Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-102/2019 ~ М-61/2019 от 01.03.2019

Дело №2-102/2019 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новомичуринск                                                                                    29 марта 2019 года

Пронский районный суд Рязанской области в составе председательствующего Говорухина А.Ю.,

при секретаре Копейкиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда г.Новомичуринска гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к Колесников А.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Колесникову А.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ.между АО «Райффайзенбанк» и Колесниковым А.Д.на основании акцептованного банком предложения Колесников А.Д. был заключён договор о предоставлении кредита, посредством подписания его простой электронной подписью, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит № в размере 549 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 11.99 % годовых.

Согласно п.8.1.3 Общих условий в случаях, определенных банком, пакет документов на кредит, заявление на участие в программе страхования (если применимо) могут быть подписаны заемщиком, а кредитный договор может быть заключен сторонами посредством системы Райффайзен-Онлайн. В этом случае заемщик подписывает одноразовым паролем (уникальная последовательность символов (код подтверждения), являющаяся простой электронной подписью в соответствии с п.2 ст.5 ФЗ от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», направляемая банком в виде SMS-сообщения на номер мобильного телефона для одноразовых паролей, или в виде Push-уведомления на мобильное устройство клиента, зарегистрированное в банке для целей получения клиентом одноразового пароля. Одноразовый пароль содержится в самом электронном документе, позволяет однозначно идентифицировать лицо, подписавшее электронный документ, подтверждает факт его формирования определенным лицом и используется в соответствии с Общими условиями) пакет документов на кредит (в т.ч. Индивидуальные условия), заявление на участие в программе страхования (если применимо). Со стороны банка Индивидуальные условия подписываются электронной подписью банка (уникальная последовательность символов, букв, чисел, знаков, формируемая банком в автоматическом режиме и являющаяся простой электронной подписью. Электронная подпись банка используется в соответствии с Общими условиями, содержится в Индивидуальных условиях, направляемых банком клиенту по системе Райффайзен-Онлайн, и позволяет идентифицировать лицо, подписавшее Индивидуальные условия. Устанавливаются следующие правила определения лица, которое подписало Индивидуальные условия по электронной подписи банка: в том случае, если Индивидуальные условия направляются банком клиенту по системе Райффайзен-Онлайн и содержат электронную подпись банка, предполагается, что Индивидуальные условия подписаны банком). Пакет документов на кредит (в т.ч, Индивидуальные условия), заявление на участие в программе страхования (если применимо), подписанные указанным способом, признаются банком и заемщиком равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными сторонами собственноручными подписями, и могут служить подтверждающими документами (доказательствами) при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

Соглашение между участниками электронного взаимодействия было достигнуто между банком и клиентом ДД.ММ.ГГГГ при подписании заявления на подключение/отключение к системе RAIFFEISENCONNECT, на подключение/отключение доступа к системе телефонный банк, на получение пароля доступа в систему RAIFFEISENCONNECT, на подключение/отключение способа получения одноразового пароля в системе RAIFFEISENCONNECT по номеру мобильного телефона: № составной частью которого являются Общие условия, где установлены случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, предусмотрен порядок проверки электронной подписи, а также порядок использования электронной подписи и ответственность сторон.

В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий в случаях, предусмотренных Общими условиями или договорами, подаваемые клиентом через систему электронные документы подписываются одноразовым паролем. Одноразовый пароль формируется путем получения клиентом одноразового пароля в виде направляемого банком SMS-сообщения на номер мобильного телефона для одноразовых паролей с использованием клиентом на стороне банка программы генерации одноразового пароля.

Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий одноразовый пароль обладает следующими свойствами: одноразовый пароль воспроизводим только лицом, владеющим необходимыми средствами его формирования; подлинность одноразового пароля может быть удостоверена; одноразовый пароль неразрывно связан с подписываемым электронным документом.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий установлены правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его одноразовому паролю: банком определяется одноразовый пароль, которым подписан электронный документ; на основании проверки электронного документа, осуществляемой автоматически системами банка, банк определяет клиента, который создал и подписал данный электронный документ одноразовым паролем.

ДД.ММ.ГГГГ Колесников А.Д. путем ввода аутентификационных данных, известных только клиенту, зашел в мобильное приложение Райффайзенбанка, где им было составлено заявление на кредит.

