Решение по делу № 2-5916/2011 ~ М-6317/2011 от 07.10.2011

Дело № 2-5916/2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОСИИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 8 декабря 2011 года

Центральный районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Максимовой С.В.,

при секретаре Ярощук Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вязовикова Е.М. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) о взыскании денежных средств за открытие ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

    Вязовикова Е.М. обратилась в суд с иском к ответчику Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) о взыскании денежных средств, уплаченных за ведение ссудного счета в размере Денежная сумма, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере Денежная сумма, компенсации морального вреда в размере Денежная сумма. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней, Вязовиковым А.Н. и ответчиком был заключен кредитный договор № ипотечный по программе «Молодая семья». Согласно кредитного договора за обслуживание ссудного счета уплачивается единовременный платеж в размере Денежная сумма. Данное условие кредитного договора является незаконным, так как противоречит закону «О защите прав потребителей» и ущемляет ее права. Ответчиком ей причинен моральный вред.

В судебное заседание истец Вязовикова Е.М. заявленные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеются возражения на исковое заявление, согласно которых ответчик исковые требования не признает, просит в иске отказать в полном объеме, применить срок исковой давности.

Третье лицо Вязовиков А.Н. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Заслушав объяснение истца Вязовиковой Е.М., исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Судом установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) и Вязовиковой Е.М., Вязовиковым А.Н. заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить созаемщикам кредит ипотечный по программе «Молодая семья» в сумме Денежная сумма под 13,75 % годовых на приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из четырех комнат, общей площадью 71,9 кв.м, жилая 49,9 кв.м, далее объект недвижимости (л.д.9-14).

Согласно п. 3.1. кредитного договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере Денежная сумма не позднее даты выдачи кредита.

Истец Вязовикова Е.М. пояснила, что ответчик при заключении с ней кредитного договора поставил в зависимость от оплаты услуг за обслуживание ссудного счета выдачу кредита. Данные действия банка по обслуживанию ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, условие договора о том, что истец за обслуживание ссудного счета взимает комиссию, не основано на законе и является нарушением прав истца, как потребителя.

В соответствии со ст.819 п.1 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор считается заключенным с момента передачи денег (ст.ст.807, 819 п.2 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ 05.12.2002 №205-П.

При этом, указанное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии со статьей 5 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов, осуществляется организациями от своего имени и за свой счет.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения ссудной задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

В соответствии с пунктом 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, которая возникает в силу закона.

В силу п. 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При подписании кредитного договора банк, по сути, навязывает кредитору условие на обслуживание и ведение ссудного счета, тогда как положение пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ч. 2 ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки, каждая из сторон обязана возместить все полученное по сделке.

С учетом изложенного, п. 3.1. кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета является ничтожным, полученные ответчиком денежные средства в сумме Денежная сумма подлежат возврату истцу.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности являются необоснованными и судом не принимаются, поскольку согласно квитанции от ДД.ММ.ГГГГ Вязовиков А.Н. внес на счет ответчика единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере Денежная сумма.

Согласно ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец просит взыскать с ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере Денежная сумма, однако суд находит данный расчет неверным, поскольку согласно ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации на день подачи искового заявления ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования составляла 8,25%. Количество дней в году считается равным 360 дней.

Единовременный платеж за обслуживание ссудного счета был оплачен ДД.ММ.ГГГГ, поэтому время пользования чужими денежными средствами следует считать с этого дня по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 1080 дней.

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами будет составлять Денежная сумма (Денежная сумма : 360 дней х 8,25 % х 1080 дней), указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Требование истца о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» при определении размеров компенсации морального вреда суд учитывает, что ответчик умышленно нарушил права истца как потребителя банковских услуг.

С учетом требований разумности и справедливости суд считает, что компенсацию морального вреда следует определить в размере Денежная сумма.

Поскольку истец как потребитель при подаче искового заявления был освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в соответствии с требованиями ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в размере 3463,55 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 15, 395, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», ФЗ «О защите прав потребителей», 12, 56, 57, 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Вязовикова Е.М. удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в пользу Вязовикова Е.М. денежные средства – единовременный платеж в размере Денежная сумма за обслуживание ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами – Денежная сумма, компенсацию морального вреда – Денежная сумма.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) государственную пошлину в размере 3463,55 рубля в федеральный бюджет.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени.

Мотивированное решение составлено 15 декабря 2011 года.

Судья Максимова С.В.