Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1291/2018 ~ М-1036/2018 от 15.08.2018

Уникальный идентификатор дела 66RS0012-01-2018-001606-11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Каменск-Уральский              04 декабря 2018 года

Синарский районный суд города Каменска-Уральского Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Попковой Н.В.,

при секретаре Мякотиной К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 1291/2018 по иску Туркеева Владислава Владимировича к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ – Страхование», акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Туркеев В.В. обратился в суд с иском к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») о защите прав потребителя. В обоснование иска указано, что (дата) между истцом и ответчиком заключено соглашение №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере <*****> руб. сроком на шестьдесят месяцев до (дата), под <*****>% годовых. При оформлении кредита сотрудник Банка сообщил, что обязательным условием выдачи кредита является присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков АО «Россельхозбанк» и заключение договора страхования имущества. Альтернативы выбора страховой компании при оформлении присоединения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков АО «Россельхозбанк» и заключение договора страхования имущества истцу предоставлено не было, единственной страховой компанией являлось акционерное общество «Страховая компания «РСХБ – Страхование» (далее – АО «СК «РСХБ – Страхование»). Страховая премия за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков АО «Россельхозбанк» ставила 61 050 руб., страховая премия за страхование имущества составила 5 000 руб. Данные суммы включены в сумму кредита. Таким образом, увеличилась как сумма кредита, так и ежемесячный платеж, размер процентов. Возможность получения кредита у ответчика на равных или отличающихся условиях без присоединения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков АО «Россельхозбанк» истцу не предлагалась, о возможности оформления соглашения без страхования жизни и здоровья истец узнал, получив соглашение на руки и ознакомившись с п. 4.2, то есть после одобрения поданной им заявки. 18.06.2018 Туркеев В.В. обратился с письменным заявлением об отказе от присоединения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и страхования имущества в офис АО «Россельхозбанк». Письмом ответчика от 29.06.2018 в удовлетворении требований Туркеева В.В. отказано. Полагая, что срок для обращения с заявлением об отказе от присоединения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и страхования имущества не пропущен, обращение к ответчику имело место в пределах срока охлаждения, установленного Указанием Банка России № 4500 – У от 21.08.2017, истцом направлено уведомление в адрес третьего лица, содержащее информацию об обращении в установленный срок с заявлением об отказе от присоединения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и страховании имущества. 03.08.2018 Туркеевым В.В. получен ответ от 17.07.2018 об отказе в удовлетворении требований. Истец полагает действия ответчика нарушающими его права и законные интересы, а также нормы действующего законодательства. В обоснование заявленных требований Туркеев В.В. ссылается на ст. 9 Федерального закона № 15 – ФЗ от 26.01.1996 «О ведении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», п.2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации. В исковом заявлении указано, что включение банком в кредитный договор условия об обязательном страховании заемщика, а также включение в расчет полной стоимости кредита суммы страховой премии по страхованию кредита нарушают права истца как потребителя. Обязав истца заключить договор страхования кредита, Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем нарушил прав истца на свободный выбор услуги. Условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования кредита противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», в связи с чем условие кредитного договора в части взимания платы за страховку является ничтожным. Ссылаясь на Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4 – П, истец указал о том, что договоры присоединения, к которым относится кредитный договор, имеют публичный характер, их условия определяются в стандартных формах. Заемщики лишены возможности влиять на содержание такого договора, что является ограничением свободы договора. Банк навязал истцу услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без страхования, чем истцу причинен материальный ущерб. В связи с нарушением прав истца как потребителя Туркееву В.В. причинены нравственные страдания. Ссылаясь на ст.ст. 151, 168, 935, 1099, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 12, 13, 15, 16, 22, 23 Закона «О защите прав потребителей», Указание Банка России № 3854 - У от 20.11.2015, Туркеев В.В. просит взыскать с АО «Россельхозбанк» сумму страховой премии в размере 61 050 руб. за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, сумму страховой премии в размере 5 000 руб., уплаченной за оформление договора страхования имущества, неустойку за неисполнение требований потребителя из расчета 610, 50 руб. за каждый день неисполнения требований, начиная с 29.06.2018 по день фактического выполнения требований потребителя, денежную компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в соответствии с положениями Закона «О защите прав потребителя», в возмещение расходов на составление искового заявления 3 000 руб.

Определением Синарского районного суда г. Каменска – Уральского от 31.10.2018 к производству суда принято уточненное исковое заявление истца Туркеева В.В., по ходатайству истца к участию в деле в качестве ответчиков привлечены АО «СК «РСХБ – Страхование», акционерное общество «АльфаСтрахование» (далее – АО «АльфаСтрахование»).

