Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-11285/2014 ~ М-7254/2014 от 01.08.2014

Дело № 2-11285/2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 сентября 2014 года                                                                                                     г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего – судьи Михайловой О.В.,

при секретаре Бабаевой А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шабаева ФИО4 к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

                                                                установил:

            Истец Шабаев Д.В. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ним и ОАО КБ «Восточный» в части возложения на него обязанностей по уплате комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, взыскании     96 480 рублей - удержанную комиссию за присоединение к Программе страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (32x3015); 3750 рублей удержанную комиссию за снятие наличных денежных средств; 3300 рублей удержанную комиссию за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита, неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 35 дней на размер подлежащих возврату комиссий: (96480+3750+3300) х 3% х 35 = 108706 рублей 50 копеек, компенсации морального вреда 5000 рублей, понесенных расходы по оформлению доверенности в размере 1 000 рублей, по консультации, составлению искового заявления, представлению интересов в суде в размере 10 000 рублей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 753750 рублей на срок 60 мес. под 11% годовых. В условия кредитного договора включено условие о возложении на него обязанности оплатить комиссию за снятие денежных средств в размере 0,5% от суммы кредита, а также за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в размере 0,40% от суммы кредита ежемесячно, что согласно графика платежей составило 3015 рублей ежемесячно, а также ежемесячно оплачивать комиссию за прием денежных средств в погашение кредита в размере 110 рублей. По условиям договора ежемесячная плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» включает компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов. Согласно условий, содержащихся в бланке заявления на присоединение к Программе страхования на меня возложена обязанность оплачивать услуги Банка за Присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу об истце, связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 3015 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% за каждый год страхования (3015 рублей в год). Таким образом, банком с истца при погашении кредита ежемесячно удерживается 3015 рублей плата за присоединение к программе страхования заемщиков, а фактически страховая премия составляет сумму равную 3015 рублей в год, оставшаяся часть передаваемых истцом средств удерживается банком в качестве комиссии. При этом банк в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не разъяснил и не предоставил возможности на получение услуги на иных условиях, без подключения к программе страхования и без уплаты комиссионного вознаграждения банку. Истцу не была предоставлена возможность Банком выбора страховой компании и самостоятельного заключения договора страхования с целью обеспечения предоставленного мне кредита.

    Истец Шабаев Д.В. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен судом надлежаще, при обращении в суд в исковом заявлении изложил просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие, выразив согласие на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

    Представитель ответчика Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в зал суда не явился, о причинах неявки суду не сообщил, не просил суд рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

            Представитель третьего лица ОАО «Дальжасо», извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, о причине не явки суд не уведомил.

    Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования Шабаева Д.В. обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Положениями ч.ч.1, 2 ст.167 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

    В судебном заседании установлено, что

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 753750 рублей на срок 60 мес. под 11% годовых.

В условия кредитного договора включено условие о возложении на него обязанности оплатить комиссию за снятие денежных средств в размере 0,5% от суммы кредита, а также за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в размере 0,40% от суммы кредита ежемесячно, что согласно графика платежей составило 3015 рублей ежемесячно, а также ежемесячно оплачивать комиссию за прием денежных средств в погашение кредита в размере 110 рублей. По условиям договора ежемесячная плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» включает компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов.

Согласно условий, содержащихся в бланке заявления на присоединение к Программе страхования на заемщика возложена обязанность оплачивать услуги Банка за Присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу обо мне, связанную с организацией распространения на меня условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 3015 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% за каждый год страхования (3015 рублей в год).

Таким образом, банком с истца при погашении кредита ежемесячно удерживается 3015 рублей плата за присоединение к программе страхования заемщиков, а фактически страховая премия составляет сумму равную 3015 рублей в год, оставшаяся часть передаваемых истцом средств удерживается банком в качестве комиссии.

Согласно типовой формы заявления на получение кредита, банк открывает на имя истца ссудный счет для выдачи кредита и банковский специальный счет, с перечислением всей суммы кредита с ссудного счета на банковский специальный счет (далее БСС), с одновременным взиманием с истца комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при получении наличных денежных средств с БСС (получение суммы кредита) и при внесении наличных денежных средств на БСС в счет погашения кредита, истец, как заемщик, не может давать банку никаких распоряжений в отношении использования этого счета, кроме как осуществления перечисленных выше действий, связанных с получением и погашением суммы кредита, процентов и комиссий по кредитному договору.

