Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-514/2013 ~ М-10767/2012 от 01.01.2013

Дело № 2-514/2013 г.      Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

***

Благовещенский городской суд Амурской области в составе председательствующего судьи Бережновой Н.Д., при секретаре Козловой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Благовещенске

Дело по иску ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к Зинковой Н.Н. о взыскании долга,

                                              У с т а н о в и л:

ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» обратилось в суд с данным иском, указав, что *** между Банком и ПИ был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил кредит в сумме *** под 0,1 % в день на 24 месяца.

По условиям кредитного договора ПИ обязался возвращать кредит, проценты путем уплаты ежемесячных платежей в установленные сроки. Постоянная просрочка уплаты имеется с *** г.

*** ПИ умер, наследником является ответчик - *** заемщика.

Истец требует взыскать с ответчика долг по кредитному договору в сумме *** (из них: основной долг - ***, проценты за пользование кредитом - ***, неустойку - *** (при расчетной сумме неустойки - ***)), расходы по уплате государственной пошлины - ***.

В судебном заседании представитель истца высказывала те же доводы. Пояснила, что сумма долга и процентов определена по состоянию на *** Наследник заемщика долг не погашала.

Ответчик в суд не явилась.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа заимодавец передает в собственность заёмщику деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлена обязанность заёмщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809, ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно кредитному договору, заключенному ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» с ПИ ***, Банк предоставил кредит в сумме *** на 24 месяца, с уплатой процентов за пользование кредитом - 0,1 % в день.

По условиям договора, гашение кредита, начисленных процентов производится ежемесячно, равными суммами, в течение срока действия договора.

Факт получения кредита подтверждается выпиской по счету, представленной истцом.

*** ПИ умер.

Расчет долга по состоянию на момент смерти заемщика выполнен истцом в соответствии с условиями кредитного договора.

Из письма ГР от *** следует, что страховая компания не признала факт наличия страхового случая в связи со смертью ПИ, в выплате страхового возмещения отказано.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от *** *** «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как видно из материалов дела, между ПИ и ГР был заключен договор страхования имущественных интересов ПИ при погашении кредитной задолженности по договору от *** Выгодоприобретателем по данному договору является ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк».

По условиям договора страхования (полис л.д. 36) страховыми событиями являются: смерть Застрахованного по любой причине, кроме случаев, перечисленных в п. 4 Правил страхования, получение застрахованным инвалидности *** и *** группы по любой причине, кроме случаев перечисленных в п. 4 Правил страхования.

При этом, в соответствие с п. 4.1. Правил страхования ГР, не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт, и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (сальмонеллез, дизентерия и др.)

Под несчастным случаем в настоящих Правилах страхования понимается - одномоментное внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.д.), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, произошедшее помимо воли Застрахованного лица, и приведшее к телесным повреждениям, нарушениям функций организма Застрахованного лица или его смерти. К несчастному случаю относится воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог (за исключением солнечного и в результате косметических/косметологических процедур), обморожение, утопление, действие электрического шока, удар молнии, противоправные действия третьих лиц, нападение животных, падение какого-либо предмета или самого Застрахованного лица, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), лекарствами (кроме наркотических), а также травмы, полученные при движении средств транспорта (автомобиля, поезда, трамвая и др.) или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами. (п. 3.3. Правил)

Согласно актовой записи о смерти *** от ***, смерть ПИ наступила от ишемической болезни сердца неуточненной, данное событие по условиям вышеуказанного договора страхования не является страховым событием.

Согласно ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, из анализа указанных правовых норм следует, что в состав наследства входят, в том числе, принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства имущественные права и обязанности. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ч.ч. 1, 2, 4 ст. 1152, ч. 1 ст. 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу ч. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Из материалов наследственного дела усматривается, что наследство умершего ПИ принято Зинковой Н.Н. (***).

Общая стоимость наследственного имущества по свидетельствам о праве на наследство составляет ***

Наследство состоит из:

- квартиры, находящейся по адресу: ***, стоимостью ***;

- земельного участка площадью 1553 кв.м. с кадастровым номером ***, находящегося в садоводческом товариществе «ЖБИ-***», расположенном по адресу: район Игнатьевского склона г. Благовещенска, кадастровой стоимостью ***;

- гаража, расположенного в квартале *** г. Благовещенска Амурской области, ***.

Сумма долга, предъявленная истцом ко взысканию, менее стоимости наследственного имущества, принятого ответчиком.

Вместе с тем, суд принимает во внимание следующее.

