Решение по делу № 2-137/2017 (2-5495/2016;) ~ 05028/2016 от 05.10.2016

№2-137/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 23 мая 2017 года

Центральный районный суд г. Оренбурга Оренбургской области

в составе:

председательствующего судьи Бесаевой М.В.,

при секретаре Ивановой Ю.В.,

с участием

истца Самарцева Ф.В.,

представителя ответчика Леонова О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Самарцева Ф.В. к ООО «Сосьете Женераль» о взыскании страхового возмещения, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Самарцев Ф.В. обратился в суд с иском к ответчику, просил суд обязать ответчика ООО «Сосьете Женераль» произвести выплату страхового возмещения в счет исполнения обязательств кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в размере суммы основного долга № рублей, суммы процентов по день рассмотрения дела в суде в связи с наступлением страхового случая, взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере № рублей, расходы на услуги представителя в размере № рублей.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Росбанк» был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере № рублей. При заключении кредитного договора в этот же день между истцом и ООО «Сосьете Женераль» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита на условиях Правил личного страхования, сроком действия на № месяцев, но не менее срока действия кредитного договора. Выгодоприобретателем по договору является кредитор ОАО «Росбанк». Согласно условиям данного договора страхования, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности № или № группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. Размер страховой выплаты составляет № % страховой суммы, установленной на дату страхового случая, размер страховой премии составил № рубля, уплаченная единовременно страхователем. В период действия договора страхования у истца наступил страховой случай, а именно, ему была установлена № группа инвалидности в связи с онкологическим заболеванием и перенесенной операцией. Считает, что наступившее событие является страховым случаем, он обратился к страховщику ООО «Сосьете Женераль» с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив необходимый перечень документов, но страховщик в выплате страхового возмещения отказал, сославшись, что на момент заключения договора страхования у истца имелось хроническое заболевание, следовательно, истец был застрахован на особых условиях только по риску «смерть, наступившая в результате несчастного случая».

Истец в судебномзаседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении. Иск просил удовлетворить. С результатами экспертизы не согласился. При страховании ему не было известно о наличии у него хронических заболеваний. Онкологическое заболевание ему поставлено в ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель ответчика Леонов О.А., действующий по доверенности, в судебном заседании возражал против заявленных требований. С результатами экспертизы согласны. Представили письменные возражения, указав, что договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ, был заключен с истцом на основании Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита. Правила страхования страхователь на руки получал, и со всеми условиями был согласен, что подтверждается его подписью. Как указывает истец, ему была установлена инвалидность № группы, ПАО «Росбанк» (выгодоприобретатель по договору страхования) обратился с заявлением о выплате страхового возмещения. В выплате ему было отказано, поскольку истец относится к категории лиц, имеющих на момент заключения договора страхования, в том числе, хронические сердечно- сосудистые заболевания, в связи с чем, он считается застрахованным на иных условиях: только по страховому риску «Смерть, наступившая в результате несчастного случая». Таким образом, доводы истца о взыскании страхового возмещения, что страховой случай наступил и обязанность по выплате у страховщика возникла, не соответствует условиям договора страхования. Стороны в полисе страхования и Правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, определили характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, т.е. характер опасности, характер вреда, и характер причинно-следственной связи. Так согласно условиям полиса страхования (раздел «Особые условия»), если застрахованное лицо относится к категории лиц, перечисленных в разделе…, оно является застрахованным только по страховому риску «Смерть в результате несчастного случая», наступление которого не было прямо или косвенно вызвано никакими состояниями здоровья застрахованного, из указанных в ссылке № … В ссылке № полиса перечислены категории лиц, к которым относятся инвалиды № групп, дети-инвалиды, инвалиды с детства, больные онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, ВИЧ-инфекционными, а также лица, состоящие на учете в наркологическом и психоневрологическом диспансере и др. Аналогичные правила содержаться в пункте № Правил страхования. В качестве характеризующего критерия стороны указали заболевания (или состояние) имеющееся у застрахованного лица, которое он имел на момент заключения договора страхования. Наличие такого заболевания или состояния у застрахованного лица, влияет на объем страховой защиты по договору страхования. При наличии у застрахованного лица одного из заболеваний указанных в ссылке № страхового полиса и пункте 2.3. Правил страхования, страховым случаем будет являться только «смерть в результате несчастного случая, наступление которого не было прямо или косвенно вызвано состоянием здоровья застрахованного, предусмотренными договором страхования». По имеющимся медицинским документам, установлено, что Самарцеву до начала действия договора страхования, было диагностировано хроническое сердечно-сосудистое заболевание. Таким образом, медицинскими документами достоверно установлено, что инвалидность 2 группы застрахованного лица наступила не в результате несчастного случая, а вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного на момент заключения договора страхования.