Согласно уточненному исковому заявлению истец просит взыскать: с АО «Россельхозбанк» 49 500 руб., составляющие плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования; с АО «СК «РСХБ – Страхование» - 6 550 руб. – сумму страховой премии, уплаченной за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков; с АО «АльфаСтрахование» - 5 000 руб. – сумму страховой премии, уплаченной за оформление договора страхования имущества. Истец также просит взыскать с каждого из ответчиков неустойку за невыполнение требований потребителя за каждый день просрочки за период с 29.06.2018 по день фактического исполнения обязательства: с АО «Россельхозбанк» - 495 руб. – в день, с АО «СК «РСХБ – Страхование» - 65, 50 руб. в день, с АО «АльфаСтрахование» - 50 руб. в день, денежную компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб. с каждого из ответчиков, штраф на основании норм Закона «О защите прав потребителей», в возмещение расходов по составлению искового заявления – 3 000 руб.

В судебном заседании истец Туркеев В.В., представитель истца Поляков И.С., действующий на основании устного заявления, исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивали на их удовлетворении.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте проведения судебного заседания не явился, представителем ответчика Жилиной Е.Ф., действующей на основании доверенности от 17.05.2017 сроком действия по 27.02.2021, представлены письменные возражения на заявленный иск, содержащие ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. В письменных возражениях указано, что с исковым заявлением Туркеева В.В. ответчик не согласен, считает его необоснованным. Ссылаясь на ст.ст. 421, 432, 819, 927, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», представитель ответчика указала, что условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и среди прочего включают в себя указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа). Согласно заявлению Туркеева В.В. на присоединение к Программе коллективного страхования, он был уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой Банка. Кроме того, Туркеев В.В. подтвердил, что страховая компания им выбрана добровольно, а также об уведомлении Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования. В заявлении о присоединении к Программе коллективного страхования указано, что клиент добровольно подключается к программе страхования. В заявлении заемщик выражает намерение и просит банк подключить его к программе страхования, а также поручает списать с его счета стоимость участия в программе страхования. Указанным заявлением заемщик также подтверждает, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, расходах по получаемой услуге и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся у него по условиям подключения к программе страхования. Включение в кредитный договор с заемщиком – гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. При выдаче кредитов гражданам банк применяет разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, в соответствии с которыми страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, при этом, правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Согласно заявке на выдачу кредита истец выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. Из правил следует, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Услуга по страхованию оказана на добровольной основе с согласия клиента и не являлась обязательным условием выдачи кредита. При обращении в банк клиенту разъясняется, что подключение к программе страхования является самостоятельной (дополнительной) услугой банка, которая предоставляется клиенту исключительно по его добровольному выбору без ущерба в получении кредитной услуги. Выбор заемщиком второго варианта кредитования (с участием заемщика в программе страхования) подтверждается подачей им в банк заявления о подключении истца к программе страхования. До заемщиков доводится информация о двух вариантах получения кредита и в соответствии с выбранным вариантом кредитования (с участием или без участия в программе страхования) им подается либо не подается в банк заявление на подключение к программе страхования (на получение дополнительной услуги). Туркеевым В.В. добровольно было принято решение о получении кредита с подключением к Программе коллективного страхования. Между сторонами заключено кредитное соглашение от (дата) о предоставлении кредита на неотложные нужды с условием оплаты комиссии за услуги по подключению к программе коллективного страхования. То есть банк принял на себя обязанность оказать заемщику услугу «подключение к программе страхования» по кредитному договору, истец, в свою очередь, обязался уплатить банку комиссию по Программе коллективного страхования. Заемщик был подключен к Программе коллективного страхования в рамках заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ – Страхование» договора коллективного страхования № от (дата), что следует из дополнительного соглашения от (дата), а также выписки из реестра застрахованным лиц. Банк принятые на себя обязательства исполнил, подключив заемщика к Программе страхования. Факт оплаты банком страховой премии в сумме 11 550 руб. подтверждается мемориальным ордером № от (дата). За сбор, обработку и техническую дачу информации, связанную с распространением на Туркеева В.В. условий договора страхования, заемщик принял обязательство оплатить вознаграждение банку в сумме 61 050 руб., согласно утвержденным тарифам. В указанную сумму входит страховая премия в сумме 11 550 руб., перечисленная в АО СК «РСХБ – Страхование», комиссия за присоединение к программе коллективного страхования в сумме 49 500 руб. Плата в сумме 61 050 руб. была списана банком со счета истца. С учетом изложенных доводов, в удовлетворении исковых требований Туркеева В.В. представитель ответчика просила отказать.

