Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-436/2021 (2-3440/2020;) ~ М-3992/2020 от 05.11.2020

№2-436/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«11» февраля 2021 Центральный районный суд г. Воронежа

в составе:

председательствующего судьи Клочковой Е.В.,

при секретаре Капановой Г.Г.,

с участием истца,

в отсутствие ответчика,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дорохина Михаила Петровича к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Истец Дорохин М.П. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в котором просит признать недействительным договор страхования от 05.09.2019 года о включении в качестве участника впрограмме добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № Центрально-Черноземном банке, взыскании уплаченной за подключение к программе страхования страховой премии в размере 68 184 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., взыскании штрафа.

В обоснование заявленных требований указывает, что в соответствии с поданным им заявлением от 05.09.2019 года был включен в качестве участника в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № в Центрально-Черноземный банк, при этом им была уплачена страховая премия в размере 68 184 руб. В соответствии с условиями страхования по указанному договору были застрахованы страховые риски: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация.

Исходя из суммы страховой премии, его жизнь и здоровье были застрахованы в соответствии с п.1.1 заявления, как расширенное страховое покрытие.

Однако считает договор недействительным, поскольку ему была установлена 3 группа инвалидности, что подтверждается справкой медико-социальной экспертизы МСЭ-№ от 21.07.2008 года. Учитывая изложенное, в соответствии с правилами страхования считает, что он не мог являться застрахованными лицом по страховым рискам, включенным в программу расширенного страхового покрытия. В отношении него указанный договор заключен быть не мог, так как наступление страхового случая исключено.

Истец обратился в службу финансового уполномоченного, на что был получен ответ №У-20-132294/5020-004 от 29 сентября 2020 года в соответствии с которым ему было отказано в удовлетворении требования о возврате страховой премии, а вопрос о признании недействительным договора страхования был оставлен без рассмотрения по причине его не подведомственности.

Истец обратился к ответчику с претензией в которой требовал в срок не превышающий 10 дней с момента получения ответчиком настоящей претензии возвратить на принадлежащий ему лицевой счет, уплаченную по договору страхования страховую премию в полном объеме.Однако, в ответ на указанную претензию истцом был получен отказ от исполнения требований претензии №1912250377444800 от 25 декабря 2019 года и сообщено, что оснований для удовлетворения требований претензии не имеется.

Истец - Дорохин М.П. в судебном заседании поддержал исковые требования, просил суд их удовлетворить по выше изложенным основаниям. Также пояснил, что доводы ответчика, что на него не распространяется расширенное страховое покрытие, а распространяется базовое страховое покрытие - несостоятельны, так как исходя из положений п. 2.2 указанного договора он был застрахован по рискам расширенного страхового покрытия. При этом указал, что он действительно обратился с заявлением спустя 14 дней ( период охлаждения) поскольку не знал о данном сроке.

Ответчик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, о чем имеется уведомление, представитель в судебное заседание не явился. Направили в суд письменные пояснения.

Выслушав истца, исследовав материалы настоящего дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Как следует из материалов дела, 05.09.2019 истецобратился в Банк с заявлением на страхование. На основании поданного заявления между Банком и Страховой компанией в отношении Дорохина М.П. был заключен договор страхования, что подтверждается заявлением на страхование приложенным к материалам дела. Для участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № в Центрально-Черноземный банк, истцом уплачено - 68 184 рубля.

Истец в обоснование исковых требований считаетдоговор недействительным, поскольку ему была установлена 3 группа инвалидности, в связи с чем, в соответствии с правилами страхования, он не мог являться застрахованными лицом по страховым рискам, включенным в программу расширенного страхового покрытия. В отношении него указанный договор заключен быть не мог, так как наступлениестрахового случаяисключено.

Истец по данному вопросу обращался в службу финансового уполномоченного, на что был получен ответ №У-20-132294/5020-004 от 29 сентября 2020 года в соответствии с которым ему было отказано в удовлетворении требования о возврате страховой премии, а вопрос о признании недействительным договора страхования был оставлен без рассмотрения по причине его не подведомственности.

Также истец обращался к ответчику с претензией в которой требовал в срок не превышающий 10 дней с момента получения ответчиком настоящей претензии возвратить на принадлежащий ему лицевой счет, уплаченную по договору страхования страховую премию в полном объеме.Однако, в ответ на указанную претензию истцом был получен отказ от исполнения требований претензии №1912250377444800 от 25 декабря 2019 года и сообщено, что оснований для удовлетворения требований претензии не имеется.

На основании п. 3.1. Условий страхования приложенных к материалам дела, Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования. Сторонами Договора страхования являются страхователь - Банк - и страховщик - Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

В данном случае Банк в качестве страхователя производит уплату Страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг.

На основании изложенных положений Условий страхования, Дорохин М.П. с учетом заключенного с ним соглашения не является стороной договора страхования, ни страхователем, ни страховщиком. Страхователем в данном случае является ПАО Сбербанк. Страховую премию Страховщику уплачивает - ПАО Сбербанк.

Истецпри заключения соглашения уплачивал ПАО Сбербанк плату за подключение к Программе страхования, которая не является страховой премией.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка)либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из положений п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статья 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 Заявления на страхования, договор страхования был заключен на следующих условиях:Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

Расширенное страховое покрытие- для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1., п. 2.2. настоящего Заявления:

-                     Смерть;

-                     Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания;

-                     Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая;

-                     Инвалидность 2 группы в результате заболевания;

-                     Временная нетрудоспособность;

-                     Дистанционная медицинская консультация.

Базовое страховое покрытие- для лиц, относящихся к категории, указанной в п. 2.2. настоящего Заявления: смерть от несчастного случая; дистанционная медицинская консультация.

