Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2163/2015 ~ М-961/2015 от 10.02.2015

    № 2-2163/15                                                                                             <данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2015 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Панина С.А.,

при секретаре Волощенко Р.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Степановой ФИО4 к ОАО «Альфа Банк» о возложении обязанности провести перерасчет начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года и осуществить полное досрочное погашение кредита в соответствии с условиями операции от ДД.ММ.ГГГГ года, расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет №, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей,

установил:

Истица Степанова Ю.Н. обратилась с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор № № по условиям которого ей был предоставлен кредит в <данные изъяты> рублей, сроком на 36 месяцев под 23,97 % годовых; ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями договора истица осуществила досрочное погашение кредита через банкомат ОАО «Альфа-Банк» №; ДД.ММ.ГГГГ при личном общении с <данные изъяты> ККО «<данные изъяты>» истица узнала, что вопреки ее заявлению о полном досрочном погашении, кредитный договор не закрыт, проценты по нему продолжают начисляться; ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась с претензией, в которой просила рассмотреть вопрос об устранении указанного нарушения, прекращении начисления процентов и закрытии кредита; ДД.ММ.ГГГГ повторно обратилась в операционный офис «Воронежский» ОАО «Альфа-Банк» с претензией, приложив заявление о расторжении договора и закрытии банковского счета; до настоящего времени ответа на претензии не получено (л.д. 5-6).

Истица Степанова Ю.Н. о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, причина неявки не известна. В предыдущем заседании истица пояснила, что после получения из банкомата ДД.ММ.ГГГГ чека о полном досрочном погашении задолженности и закрытии кредита, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей не снимала.

Ответчик ОАО «Альфа-Банк» о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание представитель не явился, причина неявки не известна, представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ истица изъявила желание осуществить полное досрочное погашение задолженности по соглашению о кредитовании через банкомат, для чего ей необходимо было обеспечить на текущем счете денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, истица внесла необходимую сумму, и в этот же день произвела расходную операцию по снятию наличных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей. Соответственно, Степанова Ю.Н. до 23.00 часов по московскому времени даты платежа не обеспечила наличие на своем счете необходимой для полного досрочного погашения суммы. Поскольку недостающая сумма в размере <данные изъяты> рублей истицей внесена не была, то для полного досрочного погашения денежных средств на день даты платежа было недостаточно. Внесенные истицей денежные средства продолжают списываться в погашение ежемесячных платежей в размере и сроки, установленные графиком (л.д. 30-34).

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Степановой Ю.Н. и ОАО «Альфа - Банк» было заключено соглашение о кредитовании № №, в соответствии с которым истице был открыт текущий кредитный счет № на который банком зачислена сумма кредита, предоставленная в соответствии с соглашением о предоставлении кредита наличными. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме на основании анкеты - заявления истицы от ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор (соглашение о кредитовании), по которому Банк предоставил истице кредит в размере <данные изъяты> рублей на 36 месяцев под 23,97 % годовых.

Согласно анкеты - заявления Степановой Ю.Н. на получение кредита в ОАО «Альфа - Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, она лично ознакомлена и полностью согласна с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа - Банк», обязалась заполнять условия данного договора, ознакомлена и полностью согласна с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями). Предлагает в соответствии с общими условиями заключить с ней соглашение о кредитовании и открыть ей в валюте РФ текущий счет, и зачислить кредит наличными на указанный счет.

В соответствии с п.2.5 Общих условий предоставления кредита, с момента предоставления кредита на текущий кредитный счет до момента расторжения (прекращения) действия соглашения о кредитовании возможно совершение по текущему кредитному счету следующих операций: выдача наличных денежных средств через банкомат или кассу банка; внесение наличных денежных средств на текущий кредитный счет через банкомат или кассу банка; оплата услуг (товаров) в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента к текущему кредитному счету.

Как следует из выписки по текущему кредитному счету, сумма кредита была выдана Степановой Ю.Н. с использованием банковской карты.

По соглашению о кредитовании Степанова Ю.Н.. должна была ежемесячно 09 числа каждого месяца вносить на текущий кредитный счет в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам ежемесячный платеж в сумме <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. ст. 809, 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном законом.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику - гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком - гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как следует из пояснений Степановой Ю.Н., в счет досрочного погашения кредита она ДД.ММ.ГГГГ внесла через банкомат ОАО «Альфа - Банк» № денежные средства, необходимые для полного погашения кредита, что подтверждается представленными ею чеком (операция №), из которого следует, что сумма необходимая для осуществления полного досрочного погашения задолженности по кредиту (с учетом собственных средств на счете) составляет <данные изъяты> рублей, и чеком (операция № №), согласно которому заявление на полное досрочное погашение задолженности по кредиту банком принято и будет исполнено ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16). Истица считала свои обязательства перед банком исполненными.

Вместе с тем, суд не может согласиться с тем, что истица надлежащим образом выполнила обязательства по кредитному договору, в связи со следующим.

Согласно п.3.5 Общих условий кредитования клиент вправе досрочно погасить кредит (часть кредита).

