Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-86/2022 (2-877/2021;) ~ М-901/2021 от 29.12.2021

Дело №2-86/2022

(УИД 53RS0015-01-2021-001425-89)

Р е ш е н и е

Именем Российской Федерации

11 февраля 2022 года                                                п. Шимск

Солецкий районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Буренковой О.Б.,

при секретаре Митрофановой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») в лице Новгородского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Новгородского регионального филиала (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту и расторжении кредитного договора, указав в обоснование, что 11 октября 2018 года между Банком и ФИО1 заключено соглашение №, подтверждающее факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» договора, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплачивать проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами. По условиям договора Банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 324 400 руб. 00 коп. на срок до 11 октября 2023 года под 13,5% годовых, а ответчик (Б.О.В.) обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил. Однако заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его пользование надлежащим образом не исполняет, в результате чего за ним образовалась задолженность на 14 декабря 2021 года на общую сумму 198 279 руб. 67 коп., в том числе: просроченный основной долг - 185 886 руб. 89 коп.; просроченные проценты за пользование кредитом - 10 266 руб. 73 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга - 1 715 руб. 37 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов - 410 руб. 68 коп. С момента образования просроченной задолженности Банком проводилась работа по добровольному погашению просроченной задолженности, однако на момент обращения в суд она погашена не была, в связи с чем Банк просит взыскать сумму задолженности по кредитному договору, а также расторгнуть соглашение, поскольку со стороны ответчика имеется существенное нарушение его условий, что лишает Банк получать прибыль, на которую он рассчитывал при заключении соглашения и не может использовать денежные средства в своей деятельности.

Представитель АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, указывая, что заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также отзыв на исковое заявление, в котором указала, что факт получения кредита и сумму основного долга не оспаривает, однако, суммы процентов за просрочку исполнения кредитных обязательств завышены и подлежат снижению на основании ст. 333 ГК РФ.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с требованиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, 11 октября 2018 года между АО «Россельхозбанк» и ответчиком ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита путем заключения соглашения № на основании Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». Предоставлен кредит в сумме 324 400 руб. 00 коп. путем перечисления на счет средств сроком по 11 октября 2023 года под 13,512% годовых, заемщик обязался возвращать полученный кредит и уплачивать проценты за пользование им в размере и сроки, предусмотренные графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, который является неотъемлемой частью договора, а именно: равными частями (аннуитетными платежами) ежемесячно по 7553 руб. 22 коп. (первый платеж 5399 руб. 26 коп., последний платеж 7385 руб. 66 коп.) в срок - 25 число каждого месяца.

Истцом выполнены обязательства по кредитному договору, а именно 11 октября 2018 года денежные средства в размере 324 400 руб. 00 коп. были перечислены банком на расчетный счет ответчика, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства по погашению задолженности заемщик исполнял не надлежащим образом. В связи с чем 29 сентября 2021 года и 31 октября 2021 года истцом в адрес ответчика были направлены требования о погашении просроченной задолженности по кредитному договору в срок по 07 октября 2021 года и по 12 декабря 2021 года и предложением о расторжении кредитного договора. Однако данное требование ответчиком исполнено не было.

Факт нарушения обязательства по договору подтверждается представленными в материалы дела расчетом задолженности и выпиской из лицевого счета.

Пунктом 4.7 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» предусмотрено право Банка в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в следующих случаях: если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 дней календарных дней.

Из пункта 6.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» следует, что кредитор вправе требовать от заемщика уплаты в случае если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении, в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1-6.1.3 Правил. Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении.

Пунктом 12 Соглашения предусмотрено, что размер неустойки определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из смысла указанной выше нормы следует, что неустойка является способом обеспечения гражданско-правовых обязательств, представляющим собой форму имущественной ответственности за их нарушение. При этом ее назначение состоит в освобождении кредитора от необходимости доказывать размер подлежащих возмещению убытков, позволяя тем самым компенсировать интерес, нарушенный неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства в случаях, когда денежная оценка такого интереса невозможна либо затруднена.

