Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-90/2022 (2-1101/2021;) ~ М-1287/2021 от 06.12.2021

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 января 2022г. г. Скопин

Скопинский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи – Кузнецовой Г.Н.,
при помощнике – Машниной С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в г. Скопине

гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Веденеевой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к Веденеевой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> в том числе по основному долгу в размере <данные изъяты>, убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере <данные изъяты>, штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты>, комиссии за направление извещений в размере <данные изъяты>. Также истец просит взыскать с ответчицы понесенные им судебные расходы (государственную пошлину, уплаченную за подачу иска в суд) в размере <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчицей Веденеевой О.А. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> – сумма к выдаче; <данные изъяты> – оплата страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в размере <данные изъяты> выданы заемщику через кассу офиса банка. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик воспользовался, оплатив их за счет кредита, <данные изъяты> – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между сторонами договоре, состоящем, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. По настоящему договору банк открывает заемщику (или использует открытый по ранее заключенному договору) банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и погашению потребительского кредита, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 Общих условий договора). Заемщик обязуется возвращать полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование им в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредиту заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. ст. 329, 330 ГПК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-ого до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств). Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, что является убытками банка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчицы Веденеевой О.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе по основному долгу в размере <данные изъяты>, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере <данные изъяты>, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты>, комиссия за направление извещений в размере <данные изъяты>.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ответчица Веденеева О.А. о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание стороны не явились. В деле от истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ответчицы Веденеевой О.А. имеются заявления о рассмотрении дела в их отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие истца: представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ответчицы Веденеевой О.А. в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Из письменного заявления ответчицы Веденеевой О.А., имеющегося в деле, следует, что исковые требования ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ней о взыскании задолженности по кредитному договору, размер задолженности в сумме <данные изъяты> она не признает, поскольку кредит оплачивает, но иногда в меньшем размере и не в даты, установленные графиком платежей.

Суд, исследовав имеющиеся в деле материалы, приходит к следующим выводам:

Согласно ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском Кодексе РФ.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено статьями 819-822 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 раздела I Общих условий договора настоящий договор является смешанным и в соответствии со ст. 421 ГК РФ содержит элементы договора банковского счета и определяет порядок предоставления целевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершение операций по счету, определяет порядок обслуживания текущего счета.

Согласно п. 1.2. раздела I вышеуказанных Общих условий по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с п. 1.2.1 раздела I вышеуказанных Общих условий в рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита – дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте – на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора.

Согласно п. 1.2 раздела II вышеуказанных Общих условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Согласно п. п. 2.1 п. 2 раздела II вышеуказанных Общих условий для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой целей платежных периодов.

Согласно п. п. 1, 2, 3 раздела III вышеуказанных Общих условий обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Согласно п. 4 раздела III вышеуказанных Общих условий банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, в том числе в случае невыполнения заемщиком условия о целевом использовании кредита, если это предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании данного пункта договора, подлежит исполнению в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Веденеевой О.А. был заключен кредитный договор № о предоставлении Веденеевой О.А. кредита в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> – сумма к выдаче; <данные изъяты> – оплата страхового взноса на личное страхование, на срок 60 календарных месяцев, процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>% годовых. По условиям кредитного договора датой перечисления ежемесячного платежа является – ДД.ММ.ГГГГ число каждого месяца, ежемесячный платеж составляет <данные изъяты>. Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок их определения: 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня. При заключении договора Веденеева О.А. просила активировать ей дополнительные услуги: индивидуальное добровольное личное страхование стоимостью <данные изъяты>, и СМС – пакет стоимостью <данные изъяты> ежемесячно. Данные факты подтверждаются заявлением Веденеевой О.А. о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями договора, имеющимися в деле.

В судебном заседании также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере ДД.ММ.ГГГГ была зачислена на счет Веденеевой О.А. №, В тот же день была произведена оплата страховой премии по договору добровольного личного страхования и <данные изъяты> получено Веденеевой О.С., что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Также установлено, что последний платеж по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчица Веденеева О.А. осуществила ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. До этого момента имело место неоднократное внесение платежей позднее дат, указанных в графике платежей и в меньшем размере. Данные факты подтверждаются выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Веденеевой О.А., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, платежными поручениями об уплате кредита, представленными Веденеевой О.А., имеющимися в деле.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчицы Веденеевой О.А. перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>), в том числе по основному долгу в размере <данные изъяты>, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере <данные изъяты>, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты>, комиссия за направление извещений в размере <данные изъяты>. Убытки банка складываются из суммы задолженности по процентам, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении обязательств по кредитному договору, начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности с 17 по 60 платеж согласно графику. Данные факты подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Веденеевой О.А., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, имеющимся в деле.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчицей Веденеевой О.А. принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов ДД.ММ.ГГГГ по почте простой почтовой корреспонденцией, ДД.ММ.ГГГГ посредством СМС-PUSH сообщений в адрес заёмщика Веденеевой О.А. направлялось требование о полном досрочном погашении долга в размере <данные изъяты> в течение 30 календарных дней с момента направления требования. Данные факты подтверждаются требованием о полном досрочном погашении долга от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, письменными пояснениями ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, реестром СМС и PUSH – сообщений, направленных ответчице Веденеевой О.А., имеющимися в деле.

На основании исследованных в судебном заседании доказательств суд пришел к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Веденеевой О.А. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, под <данные изъяты>% годовых.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств Веденеевой О.А. по вышеуказанному кредитному договору. Заемщик ненадлежащим образом исполняет обязанность по возврату кредита и по уплате процентов за пользование кредитом по вышеуказанному кредитному договору.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчицей Веденеевой О.А. принятых на себя обязательств по возврату кредита и по уплате процентов ответчице было направлено требование о полном досрочном погашении долга, которое оставлено без ответа.

Представленный банком расчет взыскиваемой задолженности с Веденеевой О.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ судом проверен, является арифметически правильным, контррасчет ответчицей не представлен.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из представленного истцом расчета следует, что убытки в размере <данные изъяты> представляют собой проценты за пользование заемными денежным средствами, которые должны быть уплачены заемщиком и получены банком при надлежащем исполнении обязательств. Поскольку кредитный договор между сторонами не расторгался, банк вправе требовать с должника уплаты указанных процентов.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ судом на ответчицу Веденееву О.А. была возложена обязанность представить доказательства своих возражений относительно предъявленного иска. Однако, Веденеева О.А. доказательств своих возражений, в том числе доказательств неполучения денежных средств, уплаты их в большем размере, чем указано истцом, доказательств неполучения требования о полном досрочном погашении долга по кредитному договору, своего расчета задолженности по кредитному договору не представила.

При таких обстоятельствах исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Веденеевой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе по основному долгу в размере <данные изъяты>, по убыткам банка (неоплаченным процентам после выставления требования) в размере <данные изъяты>, по штрафу за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты>, по комиссии за направление извещений в размере <данные изъяты> являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Доводы ответчицы Веденеевой О.А. о несогласии с заявленными требованиями, потому что она оплачивает кредит, суд во внимание не принимает, поскольку судом в ходе рассмотрения дела судом бесспорно установлено, что Веденеева О.А. нарушала сроки возврата кредита, в связи с чем банк вправе в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчицы Веденеевой О.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере <данные изъяты>.

На основании вышеизложенного,

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Веденеевой О.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере <данные изъяты>, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты>, комиссию за направление извещений в размере <данные изъяты>, судебные расходы (государственную пошлину, уплаченную за подачу иска в суд) в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Скопинский районный суд Рязанской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья-