ф. должна была узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, должен исчисляться спустя 10 дней с момента формирования счета-выписки, в который включена комиссия за совершение первой операции по снятию наличных денежных средств, комиссия за услуги СМС-Банк, комиссия за участие в Программе страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

Согласно счету-выписке по договору № за период с 28.02.2014 по 06.04.2014 (последняя дата указного периода является датой формирования выписки), первая операция по кредитной карте была проведена 04.03.2014 - списана плата за обслуживание. 06.04.2014 была списана плата за включение в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт.

Таким образом, на момент обращения Елькиной В.Ф. в суд за защитой своих прав (04.05.2017) срок исковой давности истек.

Ходатайства о восстановлении срока исковой давности, а также доказательств, подтверждающих уважительность причины пропуска срока исковой давности, Елькиной В.Ф. суду не представлено.

Таким образом, встречный иск Елькиной В.Ф. подлежит оставлению без удовлетворения, а требования Банка подлежат удовлетворению, поскольку фактические обстоятельства подтверждаются материалами дела, а расчет задолженности Елькиной В.Ф. представлен Банком, судом проверен, Елькиной В.Ф. не оспорен, в связи с чем с ответчика Елькиной В.Ф. в пользу Банка подлежит взысканию кредитная задолженность – 41 199 руб. 10 коп., проценты – 15 131 руб. 50 коп., штрафы - 9 367 руб. 33 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежат удовлетворению требования Банка о возмещении расходов по уплате государственной пошлины сумме 2 170 руб. 94 коп. Факт уплаты государственной пошлины подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 085 руб. 47 коп. каждое.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Елькиной Венере Фахтигареевне о взыскании задолженности по договору о кредитной карте удовлетворить.

Взыскать с Елькиной Венеры Фахтигареевны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» основной долг - 41 199 руб. 10 коп., проценты – 15 131 руб. 50 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы погашения задолженности по кредитной карте - 9 367 руб. 33 коп., в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины - 2 170 руб. 94 коп.; всего взыскать 67 868 руб. 87 коп.

Встречный иск Елькиной Венеры Фахтигареевны к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании незаконными действий Акционерного общества «Тинькофф Банк» по начислению платы за обслуживание, платы за программу страховой защиты, платы за услугу смс - банк, комиссии за выдачу наличных, оплаты страховой программы, штрафа за первый неоплаченный платеж, использование средств сверх лимита, штрафа за второй неоплаченный платеж, неоплаченный минимальный платеж оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловском областном суде путем подачи жалобы через Первоуральский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись Опалева Т.А.