Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2948/2011 ~ М-2577/2011 от 04.08.2011

Дело №2-2948/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2011 года г.Смоленск

Промышленный районный суд г.Смоленска в составе:

Председательствующего судьи Чернышова В.В.

при секретаре                  Лаптевой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) к Кузнецову С.Б., Степанову А.Н., Григорьевой М.В. о досрочном расторжении кредитного договора и досрочном возврате кредита и начисленных процентов,

УСТАНОВИЛ :

Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» (ОАО) (далее по тексту также - Банк) обратился в суд с иском к Кузнецову С.Б., Степанову А.Н., Григорьевой М.В. о досрочном расторжении кредитного договора и досрочном возврате кредита и начисленных процентов, указав в обоснование своих требований, что 15.05.2007 г. между Банком и Кузнецовым С.Б. заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 500000 руб. с начислением процентов за пользование кредитом в размере 16% годовых на срок по 15.05.2012 г. Свои обязательства Банк выполнил в полном объеме. В качестве обеспечения обязательств заемщика со Степановым А.Н. и Григорьевой М.В. 15.05.2007 г. заключены договоры поручительства. 27.05.2009 г. между Банком и Кузнецовым С.Б. подписано соглашение о реструктуризации задолженности, согласован новый график платежей с 15.09.2009 г. по 15.05.2012 г., изменена процентная ставка по кредиту. Поручители дали свое согласие на внесение в кредитный договор названных изменений и обязались отвечать в соответствии с этими изменениями. После проведенной реструктуризации в счет погашения задолженности от ответчиков поступил один платеж в сентябре 2009г. Образовалась задолженность. 17.12.2009 г. вновь заключено новое соглашение о реструктуризации задолженности, согласован новый график платежей. Поручители также дали свое согласие на внесение в кредитный договор названных изменений и обязались отвечать в соответствии с этими изменениями. После повторной реструктуризации ответчиками не было осуществлено ни единого платежа. По состоянию на 24.03.2011 г. сумма задолженности составляет 625890,65 руб., в том числе сумма задолженности по основному долгу - 352925,79 руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитом - 153534,83 руб., сумма задолженности по оплате за ведение БСС - 2099,52 руб., неустойка, начисленная за просроченный основной долг и проценты - 117330,51 руб. Просит суд досрочно расторгнуть кредитный договор № от 15.05.2007 г., досрочно солидарно взыскать с ответчиков в свою пользу задолженность по кредиту в размере 508560,14 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 8285,60 руб.

В судебном заседании представитель истца АКБ «РОСБАНК» (ОАО) Дегтярева А.В. вышеуказанные обстоятельства подтвердила и заявленные требования поддержала в полном объеме.

Ответчики Кузнецов С.Б., Степанов А.Н., Григорьева М.В., будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, не просили суд о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В силу ч.1 ст.233 ГПК РФ суд, учитывая мнение представителя истца, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив письменные доказательства, суд находит требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст.810 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 15.05.2007 г. между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Кузнецовым С.Б. (клиент) заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды №, по условиям которого Банк обязался предоставить кредит в сумме 500000 руб. с начислением процентов за пользование кредитом в размере 16% годовых на срок по 15.05.2012 г., а заемщик обязался ежемесячно не позднее 15 числа производить гашение кредитной задолженности путем внесения на счет ежемесячного платежа в размере 13164,10 руб.

Кредитный договор заключен путем акцепта Банком заявления-оферты клиента о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды.

Кредит предоставлен на «Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды» Смоленского филиала АКБ «РОСБАНК» (ОАО), являющихся неотъемлемой частью договора (п.1 заявления-оферты).

Согласно п.4.1 «Условий предоставления кредитов на неотложные нужды» возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячного равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры Кредита» заявления-оферты.

15.05.2007 г. в качестве обеспечения обязательства заемщика между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Степановым А.Н., Григорьевой М.В. заключены договоры поручительства соответственно № и №, по условиям которых поручители обязались перед кредитором отвечать за исполнение Кузнецовым С.Б. всех обязательств перед кредитором по кредитному договору № от 15.05.2007 г.

15.05.2007 г. на имя ответчика открыт счет, Банком на него переведена вышеназванная сумма кредита, которая получена ответчиком.

27.05.2009 г. между Банком и Кузнецовым С.Б. подписано дополнительное соглашение № о реструктуризации задолженности, согласован новый график платежей с 15.06.2009 г. по 15.05.2012 г., изменена процентная ставка по кредиту - 23,21%. Поручители дали свое согласие на внесение в кредитный договор названных изменений и обязались отвечать в соответствии с этими изменениями.

После проведенной реструктуризации в счет погашения задолженности от ответчиков поступил один платеж в сентябре 2009г.

17.12.2009 г. вновь между сторонами заключено новое дополнительное соглашение № о реструктуризации задолженности, согласован новый график платежей. Поручители также дали свое согласие на внесение в кредитный договор названных изменений и обязались отвечать в соответствии с этими изменениями.

После повторной реструктуризации ответчиками не было осуществлено ни единого платежа в счет погашения задолженности по кредиту.

Требования Банка к ответчикам о досрочном возврате кредита заемщиком и поручителями не исполнено.

