Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1374/2022 (2-10569/2021;) ~ М-6707/2021 от 19.07.2021

Копия

Дело №

24RS0№-12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 марта 2022 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Татарниковой Е.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Банк ДОМ.РФ»,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «Банк ДОМ.РФ» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк ДОМ.РФ» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор №/ИКР-18РБ, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства на приобретение жилого помещения по адресу: <адрес> сумме 2 800 000 руб., сроком на 240 месяцев, под выплату 10,25 % годовых за пользование кредитом. В качестве обеспечения исполнения обязательств в залог предоставлена вышеуказанная квартира, оформлена закладная. При заключении кредитного договора истцом был заключен договор страхования с АО «МАКС», в удостоверение чего выдан страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай: ДТП, в результате которого истцу ФИО2 причинен вред здоровью, вследствие чего с ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность первой группы. В счет страхового возмещения АО «МАКС» погашена задолженность в размере, предусмотренном на дату ДД.ММ.ГГГГ, при этом ежемесячные платежи за предыдущий период в счет исполнения кредитного обязательства внесены истцом в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено дополнительное соглашение к кредитному договору о реструктуризации задолженности, по условиям которого в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцу предоставлен льготный период, в течение которого заемщик уплачивает кредитору ежемесячный платеж ноль рублей. При таких обстоятельствах, истец полагает, что задолженность по вышеуказанному кредитному договору погашена в полном объеме. Однако ответчик отказывается выдавать закладную на квартиру и погашать обязательство по ипотеке в установленном законом порядке, ссылаясь на наличие непогашенной задолженности, для погашения которой не хватило суммы страхового возмещения. Со ссылкой на указанные обстоятельства, истец просит признать действие кредитного договора №/ИКР-18РБ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с АО «Банк ДОМ.РФ», прекращенным в связи с полным исполнением обязательств по договору, обязать АО «Банк ДОМ.РФ» осуществить действия по погашению регистрационной записи об обременении в виде ипотеки, возникшей в соответствии с закладной, зарегистрированной ДД.ММ.ГГГГ, в отношении квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, взыскать с АО «Банк ДОМ.РФ» в счет компенсации морального вреда 50 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО2 исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям, представители третьих лиц АО «МАКС», Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Красноярскому краю в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом.

По смыслу гражданского процессуального законодательства лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд полагает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (абз. 1 п. 1 и п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 352 ГК РФ залогодатель вправе требовать от залогодержателя совершения всех необходимых действий, направленных на внесение записи о прекращении залога (ст. 339.1 ГК РФ).

Согласно ст. 25 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если иное не предусмотрено федеральным законом или ст. 25 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней, если выдана закладная, помимо прочего, на основании заявления залогодателя с одновременным представлением документарной закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана представлять доказательства в обоснование своих исковых требований и возражений по иску.

Судом установлено и как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк ДОМ.РФ» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор №/ИКР-18РБ, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства на приобретение жилого помещения по адресу: <адрес>. в сумме 2 800 000 руб., сроком на 240 месяцев, под выплату 10,25 % годовых за пользование кредитом.

В соответствии с условиями договора банк обязался в случае прекращения действия договора в связи с исполнением заемщиком своих обязательств в полном объеме осуществить передачу закладной залогодателю (п.5.3.4.).

Согласно п.5.3.6. в случае поступления денежных средств по договорам страхования банк обязан направить поступившие денежные средства на исполнение обязательств по договору.

Аналогичное следует из п.6.2.3.2 и 6.2.4.2. Закладной.

При заключении кредитного договора истцом был заключен договор страхования с АО «МАКС», в удостоверение чего выдан страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ.

Объектами страхования по данному договору являлись имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечении обязательств по Кредитному договору).

Согласно условиям договора страхования страховое возмещение по страховому случаю, предусмотренному п.1.3. (Инвалидность), подлежит выплате Банку (Выгодоприобретатель – 1) в пределах денежного обязательства по кредитному договору, а также Застрахованному лицо (Выгодоприобретатель – 2) в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты банку.

Аналогичное следует из Правил комплексного ипотечного страхования АО «МАКС» №.1 (утв. Приказом АО «МАКС» от 03.08.2018г. №-ОД (А)).

Как следует из графика погашения кредита, заемщиком аннуитетные платежи должны были быть внесены ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, каждый в сумме 27 557 руб., всего в размере 110 228 руб.

При этом как следует из представленных по запросу суда платежных документов (приходных кассовых ордеров) истцом за указанный период выплачено 111 560 руб.

За предыдущие периоды стороны в ходе судебного разбирательства пояснили, что задолженности не имелось, заемщик ежемесячные платежи вносила в установленные графиком сроки и в размере.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено дополнительное соглашение к кредитному договору о реструктуризации задолженности, по условиям которого в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщику предоставлен льготный период, в течение которого заемщик уплачивает кредитору ежемесячный платеж ноль рублей.