Представитель третьего лица ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав лиц участвующих в деле, приходит к следующим выводам:

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310Гражданского кодекса Российской Федерацииодносторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом ( страхователем) со страховой организацией ( страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право получения страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По смыслу указанной нормы, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения, является наступление страхового случая.

Понятие страхового случая, страхового риска дано в статье 9 Закона Российской Федерации №4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в РФ». Согласно данной норме закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страхования (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании статьи 431Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и Самарцевым Ф.В. заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита сроком на № месяцев, но не менее срока действия кредитного договора, по риску «смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности № или № группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни», на страховую сумму на дату заключения договора страхования № рубля.

Самарцеву Ф.В. выдан полис страхования №, по условиям которого выгодоприобретателем является ОАО АКБ «Росбанк».

В полисе страхования оговорены особые условия страхования, согласно которым, застрахованное лицо, относящиеся к категории: инвалиды № и № группы, дети-инвалиды, инвалиды с детства, лица, имеющие онкологические, хронические сердечно-сосудистые заболевания, ВИЧ-инфекционные, лица состоящие на учете в наркологическом или психоневрологическом диспансере, лица страдающие любым заболеванием и (или) состояниями, сопровождающимся хронической почечной, печеночной недостаточностью, недостаточностью кровообращения, дыхательной и(или) легочно-сердечной недостаточностью, а также имеющие симптомы таких заболеваний, страдающих церебральным параличом, болезнью Дауна, психическим заболеванием или слабоумием, тяжелыми нервными заболеваниями, слепые, глухие, парализованные, а также иные лица, которые по медицинским показаниям нуждаются в постоянной посторонней помощи или представляют социальную опасность (ссылка № полиса страхования), считаются застрахованными на иных условиях: только по страховому риску «Смерть наступившая в результате несчастного случая», наступление которого прямо или косвенно не было вызвано никакими состояниями застрахованного лица из указанных выше в ссылке №

Согласно пункту № Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных Приказом Генерального директора ООО «Сосьете Женерал Страхование Жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ, кроме случаев, когда после проведения индивидуального медицинского андеррайтинга страховщик до заключения договора страхования дал явное письменное согласие об ином, лица, указанные в подпунктах № настоящего пункта, при применении стандартного страхового тарифа могут быть застрахованы только по риску смерти в результате несчастного случая, наступление которого прямо или косвенно не было вызвано никакими состояниями застрахованного из указанных в подпунктах №

а) являющееся инвалидами № группы, детям –инвалидам, инвалидам с детства;

б) больные онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, ВИЧ- инфицированные, а также, лица состоящие на учете в наркологическом или психоневрологическом диспансере;

в) страдающие любым заболеваниями (состояниями), которые сопровождаются хронической почечной, печеночной недостаточностью, недостаточностью кровообращения, дыхательной и(или) легочно-сердечной недостаточностью, а также имеющие симптомы таких заболеваний;

г) страдающих церебральным параличом, болезнью Дауна, психическим заболеванием или слабоумием, тяжелыми нервными заболеваниями, слепые, глухие, парализованные, а также иные лица, которые по медицинским показаниям нуждаются в постоянной посторонней помощи или представляют социальную опасность.

В пункте № Правил личного страхования заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора страховой компании № от ДД.ММ.ГГГГ, также указано, что события, предусмотренные п. № настоящих правил, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования, если при заключении договора страхования Страховщиком не был проведен индивидуальный медицинский андеррайтинг или если Застрахованное лицо (Страхователь) намеренно дезинформировало Страховщика о наличии таких заболеваний при проведении индивидуального медицинского андеррайтинга.

Согласно справке ДД.ММ.ГГГГ № Самарцеву Ф.В. ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность № группы по общему заболеванию сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Из протокола проведения МСЭ гражданина в ФГУ МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ и акта МСЭ установлено, что ДД.ММ.ГГГГ принято решение об установлении Самарцеву Ф.В. инвалидности № группы по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Установлено, что у Самарцева Ф.В. имеются нарушения сенсорных функций (незначительные нарушения №%), нейромышечных, скелетных и связанных с движением (статодинамических №%) функций (незначительные нарушения), функций сердечно-сосудистых систем (незначительные нарушения №%), функций пищеварительной системы (незначительные нарушения №%), функций эндокринной системы и метабализма (№%), функций системы крови и имущественной системы (№%), функций мочевыделительной системы (выраженное №%).

