Решение по делу № 2-1396/2015 от 09.02.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13.04.2015 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи:                 Лещенко Л.А.

при секретаре судебного заседания              Есиной И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1396/15 по иску ОАО НБ «ТРАСТ» к Огарову В.Г., Максимову М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины и встречному иску Максимова М.В. к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании поручительства прекращенным,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО НБ «ТРАСТ» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины к ответчикам Огарову В.Г., Максимову М.В., ссылаясь на то, что дата Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) и Огаров В.В. заключили Кредитный договор
№.... Договор заключен в письменной форме, путем составления одного документа, подписанного сторонами, что соответствует положениям ст. ст. 160-161, 434 Гражданского кодекса РФ. Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: График платежей, Общие условия предоставления и обслуживания кредитов Банка (Далее - Условия предоставления кредитов) и Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам для малого и среднего бизнеса (Далее - Тарифы). В соответствии с п. 3.1. Кредитного договора, Кредит считается предоставленным в дату зачисления суммы Кредита на Счет Заемщика, и у Заемщика возникает обязательство платить соответствующие проценты за пользование Кредитом и иные комиссии и платы, предусмотренные Тарифами. Во исполнение Кредитного договора, Банк осуществил перечисление денежных средств на счет Заемщика в размере *** руб., что подтверждается выпиской по расчетному счету № №....

Кредит был предоставлен на следующих условиях:

размер кредита -*** руб.;

размер процентов за пользование Кредитом (процентная ставка) - *** % годовых;

срок возврата суммы Кредита составляет *** месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита.

Возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются в сроки и суммами, в соответствии с Графиком платежей.

Таким образом, Банк в полном объеме выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

В обеспечение исполнения Заемщиком обязательств по погашению предоставленного кредита и уплате процентов банком был заключен договор поручительства №... от дата с Максимовым М.В..

В соответствии с условиями договора поручительства, поручитель принял на себя обязательство отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком его обязательств по Кредитному договору в объеме, в порядке и на условиях, предусмотренных договором поручительства. Договор поручительства включает в себя в качестве составной и неотъемлемой части Общие условия договоров поручительства по кредитам НБ «ТРАСТ» (ОАО) (Далее - Условия договоров поручительства).

Согласно Условиям договоров поручительства, при неисполнении и/или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору, обеспеченных в соответствии с условиями Договора поручительства. Поручитель и Заемщик отвечают но Кредитному договору перед Банком солидарно.

Согласно выписке по счету №..., Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Огаров В.Г. неоднократно нарушал условия Кредитного договора, в установленный Кредитным договором срок задолженность по кредиту не погасил.

В соответствии с Условиями предоставления кредитов, Банк вправе отказаться от исполнения обязательства по предоставлению Кредита или его части, а также потребовать от Заемщика досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору (досрочный возврат кредита), а также возмещения убытков, причиненных Банку, вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком положений Кредитного договора и настоящих Условий, или неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательств третьими лицами, с которыми Банк заключил договоры об обеспечении обязательств Заемщика, или ухудшения качества обеспечения обязательств Заемщика, в случаях, предусмотренных настоящими условиями.

Требования о досрочном исполнении обязательств были направлены Банком по всем известным адресам Ответчиков, однако действий по погашению задолженности не последовало.

Истец, заявляя настоящие исковые требования, предъявляет ко взысканию задолженность в размере *** рублей,

в том числе:

- основной долг в сумме *** руб.;

проценты за пользование кредитом в сумме *** руб.;

плата за пропуск платежей в сумме *** руб.:

проценты на просроченный долг в сумме *** руб.

На основании изложенного ОАО НБ «ТРАСТ» просил взыскать солидарно с Огарова В.Г., Максимова М.В. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере *** рублей; взыскать в равных частях с Огарова В.Г., Максимова М.В. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей за требование имущественного характера.

09.04.2015г. к производству суда принят встречный иск Максимова М.В. к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании поручительства прекращенным, в котором Максимов М.В. указал два обстоятельства, являющихся по его мнению достаточными основаниями для прекращения договора поручительства:

Во –первых, заемщиком Огаровым В.Г. неоднократно допускались нарушения исполнения обязательств по кредитному договору, в частности, были нарушены сроки платежей 30.04.2012г.,, 31.12.2013г., 31.01.2014г., иск о взыскании задолженности по кредитному сроку заявлен банком лишь 06.02.2015г., т.е. за пределами установленного ч.4 ст. 367 ГК РФ годичного срока.

Во-вторых, дата со счета заемщика Огарова В.Г. банком была списана страховая премия в размере *** руб., которая, по мнению Максимова М.В. в размер полной стоимости кредита не входит и не являлась каким – либо обязательством заемщика на дату заключения договора поручительства, что является изменением обязательства, влекущим увеличение ответственности поручителя в смысле ч.1 ст. 367 ГК РФ.

Одновременно с подачей встречного иска Максимов М.В. заявил ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям ОАО НБ «ТРАСТ» о взыскании суммы процентов за весь срок пользования займом.