Как следует из копии выплатного дела, представленного АО «МАКС» по запросу суда, 10.08.20020 ФИО2 обратилась в АО «МАКС» с заявлением о выплате страхе возмещения в связи с причинением вреда здоровья в результате ДТП от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения поступивших документов АО «МАКС» у ФИО2 и АО «ДОМ.РФ» письмом № запрошены сведения о полных банковских реквизитах и заявление от банка с указанием задолженности на дату ДД.ММ.ГГГГ.

В адрес АО «МАКС» поступил ответ АО «Банк ДОМ. РФ» от ДД.ММ.ГГГГ №-ЕШ, согласно которому на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга ФИО2 составляет 2 721 038,56 руб., сумма процентов по кредиту - 8 382,44 руб. Также банком указаны реквизиты для перечисления страхового возмещения на счет №.

ДД.ММ.ГГГГ АО «МАКС» на заявленный расчетный счет № перечислено страховое возмещение в размере 2 729 421 руб. в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (Выгодоприобретателя-1), что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ФИО2, указанный ею, в размере 300 194,53 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, истец за установленный в графике периоды были внесены платежи по ДД.ММ.ГГГГ включительно. На ДД.ММ.ГГГГ (на дату наступления страхового случая) сумма задолженности составляла согласно справке, предоставленной банком в АО «МАКС», 2 721 038,56 руб., сумма процентов по кредиту - 8 382,44 руб., которая в последующем ДД.ММ.ГГГГ была на перечислена на счет банка страховой компанией, а с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на основании дополнительного соглашения к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ у истца был установлен льготный период, в соответствии с которым она была освобождена от уплаты периодических платежей в полном объеме. В этой связи, в том числе на день окончания льготного периода, задолженность истца ФИО2 перед АО «Банк ДОМ. РФ» по кредитному договору №/ИКР-18РБ от ДД.ММ.ГГГГ была погашена в полном размере, так как платеж, который не был внесен истцом в соответствии с графиком ДД.ММ.ГГГГ (сумма основного долга и проценты за пользование кредитом) вошел в сумму страхового возмещения, установленную на ДД.ММ.ГГГГ, а неустойка, которая начинала начисляться на следующий день с ДД.ММ.ГГГГ, не подлежала начислению в связи с заключением дополнительного соглашения ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем истцу была выдана справка о том, что на ДД.ММ.ГГГГ (когда уже действовал льготный период и когда страховой компанией была произведена выплата страхового возмещения) у нее имеется просроченная задолженность по основному долгу в размере 68 653,42 руб., просроченные проценты – 97 374,14 руб., неустойка – 6 887,30 руб. (л.д. 69).

При таких обстоятельствах в ходе судебного разбирательства не нашли своего подтверждения доводы банка о том, что кредитная задолженность по вышеуказанному кредитному договору по настоящее время не погашена.

Размер денежных средств, который покрывал кредитную задолженность, банк страховой компании сообщил в соответствующем письме, указал на какой счет должно быть перечислено страховое возмещение в счет погашения кредитной задолженности заемщика. В последующем банк самостоятельно распорядился полученной суммой страхового возмещения, что не должно отражаться на правах заемщика. При этом со стороны заемщика – истца ФИО2 пропусков внесения очередных ежемесячных платежей в счет погашения задолженности не имелось.

С учетом надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору №/ИКР-18РБ от ДД.ММ.ГГГГ в силу п. 1 ст. 408 ГК РФ, он считается прекращенным.

В этой связи суд полагает обоснованными требования истца о признании действие кредитного договора №/ИКР-18РБ от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным в связи с полным исполнением истцом ФИО2 обязательств по договору. Данное обстоятельство в соответствии со ст. 25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" является основанием для возложения на АО «Банк ДОМ.РФ» обязанности в течение трех рабочих дней со дня вступления решения суда в законную силу осуществить действия по погашению регистрационной записи об ипотеке в отношении квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика АО «Банк ДОМ.РФ» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя, размер которой с учетом характера допущенного ответчиком нарушения, требований разумности и справедливости, следует определить в 3 000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, размер которого составит 1 500 руб.

В силу ст.ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика АО «Банк ДОМ.РФ» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден как потребитель, в сумме 600 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить.

Признать действие кредитного договора №/ИКР-18РБ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с АО «Банк ДОМ.РФ», прекращенным в связи с полным исполнением заемщиком ФИО2 обязательств по договору.

Обязать АО «Банк ДОМ.РФ» осуществить действия по погашению регистрационной записи об обременении в виде ипотеки, возникшей в соответствии с закладной, зарегистрированной ДД.ММ.ГГГГ, в отношении квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в течение трех рабочих дней со дня вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с АО «Банк ДОМ.РФ» в пользу ФИО2 в счет компенсации морального вреда 3 000 руб.. штраф в размере 1 500 руб., всего 4 500 руб.

Взыскать с АО «Банк ДОМ.РФ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий Е.В. Татарникова

Текст мотивированного решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна судья Е.В.Татарникова