Специальное страховое покрытие - для лиц, относящихся к категории, указанной в п. 2.2. настоящего Заявления:Смерть;Дистанционная медицинская консультация.

На основании п. 2 Заявления на страхование, категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях:

Базового страхового покрытия:лица, возраст которых на дату подписания настоящего Заявления составляет менее 18 (восемнадцати) лет и более 70 (семидесяти) полных лет;лица, у которых до даты подписания настоящего Заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Специального страхового покрытия:лица, на дату подписания настоящего Заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории (ям), указанной (ым) в п. 2.1. настоящего Заявления.

Согласно приложенного к материалам дела заявления на страхование, Дорохину М.П. были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

На основании п. 3.2. Условий страхования, предусмотрены следующие страховые риски и страховые случаи по Договору страхования:

Расширенное страховое покрытие - для Клиентов, не относящихся к категориям, указанным в п.3.3.1, п. 3.3.2. Условий, - страховыми случаями являются следующие события:

- Смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (страховой риск - «Смерть»);

- Установление федеральным государственным учреждением медико­социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания (страховой риск - «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»);

- Установление федеральным государственным учреждением медико­социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (страховой риск - «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»);

- Установление федеральным государственным учреждением медико­социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 2 группы в результате заболевания (страховой риск - «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»);

- Непрерывная временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для -неработающего Застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п. 3.4 настоящих Условий)(страховой риск - «Временная нетрудоспособность»);

- Обращение Застрахованного лица в течение срока страхования за получением медицинских и иных услуг, предусмотренных Программой добровольного медицинского страхования «Дистанционная медицинская консультация» (далее также может именоваться «Программа ДМС»), в соответствии с условиями, в порядке и в объеме, которые предусмотрены Программой ДМС, вследствие расстройства здоровья или состояния Застрахованного лица, требующих получения таких услуг (за исключением событий, перечисленных в Программе ДМС) (страховой риск - «Дистанционная медицинская консультация).

Базовое страховое покрытие - для Клиентов, относящихся к категориям, указанным в п.3.3.1, настоящих Условий, - страховыми случаями являются следующие события:Смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (страховой риск - «Смерть от несчастного случая»);Событие, предусмотренное п. 3.2.1.6 настоящих Условий (страховой риск - «Дистанционная медицинская консультация»).

Специальное страховое покрытие- для Клиентов, относящихся к категориям, указанным в п. 3.3.2. настоящих Условий, страховыми случаями являются события:Событие, предусмотренное п. 3.2.1.1. настоящих Условий (страховой риск - «Смерть»);Событие, предусмотренное п. 3.2.1.6 настоящих Условий (страховой риск - «Дистанционная медицинская консультация»).

В соответствии с п. 3.3.2. Условий страхования, категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях:

Специального страхового покрытия: лица, на дату подписания Заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группылибо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу и не относящиеся к категории лиц, указанных в п.3.3.1, настоящих Условий.

Учитывая, что до даты подписания заявления на подключение к программе страхования Дорохину М.П. была установлена 3 группа инвалидности и исходя из буквального толкования п. 1.3., п. 2.2. Заявления на страхование, п. 3.2.3., п. 3.3.2. Условий страхования, договор страхования в отношении него был заключен на условиях специальногострахового покрытия.Для специального страхового покрытия предусмотрены страховые риски: Смерть застрахованного лица и дистанционная медицинская консультация.

Учитывая изложенное, список перечисленных условий следует признать довод истца о том, что в отношении него договор страхования не мог быть заключен, так как наступление страхового случая в отношении него исключено, необоснованным. В данном случае в отношении Дорохина М.П. был заключен договор страхования на условиях специального страхового покрытия.

В заявлении на страхование, истец подтвердил представление ему всей необходимой и существенной информации о страховщике и об услуге,в том числе связанной с заключением и исполнением Договора страхования. Также Истец подтвердил получение второго экземпляра заявления и Условий участия в программе. В частности, подписывая заявление на страхование, истец подтвердил: свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; адресованную Банку просьбу заключить в отношении него договор страхования на определенных в Заявлении условиях; условия, на которых будет заключён в его отношении Договор страхования; порядок взаимодействия Застрахованного лица (Истца) и Страховой компании при наступлении события, имеющего, по мнению Застрахованного лица, признаки страхового случая.

Таким образом, имеющиеся документы свидетельствуют о добровольности действий клиента и наличие его волеизъявления, направленного на подключение к Программе страхования, о согласии клиента с предложенными условиями страхования.

Договор страхования был заключен в отношении Дорохина М.П. на условиях специального страхового покрытия, о чем истец был уведомлен.

Таким образом, какие либо основания для признания договора недействительным в данном случае отсутствуют.

Помимо изложенного следует отметить, что согласно п.4.1 условий участия клиента в программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в том числе в случаях:подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания Заявления на участие в программе страхования( п.4.1.1); подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подписания Заявления на участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен ( п. 4.1.2).

Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подписания Заявления на участие в программе страхования. В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день ( п. 4.2).

В случаях, указанных в подп. 4.1.1 и 4.1.2 настоящих Условий участия в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы Платы за участие в Программе страхования ( п. 4.3).

В данном случае как установлено судом, соглашение было заключено 05.09.2019,с соответствующим заявлением об отмене данного соглашения истец обратился 19.11.2019, согласно приложенного к материалам дела заявления, т.е. по истечение установленного 14-ти дневного срока, что истцом не отрицалось.

Учитывая изложенное, оснований для возврата денежных средств у ответчика не имелось.

В связи с отказом в удовлетворении требований о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 56,194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Дорохина Михаила Петровича к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования от 05.09.2019 недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафаоставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба и принесено апелляционное представление в Воронежский областной суд через Центральный районный суд в течении одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья КлочковаЕ.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 19.02.2021.