В судебном заседании представитель истца- ответчика ОАО НБ «Траст» Гарский А.И., действующий на основании доверенности, поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, встречный иск не признал, пояснив, что Огаровым В.Г. был не в полном объеме оплачен ежемесячный платеж 31.12.2013года и в январе 2014года. С дата Огаров В.Г. перестал выплачивать платежи по кредиту, с этого момента исчисляется годичный срок предъявления требований к поручителю. Иск заявлен ОАО НБ «ТРАСТ» 06.02.2015года, в связи с чем не пропущен ни общий срок исковой давности, ни срок предъявления требований к поручителю. Страховая премия была списана со счета заемщика Огарова В.Г. на основании договора страхования со страховой компанией Алико от дата. Срок давности на оспаривание договора страхования и оплаты страховой премии за счет заемных средств истек в 2013году.

Представитель ответчика-истца Максимова М.В. - Богословцев А.А., действующий на основании доверенности, просил отказать в удовлетворении исковых требований ОАО НБ «ТРАСТ», заявленных к Максимову М.В., как к поручителю по кредитному договору, поддержал встречные исковые требования о признании поручительства прекращенным. Не поддержал заявленные ранее требования о применении общего срока исковой     давности. Пояснил, что договор поручительства, заключенный с Максимовым М.В., не содержит условия о сроке, в связи с чем требования к поручителю могли быть предъявлены в течение года с момента нарушения обязательств заемщиком, т.е. с 31.12.2013г. Истец обратился в суд с иском 06.02.2015г., в связи с чем требования, заявленные к поручителю, не подлежат удовлетворению. Полагал, что списание со счета заемщика суммы страховой премии *** руб. ухудшает положение поручителя, увеличивает объем его ответственности, поскольку данные денежные средства могли пойти на погашение кредитных платежей. Просил в случае удовлетворения судом исковых требований снизить сумму штрафов и неустоек по договору в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Выслушав пояснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) предоставляет заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Судом установлено, что дата между ОАО НБ «Траст» (кредитор) и Огаровым В.Г. (заемщик) заключен кредитный договор №..., по которому кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных настоящим Кредитным договором, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства, предусмотренные кредитным договором в полном объеме. Размер кредита составил *** рублей, процентная ставка за пользование кредитом *** % годовых. Срок возврата кредита- *** месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита. Согласно п. 1.5 договора, Огаров В.Г. обязался возвращать в сроки и суммами в соответствии с графиком платежей. При этом заемщик обязан дата. возвратить банку все полученные по кредиту денежные средства.

В силу п. 3.1 кредитного договора, кредит считается предоставленным в дату зачисления суммы кредита на счет заемщика ***, и у заемщика возникает обязательство платить соответствующие проценты за пользование кредитом и иные комиссии и платы, предусмотренные тарифами НБ «Траст» по кредитам для малого и среднего бизнеса, являющимися неотъемлемой частью настоящего кредитного договора.

Согласно выписке по счету Огарова В.Г. №..., кредит в размере *** рублей был предоставлен ему истцом путем перечисления на указанный счет денежной суммы в размере *** рублей дата года.

Судом установлено, что Огаровым В.Г. с 31.12.2013 г. допускались нарушения принятых на себя по кредитному договору обязательств – ежемесячные платежи вносились в меньшем, чем предусмотрено кредитным договором, размере. С 28.02.2014года Огаров В.Г. перестал исполнять обязанности по возвращению суммы кредита.

Задолженность заемщика Огарова В.Г. перед Банком на дата. составляет
*** рублей,

в том числе:

- основной долг в сумме *** руб.;

проценты за пользование кредитом в сумме *** руб.;

плата за пропуск платежей в сумме *** руб.:

проценты на просроченный долг в сумме *** руб.

В соответствии с Условиями предоставления кредитов, Банк вправе отказаться от исполнения обязательства по предоставлению Кредита или его части, а также потребовать от Заемщика досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору (досрочный возврат кредита), а также возмещения убытков, причиненных Банку, вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком положений Кредитного договора и настоящих Условий, или неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательств третьими лицами, с которыми Банк заключил договоры об обеспечении обязательств Заемщика, или ухудшения качества обеспечения обязательств Заемщика, в случаях, предусмотренных настоящими условиями.В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должника должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 819 ГК РФ устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Часть 1 ст. 810 ГК РФ определяет, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок, и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель или должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

В соответствии со ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору №... от дата года, банком дата заключен договор поручительства с Максимовым М.В.

По условиям договора поручительства №... от дата года, поручитель Максимов М.В. принял на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение Огаровым В.Г. (заемщик) его обязательств по кредитному договору
№... от дата года, включающему в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Общие условия предоставления и обслуживания кредитов ОАО НБ «Траст» и тарифы ОАО НБ «Траст» по кредитам для малого и среднего бизнеса. Срок действия поручительства договором не установлен.

Рассмотрев доводы ответчика-истца Максимова М.В. о прекращении поручительства, суд приходит к следующему.