Как установлено в судебном заседании, целью обращения истца в ОАО КБ «Восточный» являлось получение кредита наличными денежными средствами. Однако получение истцом кредита ответчиком было поставлено в зависимость от открытия банковского специального счета с взиманием комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита (за расчетно-кассовое обслуживание). Подтверждением этому служит и тот факт, что ответчиком не было представлено ни одного доказательства того, что БСС (банковский специальный счет) был использован истцом по иному назначению, кроме как получение суммы кредита и ее погашение. Фактически через БСС (банковский специальный счет) истцом был получен кредит, и через этот же счет истцом вносились платежи в счет погашения выданного ответчиком кредита. При этом за снятие наличных денежных средств (суммы кредита) и за прием наличных денежных средств в погашение кредита ответчиком взималась комиссия.

Условия кредитного договора были определены ответчиком в стандартных формах, в том числе стандартными Типовыми условиями потребительского кредита, в связи с чем истец, как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора. Предлагая истцу услугу по открытию банковского специального счета с взиманием комиссий за расчетно-кассовое обслуживание по указному счету, ответчик фактически навязывает истцу оказание возмездных услуг – открытие банковского счета, согласно главы 45 ГК РФ (банковский счет), в которых истец для получения суммы кредита не нуждался, при этом ответчик возлагает на истца часть собственных затрат.

С учетом совокупности изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что условия договора о выдаче кредита, обусловленные оказанием услуг по открытию банковского специального счета с взиманием комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита, ущемляют права истца, как потребителя, поскольку услуга по открытию БСС с одновременным возложением на истца, как на заемщика, обязанности по оплате указанных комиссий (фактически за услуги, связанные с предоставлением кредита), является услугой навязанной, что противоречит ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Поскольку условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, возлагающие на истца обязанность по открытию специального банковского счета с взиманием комиссий за снятие наличных денежных средств (суммы кредита) и за прием наличных денежных средств в погашение кредита, ущемляют права истца, как потребителя, в связи с чем являются недействительными, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца в данной части обоснованны и подлежат удовлетворению, и в пользу истца подлежит взысканию удержанные комиссии в установленном согласно выписки из БСС на имя истца размере 3 750 рублей – за снятие наличных денежных средств, 3 300 рублей - комиссия за прием наличных денежных средств для зачисления на счет.

Кроме того, условиями заявления на получение кредита установлена плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита с установлением страховой организации ОАО «Дальжасо», страховой суммы, соответствующей сумме кредита.

Оценив представленные доказательства, в том числе кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ года, суд пришел к выводу о том, что условие кредитного договора об оплате комиссии за присоединение к программе страхования, в соответствии с которым Банк заключает договор страхования жизни и здоровья заемщика в конкретной страховой компании – ОАО «Дальжасо», возлагая при этом на заемщика обязанность уплатить Банку комиссию за присоединение к программе страхования, противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, а также запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Условиями заявления на получение кредита, свидетельствующего о заключении договора в офертно-акцептной форме, установлена плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита с установлением страховой организации ОАО «ДАЛЬЖАСО», страховой суммы, соответствующей сумме кредита.

То есть ответчиком, в одностороннем порядке определены условия предоставления кредита со страхованием, с указанием конкретного страховщика, конкретной программы страхования и размера платы. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено доказательств, подтверждающих возможность получения истцом кредита и без подключения к Программе страхования, а также предоставление заемщику возможности заключить договор страхования самостоятельно, без оплаты посреднических услуг ответчика. Кроме того, ответчиком не представлено суду доказательств, свидетельствующих о том, что до заключения договора до истца была доведена информация о стоимости услуг Банка по подключению истца к Программе страхования в целях предоставления потребителю полной и достоверной информации, обеспечивающий возможность правильного выбора услуг в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ Шабаев Д.В. выразил согласие быть застрахованным лицом и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ОАО «Дальжасо». Согласно п. 3 указанного заявления Шабаев Д.В. уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Согласно п. 5 указанного заявления Шабаев Д.В. обязался производить Банку оплату услуги за Присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев в размере 0.40% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 3015 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 3015 рублей за каждый год страхования.

Указанное заявление, подписанное заемщиком, не может свидетельствовать о том, что до заемщика до заключения кредитного договора доводилась информация о возможности заключить кредитный договор на иных условиях, без страхования, а также возможность самостоятельного заключения договора страхования со страховщиком по собственному выбору, также как и размер стоимости услуг банка и непосредственный размер страховой премии, поскольку из содержания самого заявления следует, что заявление подписывается заемщиком после заключения кредитного договора, так как оно содержит указание на номер и дату кредитного договора, что при отсутствии иных доказательств свидетельствует о том, что до заключения кредитного договора заемщику возможность выбора не предоставлялась.

