Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-495/2020 ~ М-387/2020 от 04.03.2020

Дело № 2-495/2020

25RS0011-01-2020-000536-63

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Спасск-Дальний                              26 июня 2020 года Приморский край

Спасский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Кулешовой О.А.,

при секретаре судебного заседания Токаревой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Ковальчук Е.Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель истца акционерного общества «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Ковальчук Е.Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в котором в обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком Ковальчук Е.Г. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <сумма 1>..

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», №-П от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор 14571335713505). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО), заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет <сумма 5>, из которых: сумма основного долга <сумма 6> – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <сумма 2> – просроченные проценты; сумма штрафов <сумма 4> – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий <сумма 3> – плата за обслуживание кредитной карты.

Просит взыскать с Ковальчук Е.Г. в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, а также государственную пошлину в размере <сумма 7>; рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В предоставленных письменных пояснениях представитель АО «Тинькофф Банк» Абрамов Г.А. поддержал заявленные требования в полном объеме, просил удовлетворить.

Ответчик Ковальчук Е.Г. в предоставленном заявлении указала, что с исковыми требованиями АО «Тинькофф Банк» согласна в полном объеме, просила рассмотреть дело без ее участия.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон на основании их заявлений.

Суд, исследовав материалы дела, принимая признание иска ответчиком, приходит к выводу о том, что иск заявлен обоснованно и подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные о договоре займа (п. 2).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан уплатить проценты за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определяется договором (п. 1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ДД.ММ.ГГГГ Ковальчук Е.Г. обратилась в Тинькофф Кредитные Системы Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, в котором содержалось волеизъявление на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка (ЗАО), с которыми ответчик была ознакомлена до заключения договора, о чем свидетельствует собственноручная подпись Ковальчук Е.Г., что не оспаривается ответчиком.

На основании вышеуказанного заявления-анкеты Банк выпустил на имя Ковальчук Е.Г. кредитную карту с лимитом задолженности <сумма 1>..

Согласно п. 5.1, 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается Банком. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

При этом установлено (п. 5.4), что банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в тарифах.

Согласно п. 5.6 Общих условий, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Условия, указанные в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифный план в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Тарифным планом ТП 7.13 RUR, помимо беспроцентного периода (до № дней), предусмотрены: базовая процентная ставка по кредиту №% годовых по операциям покупок, № % по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям (п. 2); годовая плата за обслуживание основной и дополнительной карт (<сумма 8>), комиссия за выдачу наличных денежных средств (№% плюс <сумма 9>.), штраф за неуплату минимального платежа (<сумма 8> – первый раз, №% от задолженности плюс <сумма 8> – второй раз подряд, №% от задолженности плюс <сумма 8> – третий и более раз подряд), процентная ставка по кредиту: при неоплате минимального платежа № % в день, плата за подключение в программу страховой защиты (№% от задолженности), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности (<сумма 10>), комиссия за совершение расходной операции с картой в других кредитных организациях (№% плюс <сумма 9>).

Согласно заявлению-анкете от ДД.ММ.ГГГГ, Ковальчук Е.Г. с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами ознакомлена, обязалась их соблюдать.

Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты, а именно: активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Как следует из выписки по счету, кредитная карта была активирована ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» и Ковальчук Е.Г. был заключен договор кредитной карты №.

Также Общими условиями предусмотрено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Условий комплексного банковского обслуживания).

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, но не может превышать полного размера задолженности (п. 5.8 Условий комплексного банковского обслуживания).

В соответствии с пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа, банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа, согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Кроме этого, клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы и штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг (пункт 7.2.1 Общих условий).

Согласно п. 5.12 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования.

На основании пункта 9.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими Условиями и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе: в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием Акционерное общество «Тинькофф Банк».

Из расчета задолженности по договору кредитной линии № следует, что в период действия кредитного договора платежи в погашение кредита и процентов Ковальчук Е.Г. производила нерегулярно и не в полном объеме, общая задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <сумма 5>, из которых: сумма основного долга <сумма 6> – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <сумма 2> – просроченные проценты; сумма штрафов <сумма 4> – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий <сумма 3> – плата за обслуживание кредитной карты.

Суд принимает в качестве допустимого доказательства представленный расчет, так как он произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, является арифметически правильным, ответчиком не оспаривается.

В связи с невыполнением ответчиком своих обязательств, Банк направил Ковальчук Е.Г. заключительный счет с информацией о наличии задолженности, расторжении договора кредитной карты и востребовании кредита, процентов и штрафа. Однако в установленный п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок, задолженность ответчиком не уплачена.

Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора в связи с неисполнением обязательств по указанному договору, в связи с этим имеются основания для взыскания образовавшейся задолженности.

Решая вопрос о взыскании расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, суд полагает, что исковые требования в данной части подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым на основании ст. 88 ГПК РФ, относится уплаченная государственная пошлина. Истцом предоставлены платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате государственной пошлины в общей сумме <сумма 7>, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» – удовлетворить.

Взыскать с Ковальчук Е.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты № в размере <сумма 5> и расходы по оплате государственной пошлины в размере <сумма 7>, а всего взыскать <сумма 11>

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Спасский районный суд Приморского края.    

Судья О.А. Кулешова