В силу ч. 4 ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Максимов М.В., заявляя о прекращении поручительства по основанию, предусмотренному ч. 4 ст. 367 ГК РФ, ссылается на то обстоятельство, что первая просрочка исполнения обязательств по кредитному договору допущена Огаровым В.Г. по платежам, согласно графику платежей 30.04.2012г., 31.12.2013г., 31.01.2014г.

В соответствии с выпиской по счету Огарова В.Г., им действительно допущены незначительные просрочки платежей, установленных графиком платежей на вышеуказанные даты, однако уже через несколько дней Огаровым были внесены платежи по кредитному договору, которыми была погашена возникшая задолженность в полном объеме. Лишь с 28.02.2014года Огаров В.Г. перестал вносить платежи по кредитному договору, именно данное обстоятельство Банк счел нарушающим его прав и указал в качестве основания иска.

При этом, уже 09.02.2015года Банк обратился в суд с иском о взыскании сумм по кредитному договору.

Таким образом, оснований для применения срока исковой давности по требованиям, заявленным ОАО НБ «ТРАСТ» у суда не имеется.

Также Максимов М.В. указывает, что его поручительство по кредитному договору, заключенному между Огаровым В.Г. и ОАО НБ «ТРАСТ» прекратилось вследствие того, что из полученных Огаровым В.Г. по кредитному договору сумм Банком была списана страховая премия в размере *** рублей, что по его мнению следует расценивать как изменение обязательства, влекущее увеличение ответственности поручителя.

Судом установлено, что дата Огаров В.Г. путем собственноручного подписания заявления выразил свое желание быть застрахованным по страховой программе заемщиков МИКРО кредитов в ЗАО «Страховая компания АЛИКО», в связи с чем дата ЗАО «Страховая компания АЛИКО» выпустила на его имя страховой сертификат, страховая премия составила *** руб.

Согласно п. 1 ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

По смыслу указанной нормы, основанием прекращения поручительства является вся совокупность названных в ней условий, а именно: изменение основного обязательства, увеличение ответственности поручителя и отсутствие согласия поручителя на изменение условий.

Таким образом, прекращение ответственности поручителей закон связывает с изменением условий основного обязательства, в связи с чем при разрешении спора о признании поручительства прекращенным имеет правовое значение то, вносились ли в договор, исполнение которого обеспечено поручительством, в частности в договор займа, изменения, влекущие увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителей, или не вносились.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из условий договора поручительства №... от дата. усматривается, что на момент заключения договора поручительства Максимов М.В. был осведомлен об объеме обязательств Огарова В.Г. перед Банком и дал свое согласие отвечать за их исполнение в полном объеме, также Максимов М.В. был ознакомлен со всеми условиями договора поручительства, а также получил на руки копии условий, Графика платежей от дата копии Кредитного договора и Тарифов Банка, что подтверждает его подпись в указанном договоре.

Сама по себе уплата страховой премии из суммы кредита не может расцениваться как фактор, увеличивающий размер ответственности поручителя, поскольку не изменяет ни объем задолженности по кредиту, ни сроки его уплаты и не влечет иных обстоятельств, ухудшающих положение поручителя. Вместе с тем, трехлетний срок исковой давности для оспаривания как договора страхования, так и оплаты страховой премии за счет кредитных средств истек.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения встречного иска Максимова М.В. о признании поручительства прекращенным.

Расчет задолженности, заявленной ОАО НБ «ТРАСТ» ко взысканию, ответчиками Огаровым В.Г. и Максимовым М.В. в силу ст. 56 ГПК РФ не оспорен, иной расчет задолженности, либо доказательства ее погашения суду не представлены.

На основании вышеуказанных обстоятельств, суд полагает подлежащими взысканию с ответчиков солидарно суммы основного долга ***.; процентов за пользование кредитом в сумме ***.; процентов на просроченный долг в сумме *** руб.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Плата за пропуск платежей по своей природе является штрафной санкцией за ненадлежащее исполнение обязательства и по ходатайству ответчика может быть снижена судом в порядке ст. 333 ГК РФ.

Проанализировав собранные по делу доказательства, учитывая характер обязательства, период нарушения сроков его исполнения, размер суммы подлежащей возмещению, суд, с учетом требований ст. 333 ГК РФ полагает необходимым снизить размер платы за пропуск платежей, взыскиваемых с ответчиков Максимова М.В. и Огарова В.Г. в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» до *** рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков по первоначальному иску Максимова М.В. и Огарова В.Г. в равных долях в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» подлежит взысканию сумма оплаченной им при подаче иска государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований
*** руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Иск ОАО НБ «ТРАСТ» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Огарова В.Г., Максимова М.В. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору №... от дата из которой основной долг *** руб., проценты за пользование кредитом – *** руб. проценты на просроченный долг *** руб., плата за пропуск платежей в сумме *** руб., а всего ***.

Взыскать в равных долях с Огарова В.Г., Максимова М.В. в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» сумму уплаченной государственной пошлины в размере ***.

Встречные исковые требования Максимова М.В. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированной части решения суда, с 20.04.2015года.

Мотивированное решение изготовлено 20.04.2015г.

Судья     подпись    Л.А.Лещенко