Решение по делу № 2-179/2016 ~ М-165/2016 от 03.06.2016

Дело №2-179/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Новобирилюссы Красноярского края 13 июля 2016 года

Бирилюсский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Сидоренко А.В.,

при секретаре Коденко Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мельниковой А.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными и взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л:

Мельникова А.В. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк согласно которому просит:

- расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ;

- признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части установления очередности погашения задолженности;

- взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Мельниковой А.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор №. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставлять истцу кредит. Вместе с тем, в кредитном договоре не указана полная сумма кредита, подлежащая выплате, а также проценты и сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Форма кредитного договора была заранее определена банком в стандартных формах и Мельникова А.В. не могла повлиять на его содержание. Также истец считает недействительным условие договора, по которому денежные средства, поступающие на счет заемщика, списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий, и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту. Умышленное списывание ответчиком денежных средств в счет уплаты комиссии и иных операции по счету, причинили значительные нравственные страдания истцу. В силу ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. 11.06.2015 г. истец направила ответчику претензию о расторжении кредитного договора, которая была оставлена без ответа.

Истец Мельникова А.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие (л.д.6).

Представитель истца ООО «Эскалат» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Статья 8, 10 Закона о защите прав потребителей гласит, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 №228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из материалов дела, в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - банк) с одной стороны и Мельникова А.В. (далее - заемщик) с другой стороны заключили кредитный договор, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 171653 рублей, из которых сумма к выдаче 140000 рублей, страховой взнос от потери работы 31653 рублей, сроком на 48 процентных периодов, стандартная/Льготная ставка по кредиту(годовых) 44,90%, стандартная/Льготная полная стоимость кредита (годовых) 56,57% годовых, сумма ежемесячного платежа 7774,16 рублей.

Данные условия были согласованы сторонами, кредитный договор был подписан собственноручно истцом Мельниковой А.В. и сотрудником банка, в кредитном договоре имеется указание на то, что Мельникова А.В. получила заявку, график погашения по Кредиту, что она прочла и полностью согласна с содержанием Условиями Договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой об услуге «Извещения по почте», Тарифами Банка (все части) и Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Указанный кредитный договор подписан собственноручно Мельниковой А.В.(л.д.21).

Из заявления клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Мельникова А.В. поручает Банку в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на её Счет/Текущий счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения её обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором (п.2 заявления), (л.д.22).

В указаниях Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", зарегистрированного в Минюсте РФ 29 мая 2008 года N 11772 и действовавшего на момент заключения договора, в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение и операционное обслуживание счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты); платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору.

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Очередность погашения задолженности по кредиту определена в п. 13 раздела 4 условий договора, в соответствии с которым:

- в первую очередь производится списание задолженности по уплате процентов за пользование кредитом по карте;

- во вторую очередь - задолженность по возврату части суммы кредита по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода). При этом в составе данной очереди сначала производится погашение сверхлимитной задолженности (при её наличии);

- в третью очередь - штрафы за просрочку оплаты Минимального платежа;

- в четвертую очередь - проценты за пользование кредитом по карте, подлежащие уплате в текущем Платежном периоде;

- в пятую очередь - 1% от суммы кредита по карте, подлежащей возврату в текущем Платежном периоде;

- в шестую очередь - компенсация расходов Банка по оплате услуг коллективного страхования (при его наличии); суммы комиссий (вознаграждений) Банка (при их наличии); иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или Договором, в том числе пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности по Кредиту по карте.

Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

Согласно п. 4 условий договора между сторонами заключен смешанный договор, содержит положения договора Текущего счета, о его кредитовании в режиме овердрафта и соглашения об использовании карты.

Предметом договора является обслуживание банковского текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, с услугой по предоставлению возможностей совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 ГК РФ). Клиент в свою очередь обязуется не только возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, но и оплачивать оказанные ему услуги.

