Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-105/2021 ~ М-53/2021 от 26.03.2021

Гражданское дело № 2-105/2021

УИД 24RS0045-01-2021-000110-65

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2021 года                                      с. Агинское

Федеральный Саянский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего федерального судьи Морозовой Л.М.,

при секретаре Журавлевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-105/2021 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Коровин А.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Коровин А.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и клиентом Коровиным А.И. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 150 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении –Анкете, при этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключённый договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявлении –Анкете. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

           В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих условий, п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по договору, АО «Тинькофф Банк» в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован Банком, дальнейшее начисление комиссий и процентов Банк не осуществлял. Задолженность Ответчика перед Банком составила 211 835,88 рублей, из которых:

    - просроченная задолженность по основному долгу – 152 358,13 рублей,

    - просроченные проценты – 55 937,75 рублей;

    - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3 540,00 рублей.

    Истец просит взыскать с ответчика Коровина А.И. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 211 835,881 рублей, государственную пошлину в сумме 5 318,36 рублей.

Истец представитель АО «Тинькофф Банк» в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в деле имеется письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Коровин А.И. в суд не явился, извещен по указанному в иске адресу, по месту регистрации <адрес>. Судебное извещение получено взрослым совместно проживающим членом семьи заблаговременно ДД.ММ.ГГГГ. Согласно справке Агинского сельсовета Коровин А.И. по месту жительства не проживает. Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, путем направления повестки по имеющемуся в деле адресу, который является местом его регистрации, иных адресов его пребывания судом не установлено.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Из пункта 68 вышеуказанного постановления следует, что статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, суд полагает рассмотреть дело в отсутствии ответчика в порядке заочного производства, поскольку истец в исковом заявлении выразил согласие о рассмотрении дела в указанном порядке.

Выслушав явившихся, исследовав представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд находит иск АО «Тинькофф Банк» подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом, в силу ст. 810 ч.3 ГК РФ сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей ставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положение Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» устанавливает, что кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

На основании ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п.1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени) в определенном договором размере.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с п.1 абз.3 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) – Договор кредитной карты – это заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты, включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания тарифных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

В соответствии с п. 2.3 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) для заключения Универсального договора клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление – анкету и документы, необходимые для проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации.

Согласно пункту 2.4 Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления -анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация карты или получение Банком первого реестра платежей.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Коровин А.И. обратился в «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой о заключении договора кредитной карты и выпуске кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете и Условиях КБО и Тарифов, что подтверждается заявлением-анкетой Коровин А.И.(л.д.28).

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета является реестр операций, представленный в дело.

Из заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ видно, что между Банком и Коровиным А.И. заключен Универсальный договор путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления - анкеты, на условиях, указанных в заявлении – анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с п. 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с Тарифным планом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе, посредством Интернет- Банка, Мобильного Банка, контактного центра Банка.

В соответствии с п. 5.6 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования Заключительного счета включительно.

       В соответствии с п. 5.8 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

           В соответствии с п. 5.10 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного Тарифным планом (л.д.34).

           В соответствии с Тарифным планом ТП 7.27, лимит задолженности составляет до 300 000 рублей, беспроцентный период – 0 % годовых до 55 дней; за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа -26,9%; годовая плата за обслуживание -590 рублей; комиссии: за операции получения наличных денежных средств и за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте Банка- 2,9% плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-банк» -59 рублей; минимальный платеж 8% от задолженности, мин.600 рублей; за неоплату минимального платежа предусмотрен штраф: первый раз- 590 рублей; второй раз подряд 1% задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 36,9% годовых; неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты- 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности -390 рублей (л.д.30).

           Согласно Уставу АО «Тинькофф Банк», в соответствии с решением единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на Акционерное общество «Тинькофф Банк», АО «Тинькофф Банк».

           АО «Тинькофф Банк» свои обязательства по договору кредитной карты исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику денежные средства в размере лимита задолженности, что подтверждается выпиской по номеру договора. Коровин А.И. свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки платежа, с сентября 2019 года внесение минимального платежа в счет погашения задолженности по договору кредитной карты не производит, в связи с чем, у него образовалась задолженность по договору кредитования. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по договору, расчетом задолженности (л.д.22-23). В связи с этим Банк, пользуясь предоставленным ему п. 9.1 Общих условий правом, ДД.ММ.ГГГГ расторг договор в одностороннем порядке, направив ответчику заключительный счет, подлежащий оплате (л.д.10).

           Согласно представленному истцом расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика по основному долгу составила 152 358,13 рублей, по процентам – 55 937,75 рублей, комиссии и штрафы 3 540,00 рублей, данная сумма задолженности подтверждена справкой о размере задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22-23).

           Представленный истцом расчет указанных сумм ответчиком не оспорен, является правильным, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем, исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с Коровина А.И. задолженности по основному долгу, по процентам являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

           Учитывая, что ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, уплате процентов, пени, суд приходит к выводу о том, что заявленные акционерным обществом «Тинькофф Банк» требования к заемщику Коровину А.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, основаны на законе и подлежат удовлетворению. Поскольку со стороны ответчика имеет место нарушение сроков перечисления платежей в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, суд считает необходимым взыскать с ответчика Коровина А.И. в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму задолженности с учетом процентов, комиссии и штрафов в размере 211 835 рубль 88 копейки.

             При таких обстоятельствах, оснований к освобождению ответчика от уплаты задолженности по кредитному договору, у суда не имеется.

           Судом установлено, что истцы обращались к мировому судье судебного участка № в <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по указанному кредитному договору, однако, на основании возражений Коровина А.И. судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен. Взыскателю разъяснено право на обращение в суд в порядке искового производства.

       Судом установлено, что при подаче заявления о выдаче судебного приказа и искового заявления в суд, истцом уплачена государственная пошлина в сумме 5 318,36 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ

       В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

       Таким образом, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления, в размере 5 318 рублей 36 копейки.

       На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 233, 194-198ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

       Исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» к Коровин А.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить полностью.

       Взыскать с Коровин А.И. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № в сумме 211 835 (двести одиннадцать тысяч восемьсот тридцать пять) рублей 88 копеек в том числе: просроченную задолженность по основному долгу – 152 358 рублей 13 копеек, просроченные проценты – 55 937 рублей 75 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3 540 рублей.

Взыскать с Коровин А.И. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины    в размере 5 318 (пять тысяч триста восемнадцать) рублей 36 копеек. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

           Председательствующий:                               Л.М.Морозова