Представитель ответчика АО «СК «РСХБ – Страхование», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте проведения судебного заседания, не явился, представителем ответчика Петрищевой А.И., действующей на основании доверенности от 24.07.2017 сроком действия по 23.07.2020, представлены письменные возражения на исковое заявление, содержащие ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. В обоснование позиции ответчика по иску указано, что при заключении кредитного договора с АО «Россельхозбанк» Туркеев В.В. присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, о чем подано заявление от (дата). В соответствии с договором коллективного страхования от (дата), заключенным между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ – Страхование», последнее обязалось за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (банку) страховую выплату. Застрахованными лицами являются заемщики кредита, заключившие в банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора коллективного страхования. Туркеев В.В. осознанно и добровольно присоединился к Программе коллективного страхования, что подтверждается собственноручно подписанным заявлением от (дата) о присоединении к программе коллективного страховании заемщиков. АО «Россельхозбанк» произвело перечисление страховой премии за Туркеева В.В. в сумме 11 550 руб. Туркеев В.В. был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, а также подтвердил, что присоединение к программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка. В поданном заявлении Туркеев В.В. также подтвердил, что страховая компания выбрана им добровольно и что он уведомлен о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования. Со ссылкой на положения ст.ст. 1, 309, 310, 421, 423, 934, 935, 939, 942, 958, 973 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закон «Об организации страхового дела», представитель ответчика настаивала на необоснованности заявленного иска. Указав, что договор коллективного страхования от (дата) заключен между юридическими лицами, представитель ответчика полагала, что Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У в возникших правоотношениях применению не подлежат. В отзыве также указано об отсутствии законных оснований для применения положений ст.ст. 28, 29, 31 Закона «О защите прав потребителей» и необоснованности требований о взыскании неустойки. В удовлетворении исковых требований Туркеева В.В. представитель ответчика просила отказать.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте проведения судебного заседания, не явился, представителем ответчика Фроловым А.В., действующим на основании доверенности от 08.06.2016 сроком действия по 07.06.2019, представлен письменный отзыв на иск, содержащий ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. В отзыве указано, что заявленные исковые требования ответчик считает безосновательными и не подлежащими удовлетворению. Указанный истцом договор страхования № в электронной базе ответчика не обнаружен, в связи с чем истец должен представить доказательства заключения названного договора страхования. Ссылаясь на ст.ст. 421, 422, 957, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, представитель ответчика указал на отсутствие доказательств невозможности получения истцом кредита без заключения договора страхования. С учетом положений ст.ст. 13, 15 Закона «О защите прав потребителей», представитель ответчика настаивал на необоснованности исковых требований о взыскании денежной компенсации морального вреда, одновременно просил применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае удовлетворения исковых требований. Ссылаясь также на завышенный размер заявленных к взысканию судебных расходов, в удовлетворении исковых требований Туркеева В.В. просил отказать.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав объяснения истца и его представителя, исследовав письменные доказательства в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему выводу:

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Из материалов дела следует, что (дата) между истцом и ответчиком АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение о кредитовании №, в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен кредит в размере <*****> руб. на срок до (дата) под <*****> % годовых (в указанном размере процентная ставка устанавливается при согласии страхования жизни и здоровья; при отказе заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдении принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 4, 5% годовых) (п.4 соглашения о кредитовании).

Подписывая кредитный договор, истец указал о согласии на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ – Страхование на условиях Программы коллективного страховании заемщиков (п. 15 соглашения о кредитовании). Условиями соглашения о кредитовании предусмотрена плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования, размер которой составляет 49 500 руб.

Согласно п.11 соглашения о кредитовании целями использования заемщиком потребительского кредита являются рефинансирование потребительского кредита, оплата страхования жизни и здоровья, потребительские нужды.

В соответствии с исследованной судом анкетой – заявлением на предоставление кредита от (дата), подписанной истцом Туркеевым В.В., истец выражает свое согласие на страхование своей жизни и здоровья путем присоединения к Программе коллективного страхования/самостоятельного заключения договора личного страхования (п.2.13.4 анкеты – заявления). В указанном пункте содержится указание: «я выражаю свое согласие/ несогласие на страхование», а также указано, что необходимо подчеркнуть поле, которое заполняется. В указанном поле подчеркнуто слово «согласие».