Как следует из пунктов 3.5.2. Общих условий кредитования полное досрочное погашение кредита осуществляется следующими способами: в отделении Банка клиент оформляет заявление о досрочном погашении кредита в период с даты, следующей за датой предыдущего ежемесячного платежа до даты ближайшего ежемесячного платежа, указанного в графике погашения (включительно); в экспресс - кассах, имеющих функцию (пункт меню) «Полное досрочное погашение кредита», в дату обращения клиента к указанному пункту меню; на основании заявления, оформленного через телефонный центр «Альфа - Консультант», в период с даты, следующей за датой предыдущего ежемесячного платежа, указанного в графике погашения (включительно); в этом случае досрочное погашение будет произведено в ближайшую дату погашения, указанную в графике погашения.

В соответствии с п. 3.5.5 Общих условий для полного погашения кредита клиент обеспечивает до 23.00 часов московского времени даты платежа наличие на текущем счете, текущем потребительском счете или текущем кредитной счете суммы, достаточной для полного погашения кредита и включающую в себя: сумму основного долга по кредиту по состоянию на дату очередного платежа, указанную в графике погашения, в которую планируется досрочное погашение; сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на дату очередного платежа, в которую планируется досрочное погашение или на дату досрочного погашения кредита через Экспресс-кассу, имеющую пункт «Погашение кредита»; сумму комиссии за обслуживание текущего счета/текущего кредитного счета в соответствии с тарифами и анкетой-заявлением; сумму начисленной неустойки.

Таким образом, в случае досрочного погашения кредита клиент должен представить Банку заявление о досрочном погашении кредита, которое может быть оформлено в отделении Банка, через телефонный центр, либо путем самостоятельного проведения клиентом ряда операций через экспресс - кассу Банка.

О таком порядке досрочного погашения кредита, содержащимся в Общих условиях кредитования Степанова Ю.Н. была осведомлена, что подтверждается её анкетой - заявлением о предоставлении кредита, а также памяткой о пошаговых действиях по полному досрочному погашению кредита, представленной в суд истицей.

Поскольку истица была намерена досрочно погасить задолженность в полном объеме через банкомат, ей необходимо было обеспечить на текущем счете № денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей. Степанова Ю.Н. внесла на текущий счет сумму в размере <данные изъяты> рублей, однако в этот же день произвела расходную операцию по снятию наличных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 78-79). Соответственно, истица до 23.00 часов московского времени даты платежа не обеспечила наличие на своем счете необходимой для полного досрочного погашения суммы.

В соответствии с п. 3.5.6. Общих условий в случае недостаточности средств на текущем счете/текущем кредитном счете на дату погашения задолженности для полного или частичного погашения кредита, досрочное погашение кредита не осуществляется и списание денежных средств с текущего счета/ текущего потребительского счета/текущего кредитного счета клиента в счет погашения задолженности по кредиту производится в соответствии с условиями изложенными в анкете-заявлении и графике погашения.

На основании п. 4.1 Общих условий все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перечисления с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета. Все платежи должны быть осуществлены клиентом в рублях полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы банк получил причитающиеся ему суммы в полном объеме, без вычета из них впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний; в случае наличия задолженности по несанкционированному перерасходу средств дополнительно к сумме платежа должна быть внесена сумма, достаточная для полного погашения задолженности по несанкционированному перерасходу средств; в даты осуществления платежей клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по кредиту в объеме, причитающемся к платежу в соответствующую дату, указанную в анкете-заявлении и в графике погашения.

Поскольку Степановой Ю.Н. не была внесена на счет недостающая сумма в размере <данные изъяты> рублей для полного досрочного погашения, банк после поступления ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на текущий кредитный счет истицы, продолжил исполнение порядка погашения кредита по соглашению о кредитовании в соответствии с условиями заключенного Соглашения о кредитовании, порядка погашения кредита и порядка обслуживания текущего кредитного счета путем списания зачисленного ежемесячного платежа с текущего кредитного счета клиента на счет банка. Кредит был предоставлен банком на 36 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ включительно и должен был погашаться равными частями в соответствии с графиком погашения ежемесячными платежами в размере <данные изъяты> рублей.

С учетом изложенного, у суда отсутствуют основания полагать, что Степанова Ю.Н. досрочно погасила кредит, и, соответственно, надлежащим образом исполнила взятые на себя обязательства.

Возражения истицы в части неосуществления расходных операций в размере <данные изъяты> руб. после внесения денежных средств на счет суд не принимает во внимание, поскольку данная операция осуществлена с использованием банковской карты истицы (л.д. 79), повреждена транзакцией, а само снятие денежных средств осуществлялось непосредственно сразу после внесения денежных средств на счет (л.д. 16, 121). Убедительных и достоверных доказательств в подтверждение данного довода истица суду не представила.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности, при этом в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, а в соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества, при этом п. 1 ст. 809 ГК РФ определено что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части, а в силу п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Кроме того, согласно п. 6.2. Общих условий соглашение о кредитовании действует до полного выполнения клиентом всех принятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании.

АО «Альфа-Банк» надлежащим образом и в полном объеме исполнило свои обязательства, что участниками процесса не оспаривается, и подтверждается выписками по счету истицы.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность истицы по соглашению о кредитованию № <данные изъяты> рублей.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения требования истицы о возложении обязанности провести перерасчет начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ и осуществить полное досрочное погашение кредита в соответствии с условиями операции от ДД.ММ.ГГГГ, расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет № №.

В силу п. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Согласно ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом в действиях ответчика не была установлена вина, то требование о компенсации морального вреда, являющееся производным от иных требований, подлежит оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

        ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░5 ░ ░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ № №, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                        ░░░░░ ░.░.

    ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░.

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>