Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2634/2016 ~ М-1365/2016 от 26.02.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 апреля 2016 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего Соболевой Ж.В.

при секретаре Надиевой Н.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Буряк ФИО4 к АО «АЛЬФА-БАНК» о расторжении и признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Буряк О.П. обратилась в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительны, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований ссылалась на то, что во первых, согласно п. п. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ, Федерального закона Российской Федерации от 25 октября 2007 г. N 234-ФЗ). В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита, в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Во вторых, поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно: на момент заключения кредитного договора между сторонами.

В третьих, договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и ответчик, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание; банк заключил с заемщиком договор заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Поскольку права заемщика были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, это противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ "О защите прав потребителей".

В-четвертых, условие договора, по которому денежные средства, поступающие на счет, списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту, истец считает недействительным.

В-пятых, на основании ст. 15 ФЗ РФ "О защите прав потребителей" за умышленные действия банка, выразившиеся в нарушении порядка погашения задолженности, когда поступающие денежные средства списывались в счет уплаты штрафов (комиссий), причинившие заемщику значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно, банк должен нести ответственность за причинение морального вреда. Моральный вред истец оценивает в 5000 рублей.

В-шестых, с учетом положений ст. 168 ГК РФ, ч. 4 ст. 12 ФЗ РФ "О защите прав потребителей", позиции Конституционного суда РФ, гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для банка.

С учетом изложенного ответчик просила расторгнуть соглашение о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ; признать пункты соглашения о кредитовании недействительными, а именно, п. 4.8 Общих условий в части установления очередности погашения задолженности; взыскать в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей.

Истец Буряк О.П. в судебное заседание не явилась, письменно просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя, в удовлетворении исковых требований просил отказать в связи с необоснованностью заявленных истцом требований.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 16 Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Буряк О.П. заполнила анкету-заявление на получение кредитной карты в АО "Альфа-Банк", в соответствии с которым просила рассмотреть возможность заключения с ней Соглашения о кредитовании на условиях изложенных в Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в редакции действующей на момент подписания анкеты-заявления, а также установить индивидуальные условия кредитования, открыть счет кредитной карты, в случае заключения соглашения о кредитовании, выдать к счету кредитной карты кредитную карту, указанную в анкете-заявлении типа и категории.

Одновременно, истец подтвердила, что с Общими условиями кредитования, Тарифами банка, договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц ознакомлена полностью и согласна. Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в редакции, действующей на момент подписания Уведомления, получила, что подтверждается собственноручной подписью Буряк О.П. в анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес> акцептовал оферту истца, открыл текущий счет №, предоставил кредитную карту с лимитом 85 000 рублей, с процентной ставкой 30,99% годовых. Согласно Уведомления об индивидуальных условий кредитования полная стоимость кредита составляет:

- в случае полного погашения суммы задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом 7,81% годовых (ПСК рассчитана с учетом максимальной задолженности в размере установленного лимита кредитования, с учетом срока кредитования равного сроку действия кредитной карты, с учетом комиссии за годовое обслуживание кредитной карты, указанной в действующих тарифах по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц и комиссии за обслуживание счета кредитной карты. Расчет ПКС произведен с учетом полного погашения суммы задолженности по кредиту в течение беспроцентного периода погашения в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования и в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». Перечень платежей не включенных в расчет ПКС указан в Общих условиях кредитования, а величина таких платежей определяется Тарифами и Общими условиями кредитования);

- в случае ежемесячного погашения суммы задолженности по кредиту в размере минимального платежа 46,85% годовых (ПСК рассчитана с учетом максимальной задолженности в размере установленного лимита кредитования, с учетом срока кредитования равного сроку действия кредитной карты, с учетом процентной ставки по кредиту, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, с учетом комиссии за годовое обслуживание кредитной карты, указанной в действующих тарифах по договору о КБО и комиссии за обслуживание счета кредитной карты. Расчет ПКС произведен при условии ежемесячного погашения суммы задолженности по кредиту в размере минимального ежемесячного платежа, определяемого соглашением о кредитовании, и в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». Перечень платежей, не включенных в расчет ПКС, указан в Общих условиях кредитования, а величина таких платежей определяется Тарифами и Общими условиями кредитования). Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, дата расчета минимального платежа 28 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие индивидуальные условия.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Буряк О.П. заключено Соглашение о кредитовании №, на условиях согласованных сторонами в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Данный порядок установлен действующим на момент заключения договора Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, по которому до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что Банком определена полная стоимость кредита, а именно указанная сумма указана в индивидуальных условиях. Банком соблюдены требования Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшего в дату заключения кредитного договора. Так, до заемщика, как того требовал п. 7 Указания, до заключения кредитного договора в письменном виде доведена информация о полной стоимости кредита, которая составила 30,99% годовых.