При изложенных обстоятельствах суд признает обоснованными доводы истца о том, что ответчик обусловил получение кредита обязательной оплатой комиссии за подключение к Программе страхования в нарушение ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем признает подлежащими удовлетворению требования истца о признании условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по оплате Комиссии за присоединение к программе страхования недействительными и взыскании с ответчика убытков в размере удержанной из произведенных ответчиком платежей в погашение кредита комиссии согласно выписки из БСС за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 96 480 рублей.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика неустойки, суд учитывает, что согласно ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков удовлетворения требований потребителей исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказания услуги.

Поскольку судом установлено и подтверждается материалами дела, что ответчик, получив ДД.ММ.ГГГГ претензию о возврате уплаченных денежных средств за присоединение к программе страхования в размере 103 530 рублей (96480+3750+3300), отказав в удовлетворении данного требования потребителю, в нарушение установленного Законом "О защите прав потребителя" срока не удовлетворил обоснованные требования потребителя, в соответствии с положениями п. 3 ст. 31 Федерального закона "О защите прав потребителя" подлежит начислению неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ (10-тидневный срок) по ДД.ММ.ГГГГ за 25 дней просрочки, в соответствии со следующим расчетом: 103 530 рублей х 3% х 25 дней = 77 647 рублей 50 копеек.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. В судебном заседании установлена вина ответчика ОАО КБ «Восточный» в нарушении прав истца в части необоснованного возложения на истца обязанности по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств (суммы кредита), за прием наличных денежных средств в погашение кредита, истцом заявлено требование о компенсации морального вреда, мотивированное тем, что истец испытывал нравственные страдания в связи с нарушением его прав, нес материальные расходы. При этом, согласно ст. ст. 151, 1101 ГК РФ, суд принимает во внимание степень вины ответчика, степень физических и нравственных страданий, связанных с особенностями потерпевшего. Суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и взыскать в его пользу в счет компенсации морального вреда с ответчика 1 000 рублей, при этом, суд считает, что истец, заявляя требование о компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, не представил суду доказательств, свидетельствующих о степени тяжести причиненных моральных и нравственных страданий.

              Решая вопрос о взыскании с ответчика штрафа в соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», суд учитывает, что вина ответчика ОАО КБ «Восточный» в нарушении прав потребителя Шабаева Д.В. в судебном заседании нашла свое подтверждение, на момент рассмотрения дела ответчиком добровольно обоснованные требования Шабаева Д.В. не удовлетворены. С учетом разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 46) с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма штрафа в размере (96480+3750+3300+77647,5+1000)/2 = 91 088 рублей 75 копеек.

В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оказанию ему юридических услуг на основании договора возмездного оказания услуг от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которого истцу оказаны услуги по составлению искового заявления, стоимость услуг условиями договора определена в размере 10000 рублей, факт несения истцом данных расходов подтвержден распиской и актом приема-передачи оказанных услуг. Данные расходы истца суд признает обоснованными, необходимыми, связанными с рассматриваемым судом спором и считает необходимым в соответствии со ст. 98 ГПК РФ взыскать в пользу истца с ответчика судебные расходы в размере 7 000 рублей.

         В судебном заседании установлено, что истцом понесены расходы по оплате доверенности в сумме 1 000 рублей, которые суд признает судебными расходами, понесенными истцом в связи с обращение в суд, и считает необходимым взыскать данные расходы в общем размере 1000 рублей с ответчика в пользу истца.

Таким образом, общий размер судебных расходов, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца составляет 7 000 + 1000 = 8 000 рублей.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства пропорционально удовлетворенной части требований истца в соответствии со ст. 333.19 НК РФ в размере 4 823 рубля 55 копеек по требованию имущественного характера и 200 рублей по требованию о компенсации морального вреда, а всего 5 023 рубля 55 копеек.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

    Исковые требования Шабаева ФИО5 к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Шабаевым ФИО7 и ОАО КБ «Восточный», в части возложения на ФИО6 обязанностей по уплате комиссии за присоединение к программе коллективного страхования.

          Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Шабаева ФИО8 96 480 рублей - удержанную комиссию за присоединение к Программе страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, 3750 рублей удержанную комиссию за снятие наличных денежных средств, 3300 рублей удержанную комиссию за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита, неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 77 647 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 91 088 рублей 75 копеек, судебные расходы в размере 8 000 рублей, а всего 281 266 рублей 25 копеек.

        В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

         Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в местный бюджет в размере 5 023 рубля 55 копеек.

            Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Советский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Дата изготовления решения в окончательной форме – 08.09.2014 года.

Председательствующий                                                                                                О.В. Михайлова