Согласно п.2.15 анкеты – заявления Туркеев В.В. ознакомлен с условиями кредитования.

14.06.2018 истцом было подано в АО «Россельхозбанк» заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Согласно заявлению истец подтверждает свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ – Страхование», страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности I и II группы в результате несчастного случаями болезни в соответствии с условиями договора страхования (п.2 заявления).

В соответствии с п.3 заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на истца условий договора страхования, Туркеев В.В. обязан уплатить вознаграждение банку, кроме того, истцом осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую истец обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 61 050 руб. за весь срок кредитования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Согласно п.4 заявления истец имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по указанному договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования.В п.5 заявления указано, что истцу известно, что действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом, истцу также известно, что в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

В п.7 заявления истец указал, что уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием получения кредита. Присоединение к программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка. В данном пункте также указано, что истец уведомлен о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования.

Истец подтверждает, что вся информация, приведенная в заявлении, является полной и достоверной (п.8 заявления).

Программа страхования истцом получена (п.9 заявления).

(дата) Туркеевым В.В. в АО «Россельхозбанк» подано заявление на разовое перечисление денежных средств, в соответствии с которым истец просит перечислить со счета № (ссудный счет) сумму в размере 61 050 руб. на счет АО «Россельхозбанк» (№) в качестве платы за присоединение к программе кол.страхования по КД № от (дата).

В соответствии с платежным поручением № от (дата) со счета Туркеева В.В. на счет АО «Россельхозбанк» произведено перечисление платы за присоединение к программе коллективного страховании КД № от (дата) в сумме 61 050 руб.

Согласно мемориальному ордеру № от (дата) произведено перечисление денежных средств в сумме 11 550 руб. АО «СК «РСХБ – Страхование» (страховая премия по КД № от (дата)). В соответствии с мемориальными ордерами №, № от (дата) Туркеевым В.В. перечислена комиссия за присоединение к программе кол. страхования КД № от (дата) (включая НДС) в сумме 7 550, 85 руб., 41 949, 15 руб. соответственно.

Согласно имеющемуся в материалах дела договору коллективного страхования № от (дата), заключенному между ЗАО «СК «РСХБ – Страхование» (страховщик) и ОАО «Россельхозбанк» (страхователь) страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (п. 1.3. договора).

В соответствии с дополнительным соглашением № к договору коллективного страхования № от (дата), заключенным (дата), а также бордеро по программам коллективного страхования № за период с 01.06.2018 по 30.06.2018, истец Туркеев В.В. включен в список застрахованных лиц с периодом страхования с 14.06.2018 по 14.06.2023.

Проанализировав имеющиеся в материалах дела доказательства, оценив их в соответствии с положениями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признает, что заключение договора личного страхования являлось добровольным волеизъявлением истца.

В целях реализации потребителем права выбора в анкете - заявлении от (дата) предусмотрены графы "согласен" и "не согласен", позволяющие потребителю сделать свой выбор относительно заключения договора страхования. В указанном заявлении истец Туркеев В.В. отметил графу «согласен», выразив тем самым волеизъявление на присоединение к Программе коллективного страхования. В то же время, согласно п.7 заявления Туркеева В.В. на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков от (дата) истец уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием получения кредита. Присоединение к программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования - дополнительной услугой банка. В данном пункте также указано, что истец уведомлен о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, указано, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, заемщик вправе не принимать на себя указанные выше обязательства.

Из совокупности исследованных судом доказательств следует, что Туркеев В.В. осознанно и добровольно принял на себя обязательства по страхованию указанных выше рисков, при присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков истцу была предоставлена вся необходимая информация, на основании которой истец понимал, в какие правоотношения он вступает и на каких условиях, что позволяет признать, что при заключении указанного договора страхования Туркеев В.В. не был ограничен в своем волеизъявлении, услуга страхования не была навязана ответчиками, следовательно, права истца как потребителя услуги не нарушены.

В этой связи доводы искового заявления Туркеева В.В. о навязанности услуг по страхованию противоречат материалам дела, в связи с чем признаются судом необоснованными.

Получив согласие на кредит от истца, Банк оформил кредитный договор с включением условий об уплате страховой платы по договору страхования. Туркеев В.В. от оформления кредитного договора и получения денежных средств не отказался (право на отказ от получения кредита истцу разъяснено, что следует из п.2.15 анкеты – заявления на предоставление кредита), кредитный договор, в котором установлены цели использования кредитных средств, сведения о размере процентной ставки, не оспорил, собственноручно подписал.

