Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6262/2015 ~ М-890/2015 от 04.02.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июля 2015 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Кратенко М.В.,

при секретаре    Кузнечиковой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тамм ФИО9 у ОАО «БИНБАНК» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Тамм Т.В. обратилась в суд с иском к ОАО «БИНБАНК» о защите прав потребителя. Исковые требования мотивировала тем, что 07.10.2014 года она заключила кредитный договор с ОАО «БИНБАНК» №№, согласно которому истцу должен был быть выдан кредит в размере 327 600 руб. Данный кредитный договор заключался путем заполнения заемщиком заявления-оферты, в связи получение кредита было возможно только при условии согласия заемщика со всеми предложенными в договоре условиями. Одним из условий кредитного договора являлось подключение заемщика к Программе страхования, что нарушает права истца на свободный выбор услуг, предусмотренные ст. 421 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя». Кроме того, истица была ограничена в выборе страховой компании, заключении договора страхования непосредственно со страховой компанией, без оплаты комиссионно вознаграждения банку, а также возможности оплатить услугу страхования из собственных средств.

Со ссылкой на изложенные обстоятельства, истица просила признать недействительными условия кредитного договора от 07.10.2014г. в части возложения обязанности подключения к Программе страхования, применить последствия недействительности указанного условия и взыскать с ответчика комиссию по страхованию в сумме 75 600 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 07.10.2014г. по 20.01.2015г. в размере 1 819,13 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы по оплате юридических услуг и оформлению доверенности в размере 16 000 руб.

Истец Тамм Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом о причинах неявки суд не уведомила.

В судебном заседании представитель истца - Зырянова Т.В. (по доверенности от 15.01.2015г.) исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям.

Представитель ОАО «БИНБАНК» - Вакалюк А.В. (по доверенности от 01.06.2015г.) с иском не согласился, представил письменное возражение, в котором указывается на то, что услуги по страхованию были приобретены Тамм Т.В. добровольно. Истица была ознакомлена с Общими условиями кредитования потребителей, которые не содержат обязанности заключать договор личного страхования, заполнила Анкету-заявление, в которой выразила желание приобрести страховую услуги в виде участия в Программе коллективного страхования ООО «Бин Страхование», была ознакомлена с размером страховой премии и комиссии Банка за подключение к программе страхования. Каких-либо возражений при этом не высказала. Со ссылкой на изложенные обстоятельства, просил отказать в удовлетворении иска.

Третье лицо ООО «БИН СТРАХОВАНИЕ», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о причинах неявки представителя суду не сообщило.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, при условии, что приобретение страховой услуги (заключение договора страхования) является добровольным решением заемщика, получившего всю необходимую информацию о данной дополнительной услуге, в том числе о её стоимости.

К отношениям сторон по договору потребительского кредита также подлежат применению положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон № 353-ФЗ).

В соответствии с п. 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу требований п. 7 ст. 5 Закона № 353-ФЗ общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Согласно подп. 15 п. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности, следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (подп. 18 п. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Судом установлено, что 03.10.2014г. Тамм Т.В. обратилась в ПАО «БИНБАНК» за получением потребительского кредита для приобретения бытовой техники/мебели, заполнив соответствующее Заявление (Анкету). Указанное заявление акцептовано Банком, истице предоставлен кредит в сумме 327 600 руб., до 07.10.2019г., под 25% годовых (в случае отказа от участия в программе страхования-27% годовых). Кредит предоставлен в соответствии с Общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов ОАО «БИНБАНК», утв. приказом № от 17.05.2013г. президента Банка.

В подтверждение заключения кредитного договора истице выданы Индивидуальные условия Договора потребительского кредита от 07.10.2014г., в которых указаны следующие параметры кредитования: сумма кредита 327 600 руб., срок кредитования – до 07.10.2019г., ставка процентов 25 % годовых (при отказе клиента от участия в Программе страхования – 27 % годовых). Также п. 15 Индивидуальные условий предусмотрено оказание клиенту дополнительных услуг в виде участия в Программе страхования, стоимость услуги определена в размере 75 600 руб.

Также в материалы дела представлено Заявление Тамм Т.В. от 07.10.2014г. о подключении к Программе коллективного страхования «защита кредита». В заявлении указаны основные условия страхования: перечень страховых рисков, срок страхования, размер платы за участие в Программе страхования 75 600 руб., из которых страховая премия – 7 560 руб., вознаграждение Банка за оказание услуги за подключение к программе страхования – 68 040 руб. Указанное заявление подписано истице собственноручно.

Согласно выписке по счету № открытому на имя Тамм Т.В., 07.10.2014г. были проведены следующие операции по счету: выдача кредита в сумме 327 600 руб., списание 57 661,2 руб. в счет погашения комиссии за страхование кредита, 10 378,98 – в счет оплаты НДС по комиссии за страхование, 7 560 руб. – расчет со страховой компанией, что соответствует условиям Заявления на подключение к Программе страхования.

Заявляя требование о признании недействительным условий п. 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 07.10.2014г., предусматривающих оказание дополнительных услуг по страхованию за плату и взыскании платы за страхование, истица Тамм Т.В. указывает на то, что соответствующее условие было её навязано, поскольку включено в типовую форму кредитного договора. С указанными доводами истца согласиться нельзя, поскольку они опровергаются представленными в материалы дела доказательствами.

В частности, п.п. 6.1, 6.3 Общих условий выдачи потребительских кредитов ПАО «БИНИБАНК» предусмотрено, что решение о приобретении дополнительной услуги в виде участия в Программе страхования принимается клиентом самостоятельно. В случае присоединения к Программе страхования клиент оплачивает стоимость участия в программе со своего счета. Стоимость участия в программе включает в себя страховую премию и вознаграждение Банка. Также п. 6.7 Общих условий выдачи кредитов предусмотрено право клиента отказаться от участия в Программе страхования, в случае если соответствующее заявление подается клиентов в течение 30 дней со дня заключения кредитного договора, клиенту возвращается плата за участие в Программе страхования в полном объеме. Указанным правом истица, как следует из пояснений представителя, не воспользовалась.

Суд также принимает во внимание, что в Заявлении на подключение к программе страхования от 07.10.2014г. истица собственноручно подтвердила, что ей предоставлена исчерпывающая информация об услугах, расходах по получаемой услуги и полностью разъяснены вопросы, имеющиеся по условиям подключения к программе страхования, доведена информация о размере страховой премии и сумме комиссионного вознаграждения Банка. Указанное заявление подписано истицей собственноручно, без каких-либо оговорок.

Кредитным договором предусмотрены условия кредитования при отказе клиента от участия в Программе коллективного страхования - повышение ставки процентов по кредиту на 2 пункта. Указанное увеличение процентной ставки по кредиту не является дискриминационным. Истица вправе была оформить кредит без страхования по более высокой процентной ставке, однако данным правом также не воспользовалась.

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе коллективного страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Принимая во внимание, что истица при заключении кредитного договора добровольно выразила согласие на включение в Программу коллективного личного страхования на предложенных Банком условиях, и что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, истице предоставлена полная и достоверная информация о стоимости страховой услуги, а также размере комиссионного вознаграждении Банка, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Тамм Т.В. к «БИНБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании платы за страхование и производных от него требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда – отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Тамм ФИО10 к ПАО «БИНБАНК» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий М.В. Кратенко

Мотивированное решение изготовлено 15.07.2015г.