Банк путем направления на контактный номер мобильного телефона клиента № SMS-сообщения подтвердил о готовности банка предоставить кредит.

ДД.ММ.ГГГГ Колесников А.Д. подписал пакет документов на кредит (заявление-анкета на кредит, индивидуальные условия) путем ввода кода, направленного банком SMS-сообщением на контактный номер мобильного телефона, в соответствующее поле системы одноразового пароля (в соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была переведена на текущий счет клиента №.

Клиент обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью кредитного договора Общие условия, подтвердив, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, о чем свидетельствует п.14Индивидуальных условий, подписанных заемщиком, в том числе возвратить полученный кредит и уплатить все начисленные банком в соответствии с условиями кредитного договора проценты.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив заемщику денежные средства в установленном договором размере. В то же время клиент принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету №.

Согласно Общим условиям, клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, Общими условиями соглашением о предоставлении пакета услуг в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составила 11,99%, и также указана в п.4 Индивидуальных условий.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем осуществления равных ежемесячных платежей. В соответствии с разделом 8Общих условий заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей (т.е. подлежащая ежемесячной уплате заемщиком сумма, включающая сумму основного долга и процентов за пользование кредитом (п.1.38 Общих условий)), начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит/Индивидуальных условиях в порядке, предусмотренном п.8.2.4.1-8.2.4.6.

На дату настоящего заявления заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии с п.8.3 Общих условий возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем банк уведомил заемщика письмом, копия которого содержится в приложении к настоящему заявлению.

Согласно п.8.3.2Общих условий факт наступления основания для досрочного истребования кредита устанавливает банк. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки банком соответствующего письменного уведомления заемщику.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий за нарушение заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1% (ноль целых одна десятая) процента от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика перед АО «Райффайзенбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.составляет 553 173рубля 80 копеек, и складывается из:

- остатка основного долга по кредиту - 495 389,95 рублей;

- задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту - 33 437,99 рублей;

- плановых процентов за пользование кредитом - 4 556,50 рублей;

- задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 15 562,74 рублей;

- суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 2 973,01 рублей;

- суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 1 253,61 рублей.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с Колесников А.Д. в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере 553173 рублей 80 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8731 рубля 41 копейки.

В судебное заседание представитель истца АО «Райффайзенбанк» не явился, обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, против рассмотрения данного дела в порядке заочного производства не возражает.

В судебное заседание ответчик Колесников А.Д. не явился по неизвестным причинам, хотя надлежащим образом извещался о месте и времени рассмотрения дела.

В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Из материалов дела следует, что ответчик был извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного разбирательства суду не заявлял, доказательств наличия уважительных причин для неявки в судебное заседание суду не представил, своего представителя в судебное заседание не направил.

При изложенных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика с вынесением заочного решения по существу спора.

Учитывая мнение представителя истца, изучив материалы дела и проанализировав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.п.1, 2 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Это правило, в соответствии со ст.819 ГК РФ, распространяется на отношения по кредитному договору, который был заключен сторонами данного спора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ.между истцом АО «Райффайзенбанк» и ответчиком Колесниковым А.Д.на основании акцептованного банком предложения ответчика был заключён договор о предоставлении кредита, посредством подписания его простой электронной подписью, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит № в размере 549000 рублей 00 копеек, сроком на 60 месяцев, под 11,99 % годовых.

Соглашение между участниками электронного взаимодействия было достигнуто между банком и клиентом ДД.ММ.ГГГГ при подписании заявления на подключение/отключение к системе RAIFFEISENCONNECT, на подключение/отключение доступа к системе телефонный банк, на получение пароля доступа в систему RAIFFEISENCONNECT, на подключение/отключение способа получения одноразового пароля в системе RAIFFEISENCONNECT по номеру мобильного телефона: №, составной частью которого являются Общие условия, где установлены случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, предусмотрен порядок проверки электронной подписи, а также порядок использования электронной подписи и ответственность сторон.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик Колесников А.Д. путем ввода аутентификационных данных, известных только клиенту, зашел в мобильное приложение Райффайзенбанка, где им было составлено заявлениена кредит.

