Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-11/2019 (2-1009/2018;) ~ М-995/2018 от 28.09.2018

Дело № 2-11/2019

                                                                 РЕШЕНИЕ

                                                Именем Российской Федерации

     пос. Шексна                               08 февраля 2019 года.

Шекснинский районный суд Вологодской области в составе:

судьи Шутовой Е.В.,

при секретаре Афанасец А.А.,

с участием представителя истца по доверенности Федотовой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Виноградова В.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

                                                                установил:

Виноградов В.А. обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» в порядке защиты прав потребителей о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указал, что между ним и ООО «Русфинас Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 714 049 рублей, а также подписал заявление, согласно которому он дал согласие ООО «Русфинас Банк» от имени банка заключить договор страхования жизни и риск потери трудоспособности с ООО «Сосьете Женераль Страхование». Страховая премия по договору страхования составила 83 543 рублей 83 коп. и была выплачена из суммы кредита.

В п. 4 заключенного кредитного договора предусмотрено увеличение процентной ставки до <данные изъяты> в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования. ДД.ММ.ГГГГ он направил в ООО «Русфинанс Банк» заявление об отказе от договора страхования. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» в удовлетворении заявления отказало.

Ссылаясь на п. 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статью 934 Гражданского кодекса РФ, Закон РФ «О защите прав потребителей», Указание Банка России от 20.11.2015, считает отказ ответчика в возврате страховой суммы неправомерным, просит взыскать с ООО «Русфинанс Банк» страховую сумму в размере 83 543 рублей 83 коп., компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 41 771 рубля 91 коп.

Определением Шекснинского районного суда Вологодской области от ДД.ММ.ГГГГ к рассмотрению дела в качестве соответчика привлечено ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

В судебное заседание истец Виноградов В.А. не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, для участия в деле направил представителя по доверенности.

Представитель истца по доверенности Федотова И.Г после неоднократного изменения исковых требований в судебном заседании просила взыскать в пользу Виноградова В.А. с надлежащего ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» или ООО «Русфинанс Банк» страховую премию в размере 83 543 рубля 83 коп., компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, а также штраф в размере <данные изъяты>% от присужденной суммы за нарушение прав потребителей. Дополнительно пояснила, что действующая на момент заключения договора редакция Указания банка России от 20.11.2015 № 3854-У, предусматривает право страхователя в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии. Поскольку на момент направления заявления истец не знал о дате перечисления страховой премии страховщику ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», заявление о расторжении договора страхования было адресовано в ООО «Русфинанс Банк». Указала, что поскольку застрахованным лицом и заемщиком по кредитному договору является Виноградов В.А. утверждение ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о неприменении Указания банка России от 20.11.2015 № 3854-У, является несостоятельным. Подтвердила готовность Виноградова В.А. согласно п. 4. заключенного кредитного договора исполнять обязательство по выплате банку процентов по повышенной ставке -<данные изъяты> процентов годовых.

Представитель ответчика ООО «Русфинас Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в направленном письменном отзыве представитель по доверенности Васильева Е.А. исковые требования не признала, полагает, что ООО «Русфианас Банк» не является надлежащим ответчиком по иску о возврате страховой премии, сумму которой общество перечислило страховщику ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ на основании платежного поручения № и реестра к нему.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» для участия в судебном заседании с использованием видеоконферец-связи в Басманный районный суд г. Москвы не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом.

Представитель по доверенности Юров А.С. в письменном отзыве от ДД.ММ.ГГГГ с исковыми требованиями не согласился, считает неприменимыми положения Указания ЦБ от 20.11.2015 № 3854-У, поскольку договор страхования заключен между юридическими лицами- страхователем ООО «Русфинанс Банк» и страховщиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», а физическое лицо- Виноградов В.А. стороной договора не является, страховую премию в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не оплачивал.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно статье 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правооношений, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 данного Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и Виноградовым В.А. был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого ему был предоставлен кредит на сумму 714049 рублей 83 коп. на 26 месяцев под <данные изъяты> % годовых по тарифу, предусматривающему страхование жизни и здоровья.

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ Виноградов В.А. дал свое согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору № заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Виноградова В.А., как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» «Правила личного страхования заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего заявления. Выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является Банк.