Более того, из содержания вышеуказанных норм не следует, что законодателем предусмотрено обязательное выражение полной стоимости кредита именно в рублевом, а не в процентном эквиваленте. В данном случае нарушение прав истицы, как потребителя финансовой услуги, судом не установлено, а доводы Буряк О.П. о том, что ей не предоставлена полная информация о стоимости кредита, несостоятельны.

В исковом заявлении истицы указано, что в кредитном договоре не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, однако, из представленных документов не следует, что такая комиссия Банком устанавливалась.

Суд не может согласиться с доводами истца о нарушении прав заемщика и тем, что кредитный договор являлся типовым, и заемщик не имел возможности повлиять на его содержание, так как в силу принципа свободы договора Буряк О.П. была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями. Доказательств наличия у заемщика намерения внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено.

Рассматривая требования о признании п. 4.8 Общих условий недействительными в части установления очередности погашения задолженности, суд приходит к следующему.

Пунктом 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты установлено, что погашение задолженности перед банком по соглашению о кредитовании производится клиентом в следующем порядке: в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения суммы кредита; в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета кредитной карты; в четвертую очередь - штраф за образование просроченной задолженности; в пятую очередь - просроченные проценты; в шестую очередь - просроченная сумма кредита; в седьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание; в восьмую очередь - комиссия за обслуживание счета; в девятую очередь - проценты за пользование денежными средствами; в десятую очередь - сумма кредита.

Между тем, в ст. 319 ГК РФ закреплено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

По смыслу данной нормы права соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Соглашение же, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, указанных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ).

С учетом правовой природы неустойки (ст. 330 ГК РФ), выполняющей функции обеспечения исполнения обязательства и ответственности за его неисполнение (ст. 394 ГК РФ), неустойка подлежит уплате после погашения издержек кредитора по получению исполнения, процентов и суммы основного долга по кредитному договору.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая следка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таких обстоятельствах, указанное положение п. 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты противоречит ст. 319 ГК РФ и в силу ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции действовавшей на момент заключения договора) является ничтожным.

В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена без включения недействительности её части.

Учитывая, что очередность погашения требований по денежному обязательству предусмотрена ст.319 ГК РФ, соглашение о кредитовании могло быть заключено и без включения в условия договора п.4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Статьями 450, 451 ГК РФ установлено, что расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (ч. 2 ст. 451 ГК РФ).

Исходя из приведенных выше правовых норм следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Обстоятельств существенного нарушения прав заемщика банком, при котором он бы в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, не установлено, доказательств, подтверждающих существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора, истцом не представлено. Оснований для удовлетворения требований в части расторжении соглашения о кредитовании, не имеется.

В соответствии со статьей 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу п. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Один из таких случаев предусмотрен статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (с последующими изменениями и дополнениями) "О защите прав потребителей", в силу которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку в ходе рассмотрения дела судом установлен факт нарушения банком прав потребителя, в части установления очередности погашения задолженности по Соглашению о кредитовании, при котором пени (штрафы) взимаются ранее сумм процентов за пользование кредитом и суммы основного долга, подлежат частичному удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда с учетом положений статьи 151 ГК РФ и требований разумности и справедливости - в размере 1000 рублей.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которой при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 500 рублей.

В силу положений статьи 103 ГПК РФ с АО "АЛЬФА-БАНК" в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей (с учетом требований неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,56,98,103,194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Буряк О.П. удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты АО "АЛЬФА-БАНК", являющийся частью Соглашения о кредитовании № № между Буряк О.П. и АО "АЛЬФА-БАНК" от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающий порядок погашения задолженности.

Взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф 500 рублей, всего – 1 500 рублей.

Взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Соболева Ж.В.

Копия верна. Судья

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