Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-84/2022 (2-920/2021;) ~ М-724/2021 от 12.10.2021

Дело №

                                                   РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Адрес , КЧР                                                           дата

Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего - судьи А.К.Абазалиева, при секретаре судебного заседания Чагаровой М.Х-Д., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к Биджиеву Умару Магометовичу о взыскании задолженности по кредитному договору и по исковому заявлению Биджиева Умара Магометовича к ООО «Феникс», КБ «Ренессанс Кредит» о признании сделки по переуступке прав требований кредитора к третьему лицу недействительной,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Биджиеву У.М., в котором просит взыскать с Биджиева У.М. в пользу истца просроченную задолженность, образовавшуюся за период с дата по дата включительно, в размере 96974 рублей 80 копеек.

Иск обоснован тем, что между ответчиком и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №. Ответчик воспользовался предоставленными Банком денежными средствами, но не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату сумм кредита, в результате чего у него образовалась задолженность в размере 96 974 рублей 80 копеек за период с дата по дата . Составными частями заключенного договора являются анкета клиента, Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифы Банка, Тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциям физическим лицам. дата , Банк уступил права требования по договору, заключенному с ответчиком, ООО «Феникс».

         В возражениях на иск Биджиев У.М. просил отказать в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» в полном объеме, применив срок исковой давности в отношении требований истца ООО «Феникс» о взыскании с него задолженности по кредитному договору № от дата . В обоснование своей позиции указал, что в исковом заявлении период просрочки начался с дата , с тех пор прошло 7 лет и 9 месяцев и на момент переуступки прав банком уже был пропущен срок исковой давности. Уважительных причин пропуска срока исковой давности у истца не имеется.

Биджиев У.М. обратился в суд с иском к ООО «Феникс» и ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании сделки по переуступке прав требований кредитора к третьему лицу недействительной.

В исковом заявлении Биджиев У.М. указал, что дата между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №. дата , долг по кредитному договору Биджиева У.М. ООО КБ «Ренессанс Кредит» был переуступлен по договору цессии ООО «Феникс». Договор цессии от дата № заключенный между КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Феникс» незаконный, поскольку кредитор не может уступить право требования лицу, не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности. Кроме того, банк нарушил правила обработки персональных данных и требования к защите персональных данных, а также банковскую ФИО 4.

В возражениях на иск Биджиева У.М. представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» просил отказать в удовлетворении исковых требований Биджиева У.М. в полном объеме. В обоснование своей позиции указал, что действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права требования по возврату суммы кредита и процентов, уступка прав требования не является банковской операцией и не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности. По условиям кредитного договора банк вправе уступить свои права кредитора любому третьему лицу, как имеющему, так и не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности, без согласия заемщика. Кроме того, при уступке права требования по возврату кредита условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается, гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Истец – ответчик Биджиев У.М., извещенный о времени и месте судебного заседания не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Истец – ответчик ООО «Феникс» был извещен о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

ООО КБ «Ренессанс Кредит», был извещен о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Исходя из изложенных обстоятельств, суд счел возможным, основываясь на положениях ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства, имеющихся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

По правилам ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Ч. 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как определено ч. 2 ст. 811ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ договор может быть изменен, но соглашению сторон либо при: существенном нарушении договора одной из сторон, а также в иных случаях, исчерпывающий перечень которых установлен гражданским законодательством и самим договором.

По общему правилу ч. 1 ст. 384 ГК РФ требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, а также истребуются судом по их ходатайству.

Как следует из договора уступки прав требований № от дата , заключенного между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Феникс», акта приема-передачи требования к ООО «Феникс» перешло право требования к Биджиеву У.М. по кредитному договору № в сумме 96974 рублей 80 копеек.

Как следует из исследованных в судебном заседании доказательств, дата , КБ «Ренессанс Кредит» и Биджиев У.М. заключили кредитный договор № на условиях, содержащихся в анкете, Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифах Банка, Тарифах комиссионного вознаграждения банка по операциям физическим лицам, в результате акцепта банком оферты истца, изложенной в анкете.

Обязательства банком исполнены надлежащим образом, ответчику был предоставлен кредит в размере 61962,50 рублей, Биджиев У.М. воспользовался кредитными денежными средствами, предоставленными банком.

Биджиев У.М. принял на себя обязательства предусмотренные условиями договора составными частями которого являются анкета, подписанная ответчиком, Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифы Банка, Тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциям физическим лицам.

Согласно п. 1.2.1.1. Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» ООО договор заключается путем акцепта Банком оферты клиента к Банку о заключении договора. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента.

В соответствии с пунктом 2.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» ООО, погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты указанные в графике платежей, равными по сумме платежами. Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий, предусмотренных договором. При этом погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными аннуитетными платежами.

Согласно Тарифного плана «ТП77/2» по кредитным картам беспроцентный период по кредиту – до 55 дней, процентная ставка при оплате товаров – 48 % годовых, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств – 48 % годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 7 % от суммы, но не менее 200 руб., минимальный платеж – 3 % от кредита, но не менее 100 руб., штрафы нарушение сроков платежей, в том числе в погашение задолженности по кредиту 750 руб.

