Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-161/2017 ~ М-81/2017 от 27.01.2017

                                                        РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Безенчук                                                                                                                 02 мая 2017 года

Безенчукский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи    Кудрявовой Е.В.

при секретаре                                Клыниной Ю.Н.

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Самарского отделения №6991 (далее - Банк, Кредитор) к Гайдуковой ФИО9, САО «Военно-Страховая компания» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, взыскании расходов на уплату госпошлины,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения №6991 обратилось в суд с уточненным иском к Гайдуковой Г.А., САО «Военно-Страховая компания» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании расходов на уплату госпошлины в сумме <данные изъяты> руб. В обоснование заявленных исковых требований ПАО «Сбербанк России» указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения № и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с п. 1.1 которого ФИО2 был выдан кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев с уплатой 16,5 % годовых на цели личного потребления. В тот же день согласно заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», страховщиком по которому, согласно соглашению об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «ВСК» и Сбербанком России, является ОАО «ВСК». Страхование было осуществлено по рискам: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер в результате ДТП на 3-м километре автодороги «Безенчук-Сосновка» ДД.ММ.ГГГГ, что является страховым случаем. ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» отказало истцу в выплате страхового возмещения в связи с не предоставлением всех необходимых документов. Поскольку Гайдукова Г.А. приняла наследство после смерти ФИО2, истец просит взыскать сумму задолженности по кредитному договору с нее, либо с САО «ВСК».

Представитель ПАО «Сбербанк России» по доверенности Рязанцева Т.А. в судебном заседании уточненное исковое заявление поддержала, просила удовлетворить его в полном объеме.

Ответчик САО «ВСК» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, отзыва на исковое заявление не представил, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

    Ответчик Гайдукова Г.А., ее представитель Степанова С.В. ходатайствовали о рассмотрении гражданского дела без их участия, против удовлетворения иска возражали, пояснив, что сумма исковых требований подлежит взысканию с САО «ВСК»

В связи с изложенным, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчиков по делу и в общем порядке.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, заслушав представителя истца, приходит к следующему.

    В судебном заседании установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

    В соответствии с п.1.1. указанного договора ФИО2 был выдан кредит в размере 335 940,00 руб. под 16,5 % годовых на срок 60 месяцев.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом, в сроки и на условиях кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подал в ОАО «Сбербанк России» заявление на страхование, в соответствии с которым выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в тот же день оплатив плату за подключение к программе страхования в размере 5 940,00 руб. за весь срок кредитования., что подтверждается копией извещения от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 73).

Страхование было осуществлено по рискам: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни.

     Страховщиком, согласно соглашению об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «ВСК» и Сбербанком России, является ОАО «ВСК».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии III-EP № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заключению эксперта №МД Чап. От ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО2 наступила в результате ДТП, произошедшего на 3-м километре автодороги «Безенчук-Сосновка» 19.08.2015г. – ФИО2 получил телесные травмы, находясь в салоне автомобиля ВАЗ 2107 г/н № на месте пассажира. Смерть ФИО2 последовала от очаговых кровоизлияний в вещество и в желудочки головного мозга, приведших в отеку головного мозга и вклинению стволового отдела в большое затылочное отверстие.

После смерти ФИО2 его супруга Гайдукова Г.А., принявшая наследство после его смерти (материалы наследственного дела №, нотариус Безенчукского района Самарской области ФИО7, л.д. 54-57), передала истцу копию свидетельства о смерти заемщика ФИО2

Истец ПАО Сбербанк России направил ОАО «ВСК» заявление о выплате страховой суммы по договору страхования, однако письмом от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «ВСК» предложило истцу предоставить необходимые документы для выплаты страховой суммы, не произведя ее выплату.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед ПАО Сбербанк составляет <данные изъяты> руб., из которых:

<данные изъяты> руб. – просроченный основной долг;

<данные изъяты> руб. – просроченные проценты.

В соответствии с требованиями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (часть 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании положений пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов дела следует, что обязательства ФИО2 по кредитному договору были обеспечены условиями договора страхования, по которому страховая компания обязана выплатить ПАО «Сбербанк России» страховую сумму в случае наступления страхового случая.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела Российской Федерации").

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно пункту 1 статьи 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

На основании статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Наступление страхового случая подтверждается свидетельством о смерти заемщика ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, заключением эксперта №МД Чап. От ДД.ММ.ГГГГ, сторонами не оспаривается.

