Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-296/2021 ~ М-237/2021 от 11.05.2021

        Дело № 2-296/2021

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бобров,

Воронежская область                                                                                 07 июня 2021года

Бобровский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Степановой Т.М.,

при секретаре Петриевой Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Ковалевой Л.В. о взыскании денежных средств по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    АО «Тинькофф Банк», действующее в лице представителя по доверенности Абрамова Г.А., обратился в суд с иском к Ковалевой Л.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Согласно исковому заявлению 31.08.2016 г. между клиентом Ковалевой Л.В. далее по тексту - Ответчик, и АО «Тинькофф Банк», далее по тексту - Банк, был заключен договор кредитной карты №0202918355 (далее по тексту также - Договор) с лимитом задолженности 87000,00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитныхкарт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО«Тинькоффбанк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 1 3 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку график платежей и точные даты погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливаются, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углуиндивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, азаемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитнымдоговором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организациюреестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковский счет, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению Кредита является реестр платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 24.11.2018 путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (потовый идентификатор): 14587229475572. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность Ответчика перед Банком составляет 88380,29 рублей, из которых: сумма основного долга 81125,30 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 4894,99 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 23.60 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811,819 ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» 24 декабря 2004 г. N 266-П, Положения Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П от 31 августа 1 958 г. и в соответствии со статьями 32,131, 132 ГПК РФ истец взыскать с Ответчика: Ковалевой Л.В. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 21.08.2018 по 24.11.2018 включительно, состоящую из: суммы общего долга – 88380,29 рублей, из которых: 81125,30 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 4894,99 рублей - просроченные проценты; 23,60 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты, а также государственную пошлину в размере 2851,41 рублей.

Представитель АО «Тинькофф Банк» по доверенности Абрамов Г.А., надлежаще извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.4-6, 7).

        Ответчик Ковалева Л.В., будучи надлежаще извещена о времени и месте судебного разбирательства по прежнему и настоящему месту регистрации (л.д. 45, 46), в судебное заседание не явилась, письменное мнение по существу иска и доказательства в подтверждение имеющихся возражений не представила, ходатайство об отложении судебного заседания или рассмотрении дела в её отсутствие не заявила.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Истец АО «Тинькофф Банк» не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика (л.д.6,7).

С учетом изложенного, суд находит необходимым рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Определение судьи о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Изучив представленные истцом письменные доказательства, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 329,330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

13.08.2016 ответчик Ковалева Л.В. обратилась к АО «Тинькофф Банк» с Заявлением-анкетой о заключении с ней Универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО), размещенных на сайте банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке (л.д.27). В заявке (л.д.27-об.) Ковалева Л.В. просила заключить с ней Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту с Тарифным планом ТП 7.27 (рубли РФ), № договора 0202918355, полная стоимость кредита составляет 34,5 % годовых. Акцептом является выполнение Банком следующих действий – активация кредитной карты. Ответчик А Ковалева Л.В. ознакомилась и согласилась с действующими УКБО, размещенными на сайте Банка, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями Договора и обязалась их соблюдать, о чем свидетельствует ее личная подпись в анкете-заявлении, Индивидуальных условиях потребительского кредита, верность которой ответчик не оспаривала (л.д.27-об. -28).

Согласно ст. 428 ГК РФ подобный документ является договором присоединения.

Таким образом, ознакомившись и подписав заявление-оферту, ответчик Ковалева Л.В. согласилась с тем, что указанное заявление, направленное ответчиком в банк, следует рассматривать как предложение (оферту) на заключение с банком договора о потреблении банковских услуг.

На основании заявления (оферты) Ковалевой Л.В. Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил на её имя кредитную карту <данные изъяты>, 13.08.2016 по карте произведена операция по зачислению средств на карту Ковалевой Л.В., тем самым был заключен с должником договор кредитной карты.

31.08.2016 Ковалева Л.В. осуществила снятие наличных денежных средств с использованием данной кредитной карты, что подтверждается выпиской по договору № 0202918355 с 06.04.2016 по 20.04.2021 (л.д.26,14), поскольку согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, может осуществляться без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

В соответствии с условиями договора ответчик Ковалева Л.В. получила от АО «Тинькофф Банк» кредитную карту, валюта, в которой предоставляется кредит-рубль, процентная ставка по операциям покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении 2 лет 0,2 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами 34,5 % годовых.

Получение данной кредитной карты ответчиком не оспаривалось.

В Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф кредитные системы» (УКБО) (л.д.32 оборот-34) предусмотрено, что банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (п.5.7).

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8 УКБО).

Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой, иными способами по выбору Банка по адресу, указанному им в заявлении-анкете (п.5.9 УКБО).

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору кредитной карты (п.5.10 УКБО).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (п.5.11 УКБО).

Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере лимита задолженности в счете-выписке (п.5.3. УКБО).

Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п.5.5 УКБО).

Клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, контролировать соблюдение Лимита задолженности, контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской (п.п.7.2.1, 7.2.2, 7.2.3 УКБО).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяются датой урегулирования заключительного счета, который     направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.5.12 УКБО).

Банк имеет право в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязанностей по Договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется Клиенту и в котором Банк информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по Договору кредитной карты (п.9.1 УКБО).

24.11.2018 Банк в соответствии с п.9.1 УКБО расторг Договор с Ковалевой Л.В. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора (почтовый идентификатор 14587229475572). На момент расторжения Договора размер задолженности Ковалевой Л.В. был зафиксирован Банком, дальнейшее начисление комиссий, процентов Банк не осуществлял. Задолженность Ковалевой Л.В. перед Банком в заключительном счете составляла: сумма общего долга - сумма общего долга - 88380,29 рублей, из которых: 81125,30 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 4894,99 рублей - просроченные проценты; 2360 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д.41).

Получение заключительного счета ответчиком Ковалевой Л.В. не оспаривалось.

В 30-дневный срок, как это предусмотрено п.5.12 УКБО, Ковалева Л.В. задолженность Банку не погасила.

28.12.2018 мировым судьей судебного участка № 2 в Бобровском судебном районе Воронежской области Балбековой Л.А. был отменен вынесенный 12.12.2018 судебный приказ о взыскании с Ковалевой Л.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной карты в сумме 88380,29 рублей в связи с предоставлением ответчиком возражений относительно судебного приказа (л.д.35 оборот, 38).

В соответствии с ч.2 ст.61 ГПК РФ данное обстоятельство суд считает установленным.

Согласно выписке по номеру договора 0202918355 клиента Ковалевой Л.В. за период с 06.04.2016 по 20.04.2021 ответчиком Ковалевой Л.В. регулярно, начиная с 31.08.2016 по 13.11.2017 производилось снятие наличных денежных средств с использованием кредитной карты (л.д.23-24).

Согласно расчету взыскиваемой суммы, представленной истцом, по состоянию на 24.11.2018 задолженность должника перед банком по кредитному договору № 0202918355 от 13.08.2016 составляла: сумма общего долга - 88380,29 рублей, из которых: 81125,30 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 4894,99 рублей - просроченные проценты; 2360 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д.20-22).

Факты заключения между банком и Ковалевой Л.В. Универсального договора, включающего в себя условия договора кредитной карты и комплексного банковского обслуживания от 13.08.2016 № 0202918355 и передачи по нему денежных средств заемщику, а также то, что последняя взятые на себя обязательства по договору в полном объеме не исполняла и не погасила задолженность по договору, указанную в расчете задолженности, подтверждены истцом указанными в решении письменными доказательствами, представленными в виде копий документов, заверенных представителем АО «Тинькофф Банк» (л.д.8).

Доказательства, опровергающие данные обстоятельства, ответчик Ковалева Л.В. суду не представила. Также она не представил доказательства того, что у нее отсутствует задолженность перед АО «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты, и не оспорила расчет указанной в иске суммы задолженности.

На основании вышеизложенного, принимая во внимание, что представленные в качестве доказательств документы являются относимыми, допустимыми и достаточными доказательствами, подтверждающими законность и фактическое основание заявленных исковых требований, суд считает возможным взыскать с Ковалевой Л.В. задолженность по договору кредитной карты 0202918355 от 13.08.2016 в сумме - 88380,29 рублей, из которых: 81125,30 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 4894,99 рублей - просроченные проценты; 2360 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика Ковалевой Л.В. в пользу истца АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию уплаченная истцом при обращении в суд государственная пошлина в размере 2851,41 руб. (л.д. 9, 10).

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Ковалевой Л.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Ковалевой Л.В., <дата> года рождения, уроженки г<данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № 0202918355 от 13.08.2016 в размере 88380 (восемьдесят восемь тысяч триста восемьдесят) рублей 29 коп., из которых: 81125,30 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 4894,99 рублей - просроченные проценты; 2360 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также судебные расходы, понесенные в связи с оплатой государственной пошлины при обращении в суд, в размере 2851 (две тысячи восемьсот пятьдесят один) руб. 41 коп.

Реквизиты АО «Тинькофф банк»:

ИНН/КПП 7710140679/773401001

к/сч 301018101452500000974 в ГУ Банка России по ЦФО БИК 044525974, ОГРН 1027739642281, ОКПО 29290881, ОКТМО 45344000, р/с 30232810100000000004.

Копию решения направить в трехдневный срок истцу, ответчику.

Ответчик вправе подать в Бобровский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                                        Т.М. Степанова

Мотивированное решение составлено 07.06.2021