Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-217/2022 ~ М-993/2021 от 07.12.2021

<данные изъяты>

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 апреля 2022 года                                                                                 г. Заозерный

Рыбинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Лебедко К.В.,

при секретаре Юленковой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Марченко Александра Александровича к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Марченко А.А. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № № сроком на 5 лет.

Одновременно с подписанием кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ года был заключен договор страхования на условиях страхования «Защита заемщика Авторкедит», являющийся неотъемлимой частью страхового полиса № №, заключенного между Марченко А.А. и ПАО «Банк ВТБ». Страхователем были застрахованы риски смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянной утраты трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни. Данный договор был заключен на срок с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ г. по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ года. Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств Марченко А.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, кредитные обязательства по которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года были досрочно и в полном объеме погашены, в связи с чем действие кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года, прекращено. Считает, что в его пользу подлежит возврату неиспользованная часть страховой премии в размере 60 521 руб. 78 коп., согласно расчету: 84 448 руб. 94 4оп. - срок действия договора или 1 407 руб. 78 коп. в месяц, срок фактического пользования составил 17 месяцев, а именно за период с 29.12.2019 г. по 17.05.2021 г. Страховая премия за этот период (17 месяцев) составила 1 407 руб. 48 коп. х 17 месяцев = 23 927 руб. 17 коп., итого 84 448 руб. 94 коп. – 23 927 руб. 16 коп. = 60 521 руб. 78 коп. 26.05.2021 года Марченко А.А. в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлено требование о возврате страховой премии в сумме 84 448 руб. 94 4 коп., на которое был направлен ответ об отказе Марченко А.А. в удовлетворении его требований, поскольку премия не подлежит возврату ни полностью, ни в части. 03.08.2021 года Марченко А.А. в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направил претензию о возврате страховой премии, с учетом перерасчета неиспользованной части страховой премии, на которое Марченко А.А. также было отказано в удовлетворении его требований. Просрочка, с момента отказа Банком о выплате неиспользованной части страховой премии, составила 38 дней. В связи с чем с Банка подлежит взысканию неустойка за каждый день просрочки в размере 3% от цены оказания услуги за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г., исходя из расчета: 60 521 руб. 78 коп. х 3% х 38 дней = 68 994 руб. 82 коп. Поскольку сумма взысканной неустойки не может превышать цену оказания услуги, соответственно сумма взыскиваемой неустойки составляет 60 521 руб. 78 коп.

В качестве компенсации за отказ в удовлетворении законных требований, предъявленных в связи с нарушением прав потребителя в добровольном порядке, сумму компенсации морального вреда истец оценивает в размере 50 000 рублей.

В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика ООО СК ВТБ «Страхование» в свою пользу часть неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 60 521 руб. 78 коп., штраф в размере 50% от суммы (30 260 руб. 89 коп.), неустойку в размере 60 521 руб. 78 коп., компенсацию морального венда в размере 50 000 рублей.

Истец Марченко А.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без своего личного участия.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В адрес суда направлены возражения относительно искового заявления, из которых следует, что с заявлением о возврате стразовой премии страхователь обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ г., пропустив период охлаждения. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ г. ему был направлен ответ, согласно которому возврат части страховой премии при досрочном погашении кредитных обязательств не предусмотрен ни условиями страхования, ни действующим законодательством. Возможность наступления страхового случая по договору личного страхования не отпала и существование страхового риска не прекратилась, так как в данном случае застрахованы риски: смерть застрахованного лица и полная утрата трудоспособности застрахованного, а не риск невозврата кредита. Страховая сумма устанавливается пунктом 3 договора страхования и составляет 639 764 руб. 70 коп., начиная со второго месяца страхования сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. То есть, если размер кредитной задолженности стал равен 0, то страховая сумма устанавливается графиком уменьшения страховой суммы <данные изъяты>

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Банк ВТБ», службы финансового уполномоченного, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом о причинах неявки суд не уведомили.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

    Как следует из материалов дела между ПАО «Банк ВТБ» и Марченко А.А. заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. на сумму 639 764,70 руб., сроком на 60 месяцев <данные изъяты>

    Согласно п.4 кредитного договора процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 10 % годовых, а 15,5% годовых применяется в соответствии с п. 2.1.1 Общих условий договора в случает неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

    В соответствии с п.6.1 общих условий кредитного договора в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов, денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании. ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

    В этот же день ДД.ММ.ГГГГ г. между Марченко А.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования «Защита заемщика Автокредита», выдан полис А05624№, срок страхования установлен с 00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ г., страхователем и застрахованным по договору является Марченко А.А., выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования, страховыми рисками (случаями) являются и размер страховых выплат составляет: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни – 100% от страховой суммы; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II групп в результате нечастного случая и болезни – 100% от страховой суммы.

    Согласно пункту 3 полиса страхования на дату заключения договора страхования сумма составляет 639 764,70 руб., начиная со 2 (второго) месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

    Страховая премия по договору страхования составила 84 448,94 руб. (пункт 4 полиса).

