Решение по делу № 2-2431/2021 от 28.01.2021

                                              РЕШЕНИЕ

                Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                                                               23.03.2021

Центральный районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Савельевой Е.А.,

при секретаре Деркач М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ящук И.Н. к ООО СК «ВТБ-Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Ящук И.Н. обратился с иском к ООО СК «ВТБ-Страхование» о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования в сумме 55233 руб 80 коп, неустойки в сумме 55233 руб 80 коп, о применении штрафных санкций, взыскании расходов на оплату услуг представителя в сумме 15 000 руб, компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб. Исковые требования мотивированы тем, что в рамках договора кредитования с ПАО «Банк ВТБ» от 26.04.2018 №, между Ящук И.Н. и ООО СК «ВТБ-Страхование» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования «Защита заемщика Автокредита», страховая премия истцом оплачена в сумме 101197 руб 17 коп. ДД.ММ.ГГГГ истец полностью погасил задолженность перед банком по кредитному договору, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «ВТБ-Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в возврате части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного № отказано в удовлетворении требований Ящук И.Н. Поскольку кредит погашен досрочно, истец полагает, что наступление страхового случая прекратилось. Поскольку добровольно требования не исполнены, ссылаясь на положения ст.ст.421, 422, 958 ГК РФ, истец обратился с иском в суд за защитой нарушенных прав (л.д.2-10).

На основании ст.43 ГПК РФ, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен финансовый уполномоченный.

В судебное заседание истец Ящук И.Н., представители третьих лиц без самостоятельных требований Банк ВТБ ПАО, финансовый уполномоченный не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны, об отложении слушания дела не просили.

На основании ст.167 ГПК РФ, исковое заявление рассмотрено в отсутствие истца Ящук И.Н., представителей третьих лиц без самостоятельных требований Банк ВТБ ПАО, финансового уполномоченного, при надлежащем извещении.

В судебном заседании представитель ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование» - Красноусов В.В. исковые требования не признал. Согласно устных и письменных возражений, с погашением кредитной задолженности наступление страхового случая не прекратилось, поскольку страховая сумма за каждый период страхования установлена в графике погашения задолженности, страховая сумма снижается, однако вплоть до окончания действия договора, страховая сумма не равна нулю. Договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными договорами, график уменьшения страховых сумм является приложением к договору страхования, а не к кредитному договору, является также самостоятельным графиком, не аналогичным графику погашения по кредитному договору, не связан с кредитным договором. Условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии, пропорционально неиспользованному периоду. Истцом пропущен срок, установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 № По каждому страховому случая выгодоприобретателем является застрахованное лицо, или его наследники. При наступлении страхового случая, ответчик обязан будет произвести выплату страхового возмещения, независимо от погашения задолженности (л.д.75-80, 91-94).

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ящук И.И. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 567885 руб 37 коп, со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ (на 60 мес) (п.2), целью использования кредитных средств является, среди прочих, оплата страховой премии на сумму 101197 руб 17 коп (л.д.11-18).

ДД.ММ.ГГГГ между Ящук И.И. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования №, по условиям которого страховая премия составила 101197 руб 17 коп, на дату заключения полиса, страховая сумма составила 567885 руб 37 коп, срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, при наступлении которого страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I и II групп в результате несчастного случая или болезни, при наступлении которого страховая выплата производится 100% от страховой суммы; критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание), предусмотренное и определенное в соответствии с перечнем критических заболеваний, впервые диагностированное, при наступлении которого страховая выплата производится 100%; временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая, при наступлении «временной нетрудоспособности» страховая выплата производится в размере 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа за каждый день нетрудоспособности, но не более 120 дней со дня ее наступления (л.д.81).

Согласно условиям страхования по программе «Защита заемщика автокредита», выгодоприобретателем на получение страховой выплаты является застрахованный или наследники застрахованного (л.д.83-84)

При заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, между Ящук И.И. и ООО СК «ВТБ Страхование» согласован график уменьшения страховой суммы, которая на предполагаемую дату погашения кредитной задолженности (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 12646 руб 21 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Ящук И.Н. досрочно погасил задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.21).

ДД.ММ.ГГГГ Ящук И.Н. обратился в ООО СК «ВТБ-Страхование» с заявлением о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья, в котором просил возвратить ему часть страховой премии.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

    В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

    Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

    В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    По рассматриваемому, условия договора страхования предусматривают выплату страхового возмещения, независимо от досрочного погашения обязательств по кредитному договору, страховая выплата по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни, «постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I и II групп в результате несчастного случая или болезни», «критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание), предусмотренное и определенное в соответствии с перечнем критических заболеваний, впервые диагностированное» производится в размере 100% от страховой суммы, то есть в размере 567885 руб 37 коп, при наступлении «временной нетрудоспособности» страховая выплата производится в размере 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа, при этом, условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

    В связи с чем, суд приходит к выводу, что после погашения Ящук И.Н. обязательств по кредитному договору, возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а условия договора страхования не предусматривают возврат части страховой премии при отказе от договора страхования.

    В связи с чем, суд отказывает в удовлетворении иска Ящук И.Н. о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования в сумме 55233 руб 80 коп.

    Кроме того, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании неустойки, о применении штрафных санкций, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, как производных из основных требований, в удовлетворений которых отказано.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 103, 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Ящук И.Н. к ООО СК «ВТБ-Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени.

Мотивированное решение подготовлено 31.03.2021.

Судья:                                                                       Савельева Е.А.