Таким образом, истец, подписывая анкету – заявление на предоставление кредита от (дата) и заявление от (дата) на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, тем самым выразил свое желание быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования.

Проанализировав условия анкеты – заявления и заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, суд признает, что истец Туркеев В.В. самостоятельно подписал заявление на включение в число участников программы страхования, которая является добровольной и предоставляется по желанию клиента.

Заключая договор страхования заемщика, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

18.06.2018 Туркеев В.В. обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением о возврате страховой премии по договору № от (дата), в котором указал, что (дата) между истцом и банком был заключен кредитный договор №. (дата) со счета № списали страховую премию по договору страхования №, который был истцу навязан. В заявлении указано, что согласно п.2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В заявлении Туркеев В.В. просит считать договор страхования между ним и банком недействительным и вернуть списанную в безакцептном порядке сумму на его счет, в противном случае оставляет за собой право обратиться в суд.

Аналогичного содержания заявление Туркеева В.В. 02.07.2018 направлено в адрес АО «СК «РСХБ – Страхование».

Суд учитывает, что ни в одном из указанных заявлений истец не ссылался на односторонний отказ от исполнения договора страхования на основании п.2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», что является правом потребителя, как не содержится в указанных заявлениях и ссылка на реализацию истцом права на отказ от договора страхования в соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Напротив, в поданных ответчикам заявлениях истец указывает на недействительность заключенного (дата) договора страхования, в связи с чем требует возврата уплаченных денежных средств.

Письменными ответами от 29.06.2018, 17.07.2018 в удовлетворении требований Туркеева В.В. АО «Россельхозбанк», АО «СК «РСХБ – Страхование» было отказано.

    Впервые отказ от договора страхования со ссылкой на Указание Центрального Банка Российской Федерации от (дата) №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» был заявлен истцом в исковом заявлении, поданном в суд (дата).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Согласно п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В ходе судебного разбирательства установлено и подтверждается материалами дела, что во внесудебном порядке с заявлением об исключении из состава участников Программы коллективного страхования в связи с односторонним отказом от договора страхования истец к ответчикам не обращался. Как указано ранее, такие требования впервые были заявлены Туркеевым В.В. при обращении в суд 15.08.2018 (в исковом заявлении истец ссылается на Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У), то есть за пределами срока, установленного Указанием Банка России от 20.11.2015. Поданные истцом 18.06.2018, 02.07.2018 в адрес АО «Россельхозбанк», АО «СК «РСХБ – Страхование» заявления содержали требования о возврате исполненного по недействительной сделке, то есть содержали иные основания для возврата уплаченных денежных средств.

При этом, Программой коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней возврат платы за подключение к Программе страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен.

Суд отмечает, что в ходе судебного разбирательства достоверно установлено оказание истцу ответчиком АО «Россельхозбанк» услуг по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике, связанной с распространением на него как на застрахованное лицо условий договора страхования. Указанный факт подтверждается дополнительным соглашением № к договору коллективного страхования № от (дата), заключенным (дата), а также бордеро по программам коллективного страхования № за период с 01.06.2018 по 30.06.2018 о включении Туркеева В.В. в список застрахованных лиц с периодом страхования с 14.06.2018 по 14.06.2023.

При этом, ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» не предусматривает возможности возврата платы по исполненной сделке.

При установленных судом обстоятельствах оснований, предусмотренных законом, для взыскания с ответчиков АО «Россельхозбанк», АО «СК «РСХБ – Страхование» платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, а также страховой премии не имеется.

Кроме того, в соответствии с имеющимися в материалах дела полисом – офертой страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения №, а также Условиями страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения (являющимися приложением к полису – оферте) между истцом и АО «СК «РСХБ – Страхование» (Страховщик 1), АО «АльфаСтрахование» (Страховщик 2) был заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности, объектом страхования по которому являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества.

В соответствии с полисом – офертой договор страхования вступает в силу с 00.00 часов 16 календарного дня, следующего за днем уплаты страховой премии, включая день уплаты страховой премии, и действует в течение 12 месяцев. Дата заключения полиса – оферты соответствует дате оплаты полиса – оферты.

Моментом оплаты премии по полису – оферте является дата оплаты страховой премии в полном объеме представителю Страховщика 1, в кассу Страховщика 1 или поступление денежных средств на расчетный счет Страховщика 1. Сумма и дата оплаты указываются на документе, подтверждающем оплату страховой премии.