Пунктом 3.1.1, 3.1.4 кредитного договора, заключенного сторонами, предусматривается порядок предоставления кредита, в соответствии с которым по выбору заемщика Банк производит открытие ссудного счета и, в зависимости от волеизъявления заемщика перечисляет денежные средства на ТБС (текущий банковский счет) заемщика в размере суммы кредита.

В зависимости от волеизъявления Заемщика Банк перечисляет денежные средства полностью или в части суммы кредита с ТБС Заемщика на иной банковский счет бесплатно либо осуществляет выдачу денежных средств в размере суммы кредита непосредственно с ТБС заемщика.

За получение Заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС заемщика последний оплачивает комиссию.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из преамбулы кредитного договора следует, что он является смешанным гражданско-правовым договором, содержащим элементы кредитного договора, а также договора банковского счета.

В силу п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительным. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Согласно правовой позиции, выраженной в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от *** *** по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от *** «О банках и банковской деятельности», гражданин (заёмщик) является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Банк, как любая организация, заключающая сделки на территории Российской Федерации, обязан в своей деятельности соблюдать императивные нормы, установленные ст.ст.421,422 ГК РФ, определяющие требования к содержанию договоров. В частности, согласно положениям п.5 ст.421 ГК РФ «свобода договора» не применяется, если соответствующее условие договора «предписано законом или иными правовыми актами» (ст.422 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 1 Федерального закона от ***                            (с последующими изменениями) «О банках и банковской деятельности» Банк осуществляет размещение денежных средств от своего имении и за свой счет.

Обязанность Банка выдать кредит следовала из условий кредитного договора, положений ст.807 ГК РФ.

В этой связи суд учитывает позицию Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенную в Информационном письме от *** *** «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», из которой следует, что положение кредитного договора об открытии заемщику текущего банковского счета в Банке, через который осуществляется выдача кредита и его гашение не является нарушением в случае, если все операции по этому счету осуществляются без взимания платы.

По смыслу изложенного, включение в договор условия об открытии ТБС и уплаты заемщиком комиссии за получение наличных денежных средств через кассу Банка нарушает права потребителей, получение кредита обуславливается заключением договора банковского счета.

В этой связи, суд считает, что включение в кредитный договор, заключенный сторонами, пункта 5.6, указывающего на то, что при его заключении заёмщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг, а также разъяснена возможность внесения изменений в предлагаемый Банком проект договора, не означает фактическое наличие такой возможности у заемщика.

Истцом не представлены доказательства, подтверждающие, что заемщик имел возможность получения кредита без уплаты каких-либо комиссий, в том числе без комиссии за получение наличных денежных средств через кассу Банка.

Учитывая изложенное, возложение на заёмщика дополнительного обязательства по уплате какой-либо комиссии при выдаче кредита, в том числе, комиссии за получение денежных средств через кассу Банка посредством, не основано на законе, ущемляет права потребителя, навязано потребителю при заключении договора, является недействительным в силу ст.168 ГК РФ, ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

При данных обстоятельствах условия кредитного договора в части обязанности заёмщика по оплате комиссии за получение наличных денежных средств через кассу Банка являются недействительными (ничтожными) и не влекут каких-либо правовых последствий.

При расчете суммы долга Банк не учел вышеизложенные обстоятельства, не зачел уплаченную комиссию в счет гашения долга, поэтому расчет истца является неправильным.

Из выписки по счету усматривается, что ответчиком при исполнении договора в счет оплаты комиссии за получение наличных денежных средств через кассу Банка оплачено ***.

Сумма уплаченной комиссии в указанном размере, подлежит зачету в счет уплаты процентов (в соответствии со ст. 319 ГК РФ). Таким образом, требования о взыскании процентов подлежат удовлетворению частично, в размере *** (*** - *** = ***).

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из расчета представленного истцом видно, что он произведен на дату смерти заемщика, что является правильным. При этом, размер начисленной неустойки уменьшен истцом с *** до ***, что соразмерно последствиям нарушения обязательств заемщиком. Оснований для дальнейшего уменьшения неустойки суд не усматривает в силу ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание длительность нарушения заемщиком условий договора. Требования о взыскании неустойки подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца в счёт возмещения расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию ***, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                 Р Е Ш И Л :

Взыскать с Зинковой Н.Н. в пользу ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк»:

- в счет долга по кредитному договору от *** - *** (включая основной долг - ***, проценты за пользование кредитом по *** включительно - ***, неустойку - ***);

- в счет возмещения судебных расходов - ***.

В остальной части ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в иске к            Зинковой Н.Н. о взыскании долга, возмещении судебных расходов отказать.

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца, исчисляя срок с ***

Судья

Решение в окончательной (мотивированной) форме принято ________________*** г.

Судья                                Бережнова