Решение по делу № 2-3989/2013 ~ М-3160/2013 от 06.05.2013

Дело № 2 – 3989/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 4 июля 2013 года

Центральный районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Михайловой И.Э.

при секретаре Стреколовской О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Попадекина Е.А. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании незаключенным кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, встречному исковому заявлению ЗАО «Райффайзенбанк» к Попадекину Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от <данные изъяты>,

УСТАНОВИЛ:

Попадейкин Е.А. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании незаключенным кредитного договора на сумму <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

Исковые требования мотивировал тем, что в ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением о предоставления кредита в сумме <данные изъяты>. Им в банке была заполнена анкета, заявление на кредит, был произведен расчет полной стоимости кредита, он предоставил в банк справку 2-НДФЛ, дал согласие на предоставление информации из Бюро кредитных историй. Через два дня сотрудником банка ему было сообщено об отрицательном решении в предоставлении кредита. В ДД.ММ.ГГГГ от ответчика ему стало известно о том, что у него имеется задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, а также то, что ему был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>. В действительности никаких денежных средств он не получал, кредитный договор в письменной форме не заключал и не подписывал. Просит признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 820 ГК РФ незаключенным. ДД.ММ.ГГГГ им в адрес ответчика была направлена претензия о предоставлении заключенного с ним кредитного договора с его подписью, но ответа он так и не получил.

ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд со встречным исковым заявлением к Попадейкину Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>. Также просил взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор №, согласно которому ЗАО «Райффайзенбанк» предоставил Попадейкину Е.А. потребительский кредит в размере <данные изъяты>. Во исполнение данного договора истец перечислил на текущий счёт ответчика указанную денежную сумму, то есть ЗАО «Райффайзенбанк» в полном объёме выполнил свои обязательства по кредитному договору. С <данные изъяты> Попадейкин Е.А. перестал производить погашение как основного долга, так и процентов за пользование кредитом. В соответствии с условиями договора, содержащимися в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, при неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности по кредитному договору, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах. Согласно Тарифам по потребительскому кредитованию штраф за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,9% в день от суммы просроченной задолженности (п. 8.8.2.). Согласно выписке по счёту и расчёту сумма задолженности ответчика перед ЗАО «Райффайзенбанк» по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Данная сумма состоит из задолженности по уплате основного долга в размере <данные изъяты>, задолженности по процентам за пользование кредитом (по ставке 30,9% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере <данные изъяты>, задолженности по штрафам/пеням за просроченные выплаты по основному долгу, процентам (по ставке 0,9% от суммы задолженности по основному долгу и процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере <данные изъяты>.

Истец Попадейкин Е.А. и его представитель Демченко Г.Ф., действующая на основании ордера от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержали, встречные исковые требования не признали.

Представитель ответчика Басова М.Е., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании в удовлетворении иска о признании кредитного договора незаключенным просила отказать в полном объеме, встречные исковые требования поддержала.

Представитель Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области, привлеченного судом по ходатайству истца для дачи заключения по делу, Митина М.Ю., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании полагала исковые требования Попадейкина Е.А. подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования - необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Заслушав пояснения сторон, заключение представителя Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области, исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования Попадейкина Е.А. не подлежащими удовлетворению, а встречные исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Попадейкин Е.А. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 30,9 % годовых.

Согласно п. 2.10 данного заявления Попадейкин Е.А. согласен с тем, что одобренные банком условия кредита, о которых он будет проинформирован сотрудником банка по телефону могут отличаться от запрашиваемых им по следующим параметрам: сумма кредита (но не более запрашиваемой), срок кредита, процентная ставка, сумма ежемесячных платежей. Его согласием с указанными условиями кредита будет являться его согласие, выраженное по телефону. Он согласен с тем, что в ходе телефонного звонка сотрудником банка будет осуществлена его идентификация по указанному в анкете кодовому слову, запрошено согласие с одобренными банком условиями кредита, при этом банк имеет право осуществлять запись телефонного разговора и использовать ее в качестве доказательства при возникновении спора.

Согласно п. 2.11 заявления в случае одобрения банком выдачи кредита Попадейкин Е.А. просит зачислить кредит на его текущий счет в банке, а в случае невозможности осуществления указанной операции просит открыть текущий счет на его имя и произвести на него зачисление предоставленных денежных средств.

В соответствии с п. 2.13 заявления на кредит Попадейкин Е.А. выражает согласие с тем, что акцептом настоящего предложения о заключении кредитного договора будут являться действия банка по зачислению кредита на счет. В случае акцепта Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по карте, Общие Условия, Правила использования карт, а также заявление и анкета являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Пунктом 2.15 заявления предусмотрено, что Попадейкин Е.А. ознакомлен и при заключении кредитного договора обязуется соблюдать Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по карте, Общие Условия, Правила использования карт. Указанные документы он получил на руки.

Заявление на кредит от ДД.ММ.ГГГГ подписано Попадейкиным Е.А.

Также ДД.ММ.ГГГГ Попадейкиным Е.А. в ЗАО «Райффайзенбанк» была заполнена анкета, в которой указано кодовое слово «Света» для идентификации при телефонном звонке сотрудника банка.