Согласно условиям договора и графику платежей, заемщик обязался производить погашение задолженности по кредитному договору и процентов за пользование денежными средствами 25 числа каждого месяца.

При таких обстоятельствах, заложенные в пункте 6.1 Правил предоставления потребительских кредитов без обеспечения физическим лицам и пункте 12 Соглашения условие не противоречит правовой природе неустойки, призванной компенсировать интерес, нарушенный неисполнением обязательства, не обременительно для заемщика, а потому не противоречит требованиям п. 4 ст. 421, ст. 422 ГК РФ, и подлежит применению, также соответствуют требованиям ГК РФ условия об уплате и начислению процентов за пользование кредитом.

Учитывая, что размер неустойки был согласован сторонами при заключении кредитного договора, разногласий при его подписании у сторон не возникало, доказательств несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства, суду не представлено, длительность неисполнения обязательства, и отсутствие доказательств уважительности их неисполнения, принимая во внимание суммы основной задолженности и процентов, суд оснований для снижения размера неустойки не усматривает. Доводы ответчика в данной части подлежат отклонению.

Согласно представленного истцом расчета задолженности в момент подачи иска на 14 декабря 2021 года размер задолженности по кредитному договору с ответчиком составляет 198 279 руб. 67 коп., в том числе основной долг - 185 886 руб. 89 коп.; неустойка за неисполнения обязательства по основному долгу - 1 715 руб. 37 коп., проценты за пользование кредитом - 10 266 руб. 73 коп., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов - 410 руб. 68 коп.

Расчет задолженности ответчика ФИО1 по кредитному договору, представленный истцом, не вызывает у суда сомнений.

Учитывая изложенное, а также принимая во внимание, что в установленный срок задолженность по кредитному договору ответчиком погашена не была, платежи в счет уплату задолженности по кредиту и процентов ответчиком не вносятся с июня 2021 года, то есть более 60 календарных дней за последние 180 календарных дней, суд полагает, что исковые требования АО «Россельхозбанк» в части взыскания задолженности по кредитному договору в сумме 198 279 руб. 67 коп., являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно требованиям ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с требованиями ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, в при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая, что ответчиком (заемщиком) ФИО1 по кредитному договору на протяжении длительного периода времени исполняются обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, в результате чего истцу причиняется ущерб, поскольку он не может получить то, на что имеет право получить по условиям договора, суд, что тем самым со стороны ответчика было допущено существенное нарушение условий договора. В связи с чем, учитывая также соблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора (направление в адрес ответчика уведомления о досрочном погашении задолженности по кредитному договору и расторжении договора, неисполнение ответчиком требований о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору, отсутствие ответа ответчика на предложение расторгнуть кредитный договор), суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требования истца о расторжении соглашения, заключенного между сторонами.

Подлежит удовлетворению и просьба представителя истца о возмещении за счет ответчицы судебных расходов в виде уплаченной при подаче искового заявления в доход государства государственной пошлины.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления в суд, в размере 11 165 руб. 59 коп.

Руководствуясь ст. 11, 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») в лице Новгородского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Новгородского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № от 11 октября 2018 года в размере 198 279 рублей 67 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 185 886 рублей 89 копеек, неустойка за неисполнение обязательства по возврату основного долга - 1 715 рублей 37 копеек, проценты за пользование кредитом - 10 266 рублей 73 копейки, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов - 410 рублей 68 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 165 рублей 59 копеек.

Расторгнуть соглашение № от 11 октября 2018 года, заключенное между ФИО1 и акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк».

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы или принесения представления через Солецкий районный суд Новгородской области.

Разъяснить лицам, участвующим в деле, право на ознакомление с мотивированной частью решения с 14 февраля 2022 года.

Судья -                                                                                           О.Б. Буренкова

Мотивированное решение изготовлено 11 февраля 2022 года.