Страховая премия 83 543 рублей 83 коп. была включена в общую сумму кредита в размере 714 049 рублей 83 коп. по договору № и выплачена ООО «Русфинас Банк». ООО «Русфинанс Банк» страховую премию в размере 83 543 рублей 83 коп. перечислило ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № и реестром к нему, что сторонами не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ Виноградов В.А. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, что не оспаривается ООО «Русфинанас банк» и подтверждается представленным истцом отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Исходящим письмом от ДД.ММ.ГГГГ № Банк проинформировал Виноградова В.А., что договор страхования жизни и здоровья может быть прекращен в отношении него после полного погашения кредита, если срок страхования продолжает действовать.

На основании договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ (п.3.2.8) ООО «Русфинанс Банк» предоставил ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заявление Виноградова В.А. об отказе быть застрахованным.

Из исследованных в судебном заседании документов электронного оборота следует, что ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» на основании дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ отказало в возврате страховой премии и просило информировать об этом Виноградова В.А.

Ссылка представителя ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» на то, что страхователем по договору страхования является ООО «Русфинанс Банк», а не истец, соответственно положения Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У не регулируют спорные правоотношения, не может служит основанием для отказа в удовлетворении исковых требований Виноградова В.А.

Из договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ № и заявления Виноградова от ДД.ММ.ГГГГ о согласии на заключение договора страхования от имени банка следует, что страхователем является ООО «Русфианас банк», страховщиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», застрахованным лицом- Виноградов В.А. Платой за присоединение к договору страхования является оплата банком страховой премии, которая компенсирована банку Виноградовым В.А. Объектами страхования является имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, его смертью.

Таким образом, вследствие написания Виноградовым В.А. заявления о заключении с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договора страхования, по которому будут застрахованы жизнь и здоровье клиента, с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес именно заемщика, а следовательно, и страхователем по данному договору является сам заемщик. Соответственно на него распространяются Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У, предусматривающие право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования денежной суммой. Из условий договора группового страхования следует, что банк действовал как агент страховой компании по подключению истца к программе страхования в рамках страхового продукта «страхование жизни и здоровья заемщика кредита».

С учетом того, что отказ от договора страхования был заявлен в течение 14 календарных дней с момента подачи заявления и заключения договора страхования, когда страховая премия уже была перечислена страховщику, события, имеющие признаки страхового случая, отсутствовали, суд считает, что у ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не имелось основания для удержания страховой премии, которая подлежала возврату в полном объеме.

Таким образом, исковые требования о взыскании страховой премии в размере 83 543 рублей 83 коп. подлежат и взысканию с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Из разъяснений, содержащихся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителя», следует, что если отдельные отношений с участием потребителя регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договора об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы 111 Закона, должны применятся общие положения о защите прав потребителей, в частности о компенсации морального вреда, от ответственности за нарушение прав потребителей и др.

Таким образом, на правоотношения, основанные на договоре страхования, помимо норм специального законодательства распространяются и нормы Закона о защите прав потребителей.

В судебном заседании достоверно установлено, что истец направил ООО «Русфианас Банк» заявление о прекращении договора страхования и возврате страховой премии, которое было перенаправлено ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», им рассмотрено и в удовлетворении отказано.

То есть, материалами дела установлен факт досудебного обращения истца с заявлением о возврате страховой премии, которое рассмотрено ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и в удовлетворении которого общество отказало.

Положениями статьи 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 г. N 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», при определении размера компенсации морального вреда необходимо учитывать характер, объем и длительность, причиненных истцу нравственных страданий, индивидуальные особенности истца, в том числе его возраст и состояние здоровья, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд на основании статьи 151, 1101 Гражданского кодекса РФ исходит из степени вины нарушителя, характера и степени физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред, полагает разумным и справедливым взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни»в пользу Виноградова В.А. компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

В соответствии со статьей 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Руководствуясь пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», исходя их того, что наличие судебного спора о взыскании страховой премии указывает на неисполнение страховщиком обязанности по уплате его в добровольном порядке по заявлению Виноградова В.А. от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает требования истца о взыскании штрафа подлежащими удовлетворению.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, последствия нарушения обязательства, суд в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ на основании заявления ответчика, снижает размер штрафа с 42 271 рубля 92 коп. до 22 000 рублей.

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, в доход бюджета Шекснинского муниципального района Вологодской области подлежит взысканию государственная пошлина с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в размере 3 330 рублей 88 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского

процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Виноградова В.А. о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» страховую сумму в размере 83 543 рубля 83 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 22 000 рублей.

В удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» отказать.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в доход бюджета Шекснинского муниципального района государственную пошлину в размере 3 330 рублей 88 коп.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Шекснинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

                          Судья                                                                    Е.В. Шутова

    Решение в окончательной форме изготовлено 13 февраля 2019 года.