Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-717/2014 ~ М-654/2014 от 30.06.2014

                                                       Дело № 2-717/2014

                                                            Р Е Ш Е Н И Е

                                               Именем Российской Федерации

пгт Лучегорск                                                                                             28 августа 2014 года

           Пожарский районный суд Приморского края в составе судьи Воробьевой Н.В.,

при секретаре Головизиной Н.Ю., с участием:

истца Борисова В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Борисова ФИО4 к ОАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора недействительным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

           Борисов В.Ю. обратился в суд с названным иском к Дальневосточному филиалу ОАО КБ «Восточный», в обоснование заявленных требований указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор      № №, сумма кредита составила <данные изъяты> рублей под процентную ставку <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Также был заключен договор банковского счета. При заключении кредитного договора банковский работник пояснила ему, что необходимо указать и оплатить страховку, чтобы платить по кредиту меньшую процентную ставку. Он был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал его жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с <данные изъяты> Таким образом, между ним и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по его подключению к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере <данные изъяты> % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В кредитном договоре банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать ему услугу по подключению к программе страхования в <данные изъяты> При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении его жизни, здоровья на условиях страховой компании, а он в свою очередь обязан оплатить ежемесячную комиссию за оказанную услугу страхования. При заключении кредитного договора правил страхования ему не выдано, информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах предоставлено не было. В связи с тем, что он не обладает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, он не мог сразу оценить последствия заключения сделки, так как полная информация не была доведена до него сотрудником банка в доступной и ему понятной форме. Личное страхование поставлено в безусловные обязательства заемщика, что является фактически навязыванием заемщику, как потребителю финансовой услуги, дополнительных услуг, требующих дополнительных затрат, ущемляя тем самым права потребителя и включение банком в кредитный договор условия об обязательном заключении договора личного страхования заемщика является неправомерным. Считает, что действия банка нарушают его права как потребителя, регламентированные ст.37 Закона «О защите прав потребителей», ст.10 названного Закона. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, чем злоупотребил своими правами, введя его в заблуждение. В соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ОАО КБ «Восточный» с претензией, с просьбой вернуть уплаченную ранее сумму страховки в размере <данные изъяты> рублей. В ответ на данную претензию поступил отказ. Просит взыскать в свою пользу с ОАО КБ «Восточный» сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей, с Дальневосточного филиала ОАО КБ «Восточный» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

          Определением от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика по делу с Дальневосточного филиала ОАО КБ «Восточный» на надлежащего - ОАО КБ «Восточный».

          В судебном заседании истец заявленные требования поддержал по основаниям, указанным в иске. Дополнительно суду пояснил, что при подписании кредитного договора сотрудники банка ввели его в заблуждение. Когда он прочитал договор, он обратился к менеджеру, чтобы ему разъяснили условие договора о страховании, менеджер разъяснила, что страховка - это единовременная комиссия, потом сказала, что страховка будет оплачиваться постепенно, частями, также разъяснила, что в случае страхования процентная ставка по договору будет меньше.

          Ответчик своего представителя для участия в судебном разбирательстве не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя ответчика.

          Согласно направленного в адрес суда и приобщенного к материалам дела отзыва на исковое заявление, ответчик исковые требования не признает, просит в удовлетворении исковых требований Борисову В.Ю. отказать в полном объеме. До заключения договора истец был полностью ознакомлен и согласился со всеми его условиями, попытки его признать условия кредитного договора недействительными носят недобросовестный характер и имеют целью снизить стоимость оказываемых услуг и должны быть квалифицированы как злоупотребление правом.

          Выслушав истца, изучив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

          Из материалов дела следует, что согласно кредитному договору                             № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенному между Борисовым В.Ю. и ОАО КБ «Восточный», он получил кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых (л.д. 8-9).

         Также по заявлению истца банк открыл ему текущий банковский счет                   № №.

          В анкете заявителя Борисов В.Ю. поставил свою подпись под условиями о том, что в случае заключения договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему он согласен на страхование жизни и трудоспособности; в случае согласия на страхование жизни и трудоспособности он выбирает страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; он уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита.