Наследником ФИО2 является его жена – Гайдукова Г.А., наследственное имущество заключается в ? доле в праве собственности на денежные вклады, хранящиеся в подразделении №6991/0527 Поволжского банка ПАО Сбербанк, на суммы <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб., ? доле в праве собственности на денежные вклады, хранящиеся в подразделении №6991/0723 Поволжского банка ПАО Сбербанк на сумму <данные изъяты> руб., денежного вклада, хранящегося в Дополнительном офисе № Безенчукского отделения Поволжского банка ОАО «Сбербанк России» в сумме <данные изъяты> руб.; ? доли в праве собственности на земельный участок для индивидуального жилищного строительства площадью <данные изъяты> кв.м., стоимостью <данные изъяты> руб., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер №.

Судом установлено, что после наступления страхового случая в виде смерти ФИО2, наследник заемщика – Гайдукова Г.А. сообщила в банк о смерти супруга, предоставив свидетельство о его смерти.

О заключении ФИО2 договора страхования в обеспечение кредитного договора Гайдукова Г.А. банком уведомлена не была, о необходимости предоставить дополнительные документы для осуществления страховой суммы истец Гайдуковой Г.А. не сообщал.

Согласно главе 8 Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «ВСК» (страховщик) и Сбербанком России (страхователь), при возникновении страхового случая и при выполнении страхователем действий, предусмотренных п. 8.2. настоящего соглашения (с учетом имеющихся оговорок), а также при выполнении страхователем действий, предусмотренных пунктов 8.3. настоящего Соглашения (с учетом имеющихся оговорок), страховщик производит страхователю страховую выплату.

В силу п. 8.2. страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события, о котором ему стало известно, при этом:

8.2.1. в случае исполнения предусмотренной выше обязанности иным лицом (в том числе, застрахованным лицом) страхователь вправе такую обязанность не исполнять (обязанность страхователя считается исполненной), что не может рассматриваться как нарушение вышеуказанных требований об уведомлении и как основание для отказа в страховой выплате.

Пунктом 8.3. Соглашения установлено, что для получения страховой выплаты страхователь должен предоставить страховщику документы, указанные в правилах страхования (перечень документов устанавливается для каждого из видов страховых событий), при этом, в случае если страховщик получит такие документы или часть документов от третьих лиц (в том числе в соответствии с п. 8.4. соглашения), то получение таких документов/части документов страховщиком снимает со страхователя обязанность по их предоставлению страховщику (обязанность страхователя по предоставлению таких документов считается исполненной).

Согласно п. 8.4. Соглашения страховщик принимает на себя обязательство оказывать страхователю помощь в сборе необходимых документов, путем подготовки и направления запросов в органы государственной власти, органы муниципального самоуправления, иным третьим лицам (юридическим и физическим лицам, учреждениям, организациям всех форм собственности).

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что обязанность обратиться в страховую компанию согласно требованиям закона лежит на выгодоприобретателе (т.е. истце), которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Именно на истце, как страхователе и выгодоприобретателе, лежит обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и представить все необходимые документы для получения страхового возмещения.

Размер рассчитанной банком задолженности по кредитному договору соответствует условиям кредитного договора, проверен судом и признан верным.

Пунктом 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования предусмотрено, что по страхованию от несчастных случаев и болезней страховая сумма равна сумме кредита на дату начала срока страхования, увеличенной на 10 процентов, но не более 3 000 000 руб., во второй и последующие дни действия договора страхования равна сумме задолженности застрахованного лица на соответствующую дату по кредитному договору, увеличенной на 10 %, но не более страховой суммы, установленной для данного застрахованного лица в первый день договора страхования.

Доказательства наличия обстоятельств, освобождающих от страховой выплаты, ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, установив наличие договора страхования и наступление страхового случая (смерть застрахованного лица), суд приходит к выводу о том, что задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с САО "ВСК". При наличии данных обстоятельств оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика Гайдуковой Г.А. не имеется.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Отсутствие платежей по кредитному договору, в частности после смерти ФИО2 суд находит существенным нарушением договора, поскольку даже единичный случай нарушения срока, установленного для возврата очередной части кредита, в силу закона является основанием для взыскания всей суммы кредита и процентов на нее.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (ч. ч. 2, 3 ст. 453 ГК РФ).

На основании изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части требований о расторжения кредитного договора.

При подаче искового заявления истец уплатил госпошлину в доход государства в размере <данные изъяты> руб., указанная сумма подлежит взысканию с ответчика САО «Военно-Страховая компания» в пользу истца в соответствии с действующим ГПК РФ.

    Таким образом, суд полагает заявленные исковые требования подлежащими полному удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Самарского отделения №6991 к Гайдуковой ФИО10, САО «Военно-Страховая компания» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, взыскании расходов на уплату госпошлины удовлетворить частично.

Взыскать со Страхового акционерного общества «Военно-Страховая компания» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. – просроченные проценты, и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты>.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Самарский областной суд через Безенчукский районный суд.

                       СУДЬЯ                                                         Е.В. Кудрявова