Решение по делу № 2-3533/2016 ~ М-3191/2016 от 11.08.2016

Дело № 2 - 3522/2016

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Российской Федерации

г.Березники Пермский край                                                                           11 октября 2016 года

Березниковский городской суд Пермского края

в составе судьи Бабиновой Н.А.,

при секретаре Рожковой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Березники Пермского края гражданское дело по иску Исаковой Т.Д. к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец Исакова Т.Д. обратилась в суд с иском к ответчику АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда. Исковые требования обосновываются тем, что между истцом и ответчиком заключен договор на выпуск кредитной карты № от <дата> с лимитом. По условиям данного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и уплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. <дата> истцом на почтовый адрес ответчика направлена претензия для расторжения кредитного договора. Данный кредитный договор, по мнению истца, подлежит расторжению, так как в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец была лишена возможности повлиять на его содержание. Полагает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении договора в стандартной форме, что в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». При заключении договора ответчик не предоставил информацию о полной стоимости кредита. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от <дата> признать пункты кредитного договора № от <дата> недействительными, а именно п.2 Тарифного плана ТП 7.7, пункт Заявления-Анкеты) в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме ..... руб.

    Истец Исакова Т.Д. о времени и месте рассмотрения дела извещена, в судебное заседание не явилась, просит о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик АО «Тинькофф Банк», о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указывает, что при заключении Договора Истцу была передана неактивированная кредитная карта и комплект документов: Заявление - Анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете и УКБО. Указанные документы содержат информацию обо всех существенных условиях заключаемого Договора. Истец также была проинформирована о том, что дополнительную информацию можно получить на сайте Банка в сети Интернет или позвонив в Контакт-центр Банка. Таким образом, Банк исполнил требования ч. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» представил истцу всю необходимую информацию, которая позволила истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора. После ознакомления истца со всеми условиями договора, что подтверждается подписью истца, истец позвонила в Банк с намерением активировать кредитную карту, Банк активировал кредитную карту на условиях, предусмотренных договором. Истец также была проинформирована Банком о полной стоимости кредита до заключения договора, путем ее указания в тексте Заявления - Анкеты. Ежемесячно в соответствии с положениями п. 5.7. Общих условий, Банк формировал и направлял клиенту Счет-выписку. Требования о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку истцом не доказано наличие физических и нравственных страданий, а так же причинно-следственная связь между действиями Банка и состоянием здоровья истца. Просил в иске отказать.

Суд, исследовав материалы дела, представленные документы, пришел к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, что <дата> между истцом и акционерным обществом «Тинькофф Банк» был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная Истцом, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. При заключении договора истцу была передана неактивированная кредитная карта и комплект документов: Заявление - Анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете и УКБО (Условия комплексного банковского обслуживания). Указанные документы содержат информацию обо всех существенных условиях заключаемого Договора. Истец также был проинформирован о том, что дополнительную информацию можно получить на сайте Банка в сети Интернет или позвонив в Контакт-центр Банка.

Таким образом, Банк исполнил требования ч. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» представил Истцу всю необходимую информацию, которая позволила Истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора.

Согласно заявлению – анкете договор кредитной карты заключается путем активации Кредитной карты или получения Банком первого реестра платежей.

После ознакомления истца со всеми условиями договора, что подтверждается ее подписью, истец позвонила в Банк с намерением активировать кредитную карту (тем самым истец выставил оферту). Банк, проведя регламентированную процедуру верификации позвонившего лица, активировал кредитную карту (тем самым Банк акцептовал оферту Истца) на условиях, предусмотренных Договором.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Таким образом, договор заключен в момент активации кредитной карты путем акцепта Банком оферты Истца, и считается заключенным в письменной форме.

Истец также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения Договора, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Ежемесячно в соответствии с положениями п. 5.7. Общих условий, Банк формировал и направлял Исаковой Т.Д. счет-выписку, документ, содержащий    информацию совершенных операциях, начисленных комиссиях, платах, годовой плате, штрафах, о процентах по кредиту, о задолженности, лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

При этом суд считает, что способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (заявлении).

Из положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно заявления – анкеты Исакова Т.Д. обратилась в ....., реорганизованного впоследствии в АО "Тинькофф Банк", с предложением заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных в данном Предложении, в рамках которого Банк на имя заявителя выпустит Кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по Кредитной карте за счет кредита, предоставленного Банком.

Банк установил по Договору кредитной карты Лимит задолженности (п. 2.5 Общих условий выпуска и обслуживания карт).

Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с Тарифным планом (п. 2.6 Общих условий выпуска и обслуживания карт).

На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифном плане. Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет – выписку. Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом. Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете - выписке (п. 5.6, п. 5.7., п. 5.8. п. 5.10.) При этом Клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме в соответствии с Договором кредитной карты, контролировать соблюдение лимита задолженности (п. 7.2 Общих условий); вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока действия Договора кредитной карты (п. 7.1.1. Общих условий).

Истцом по кредитному продукту "....." выбран Тарифный план ....., которым предусмотрен лимит задолженности до ..... руб., беспроцентный период составляет от .....% до ..... дней и действует по операциям покупок и плат (п. 1.1); за рамками беспроцентного периода при условии оплаты Минимального платежа – базовая процентная ставка .....% годовых (п. 1.2); плата за обслуживание основной карты - ..... руб., дополнительной карты – ..... руб. (п. 3); комиссия за выдачу наличных денежных средств .....% плюс ..... руб. (п. 6); минимальный платеж - .....% от задолженности (минимум ..... руб.) (п. 8); штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – ..... руб.; второй раз подряд - .....% от задолженности плюс ..... руб.; третий и более раз подряд - .....% от задолженности плюс ..... руб. (п. 9); процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - .....% годовых (п. 10). При этом Минимальный платеж рассчитывается для каждого клиента индивидуально, указывается в Счете – выписке.