          Согласно заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования), подписанного Борисовым В.Ю., он согласен быть Застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Договор страхования»), заключенного между Банком и <данные изъяты> (далее - «Страховщик»), страховыми случаями по которому являются: смерть Застрахованного в результате несчастного случая/и или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного Застрахованного (смерть Застрахованного); постоянная полная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установлением Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая/и или болезни в течение срока страхования данного Застрахованного (инвалидность Застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения».

          Также в названном заявлении на присоединение к Программе страхования указано следующее:

          Борисов В.Ю. уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

          Согласен с тем, что Выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств Застрахованного по Кредитному договору на дату наступления страхового случая является Банк.

          Обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты> % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты>.), в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты> % или <данные изъяты>.) за каждый год страхования.

          В случае заключения с ним Соглашения о кредитовании счета он обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты> % в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты> (в случае изменения лимита кредитования по кредитной карте в течение действия Кредитного договора размер ежемесячной Платы за присоединение к страховой программе определяется в соответствии с Тарифами Банка), в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты> % или <данные изъяты> (сто руб. 00 коп.) за каждый год страхования.

          Ему известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.

          С Программой страхования он ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Он ознакомлен, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru.

          В заявлении на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ г., подписанного Борисовым В.Ю., указано, что в целях обеспечения своих обязательств по Договору он выражает согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования на условиях, указанных в Разделе «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего Заявления и Программы страхования. Настоящим он также выражает свое согласие на то, что Банк будет являться Выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и дает согласие на ежемесячное внесение на банковский специальный счет платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения установленной Разделом «Данные о кредите». Он согласен на списание без его распоряжения платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на банковский специальный счет в случае просрочки в ее уплате.

          Как следует из графика гашения кредита, являющегося приложением к Заявлению на получение кредита, в сумму ежемесячного взноса по кредиту входит сумма ежемесячной платы за страхование.

          Согласно выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер платы за присоединение к Программе страхования клиента Борисова В.Ю. составил <данные изъяты> рублей (л.д. 13-21).

ДД.ММ.ГГГГ Борисов В.Ю. обратился с претензией к ОАО КБ «Восточный» с требованиями о приведении кредитного договора в соответствие с действующим законодательством РФ или расторжении кредитного договора, возврате денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, уплаченных им в соответствии с условиями кредитного договора, однако требования Борисова В.Ю. в установленный законом срок удовлетворены не были (л.д. 6-7).

           В соответствии с п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

          В силу ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст.329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

          Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п.2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

          Данная правовая позиция изложена в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.

          Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

          В соответствии с ч.ч.1,2 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

          Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

          В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

          Между тем, положения кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к Программе страхования.

          Подписав анкету заявителя, заявление на присоединение к Программе страхования, заявление на получение кредита, Борисов В.Ю. выразил свое желание быть застрахованным по Договору страхования от несчастных случаев и болезней                  № № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенному между ОАО КБ «Восточный» и <данные изъяты> в также согласился быть застрахованным по договору страхования в отношении него и Программой страхования.

          Исходя из изложенного, суд полагает, что истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, решение об участии в Программе страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных им условиях; размер страховых взносов за подключение к выбранной им услуге был ему известен, и он с ним согласился, подписав указанные выше заявления. Об этом также свидетельствует тот факт, что размер полной суммы, подлежащей выплате истцом, а также график выплаты и размер ежемесячной суммы были согласованы и подписаны сторонами договора. При этом Борисов В.Ю. имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия, однако, указанной возможностью не воспользовался, от участия в Программе страхования не отказался. В судебном заседании истец подтвердил, что при заключении договора ему было разъяснено, что в случае присоединения к Договору страхования процентная ставка по кредиту будет меньше. При таких обстоятельствах довод истца о том, что при заключении кредитного договора работники банка ввели его в заблуждение суд считает несостоятельным.

           В п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г. разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

          Каких либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ          Борисова В.Ю. от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не представлено.

          При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения исковых требований Борисова В.Ю. у суда не имеется.     

          На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193 - 199 ГПК РФ, суд

                                                         Р Е Ш И Л:

Борисову ФИО5 в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме. Жалоба подлежит подаче через Пожарский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 02.09.2014 года.

Судья:              Воробьева Н.В.