Установлено из сообщения ГАУЗ «ГКБ №» г. Оренбурга от ДД.ММ.ГГГГ, что Самарцев Ф.В. обращался в поликлинику: ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ к кардиологу с диагнозом: <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ– к терапевту с диагнозом: <данные изъяты>;ДД.ММ.ГГГГ к хирургу с диагнозом: <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ – к терапевту с диагнозом: <данные изъяты>, <данные изъяты> <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ к кардиологу, к хирургу с диагнозом: <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ к урологу с диагнозом: <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ к терапевту с диагнозом: <данные изъяты>, <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ к урологу с диагнозом: <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ к урологу, выставлен диагноз: <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ к урологу с диагнозом: <данные изъяты>. <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты>. <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ к хирургу с диагнозом; <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ к терапевту с диагнозом: <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ к урологу с диагнозом: <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ к терапевту с диагнозом: <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ прошел МСЭ, признан инвалидом № группы сроком до ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ осмотрен урологом, диагноз: <данные изъяты>.

Согласно выписке из амбулаторной карты № Самарцев Ф.В. с диагнозом: <данные изъяты> обратился в ГУЗ Оренбургский областной клинический онкологический диспансер ДД.ММ.ГГГГ с жалобами на болезненность при мочеиспускании. По результатам обследований: ДД.ММ.ГГГГ сделана биопсия простаты, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, дано заключение: <данные изъяты>: ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год находился на стационарном лечении в ОКБ № с диагнозом: <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ – операция – <данные изъяты>.

По выписке из медицинской карты стационарного больного № Самарцев Ф.В. находился на стационарном лечении в ОКБ № ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год с диагнозом: <данные изъяты>.

Судом, по ходатайству ответчика по делу назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено Бюро судебно-медицинской экспертизы клиники ГБОУ ВО ОРГМУ Минздрава России.

Согласно заключению эксперта №, подготовленного ФГБОУ ВО «ОГМУ Минздрава России» Бюро судебно-медицинских экспертиз клиники ОрГМУ, до заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) по данным медицинских документов у Самарцева Ф.В. имелись хронические заболевания: <данные изъяты>. Данные заболевания относятся к перечисленным в ссылке № особых условий полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ;

<данные изъяты> у Самарцева Ф.В. до ДД.ММ.ГГГГ, относятся к хроническим <данные изъяты>;

По данным заверенной копии протокола проведения МСЭ гражданина в ФГУ МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ, имеющиеся в гражданском деле, причиной инвалидности Самарцева Ф.В. является: <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>. Осложнения основного заболевания: <данные изъяты> приводят к ограничению жизнедеятельности в виде ограничения трудоспособности № степени, самообслуживанию № степени, передвижения № степени, что требует мер социальной защиты и позволяет признать гражданина инвалидом № группы».

Таким образом, суд не находит доказанными доводы ответчика о том, что на момент заключения договора, он был здоров, напротив, судом установлено, что страхователь на момент заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ имел хроническое сердечно-сосудистое заболевание, а также ряд других заболеваний, которые относятся к перечисленным в ссылке № особых условий полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку стороны в договоре определили, что при наличии у застрахованного лица на момент заключения договора заболеваний, перечисленных в полисе страхования и указанных в п. № Правил, застрахованным оно считается только по страховому риску «Смерть, наступившая в результате несчастного случая», установление истцу инвалидности № или № группы не является страховым случаем, и в связи с тем, что в соответствии с действующим законодательством обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу возникает после наступления события, предусмотренного договором страхования или законом, а в данном случае установление истцу инвалидности вследствие вышеуказанного заболевания не свидетельствует о наступлении такого события, суд приходит к выводу о том, что у суда отсутствовуют основания для удовлетворения заявленных требований.

В силу пункта 1 статьи 957 Кодекса договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса.

Так как согласно договору страхования жизни заемщика, заключенного между истцом и ответчиком, выгодоприобретателем является третье лицо, а именно, ОАО АКБ "Росбанк", то на основании пункта 1 статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации, указанный договор следует считать заключенным в пользу третьего лица.

Также в соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и пунктом 6 статьи 10 Закона Российской Федерации№ 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации" право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Таким образом, требование о выплате страховой суммы к ответчику может предъявить ОАО АКБ "Росбанк", истец может воспользоваться данным правом только в случае, предусмотренном пунктом 4 статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Соответственно, страхователь вправе предъявить к страховщику требование о признании случая страховым, и о выплате страховой суммы в свою пользу в случае, когда выгодоприобретатель отказался от своего права.

Однако, в материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства отказа выгодоприобретателя от своего права на страховое возмещение.

Требования о взыскании страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя по настоящему делу не заявлялись.

Исходя из изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Самарцева Ф.В. к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» об обязании выплатить страховое возмещение, взыскании морального вреда и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

СУДЬЯ М.В. Бесаева

Полный текст решения изготовлен 29.05. 2017 года.