Решение по делу № 2-187/2019 ~ М-118/2019 от 14.03.2019

Дело № 2 – 187/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Белово 17 апреля 2019 года

Беловский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Выдриной М.Н.,

при секретаре Реммер А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Лисовской О. А. о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту – банк) обратилось в суд с иском к Лисовской О.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивируют тем, что 24.08.2016 г. между банком и заемщиком Лисовской О.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком до востребования, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС- сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

По состоянию на 18.02.2019 г. задолженность ответчика перед банком составила 55966,61 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 36671,59 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 19295,02руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась за период с 09.11.2016г. по 18.02.2019г.

Истец просит взыскать с Лисовской О.А. сумму задолженности по кредитному договору в размере 55966,61 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1879 рублей.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела в их отсутствие, на исковых требованиях настаивают.

Ответчик Лисовская О.А. в судебном заседании возражала в удовлетворении исковых требований, пояснив, что денежные средства она не получала в Банке, данный договор подписан не ею. В обоснование своих возражений ответчик Лисовская О.А. суду пояснила, что у счета, открытого на имя Лисовской О.А. № отсутствуют признаки кредитного счета, согласно 579 П «Положение о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения», цифровой и буквенные коды 810 RUR использовались для российского рубля до 01.01.2004 и были отменены в связи со вступлением в силу изменения 6/2003 ОКВ. Кроме того, ответчик считает, что предоставленные копии документов не заверены надлежащим образом, а значит, не имеют юридической значимости. Выписка ЕГРЮЛ является недействительной, поскольку код наименования вида деятельности указан – 64.19 – денежное посредничество прочее, а должен быть указан код 65.22.1 – выдача кредитов физическим лицам. А также суду не предоставлен мемориальный ордер, подтверждающий факт выдачи кредита. Просит отказать в удовлетворении требований.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему выводу.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст. ст. 56 и 57 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. ст. 1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, разрешает спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

В силу положений ч.ч.1 - 3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Статья 60 ГПК РФ устанавливает, что обстоятельства дела, которые по закону должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. (ч.1)

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. (ч.2)

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 425 ч. 1 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Как следует из п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального Банка РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П от 21.09.2006 г., дебетовая карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.

В соответствии с п. 1.8. Положения Центрального Банка РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П от 21.09.2006 г., конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (чч.1, 2).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата займа не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (абзац 2 пункта 1 ст. 810 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 23.08.2016 года между ОАО "Восточный экспресс банк" и Лисовской О.А. было заключено соглашение о заключении смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета (в виде акцептного заявления оферты) №, лимит кредитования - <данные изъяты> рублей, годовая процентная ставка - 39% годовых, полная стоимость кредита – 28,63%, сроком до востребования.

Указанный договор заключен в порядке, предусмотренном ст. ст. 435, 438 ГК РФ, как письменное предложение (оферта) ответчика о заключении соглашения о кредитовании счета и акцепта (согласия) банка, выразившегося в совершении действий по открытию текущего банковского счета, установлении лимита кредитования и осуществления кредитования текущего банковского счета в рамках установленного лимита.

Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования, Лисовская О.А. ознакомилась с действующими Тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание, размером полной стоимости кредита, что подтверждается собственноручной подписью на каждой странице (л.д.5-10).

Истец свои обязательства по соглашению о кредитовании выполнил полностью, открыв текущий банковский счет и установив лимит кредитования, тем самым предоставив ответчику кредит.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента.

Согласно п. 4.3 заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Пунктом 4.2 Общих условий установлено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования, которые начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (пункт 4.2.1).

В соответствии с п. 4.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности.

Согласно п. 4.10 Общих условий, банк уведомляет клиента о наличии просроченной задолженности путем осуществления исходящего звонка на номер телефона сотовой связи клиента не позднее 7 (семи) дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Как указано в исковом заявлении и следует из материалов дела, в соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Истцом суду представлен расчет, подтверждающий, что в течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушала условия договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту.

По состоянию на 18.02.2019 г. общая задолженность Лисовской О.А. перед истцом составляет в размере 55966 рубля 61 копейки (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности), в том числе: 36671,59 рублей - задолженность по основному долгу, 19295,02 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 13).

Исходя из материалов дела, вышеуказанная задолженность образовалась в период с 09.11.2016 года по 18.02.2019 года.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Беловского судебного района Кемеровской области отменен судебный приказ от 20.11.2018 года о взыскании с Лисовской О.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета № от 24.08.2016г., в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения (л.д.15).

Проверяя расчет задолженности, представленный стороной истца, суд считает, что он произведен верно, с учетом всех условий соглашения о кредитовании счета №, с учетом ранее произведенных ответчиком платежей в погашение задолженности.

Ответчиком не представлен иной расчет в порядке, предусмотренный условиями кредитования, а также не представлены доказательства, опровергающие расчет задолженности, представленный истцом.

Учитывая, что принятые на себя обязательства по кредитному соглашению - договору № от 24.08.2016 года Лисовской О.А. исполнены ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности, исходя из положений приведенных правовых норм, условий заключенного сторонами договора, согласно представленному истцом расчету, вопреки доводам ответчика, которая с исковыми требованиям не согласилась, но не представила доказательств в обоснование своих возражений, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика Лисовской О.А. о том, что кредитный договор она не подписывала, денежные средства в банке по данному кредитному договору не получала, выписка ЕГРЮЛ является недействительной, истцом не представлен мемориальный ордер, подтверждающий выдачу кредитных средств, предоставленные копии документов не заверены надлежащим образом опровергаются материалами дела и не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1879 рублей (л.д. 2).

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного Акционерного Общества КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с Лисовской О. А. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору № от 24.08.2016 года в размере 55966 (пятьдесят пять тысяч девятьсот шестьдесят шесть) рублей 61 копейку, в том числе: 36671,59 рублей - задолженность по основному долгу, 19295,02 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1879 (одна тысяча восемьсот семьдесят девять) рублей, всего взыскать 57845 (пятьдесят семь тысяч восемьсот сорок пять) рублей 61 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 21 апреля 2019 года.

Судья: Выдрина М.Н.