Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-932/2012 (2-8612/2011;) ~ М-7913/2011 от 17.10.2011

Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

Именем Российской Федерации

27 февраля 2012 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи    Акимовой И.В.

при секретаре Зуевой Ю.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лях Сергея Геннадьевича к ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Лях С.Г. обратился в суд с иском ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании комиссии заведение ссудного счета, неустойки, компенсации морального вреда, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» заключен кредитный договор № № по условиям которого Банк предоставил ему кредит в сумме 300 000 рублей под 17% годовых. В соответствии с п.3 кредитного договора обязанностью клиента является уплата Банку ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 900 рублей. В период с апреля 2008г. по август 2011г. истцом оплачена комиссия в сумме 36 000 рублей, а также 3 000 рублей единовременной комиссии за открытие ссудного счета, за сентябрь 2011г. было уплачено 900 рублей комиссии за ведение ссудного счета. Полагает, что данный пункт кредитного договора ущемляет его права, как потребителя, в связи, с чем уплаченная за ведение ссудного счета сумма подлежит возврату. Просит признать условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета, недействительными, взыскать денежные средства в размере 36 900 рублей, оплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета, неустойку 34 500 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования, указывая на то, что истец начал уплачивать комиссию с ДД.ММ.ГГГГ, с иском обратились в суд в октябре 2011г., считают, что право истца требовать возврата комиссии за период с мая по сентябрь 2008г., а также единовременный платеж за открытие ссудного счета 3 000 рублей, ограничено сроком исковой давности. Истец вправе требовать возврата комиссии за период с октября 2008г. по январь 2012г., что составляет 36 000 рублей. Просят признать условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета, недействительными, взыскать денежные средства в размере 36 000 рублей, оплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета, неустойку 34 500 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф за несоблюдение требований в добровольном порядке.

В судебном заседании представитель истца Никифорова Д.Ф., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ заявленные исковые требования с учетом уточнения поддержала, на их удовлетворении настаивала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, в указанную дату о рассмотрении дела в их отсутствие не просил, в представленном ранее отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать, указывая на пропуск истцом срока давности по части периодов. С согласия стороны истца, в соответствии со ст.233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996года N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что требование потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителя», в случае нарушения установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из смысла Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007года N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Лях С.Г. и ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» заключен кредитный договор № №, по условиям которого ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» предоставил Заемщику кредит в сумме 300 000 рублей под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно условий кредитного договора предусмотрена обязанность Заемщика по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 900 рублей.

Согласно информационного графика платежей по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, в период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена комиссии и иные платежи в размере ежемесячной оплаты в размере 900 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Лях С.В. обратился к ответчику с требованием о возврате уплаченной за ведение ссудного счета комиссии в размере 34 500 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком отказано истцу в удовлетворении требования о возврате уплаченной за ведение ссудного счета комиссии.

В представленном в суд отзыве на исковое заявление, ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» указывает на то, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса и не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются Банком в плате за кредит. Комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом. До заключении кредитного договора Заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), разъяснены все условия Кредитного договора. Заемщик вправе был отказаться от заключения договора, либо обратиться в Банк до его заключения с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. Течение срока исковой давности началось ДД.ММ.ГГГГ и поскольку иск предъявлен истцом в октябре 2011г. трехлетний срок исковой давности по части периодов истек. Требования о взыскании компенсации морального вреда не признают, поскольку доказательств причинения нравственных и физических страданий, истцом не представлено.

Оценивая представленные доказательства, суд полагает, что не подлежат удовлетворению требования Лях С.В. о признании недействительными пункта кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 900 рублей, в связи с пропуском срока исковой давности.

Так, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями кредитного договора № №, ответчик предоставил Заемщику денежные средства в размере 300 000 рублей, а Заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить начисленные на кредит проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ началось исполнение кредитного договора, поэтому с указанной даты необходимо исчислять срок исковой давности.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что с исковым заявлением Лях С.В. обратился ДД.ММ.ГГГГ, а так же принимая во внимание, что доказательств в обоснования уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено, суд находит не подлежащими удовлетворению требования Лях С.В. о признании недействительным пункта кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 900 рублей, в связи с пропуском срока исковой давности.

Оценивая требования Лях С.В. о признании недействительным пункта кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, суд принимает во внимание, что на отношения, возникшие между сторонами, распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку, в данном рассматриваемом случае, заемщик по кредитному договору, заключенному с банком, выступает в качестве потребителя услуги.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физический лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком российской Федерации от 05.12.2002 года № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 года № 4).

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного, а равно рассмотрение заявок с отнесением бремя расходов на их рассмотрение о предоставлении кредита является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, суд полагает, что положение кредитного договора о выплате заемщиком комиссий за открытие и ведение ссудного счета, не соответствуют требованиям закона, являются недействительными, так как ущемляет права заемщика как потребителя, поскольку не связаны с оплатой оказанной потребителю услуги.

Вместе с тем, суд полагает, что требования Лях С.В. о признании недействительным пункта кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком.

Оценивая требования истца о взыскании денежной суммы, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с условиями кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрена обязанность Заемщика по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 900 рублей.

Учитывая незаконность взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, кроме того, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд полагает, что требования истца о взыскании сумм комиссий за открытие и ведение ссудного счета, а так же неустойки за неудовлетворение требований потребителя подлежат удовлетворению в пределах трех лет (срока исковой давности), т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, так как с иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ

В связи с чем, в пользу истца Лях С.В. подлежат взысканию денежные средства в счет возврата комиссии за введение ссудного счета и неустойки за не своевременную уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме 36 000 рублей исходя из следующего расчета:

900 рублей х 40 (где 900 рублей – ежемесячная комиссия; 40 – количество месяцев в пределах трех лет, начиная с октября 2008 года по январь 2012 года).

В соответствии с ч. 1,3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуг) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 данного Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с пунктом 5 статьи 28 ФЗ «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч. 5 ст. 28 указанного Закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Истец просит взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата, когда должно быть рассмотрено требование о возврате комиссии) по ДД.ММ.ГГГГ в размере 34 500 рублей. Однако, суд находит верным расчет неустойки исходя из следующего расчета:

30 600 х 3% х 86 = 78 948 рублей (где 30 600 рублей – сумма комиссии за ведение ссудного счета за период с октября 2008г. по июль 2011г.; 86 дней – количество дней просрочки). Данный размер неустойки, с учетом периода просрочки, суд находит несоразмерным последствиям нарушения обязательства ответчиком и полагает необходимым, в соответствии со ст.333 ГК РФ, уменьшить размер неустойки до 5 000 рублей.

Подлежат также удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда, поскольку ответчиком нарушены права истца, как потребителя. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает личность истца, степень его нравственных страданий, длительность периода нарушения ответчиком прав истца, обстоятельства причинения морального вреда, в связи с чем, суд считает возможным, с учетом обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с учетом размера удовлетворенных судом требований Лях С.В. в порядке ст. 333.19 НК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход государства госпошлину в размере 1 430 рублей.

В соответствии ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» подлежит взысканию с исполнителя штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Поскольку в нарушение указанной нормы Закона ответчиком добровольно требования истца не были удовлетворены, суд полагает необходимым взыскать с ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в доход местного бюджета штраф в сумме 22 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд     

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 36 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 000 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 44 000 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 430 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 22 000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                      ░.░. ░░░░░░░