Решение по делу № 2-12/2018 (2-647/2017;) ~ М-673/2017 от 24.10.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Балтийск 24 января 2018 года

Балтийский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи     Агуреева А.Н.,

при секретаре     Швец А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Галькевич Татьяны Николаевны к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (ООО), Акционерному обществу «Страховая компания «Благосостояние Общее Страхование», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании незаключенными договоров страхования, об обязании вернуть сумму уплаченной страховой премии, о перерасчете суммы ежемесячного платежа по кредитному договору, о компенсации морального вреда, о взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Галькевич Т.Н. обратилась с иском к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (ООО), Акционерному обществу «Страховая компания «Благосостояние Общее Страхование», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и после уточнения исковых требований просит: признать незаключенными договоры страхования; обязать вернуть сумму уплаченной страховой премии; произвести перерасчет суммы ежемесячного платежа по кредитному договору; взыскать компенсацию морального вреда и штрафа, а также возместить судебные расходы.

В обоснование требований истец сослалась на то, что 20 июня 2017 года между Галькевич Т.Н. и Коммерческим Банком «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № <...>, согласно которому Галькевич Т.Н. предоставлены денежные средства в размере <...> на срок 57 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит в срок по 21 марта 2022 года, и уплатить проценты в размере 27 % годовых в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

При этом, в составе пакета документов на получение кредита Галькевич Т.Н. подписала следующие документы: договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № <...> от 20 июня 2017 года с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь»; а с АО «Страховая компания «Благосостояние Общее Страхование»: полис комбинированного страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности № <...> от 20 июня 2017 года; полис комбинированного страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности № <...> от 20 июня 2017 года; полис комбинированного страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности № <...> от 20 июня 2017 года. Галькевич Т.Н. ссылается на то, что единовременно путем безналичного перечисления из кредитных средств перечислено в качестве страховых премий: ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - 39 655 руб. 90 коп.; АО «СК «Благосостояние Общее Страхование» 11 100 руб. (по 3700 руб. по трем полисам), общая сумма уплаченных истцом страховых премий по данным договорам страхования составила 50 755 руб. 90 коп. В результате вместо указанной в кредитном договоре сумме 250 755 руб. 90 коп., ей была выплачена денежная сумма в размере 200 000 руб.

Истец указывает, что в нарушение ст. ст. 819, 809, 927 ГК РФ обязанность по уплате страховой премии была возложена на неё кредитным договором, получение кредита было обусловлено приобретением услуг банка по подключению к программе страхования, и сотрудник Банка надлежащим образом не объяснила тот факт, что оплата договоров страхования будет осуществляться за счет кредитных средств. Обращаясь в Банк за получением кредита, истец не рассчитывала, что в сумму кредита будет зачтена сумма для оплаты договоров страхования и полная стоимость кредита существенно увеличится, так как проценты за пользование заемными средствами начислены с учетом страховых премий. Истец полагает, что банк ввел её в заблуждение относительно обязательного заключения договоров страхования для получения кредита, чем нарушены её права потребителя.

Направленная КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) претензия от 24.10.2017 о возврате суммы страховых премий, оставлена банком без удовлетворения письмом от 02.10.2017. Истец ссылается на то, что по вине банка она испытала моральные страдания, что негативно сказывается на её состоянии здоровья. Причиненный моральный вред истец оценивает в размере 50 000 руб. Также истец просит взыскать штраф, предусмотренный ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Кроме этого, истец просит возместить судебные расходы на составление искового заявления и иных документов правового характера в размере 6500 руб.

С учетом изложенного истец в уточненных исковых требованиях просит признать незаключенными договоры страхования: договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № <...> от 20 июня 2017 года, заключенный с ООО «СК «Ренессанс Жизнь»; договоры страхования с АО «Страховая компания «Благосостояние Общее Страхование»: полис комбинированного страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности № <...> от 20 июня 2017 года; полис комбинированного страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности № <...> от 20 июня 2017 года; полис комбинированного страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности № <...> от 20 июня 2017 года; взыскать: с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховую премию в размере 31 275 руб. 90 коп.; с АО «Страховая компания «Благосостояние Общее Страхование» страховую премию в сумме 11 100 руб. (3700 руб. х 3); обязать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) пересчитать сумму ежемесячного платежа по кредитному договору с учетом исключения из суммы кредита сумм страховых премий; взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.; штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей», в размере 50 % от присужденной суммы; а также возместить судебные расходы на оплату юридической помощи в сумме 6500 руб.

Галькевич Т.Н. в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснила, что ею действительно подписывались имеющиеся в материалах дела полисы и договоры, однако она не читала их, подписывая среди других документов, которые давались ей на подпись сотрудником банка. Она не хотела заключать договоры страхования, а сотрудник банка ввела ее в заблуждение, не разъяснив ей, что она подписывает договоры страхования.