Банк путем направления на контактный номер мобильного телефона клиента № SMS-сообщения подтвердил о готовностибанка предоставить кредит.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик Колесников А.Д. подписал пакет документов на кредит (заявление-анкета на кредит, индивидуальные условия) путем ввода кода, направленного банком SMS-сообщением на контактный номер мобильного телефона, в соответствующее поле системы одноразового пароля (в соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была переведена на текущий счет клиента №.

При заключении договора ответчикобязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью кредитного договора Общие условия, подтвердив, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, о чем свидетельствует п.14Индивидуальных условий, подписанных заемщиком, в том числе возвратить полученный кредит и уплатить все начисленные банком в соответствии с условиями кредитного договора проценты.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику Колесникову А.Д. денежные средства в установленном договором размере. В то же время ответчик Колесников А.Д. принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету №.

Согласно Общим условиям, клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, Общими условиями соглашением о предоставлении пакета услуг в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составила 11,99%, и также указана в п.4 Индивидуальных условий.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем осуществления равных ежемесячных платежей. В соответствии с Разделом 8Общих условий заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей (т.е. подлежащая ежемесячной уплате заемщиком сумма, включающая сумму основного долга и процентов за пользование кредитом (п.1.38 Общих условий)), начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит/Индивидуальных условиях в порядке, предусмотренном п. 8.2.4.1-8.2.4.6.

Ответчик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии с п.8.3 Общих условий банк досрочно истребовал кредит, о чем уведомил ответчика Колесникова А.Д. письмом от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий за нарушение заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1% (ноль целых одна десятая) процента от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

Сумма задолженности ответчика перед АО «Райффайзенбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.составляет 553 173рубля 80 копеек, из которых:

- остаток основного долга по кредиту - 495 389,95 рублей;

- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 33 437,99 рублей;

- плановые проценты за пользование кредитом - 4 556,50 рублей;

- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 15 562,74 рублей;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 2 973,01 рублей;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 1 253,61 рублей.

Судом установлено, что, начиная с декабря 2018 года, ответчик не исполняет обязательства в счет погашения кредитной задолженности согласно условиям кредитного договора и графику платежей.

Изложенные обстоятельства подтверждаются: расчетом взыскиваемой суммы (л.д.13-15), выпиской по счету (л.д.16-22); копией анкеты на потребительский кредит (л.д.28-30); копией Индивидуальных условий (л.д.31-34); копией заявления на подключение к системе телефонный банк (л.д.35-37); копией Тарифов по программам потребительского кредитования (л.д.39); копией Общих условий обслуживания счетов (л.д.40-57).

В судебном заседании также установлено, что в рамках вышеназванных требований закона и ввиду неисполнения ответчиком Колесниковым А.Д. своих обязательств по кредитному договору АО «Райффайзенбанк» обращалось к ответчику Колесникову А.Д. с письменным требованием о погашении задолженности по договору, что подтверждается копией требования о полном досрочном возврате потребительского кредита (л.д.38).

Таким образом, судом установлено, что вышеназванный кредитный договор с АО «Райффайзенбанк» заемщиком Колесниковым А.Д. исполнялся ненадлежащим образом.

Учитывая указанные обстоятельства, а также то, что доказательства, опровергающие их полностью или в части, ответчиком суду представлены не были, суд считает требования АО «Райффайзенбанк» о взыскании с Колесникова А.Д. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящей из суммы основного долга по кредиту в размере 495389 рублей 95 копеек, просроченного основного долга по кредитному договору в размере 33437 рублей 99 копеек; процентов за пользование кредитом в размере 4556 рублей 50 копеек; начисленных просроченных процентов в размере 15562 рублей 74 копеек; штрафа по основному долгу в размере 2973 рублей 01 копейки, а также штрафа по процентам в размере 1253 рублей 61 копейки, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы истца по оплате государственной пошлины подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенные нормы закона, а также то, что исковые требования АО «Райффайзенбанк» удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 8731 рубля 41 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

З А О Ч Н О Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 553173 (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 80 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░:

- 495389 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 95 ░░░░░░ - ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░;

- 33437 (░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 99 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░;

- 4556 (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 50 ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░;

- 15562 (░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 74 ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░;

- 2973 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 01 ░░░░░░░ - ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░;

- 1253 (░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 61 ░░░░░░░ - ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8731 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 41 ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ -                              ░.░.░░░░░░░░░