Указанные обстоятельства подтверждаются объяснениями представителя истца и письменными материалами дела: копией заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от 15.05.2007 г. (л.д. 5), копией графика платежей (л.д. 6), копией «Условий предоставления кредитов на неотложные нужды» (л.д. 7-8), копией заявления об открытии банковского специального счета от 15.05.2007г. (л.д.9),, копией «Правил выдачи и использования банковских карт» (л.д.10-11), копией Тарифного плана «Кредит на неотложные нужды - корпоративный» (л.д. 16), копиями договоров поручительства (л.д. 12-15), копией заявления на реструктуризацию задолженности по кредиту от 27.05.2009 г. (л.д. 18), копией дополнительного соглашения № к кредитному договору от 27.05.2009 г. (л.д. 19), копией графика платежей (л.д. 20), копией заявления на реструктуризацию задолженности по кредиту от 17.12.2009 г. (л.д. 21), копией дополнительного соглашения № от 17.12.2009 г. (л.д. 22), копией графика платежей (л.д. 23), копией требований от 02.08.2011 г. (л.д. 25-27), копией выписки по лицевому счету (л.д. 29-40).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичные требования содержатся в п.5.4.3 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, в соответствии с которым Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если заемщик не исполняет своих обязательств по своевременному возврату кредита и уплаты начисленных процентов.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (п.2 ст. 819 ГК РФ).

Из представленных истцом документов следует, что ответчики свои обязательства по кредитному договору исполнили частично и с сентября 2009 г. прекратили погашение кредита.

Проанализировав исследованные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что поскольку взятые на себя обязательства ответчики по кредитному договору надлежащим образом и в установленные сроки не выполняют, требование Банка о расторжении кредитного договора и досрочном возврате суммы кредита является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Судом установлено, что по состоянию на 24.03.2011г. просроченная задолженность заемщика по кредиту составляет 625890 руб. 65 коп., в том числе сумма основного долга - 352925 руб. 79 коп., сумма задолженности по процентам за пользование кредитом - 153534 руб. 83 коп., задолженность по оплате за ведение БСС - 2099 руб. 52 коп., неустойка - 117330 руб. 51 коп.

Размер задолженности подтверждается представленным истцом расчетом, который у суда сомнений не вызывает.

При этом ответчиками не предоставлено суду каких-либо возражений по существу исковых требований, в том числе доказательств, оспаривающих заключение договора банковского кредита, его исполнение и фактического использования денежных средств по нему, а также подтверждающих произведенную им своевременную оплату за кредит и процентов за его пользование.

Указанное обстоятельство не препятствует рассмотрению дела в силу ч.2 ст.150 ГПК РФ по имеющимся доказательствам.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из договоров поручительства, заключенных 15.05.2007 г. Банком со Степановым А.Н., Григорьевой М.В., усматривается, что они обязались перед кредитором отвечать за исполнение Кузнецовым С.Б. его обязательств по кредитному договору в том же объеме, как и заемщик.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.

Поскольку ответчики, взятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов, не исполняют сумма задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору в требуемом Банком размере должна быть бесспорно взыскана с ответчиков Кузнецова С.Б., Григорьевой М.В., Степанова А.Н. в солидарном порядке в соответствии со ст. 363 ГК РФ.

Между тем, суд находит требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в части взыскания с ответчиков задолженности по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета необоснованными в силу следующего.

Согласно ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.

В соответствии с положениями ст.5 данного закона банки помимо заключения сделок также вправе совершать банковские операции, в том числе - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с положениями п.1 ст.845, п.1 ст.851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу п.2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, суд находит, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Заемщик не имеет возможности каким-либо образом использовать ссудный счет.

Плата за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», иными федеральными законами и другими нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Как разъяснено в п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994г. № 7, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ч.1 ст.16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права истца, как потребителя.

Поскольку включение ответчиком в договор условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям закона, данное условие договора в силу ст.168 ГК РФ является ничтожным.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

По убеждению суда, совершение кредитной сделки в отсутствие условия о взимании с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета не препятствует исполнению иных обязательств сторон по кредитному договору, а сама сделка могла быть совершена в отсутствие спорного условия.

Следовательно, условие, установленное п.2.2 Тарифного плана «Кредит на неотложные нужды - корпоративный» о взимании за ежемесячное обслуживание ссудного счет в размере 0,2% от суммы кредита, является ничтожным с момента заключения кредитного договора.

Таким образом, исходя из смысла ч.2 ст.167, ст.168 ГК РФ, сумма за обслуживание ссудного счета в размере 2099 руб. 52 коп. не подлежит взысканию с ответчиков.

С учетом изложенного, с ответчиков в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 506460 руб. 62 коп. (508560 руб. 14 коп. - 2099 руб. 52 коп.) в солидарном порядке.

При таких обстоятельствах суд считает исковые требования Банка обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца также подлежит взысканию госпошлина, оплаченная при подаче искового заявления пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично.

Кредитный договор № от 15.05.2007 г., заключенный между Акционерным коммерческим Банком «РОСБАНК» (ОАО) и Кузнецовым С.Б., расторгнуть.

Взыскать солидарно с Кузнецова С.Б., Степанова А.Н., Григорьевой М.В. в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 506460 руб. 62 коп. и в возврат госпошлины - 8264 (восемь тысяч двести шестьдесят четыре) руб. 61 коп., а всего - 514725 (пятьсот четырнадцать тысяч семьсот двадцать пять) руб. 23 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в Промышленный районный суд г.Смоленска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Смоленский областной суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи кассационной жалобы через Промышленный районный суд г.Смоленска.

Судья                                                                            В.В. Чернышов