    Согласно страховому полису страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом при отказе страхователя от договора в период охлаждения (14 календарных дней с даты заключения договора) уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. При отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (<данные изъяты>

    Неотъемлемой частью полиса являются – Условия страхования по программе «Защита заемщика автокредита».

    В силу пункта 2.3 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а при наступлении смерти застрахованного – законные наследники застрахованного.

    Страховая сумма, как указано в пункте 5.1 Условий страхования, определяется договором страхования и, начиная со 2 (второго) месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

    Пункт 6 Условий страхования содержит перечень оснований прекращения договора страхования, к которым относится: истечение срока действия договора страхования (п. 6.3.1), исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме (п. 6.3.2), смерть страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицом не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования (полису) (п. 6.3.3), в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 6.3.4).

    Пунктом 6.5 установлено, что договор страхования (Полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование <данные изъяты>

    С условиями страхования Марченко А.А. ознакомился, согласился, получил один экземпляр на руки.

    По поручению истца Банк осуществил перевод денежных средств со счета Марченко А.А. в ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 84 448,94 руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ

    В предусмотренный условиями договора период охлаждения, равный 14 календарным дням с даты заключения договора страхования, Марченко А.А. своим правом отказа от договора страхования не воспользовался.

ДД.ММ.ГГГГ г. Марченко А.А. досрочно выплачена сумма по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г., обязательства по кредитному договору исполнены <данные изъяты>

    Марченко А.А. направил ответчику требование о прекращении договора страхования в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и возврате страховой премии в сумме 84 448,94 руб. <данные изъяты>

    Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик со ссылкой на пункты 2 и 3 статьи 958 ГК РФ отказал в удовлетворении требования истца.

    Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

    Отношения по договору личного страхования регулируются главой 48 ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

    В соответствии с п. 2 ст. 4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

    В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

    Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Согласно ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела» страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

    При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ её определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (абз. 2 п. 2 ст. 10 Закона).

    В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

    Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

    В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

    Положениями статьи 958 ГК РФ предусмотрены основания и последствия досрочного прекращения договора страхования и отказа от договора страхования.

    В силу пункта 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

    Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1).

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2).

    Таким образом, возможность возврата заемщику страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования должна быть прямо предусмотрена условиями договора.

    Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда здоровью, а также смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смыла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

    При этом если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховая сумма равна остатку долга по кредиту либо производна от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

    В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

    Обращаясь в суд с иском, Марченко А.А. ссылался на досрочное исполнение кредитного договора, что подтверждено материалами дела.

    Исходя из обоснования исковых требований, юридически значимым и подлежащим выяснению с учетом содержания спорных правоотношений сторон и подлежащих применению норм материального права обстоятельством по данному делу являлось установление наличия взаимосвязи между наличием кредитной задолженности и возникновением на стороне страховщика обязанности по выплате страхового возмещения ввиду наступления страхового случая.

    По условиям заключенного между Марченко А.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» договору страхования страховыми случаями являются смерть застрахованного в результате болезни или несчастного случая; постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением 1 или 2 группы инвалидности.

    Страховая сумма, согласно п.3 Полиса страхования составляет 639 764,70 руб., а, начиная со 2 (второго) месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой премии.

    Графиком уменьшения страховой суммы стороны договора согласовали конкретные страховые суммы в конкретные периоды действия договора страхования, вплоть до его окончания – 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ г.

    При этом действующим законодательством не установлен запрет на уменьшение страховой суммы в течение действия договора личного страхования, если данное условие в договоре страхования устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем (абз. 2 п. 2 ст. 10 Закона).

    Таким образом, суд, исходя из условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ г., приходит к выводу о том, что размер страховой суммы не зависит от размера задолженности Марченко А.А. по кредитному договору. Напротив, из условий договора страхования следует, что в рамках услуги страхования, действующей по ДД.ММ.ГГГГ г. включительно, ООО СК «ВТБ Страхование» приняло обязательство произвести страховую выплату, размер которой по застрахованным истцом рискам составляет 100% от страховой суммы, независимо от досрочного исполнения заемщиком кредитного обязательства. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования, размер страховой суммы и выплаты не зависят от размера фактического остатка задолженности по кредиту, что свидетельствует о том, что имущественные интересы застрахованного лица продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая подлежит выплате. При этом в любую дату действия договора страхования страховая сумма может быть определена, следовательно, страховая выплата возможна при наступлении страхового случая.

    Кроме того, согласно положениям Полиса страхования и условий страхования выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является Застрахованное лицо, либо его наследники.

    В таком положении, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска о взыскании с ответчика страховой премии, а также неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, являющихся производными требованиями от основного.

На основании изложенного, и руководствуясь, ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Марченко Александра Александровича к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, отказать.

    Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Рыбинский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                                                                К.В. Лебедко

<данные изъяты>