Как следует из представленной истцом справки о размере задолженности по кредитному договору №, по состоянию на дата сумма задолженности Биджиева У.М. перед ООО «Феникс» составляет 96 974 рублей 80 копеек, которая состоит: из основного долга в размере 58578,94 рублей; процентов на непросроченный основной долг в размере 12856,02 рублей; процентов на просроченный основной долг в размере 22539,84 рублей; комиссии в размере 750 рублей и штрафов в размере 2250 рублей.

Суд, проверив расчет задолженности по кредитному договору, представленный банком, с учетом условий кредитного договора, считает его правильным. Ответчиком указанный расчет задолженности по существу не оспорен.

Сведений о надлежащем исполнении ответчиком обязательств по выплате задолженности по кредитному договору суду не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со статьей 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2).

Как следует из договора уступки прав (требований) № от дата , заключенного между КБ «Ренессанс Кредит» ООО и ООО "Феникс", акта приема – передачи прав требования, к последнему перешло право требования по кредитному договору №, заключенному КБ «Ренессанс Кредит» ООО с ответчиком Биджиевым У.М.

Доказательств того, что личность кредитора в целях исполнения обязательства по возврату денежных средств имеет для должника существенное значение, суду не представлено. Также не представлено доказательств того, что заключение договора цессии и переход права требования вызвал у Биджиева У.М. какие-либо неблагоприятные последствия. Смена в правоотношениях кредитора в данном случае каких-либо ее прав не нарушает.

    Таким образом, суд полагает установленным, что Биджиев У.М. имеет задолженность перед ООО «Феникс» в вышеуказанном размере.

Обсуждая заявление представителя ответчика о применении к заявленным требованиям срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

    Часть 2 статьи 196 ГК РФ предусматривает, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

    Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

    В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

ООО «Феникс» заявлены требования о взыскании с Биджиева У.М. задолженности по кредитному договору в общем размере 96 974 рублей 80 копеек, которая состоит: из основного долга в размере 58578,94 рублей; процентов на непросроченный основной долг в размере 12856,02 рублей; процентов на просроченный основной долг в размере 22539,84 рублей; комиссии в размере 750 рублей и штрафов в размере 2250 рублей..

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, указанная задолженность в полном объеме образовалась на дата .

Исходя из положений ст. 200 ГК РФ, суд полагает, что днем начала течения срока исковой давности применительно к заявленным требованиям о взыскании задолженности, является день образования у Биджиева У.М. задолженности по кредитному договору в указанном размере, то есть, дата .

Договор уступки прав (требований) №rk-160719/1217 был заключен между КБ «Ренессанс Кредит» ООО и ООО "Феникс" дата , тогда как в соответствии с положениями ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Исковое заявление о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подано истцом в суд дата , то есть за пределами срока исковой давности, предусмотренного ч. 2 ст. 196 ГК РФ, а значит положения ч.2 ст. 199 ГК РФ подлежат применению к вышеуказанным исковым требованиям.

В силу положений ст. 207 ГК РФ истек срок исковой давности и по дополнительным требованиям о взыскании с ответчика задолженности по процентам, комиссиям и штрафам.

Вследствие изложенного суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок для предъявления заявленных им к Биджиеву У.М. исковых требований, что является основанием для отказа в их удовлетворении.

Оценивая доводы иска Биджиева У.М. о признании договора уступки права (требований) № от дата , заключенного между КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Феникс», недействительным, суд приходит к следующему.

В обоснование своих исковых требований Биджиева У.М. указал, что кредитор не может уступить новому кредитору право требования третьему лицу, не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности, также в обоснование своих требований указывает, что банк нарушил правила обработки персональных данных и требования к защите персональных данных, банковскую ФИО 5.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2).

В соответствии с п. 1.дата Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, введенных в действие с дата , КБ «Ренессанс Кредит» имел право передавать право требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

При указанных обстоятельствах отсутствие согласия должника на уступку права требования не свидетельствует о наличии оснований для признания недействительным договора уступки права требования.

Доказательств того, что личность кредитора в целях исполнения обязательства по возврату денежных средств имеет для должника существенное значение, суду не представлено. Также не представлено доказательств того, что заключение договора уступки прав требования (цессии) № от дата и переход права требования вызвал у Биджиева У.М. какие-либо неблагоприятные последствия. Смена в правоотношениях кредитора в данном случае каких-либо его прав не нарушает.

Таким образом, ООО КБ «Ренессанс Кредит» был вправе осуществлять переуступку права требования задолженности по кредитному договору, в связи с чем, оснований для признания ничтожным договора договор уступки прав требования (цессии) № от дата , заключенного между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Феникс», и применения последствий недействительности сделки, не имеется.

Таким образом, в удовлетворении искового заявления ООО «Феникс» к Биджиеву У.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и искового заявления Биджиева У.М. к ООО «Феникс», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании договора уступки прав (требований) № от дата недействительным, следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░», ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░    ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ .

          ░░░░░                                                        ░.░.░░░░░░░░░