В судебное заседание представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Воронова Ю.В., действующая на основании доверенности от 15.03.2017, будучи уведомленная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не явилась, представила письменные возражения, в которых просит в иске отказать, ссылаясь на то, что банк не является стороной в договорах страхования, заключенных с истцом. При заключении кредитного договора № <...> от 20.06.2017 сотрудник банка предоставил клиенту информацию о договорах страхования, которые можно заключить при оформлении кредита, разъяснил суть программ страхования, довел до истца информацию о правилах и условиях страхования, о размере страховой премии, порядке её оплаты, иную необходимую информацию, предоставил для ознакомления Правила страхования, ознакомил с формой заявления о добровольном страховании и разъяснил правила его заполнения. Указывает, что Банк не является стороной в договорах страхования, заключенных на основании добровольного волеизъявления истца. Стоимость страховой премии включена в общую сумму кредита по просьбе клиента и согласно п. 2.1.1 кредитного договора Банк перечислил страховую премию страховщику.

Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Аксенов С.В., действующий на основании доверенности от 01.01.2018, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых исковые требования не признал, ссылаясь на то, что истец, подписав договор страхования жизни заемщиков кредита от 20.06.2017, выразила свое согласие на его заключение, согласившись со всеми его условиями, выступив при этом страхователем по договору. Поэтому считают остальные требования истца также необоснованными. В то же время, в случае удовлетворения дополнительных требований истца просит применить ст. 333 ГК РФ. Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель АО «СК «Благосостояние Общее Страхование» Лавренков П.А., действующий на основании доверенности от 05.10.2017, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск, в которых требования не признал, ссылаясь на то, что договоры комбинированного страхования от 20.06.2017 полисы № <...> заключены с Галькевич Т.Н. в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Изучив материалы дела, выслушав Галькевич Т.Н., суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Статьей 934 (пункт 1) ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.При рассмотрении дела судом установлено, что 20 июня 2017 года между Галькевич Т.Н. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № <...>, согласно которому истцу были предоставлены денежные средства в размере 250 755 руб. 90 коп. на срок 57 месяцев <...>.

Согласно п. 2.2 кредитного договора Галькевич Т.Н. обязалась возвратить полученный кредит в срок по 21 марта 2022 года, уплатить проценты в размере 27 % годовых за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора; выполнять иные обязанности, предусмотренные кредитным договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью). Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на списание банком, в том числе частичное, со счета, иных счетов в банке денежных средств в счет исполнения указанных обязательств в суммах и сроки, предусмотренные кредитным договором или документами, составленными в рамках его исполнения, ошибочно зачисленных средств на основании банковского ордера.

Кроме этого, в соответствии с п. 2.1.1 кредитного договора стороны договорились, что Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 31 275 руб. 90 коп. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования <...>.

Указанный договор подписан Галькевич Т.Н., что ею не оспаривается и свидетельствует о том, что истец согласилась на подключение к программе страхования.

Действительно, в соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Однако, из заявления Галькевич Т.Н. о добровольном страховании от 20 июня 2017 года следует, что она выразила свое согласие заключить с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, и просит КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с её счета сумму страховой премии в размере 31 275 руб. 90 коп., подлежащей уплате по добровольно заключаемому ею договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика (пункт 1).

В данном заявлении Галькевич Т.Н. о добровольном страховании также указано, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита, имеется строка «при нежелании заключить вышеуказанный договор страхования поставьте отметку в этом поле», что свидетельствует о возможности истца отказаться от заключения договора страхования <...>.

На основании указанного заявления 20 июня 2016 года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и Галькевич Т.Н. (страхователь/застрахованный) был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № <...>, истец получила Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, ознакомлена с ними в полном объеме и согласна с ними, что подтверждено её подписью <...>.

Как видно из материалов дела, страховая премия в размере 31 275 руб. 90 коп., предусмотренная п. 5 договора страхования № <...> от 20.06.2017, перечислена Банком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по поручению истца, во исполнение п. 2.1.1 кредитного договора из суммы кредита.

Кроме того, 20 июня 2017 года между АО «СК Благосостояние Общее Страхование» и Галькевич Т.Н. на основании устных заявлений истца были заключены договоры комбинированного страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности на основании полисных условий № <...> Установленная указанными договорами страхования страховая премия в общем размере 11 100 руб. (3700 руб. х 3) уплачена Галькевич Т.Н. страховщику по приходным кассовым ордерам от 20.06.2017 № <...>.

Как видно из дела, при получении суммы кредита Галькевич Т.Н. было известно, что оставшаяся сумма кредита была списана со счета в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования (<...> Согласно п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщика.