Таким образом, указанные доказательства свидетельствуют о том, что анкета -заявление Исаковой Т.Д. принята банком, а Исакова Т.Д. произвела активацию кредитной карты, следовательно, в офертно-акцептной форме согласно ст. ст. 434, 438 ГК РФ между сторонами - ..... в качестве кредитора и Исаковой Т.Д. в качестве заемщика, был заключен кредитный договор кредитной карты №, включающий в себя элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты.

Все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер минимального платежа были доведены до сведения Исаковой Т.Д. до заключения кредитного договора, с ними истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее добровольным подписанием анкеты-заявления и соответствует положениям ст. 421 ГК РФ. Согласно оферте Исакова Т.Д. обязалась соблюдать условия договора, содержащиеся в Анкете-заявлении, в Тарифах по кредитным картам, Условиях комплексного банковского обслуживания, являющиеся в совокупности неотъемлемой частью кредитного договора, которые истцу были понятны, и с которыми она полностью согласилась. Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу <адрес> Любое лицо может получить необходимую информацию по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в Счетах-выписках.

Доказательств обратного, а также того, что истец была введена в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, истцом не представлено.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (часть 8); в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (часть 9).

Согласно части 12 той же статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно указанию Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита", кредитные организации обязаны информировать заемщиков-физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору, в соответствии со статьей 819 ГК РФ, и по договору банковского счета при кредитовании последнего, в соответствии со статьей 850 ГК РФ. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения, вытекающие из договора кредитной линии, из материалов дела видно, что Банк довел до истца размер полной стоимости кредита, а именно указал эффективную процентную ставку в заявлении-анкете, а также указал, что в случае использования истцом большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров", полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных, дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика, который сам определяет порядок погашения кредита в зависимости от суммы использованных в кредит денежных средств и Банку не известно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Указанные требования ответчиком выполнены, в Тарифах по кредитным картам полная стоимость кредита указана.

Согласно п. 2.7.2. Условий комплексного банковского обслуживания в ..... указано «поручение Клиента Банку безакцептно списывать денежные средства с любых счетов клиента перед банком в случаях определяемых универсальным договором, а также предоставления банку права на составление в необходимых случаях расчетных документов от имени клиентов».

Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Подписав анкету-заявление на предоставление кредита, Исакова Т.Д. предоставила право банку в случае непоступления или поступления в недостаточном объеме денежных средств в погашение задолженности по кредиту в сроки, установленные настоящей анкетой-заявлением, списывать необходимые денежные средства с карточных счетов, реквизиты которых указаны в настоящей анкете-заявлении.

В Заявлении-Анкете ответчика на оформление кредитной карты Тинькофф указано, что ответчик ознакомлена с Общими Условиями и Тарифами, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать. Подписывая заявление о заключении договора, ответчик помимо ознакомления с указанным условием (на что указал суд первой инстанции), подтвердила также согласие с данным условием и приняла на себя обязательства в случае заключения кредитного договора соблюдать Условия комплексного банковского обслуживания как условия кредитного договора.

Доказательств, подтверждающих, что заключение Исаковой Т.Д. указанного выше кредитного договора состоялось в результате понуждения, либо заблуждения относительно природы сделки, не представлено и судом не установлено (ст. 56 ГПК РФ).

Оферта о заключении кредитного договора исходила от самой Исаковой Т.Д., она не была лишена возможности сформулировать любые существенные условия этой оферты, изложив её в письменной форме, в любом виде, в том числе, без использования разработанных банком типовых форм документов, предложенных для сокращения временных затрат на формулирование условий договора. Однако истец не отказалась от заполнения и подписания разработанных банком документов, не высказала своего намерения самостоятельно сформулировать и направить на рассмотрение в банк свой проект договора/оферты, а напротив, сообщила банку о своем полном согласии с условиями договора, разработанными банком.

Доказательств, свидетельствующих о том, что до заключения кредитного договора с банком, либо после этого истец обращалась в банк с заявлениями о своем несогласии с разработанным банком заявлением или условиями, направляла в банк оферту иного содержания, проект кредитного договора на иных, отличного от разработанных банком условий, предпринимала попытки отозвать свою оферту (п. 2 ст. 435 ГК РФ), либо иным образом реализовать право свободного выбора услуг, не представлено.

Само по себе подписание истцом типового договора не свидетельствует о нарушении ее прав, как потребителя банковской услуги, так как граждане и юридические лица согласно ст. 421 ГК РФ свободны в заключении договора. При заключении договора о предоставлении кредита, в полном соответствии со ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", ответчик предоставил истцу необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность для него правильного выбора на рынке потребительского кредитования.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих наличие предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора. Обстоятельства, на которые ссылается истец, как на основания для расторжения договора (заключение договора по типовой форме, не информирование ее о полной стоимости кредита) таковыми не являются, более того, их наличие материалами дела опровергнуто.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств. Заключая кредитный договор, истец не могла не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, могла и должна была рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим с ее стороны исполнением договора.

Следовательно, оснований для расторжения кредитного договора в судебном порядке по правилам статьи 451 ГК РФ не имеется.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей»).

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав истца, основания для взыскания с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда, штрафа отсутствуют.

Учитывая изложенное, исковые требования Исаковой Т.Д. удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Исаковой Т.Д. к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора № от <дата> признании пунктов кредитного договора № от <дата> недействительными, а именно п.2 Тарифного плана ТП 7.7, пункт Заявления-Анкеты) в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда в сумме ..... руб., штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение месяца.

Судья                                         Н.А.Бабинова