Согласно п. 1.26 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, с которым истец был ознакомлен, кредитный договор в ЗАО «Райффайзенбанк» заключается путем подписания клиентом заявления на кредит и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет клиента.

В судебном заседании была прослушана аудиозапись разговора между представителем банка и заемщиком, представившимся Попадекиным Е.А. и назвавшим кодовое слово «Света», из которого следует, что представитель банка уведомил заемщика об одобрении кредита на следующих условиях: сумма предоставляемого кредита - <данные изъяты>, процентная ставка - 30,9% годовых, размер ежемесячного платежа - <данные изъяты>. Заемщик, в свою очередь, подтвердил свое согласие на получение кредита путем перечисления денежных средств на его текущий счет, сообщил, что ДД.ММ.ГГГГ он подъедет в кассу банка, чтобы получить кредит наличными денежными средствами.

К доводам Попадейкина Е.А. о том, что мужской голос на аудиозаписи ему не принадлежит, суд относится критически, поскольку Попадейкин Е.А. был идентифицирован представителем банка по имени, отчеству и кодовому слову, указанному в анкете. Кроме того, судом разъяснялось истцу о его праве заявить ходатайство о назначении судебной экспертизы для определения соответствия голоса на аудиозаписи его голосу, однако Попадейкин Е.А. данным правом не воспользовался.

В соответствии с п.1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктами 2, 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Анализируя обстоятельства дела, суд в соответствии с приведенными нормами права приходит к выводу о том, что между ЗАО «Райффайзенбанк» и Попадейкиным Е.А. ДД.ММ.ГГГГ (дата перечисления денежных средств на счет истца) был заключен договор на предоставление кредита путем подписания Попадейкиным Е.А. заявления на кредит от ДД.ММ.ГГГГ (оферты) и акцепта банком данного заявления путем зачисления денежных средств на открытый в Банке текущий счет № на основании «Общих условий обслуживания счетов, вкладов, и потребительских кредитов граждан», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ. По условиям кредитного договора банк предоставил истцу денежные средства в размере <данные изъяты> на 60 месяцев под 30,9 % годовых.

Доводы Попадейкина Е.А. о том, что кредитный договор является незаключенным, поскольку он не воспользовался денежными средствами, суд находит несостоятельными, поскольку, как было указано выше, кредитный договор считается заключенным с момента перечисления на счет заёмщика денежных средств, которыми он впоследствии вправе воспользоваться по своему усмотрению, а не с момента фактического использования заёмщиком указанных денежных средств.

Доводы истца о том, что кредитный договор является незаключенным, поскольку сторонами не было достигнуто согласие по всем существенным условиям договора, суд также находит необоснованными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Существенными условиями кредитного договора в соответствии с указанной нормой является размер кредита, его срок, процентная ставка по кредиту.

В заявлении на кредит Попадейкина Е.А. от ДД.ММ.ГГГГ все существенные условия кредитного договора согласованы, заёмщик был ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись. Кроме того, об условиях предоставляемого кредита заёмщик был проинформирован сотрудником банка посредством телефонной связи.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, в связи с чем исковые требования Попадейкина Е.А. удовлетворению не подлежат.

Согласно п. 8.3.1 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные средства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, одним из которых согласно п.2 ст. 811 ГК РФ является неисполнение или ненадлежащее исполнение клиентом обязательств по кредитному договору.

В силу ст. 309 ГК РФ банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, перечислив на текущий счет заемщика <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету Попадейкина Е.А.

Согласно п. 8.2.3.1 Общих условий ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит путем ежемесячного списания банком со счета клиента, открытого в Банке, в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита.

Из выписки по счету Попадейкина Е.А. следует, что банком ежемесячно производилось списание денежных средств со счета истца в счет уплаты основного долга, процентов за пользование кредитом, страховой премии. Однако с ДД.ММ.ГГГГ списание денежных средств банком не производилось ввиду их отсутствия на счёте заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» в адрес Попадейкина Е.А. было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, однако указанное требование заемщиком исполнено не было.

Таким образом, поскольку Попадейкиным Е.В. нарушаются условия кредитного договора по уплате ежемесячных платежей, в добровольном порядке исполнять требование банка о досрочном возврате заёмных средств он отказывается, суд приходит к выводу об удовлетворении встречных исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании с Попадейкина Е.А. задолженности по кредитному договору, которая согласно расчёту банка, не оспоренного заёмщиком, составляет <данные изъяты>

С ответчика Попадейкина Е.А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по уплате государственной полшины в размере <данные изъяты>.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Попадекина Е.А. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании незаключенным кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Встречные исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Попадекину Е.А. удовлетворить.

Взыскать с Попадекина Е.А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Центральный районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 12 июля 2013 года.

Председательствующий: подпись И.Э. Михайлова

Копия верна:

Судья:                       И.Э. Михайлова

Решение не вступило в законную силу.

Подлинник решения подшит в гражданском деле №2-3989/2013, хранится в Центральном районном суде города Тюмени