Решение по делу № 2-8269/2015 ~ М-7928/2015 от 23.09.2015

Дело ###

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Ларченко М.В.

при секретаре Жуликовой М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

«12» ноября 2015г.

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Р. С.» к Силкину С. В. о взыскании задолженности, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к Силкину С.В. о взыскании задолженности, судебных расходов.

Требования мотивировало тем, что 11.11.2006г. Силкин С.В., действуя лично и в своих интересах, обратился в ЗАО «Банк Р. С.» со следующими предложениями (офертами):

- заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении от **.**.**** г., Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Р. С.», Тарифах по кредитам «Р. С.», Кредитный договор (на приобретение мобильного телефона),

- заключить с ним Договор залога для обеспечения надлежащего исполнения обязательств перед Банком по Кредитному договору,

- и заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.», Тарифах по картам «Р. С.», Договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках Договора о Карте Клиент просил Банк открыть ему банковский С., выпустить на его имя карту «Р. С.», и для осуществления операций по С. Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на С. Карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование С. Карты.

Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный Договор о Карте заключенным. В Заявлении Силкина С.В. от **.**.**** указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: Акцептом моей оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне С. Карты».

Банк **.**.****, рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя С. Карты ###.

Таким образом, с момента открытия С. Карты, Договор о Карте ### считается заключенным.

Все существенные условия Договора о Карте, в том числе процентная ставка по кредиту, размер комиссии за обслуживание кредита и иных плат и комиссий, взимаемых с Клиента по Договору о Карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении Клиента от **.**.****, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте (п. 1.3. Условий).

Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем Заявлении от **.**.****: «Я обязуюсь неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми я ознакомлен, понимаю, полностью согласен... - в рамках Договора о Карте:

- Условия предоставления и обслуживания карт «Р. С.;

- Тарифы по картам «Р. С.»».

За период с **.**.**** по **.**.**** (дата оплаты З. С.-выписки) Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и оплате товаров с использованием карты на общую сумму 541 259 руб., что подтверждается выпиской из лицевого С. Клиента ###.

Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на С., открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в С.-выписке. В соответствии с п. 4.11. Условий, средства, размещенные на С., списываются Банком без распоряжения Клиента со С. в погашение Задолженности в очередности, указанной в п. 4.11.1. — 4.11.3. Условий (порядок списания задолженности по Договору о Карте соответствует ст. 319 ГК РФ).

В случае если в срок, указанный в С.-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на С. денежные средства в размере такого платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Банк на основании п. 4.17., 4.21. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив **.**.**** Клиенту З. С.-выписку.

Сумма, указанная в З. С.-выписке, в размере 119 218 руб. 20 коп., являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в З. С.-выписке (п. 4.18. Условий), т.е. не позднее **.**.**** Задолженность Клиента, указанная в З. С.-выписке состояла из:

- суммы непогашенного кредита по состоянию на дату выставления З. С.-выписки в размере: 94 259 руб.;

- суммы процентов по Кредиту, начисленных на дату оплаты З. С.-выписки включительно (за вычетом процентов, кредитованных согласно п. 4.2. Условий) в размере: 20 759 руб. 20 коп.;

- сумма неустойки согласно Тарифам в размере: 4 200 руб.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту З. С.-выписки производится путем размещения Клиентом на С. денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности (п. 4.20. Условий).

Однако, в указанный срок денежные средства Клиентом на С. размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте не исполнено.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет 137 816 руб. 52 коп., в том числе 98 459 руб. - сумма непогашенного кредита; 20 759 руб. 20 коп. - сумма процентов, начисленных по Кредиту; 4 200 руб.- неустойка согласно Тарифам; 18 598 руб. 32 коп. - неустойка согласно Условиям.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на С. Клиента ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого С..

Учитывая изложенное просило взыскать с Силкина С.В. в пользу АО «Банк Р. С.» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.****. в размере 137 816 руб. 52 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 956 руб. 33 коп.

В судебном заседании представитель истца ЗАО «Банк Р. С.» Денисова А.С., действующая на основании доверенности ### от **.**.****г., на требованиях настаивала.

Ответчик Силкин С.В. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом – по последнему известному месту жительства, учитывая требования ст. 118 ГПК РФ, согласно адресу указанному им в анкете и заявлении-оферте, об изменении адреса проживания не указал, уважительных причин не явки в судебное заседание не сообщил, ходатайств об отложении дела слушанием не заявлял.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Учитывая задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, об отложении судебного разбирательства в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Суд, выслушав представителя истца, изучив представленные письменные материалы дела, считает требования АО «Банк Р. С.» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

По своей природе указанный договор является смешанным: содержит элементы кредитного договора и договора банковского С., а, следовательно, к отношениям сторон по данному смешанному договору должны применяться в соответствующих частях правила о договорах кредита и договорах банковского С..

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского С. банк обязуется принимать и зачислять поступающие на С., открытый клиенту (владельцу С.), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со С. и проведении других операций по С..

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского С., клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на С..

В силу ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от **.**.**** ### в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В свою очередь п. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 11.11.2006г. Силкин С.В., действуя лично и в своих интересах, обратился в ЗАО «Банк Р. С.» со следующими предложениями (офертами):

- заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении от **.**.****, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Р. С.», Тарифах по кредитам «Р. С.», Кредитный договор (на приобретение мобильного телефона),

- заключить с ним Договор залога для обеспечения надлежащего исполнения обязательств перед Банком по Кредитному договору,

- и заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.», Тарифах по картам «Р. С.», Договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках Договора о Карте Клиент просил Банк открыть ему банковский С., выпустить на его имя карту «Р. С.», и для осуществления операций по С. Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на С. Карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование С. Карты.

Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный Договор о Карте заключенным. В Заявлении Силкина С.В. от **.**.**** указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: Акцептом моей оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне С. Карты».

Таким образом, Силкин С.В. при подписании заявления направил банку оферту на заключение договора о карте, в рамках которого, согласно заявлению, просил выпустить на его имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты; открыть ему банковский С., в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта С.» разделе «Информация о карте» Анкеты; для осуществления операций по С., сумма которых превышает остаток денежных средств на С., установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование С..

Банк **.**.****, рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя С. Карты ###.

Статьей 421 ГК РФ регламентирована свобода договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ, в соответствии с которой предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными в п.2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В заявлении (оферте) Силкин С.В. указал, что «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: принятием банка моего предложения о заключении со мной договора о карте являются действия банка по открытию мне С.». Указанные записи удостоверены подписью ответчика.

В соответствии с условиями предоставления обслуживания карт Р. С., договор о карте считается заключенным с момента открытия С..

В соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «Р. С.», действующих на момент возникновения спорных правоотношений, договор на предоставление и обслуживание карты заключается, в том числе путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банка заявления (оферты) являются действия банка по открытию лицевого С. клиенту. Номер С. указывается в данном случае в документах, передаваемых банком клиенту вместе с картой.

В рамках заключенного договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта.

Ответчик не обращался в банк с заявлением об отзыве оферты на заключение договора о карте. Более того, как установлено в судебном заседании, воспользовался выпущенной на его имя картой, активировав ее и снимая денежные средства.

Суд считает, что, активировав карту АО «Банк Р. С.», ответчик согласился на условия предоставления кредита банком, а также на тарифы, предлагаемые истцом, то есть тем самым подтвердил свое волеизъявление на заключение кредитного договора с истцом на условиях, изложенных в условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.», какого-либо несогласия с условиями предоставления кредита и тарифами не заявлял.

До момента подачи искового заявления ответчик в банк об уточнении условий использования карты и тарифов по карте не обращался.

Как следует из искового заявления, пояснений представителя истца в судебном заседании, Банк в соответствии с Условиями по картам направлял ответчику ежемесячно С.-выписки, содержащие информацию обо всех операциях, отраженных на С. карты, о денежных средствах на С., размере задолженности на конец расчетного периода, дате оплаты минимального платежа.

После получения карты, Силкин С.В. обратился в банк с целью активации карты, банк, в соответствии с условиями заключенного договора о карте, осуществил активацию карты.

За период с **.**.**** по **.**.**** (дата оплаты З. С.-выписки) Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и оплате товаров с использованием карты на общую сумму 541 259 руб., что подтверждается выпиской из лицевого С. Клиента ###.

Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на С., открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в С.-выписке. В соответствии с п. 4.11. Условий, средства, размещенные на С., списываются Банком без распоряжения Клиента со С. в погашение Задолженности в очередности, указанной в п. 4.11.1. — 4.11.3. Условий (порядок списания задолженности по Договору о Карте соответствует ст. 319 ГК РФ).

В случае если в срок, указанный в С.-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на С. денежные средства в размере такого платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

Из пояснений представителя АО «Банк Р. С.» и материалов дела следует, что ответчик нарушал условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Банк на основании п. 4.17., 4.21. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив **.**.**** Клиенту З. С.-выписку.

Сумма, указанная в З. С.-выписке, в размере 119 218 руб. 20 коп., являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в З. С.-выписке (п. 4.18. Условий), т.е. не позднее **.**.**** Задолженность Клиента, указанная в З. С.-выписке состояла из:

- суммы непогашенного кредита по состоянию на дату выставления З. С.-выписки в размере: 94 259 руб.;

- суммы процентов по Кредиту, начисленных на дату оплаты З. С.-выписки включительно (за вычетом процентов, кредитованных согласно п. 4.2. Условий) в размере: 20 759 руб. 20 коп.;

- сумма неустойки согласно Тарифам в размере: 4 200 руб.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту З. С.-выписки производится путем размещения Клиентом на С. денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности (п. 4.20. Условий).

Однако, несмотря на указанное обстоятельство, ответчик требование банка полностью не исполнил.

Таким образом, согласно представленному АО «Банк Р. С.» расчету (л.д. 8-16), который подтверждается выписками по С. ответчика, с учетом платежей, произведенных ответчиком, задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена и составляет: 137 816 руб. 52 коп., в том числе 98 459 руб. - сумма непогашенного кредита; 20 759 руб. 20 коп. - сумма процентов, начисленных по Кредиту; 4 200 руб.- неустойка согласно Тарифам; 18 598 руб. 32 коп. - неустойка согласно Условиям.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд считает, что АО «Банк Р. С.» представлены доказательства, подтверждающие законность и обоснованность заявленных требований.

Ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств, опровергающих исковые требования АО «Банк Р. С.», и подтверждающих факт надлежащего исполнения обязательств.

Исходя из изложенного, суд считает, что с Силкина С.В. в пользу АО «Банк Р. С.» подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.****. в размере 137 816 руб. 52 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Изучив материалы дела, суд считает, что с Силкина С.В. подлежат взысканию понесенные АО «Банк Р. С.» расходы по оплате госпошлины в размере 3 956 руб. 33 коп., которые подтверждаются платежным поручением.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования Акционерного общества «Банк Р. С.» удовлетворить.

Взыскать с Силкина С. В. в пользу Акционерного общества «Банк Р. С.» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.****. по состоянию на **.**.**** в размере 137 816 руб. 52 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 956 руб. 33 коп., а всего 141 772 руб. 85 коп.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

В мотивированной форме решение изготовлено «26» ноября 2015г.

Судья М.В. Ларченко