Таким образом, судом установлено, что до заключения кредитного договора Мельниковой А.В. была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия кредитного договора, кредитный договор между сторонами был заключен в соответствии с требованиями действующего гражданского законодательства, до заключения кредитного договора истцу была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия кредитного договора, в связи с чем, правовых оснований для признания незаконными действий ответчика в части не информирования истца о полной стоимости кредита, не имеется. Доводы Мельниковой А.В. о том, что ответчиком были в значительной части ущемлены её права при заключении стандартной формы договора, на содержание которого она не могла повлиять, суд находит безосновательными, поскольку стороны свободны в заключении договора, Мельникова А.В. имела возможность отказаться от его заключения, либо предложить свои условия. Каких-либо доказательств того, что со стороны банка имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора и у Мельниковой А.В. не имелось возможности заключить договор на иных условиях, либо отказаться от заключения договора, суду не представлено.

Существенных нарушений договора со стороны банка, которые повлекли для заемщика ущерб в соответствии со ст. 450 ГК РФ, из материалов дела не усматривается.

В кредитном договоре Мельникова А.В., указала, что прочла и полностью согласна с содержанием Условий договора, которые являются составной частью Договора, обязалась неукоснительно соблюдать их, на момент заключения договора Мельникова А.В. располагала информацией о порядке погашения кредита и очередности погашения задолженности по кредиту, просила банк осуществлять списание с ее счета средств в счет погашения задолженности по кредиту (п.2 заявления).

Таким образом, на момент заключения кредитного договора между Мельниковой А.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» были согласованы все существенные его условия.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований, признании недействительным пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между банком и заемщиком, в части установления очередности погашения задолженности, а также расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку, сторонами кредитного договора были согласованы все условия заключенного договора, в том числе очередность списания денежных средств в случае образовавшейся задолженности, Мельникова А.В. подтвердила, что ознакомлена с полной стоимостью кредита до подписания Заявления, а также с перечнем и размерами платежей по кредиту, и согласилась с ними, подтвердила, что ознакомлена с условиями кредита, получила на руки Общие Условия кредитного договора, кредитный договор, заявление клиента по кредитному договору. Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора на указанных в договоре условиях, подтверждается её личной подписью в соответствующих графах документа. До заключения договора заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о сделке, соответствующая приведенным требованиям закона. Подпись истца в договоре подтверждает факт ознакомления и согласия с условиями кредитного договора, в том числе с полной стоимостью кредита (56,57% годовых), суммой кредита, суммой ежемесячных платежей и порядком их внесения, с размером процентной ставки (44,90% годовых) и очередностью погашения задолженности по договору.

Существенных нарушений договора со стороны банка, которые повлекли для заемщика ущерб в соответствии со ст. 450 ГК РФ, из материалов дела не усматривается.

Доводы истца Мельниковой А.В. о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком, она была лишена возможности повлиять на его содержание, суд находит необоснованным. Доказательств наличия у заемщика волеизъявления внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено. При этом Мельникова А.В. добровольно обратилась к ответчику для получения кредита, в случае несогласия с условиями кредитования в силу принципа свободы договора была вправе отказаться от заключения договора, и ее юридическая неграмотность на указанное право повлиять не могла.

Доказательств нарушения ответчиком очередности списания денежных средств в счет погашения задолженности, предусмотренной ст. 319 ГК РФ, истцом не представлено и в материалах дела не имеется.

Поскольку факты нарушения прав заемщика указанные в иске не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела, оснований для взыскания с банка в пользу заемщика компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы Мельниковой А.В., а договор был заключен на заведомо выгодных для Банка условиях, суд не находит. Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям. Предусмотренные кредитным договором существенные условия действующему законодательству не противоречат, соответствуют характеру возникших между сторонами отношений.

Обстоятельства, на которые ссылается истец, как на основания для расторжения договора такие, как заключение договора по типовой форме, невозможность для истца влиять на содержание договора, неинформирование её о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате, о списании с неё денежных сумм в счет комиссий, таковыми не являются.

Кроме того, следует отметить, что заключение кредитного договора имело место 11.10.2012 г., то есть, условия кредитного договора исполнялись сторонами, в том числе истцом, при этом, вопрос о недействительности условий кредитного договора в указанной части, непосредственно после заключения кредитного договора, заемщиком не ставился, с исковыми требованиями истец обратился в суд по истечению трех лет, со дня (заключения) начала исполнения договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Мельниковой А.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; о признании недействительными пунктоы кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления очередности погашения задолженности; взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Бирилюсский районный суд Красноярского края.

Мотивированное решение изготовлено 18.07.2016 г.

Судья:                                                                                      Сидоренко А.В.