Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3539/2014 ~ М-3464/2014 от 28.10.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Рязань 8 декабря 2014 года

Судья Советского районного суда г.Рязани Прошкина Г.А.,

при секретаре Булатовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице обособленного подразделения Операционный офис «Сенной» к Журавлевой Ю.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице обособленного подразделения Операционный офис «Сенной» обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что 22 января 2007 года на основании кредитного договора Журавлевой Ю.Ю. был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере руб. 00 коп. под 15 % годовых на срок 120 месяцев, то есть до 22 января 2017 года. Согласно п. 3 Кредитного договора ответчик обязалась обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платеже до 22 числа (включительно) каждого месяца, начиная с февраля 2007 года. Сумма ежемесячной платы за пользование кредитом являлась фиксированной и составляла руб. Ссылаясь на то, что ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, на уведомление от 10 августа 2014 года о досрочном возврате кредитной задолженности в срок до 18 сентября 2014 года не отреагировала, Банк просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредиту по состоянию на 22 октября 2014 года в размере руб. 47 коп., из которых: руб. 87 коп. – задолженность по основному долгу; руб. 43 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом; руб. 43 коп. – пени по просроченному основному долгу, руб. 57 коп. – пени по просроченным процентам, руб. – комиссия за ведение счета, руб. 60 коп. – пени по просроченной комиссии за ведение счета; а также расходы по уплате госпошлины в размере руб. 89 коп.

В судебное заседание истец АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО), надлежащим образом извещенный о времени и месте его проведения, своего представителя не направил, о причинах его отсутствия не сообщил.

Ответчик Журавлева Ю.Ю., также надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, об уважительности причин отсутствия не сообщила.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено:

22 января 2007 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Журавлевой Ю.Ю. был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в размере руб. 00 коп., на срок 120 месяцев, то есть до 22 января 2017 года, под 15 % годовых, начисляемых со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив в тот же день сумму кредита на ссудный счет заемщика в ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и ответчиком в установленном законом порядке оспорены не были.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода (ст.314 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании договора Журавлева Ю.Ю. обязалась погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,8 % годовых, ежемесячно, не позднее 22 числа каждого месяца, начиная с февраля 2007 года, обеспечивая до наступления указанного срока наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. При этом каждый платеж должен был состоять из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, в размере руб. и комиссии за ведение ссудного счета в размере руб.

Согласно п. 4.3 Договора, в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа заемщик взяла на себя обязательства уплачивать Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

На ответчика Журавлеву Ю.Ю. в соответствии со ст. 56 ГПК РФ была возложена обязанность представить в суд доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредиту, однако таких доказательств в судебное заседание представлено не было.

Напротив, как свидетельствует представленная в суд выписка по ссудному счету за период с 22 января 2007 года по 22 октября 2014 года, заемщик Журавлева Ю.Ю. свои обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, допуская систематические неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Вопреки явно ошибочному указанию в иске, кредитный договор по этим основаниям, ни путем подписания сторонами такого соглашения, ни путем принятия судом соответствующего решения, как того требует ст. 450 ГК РФ, расторгнут не был, а потому действует до настоящего времени.

Вместе с тем, ст.811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец в одностороннем порядке вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение содержится в п.5.2 кредитного договора, которым предусмотрено право банка потребовать досрочного возврата кредита, уплаты платы за пользование кредитом и пени предусмотренных договором при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств, указанных в договоре, в том числе при просрочке, в том числе однократной задержке уплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

В силу п.5.3 кредитного договора, при наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита Банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения).

7 августа 2014 года истцом ответчику Журавлевой Ю.Ю. было направлено предсудебное уведомление о досрочном истребовании всей суммы задолженности вместе с причитающимися процентами в срок до 18 сентября 2014 года и одновременно предложено досрочно расторгнуть кредитный договор, для чего явится в Банк для подписания соглашения.

Данное требование было оставлено заемщиком без удовлетворения.

Согласно представленного Банком расчета, арифметическая правильность которого проверена судом и ответчиком в установленном гражданско-процессуальном порядке не оспорена, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 22 октября 2014 года составила: руб. 87 коп. – задолженность по основному долгу; руб. 43 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом; руб. 43 коп. – пени по просроченному основному долгу, руб. 57 коп. – пени по просроченным процентам, руб. – комиссия за ведение счета, руб. 60 коп. – пени по просроченной комиссии за ведение счета; а всего руб. 47 коп.

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая, что в судебном заседании бесспорно установлен факт неоднократного нарушения Журавлевой Ю.Ю. установленных в договоре сроков для возврата очередных частей займа, суд находит обоснованными обращенные к ней требования Банка о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа, уплаты начисленных на кредит процентов, а также пени по просроченному основному долгу и просроченным процентам, в общем размере 58987 руб.

В то же время, требования Банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета и пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета, суд находит несостоятельными.

Из материалов дела усматривается, что ежемесячно начисляемая ответчику комиссия за ведение ссудного счета в размере руб., из расчета 0,8 % от суммы выданного кредита, действительно предусмотрена п.1.5 Кредитного договора.

Между тем, согласно ст.168 ГК РФ, сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч.1 ст.29 Федерального Закона от 02.12.1990 г. №395 -1 « О банках и банковской деятельности», в редакции, действовавшей на момент заключения договора, процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионные вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе относилось, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом, из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-П, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, следовало, что открытие и ведение банком ссудного счета, представляющего собой счет, используемый для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с заключенными кредитными договорами, является обязательным условием предоставления и погашения кредита.

Совокупный анализ данных норм в их системном толковании с положениями ст.845 ГК РФ, свидетельствует о том, что ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», а соответственно действия банка в этой части являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, а не банковской услугой, оказываемой заемщику.

Ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни ФЗ «О банках и банковской деятельности», ни иными нормативными правовыми актами, возможность взимания с заемщика, как самостоятельного платежа, такого вида комиссий, а также комиссий за иные действия банка, сопряженные с обслуживанием кредита, не предусмотрена.

Данные обстоятельства в совокупности дают суду основания для вывода о том, что условие заключенного между Банком и Журавлевой Ю.Ю. в части взимании комиссии за ведение ссудного счета, является ничтожным.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст.180 ГК РФ, а также положений ст.167 ГК РФ, требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредиту в части комиссии за ведение ссудного счета в размере руб., а соответственно и пени на просроченную комиссию в размере руб. 60 коп., удовлетворению не подлежат.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Поскольку исковые требования Банка удовлетворены частично, его расходы на уплату государственной пошлины в размере руб. 89 коп., так же подлежат лишь частичному удовлетворению пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть в размере руб. 61 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 22 ░░░░░░ 2007 ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░. 61 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ (░░░░░░░)

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ 13.01.15░