В соответствии с заявлением Туркеева В.В. на разовое перечисление денежных средств от (дата), поданным в АО «Россельхозбанк», истец просит перечислить со счета № получателю АО «СК «РСХБ – Страхование» денежную сумму в размере 5 000 руб. с назначением платежа – оплата страхового продукта «Страхование квартиры или дома» полис №

Согласно платежному поручению № от (дата) произведено перечисление страховой премии в сумме 5 000 руб. со счета Туркеева В.В. в пользу АО «СК «РСХБ – Страхование» в счет оплаты страхового продукта «Страхование квартиры или дома» № по заявлению клиента от (дата).

В соответствии с разделом 4 полиса – оферты, акцептуя полис – оферту, страхователь подтверждает, что Условия страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения, утвержденные Страховщиком 1 и Страховщиком 2, являющиеся приложением к полису – оферте, вручены страхователю вместе с полисом – офертой, разъяснены и понятны, с условиями страхования он согласен; подтверждает, что до заключения договора страхования ему была предоставлена полная информация о страховой услуге согласно ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в том числе о размере страховой премии, порядке ее оплаты и последствиях ее неоплаты; о порядке и определении размера страховой выплаты; о фирменном наименовании и о месте нахождения страховщиков, о номерах телефонов, о режиме работы Страховщика 1, Страховщика 2, которая позволила ему сделать правильный выбор страховой услуги, а также о том, что он был вправе обратиться к страховщикам для согласования иного содержания отдельных условий договора страхования.

Согласно п.1.6 Условий страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения (далее – Условия) страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1.5 настоящего раздела Условий. При отказе страхователя от полиса – оферты действие полиса – оферты прекращается с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе, если в заявлении не указана более поздняя дата прекращения. При досрочном одностороннем отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (за исключением условий, согласно п.п. 1.9 – 1.10 настоящего раздела).

В соответствии с п.1.9 Условий договор страхования может быть прекращен по инициативе страхователя, если в течение 14 календарных дней с даты заключения полиса – оферты при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователь обратится к страховщику с заявлением об отказе от страхования, обусловленного полисом – офертой. Страховщик обязан осуществить возврат полученной страховой премии в следующем порядке: если страхователь отказался от полиса – оферты до даты возникновения обязательства страховщика по полису – оферте, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме; если страхователь отказался от полиса – оферты после даты начала действия страхования по полису – оферте, то страховщик при возврате уплаченной страховой премии удерживает ее часть пропорционально сроку действия полиса – оферты, прошедшему с даты начала действия страхования по полису – оферте до даты прекращения действия полиса – оферты.

В случае если страхователь обратится к страховщику с заявлением об отказе от страхования, обусловленного полисом – офертой в иной срок, чем указан в п.1.9 настоящего раздела, но до начала действия страхования по полису – оферте, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

В письменном ответе на судебный запрос представитель ответчика АО «Россельхозбанк» указала, что заключение договора страхования № с кредитным договором № никак не связано, является самостоятельным страховым продуктом.

Вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в материалах дела отсутствуют какие – либо доказательства, подтверждающие доводы истца о том, что обязательным условием выдачи кредита являлось заключение договора страхования по полису страхования №. Не имеется в деле и доказательств, подтверждающих заключение указанного договора страхования в целях обеспечения исполнения истцом обязательств по кредитному договору от (дата).

Из материалов дела также следует, что во внесудебном порядке к ответчикам АО «СК «РСХБ – Страхование», АО «АльфаСтрахование» с заявлением об одностороннем отказе от договора страхования № истец Туркеев В.В. не обращался.

Впервые требование о взыскании страховой премии в размере 5 000 руб. по договору страхования № истцом Туркеевым В.В. заявлено в исковом заявлении, поданном в суд (дата).

Таким образом, поскольку отказ от договора страхования впервые заявлен истцом в исковом заявлении, то есть за пределами срока, предусмотренного п.п. 1.9, 1.10 Условий, а также Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, при этом, условиями указанного договора страхования не предусмотрен, возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования (п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), предусмотренных законом оснований для взыскания с ответчиков уплаченной истцом по договору страхования № (полис – оферта) страховой премии не имеется.

Учитывая установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства, не имеется законных оснований и для удовлетворения исковых требований Туркеева В.В. о взыскании неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа на основании положений Закона «О защите прав потребителей», являющихся производными от требований о взыскании страховой премии, платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике.

На основании ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                    Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований Туркеева Владислава Владимировича - отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Синарский районный суд г.Каменска – Уральского Свердловской области.

Судья                                     Н.В. Попкова

Решение изготовлено в окончательной форме 10 декабря 2018 года.