При таких данных суд приходит к выводу, что дополнительная услуга по добровольному страхованию истцу не была навязана Банком, выбрана ею добровольно, она не была ограничена в выборе страховой компании, а отказ Галькевич Т.Н. от заключения такого договора не мог повлечь за собой отказ Банка в заключении кредитного договора <...>.

Подключение Галькевич Т.Н. к «программе добровольного страхования» закону не противоречит и прав её, как потребителя услуги, не нарушает, страхование жизни и здоровья заемщика, имущественное страхование являются допустимым способом обеспечения возврата кредита (п. 1 ст. 329 ГК РФ), а включение в кредитный договор условия, предусматривающего обязанность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье и, соответственно перечисление из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

Договоры страхования заключены между Галькевич Т.Н. и страховщиками АО «СК Благосостояние Общее Страхование» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в требуемой ст. 940 ГК РФ форме, подписаны сторонами.

Из содержания названных выше договоров страхования усматривается, что при заключении договоров имущественного страхования и договора личного страхования между Галькевич Т.Н. и страховщиками АО «СК Благосостояние Общее Страхование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» были достигнуты соглашения по всем существенным условиям, предусмотренным ст. 942 ГК РФ.

Условия, на которых заключены договоры страхования, в соответствии со ст. 943 ГК РФ определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида: в Полисных Условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и в Правилах комбинированного страхования имущества, дополнительных расходов и гражданской ответственности АО «СК Благосостояние ОС», в договорах страхования (страховых полисах) прямо указано на применение данных правил, а сами Правила истец получила и согласна с ними, что удостоверено её подписью в договорах.

Таким образом, как следует из материалов дела, истец добровольно, по своему усмотрению, заключила договоры страхования, согласившись с их условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям и данные договоры являются заключенными.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что отсутствуют законные основания для признания указанных договоров страхования незаключенными.

Довод истца о том, что банк навязал ей услуги страхования, он не имел возможности отказаться от страхования, тем самым банк принудил истца оплатить услугу страхования, несостоятелен, так как из договора следует, что услуга по подключению к программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита, при заключении договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и договоре оказания услуги по подключению к программе страхования, её право воспользоваться указанной услугой или отказаться Банком никак не ограничивалось.

Не может быть принят во внимание и довод истца о том, что ей не была предоставлена полная информация при заключении договоров страхования, поскольку в данном случае Банк представил суду подписанные истцом при заключении кредитного договора документы, подтверждающие предоставление Банком заемщику полной информации об условиях, на которых могут быть заключен кредитный договор, включая добровольный характер страхования, и не дают оснований для вывода о ненадлежащем оказании Банком услуги кредитования и ущемления каких-либо прав потребителя.

Со своей стороны никаких доказательств обратного истцом, на которой лежало бремя доказывания заявленных требований, суду не представлено.

С учетом изложенного суд находит необходимым отказать Галькевич Т.Н. в удовлетворении исковых требований о признании незаключенными: договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № <...> от 20 июня 2017 года; договоров комбинированного страхования имущества (полис № <...> от 20 июня 2017 года, полис № <...> от 20 июня 2017 года, полис № <...> от 20 июня 2017 года); о взыскании: с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховой премии в размере 31 275 руб. 90 коп.; с Акционерного общества «Страховая компания «Благосостояние Общее Страхование» страховой премии в общей сумме 11 100 руб. (3700 руб. х 3); об обязании КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) пересчитать сумму ежемесячного платежа с учетом исключения из суммы кредита суммы страховых премий; о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО): компенсации морального вреда в размере 50 000 руб.; штрафа в размере 50 % от присужденной суммы.

Поскольку Галькевич Т.Н. отказано в иске, оснований для возмещения истцу судебных расходов на оплату юридической помощи в сумме 6500 руб. в силу ст. 98 ГПК РФ не имеется.

Исходя из изложенного и руководствуясь статьями194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Галькевич Татьяны Николаевны к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (ООО), Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», Акционерному обществу «Страховая компания «Благосостояние Общее Страхование» о признании незаключенными договора страхования № <...> от 20 июня 2017 года с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь»; договоров комбинированного страхования имущества (полис № <...> от 20 июня 2017 года, полис № <...> от 20 июня 2017 года, полис № <...> от 20 июня 2017 года); о взыскании: с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховой премии в размере 31 275 руб. 90 коп.; с Акционерного общества «Страховая компания «Благосостояние Общее Страхование» страховой премии в общей сумме 11 100 руб. (3700 руб. х 3); об обязании КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) пересчитать сумму ежемесячного платежа с учетом исключения из суммы кредита суммы страховых премий; о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО): компенсации морального вреда в размере 50 000 руб.; штрафа в размере 50 % от присужденной суммы; о возмещении судебных расходов, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Балтийский городской суд в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 31.01.2018.

Судья Балтийского городского суда

Калининградской области А.Н. Агуреев