Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1485/2013 ~ М-1378/2013 от 28.05.2013

Дело № 2-1485/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 23 июля 2013 года

Промышленный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Батищевой Н.И.

при секретаре Каюмовой М.Е.

с участием ответчика Дмитриевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» к Дмитриевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Дмитриевой Е.В. к ОАО «<данные изъяты>» о признании недействительным условия кредитного договора о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета,

Установил:

ОАО «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к Дмитриевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты>» и ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита. Данному соглашению был присвоен номер <данные изъяты>

    В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пунктом 3 статьи 434, п. 3 статьи 438 ГК РФ, стороны заключили соглашение о нецелевом кредите посредством акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в Общих условиях по нецелевому кредиту и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) банка является подписание клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о целевом кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

    Акцептом банка предложения клиента об открытии текущего потребительского счета является открытие банком клиенту текущего потребительского счета.

Во исполнение соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств Заёмщику в размере <данные изъяты>руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам нецелевого кредита «<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ № года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>

Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.

Согласно выписке по счёту Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Принятые на себя обязательства Дмитриева Е.В. не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> руб., из которых: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., начисленные проценты – <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> рублей.

Истец просит взыскать с Дмитриевой Е.В. указанную сумму задолженности по соглашению о кредитовании и расходы по госпошлине в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца, извещённый надлежащим образом, в судебное заседание не явился. В адресованном суду ходатайстве просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Дмитриева Е.В.обратилась в суд со встречными исковыми требованиями о признании недействительным кредитного договора в части, указав, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ОАО <данные изъяты> с целью получения услуг по кредитованию. В результате указанного обращения между Дмитриевой Е.В. и ОАО «<данные изъяты>» было заключено соглашение № ОТ ДД.ММ.ГГГГ о кредитовании на получение нецелевого кредита.

    Согласно общим условиям предоставления физическим лицам нецелевого кредита «<данные изъяты> в ОАО «<данные изъяты>» и графику гашения кредита в соглашение № № от ДД.ММ.ГГГГ о кредитовании на получение нецелевого кредита ОАО «<данные изъяты>» были включены условия о обязанности Дмитриевой Е.В. ежемесячно производить оплату банку комиссии за обслуживание текущего потребительского счета в размере <данные изъяты> рублей в месяц, а так же условия об ответственности за несвоевременную уплату указанной комиссии в виде уплаты пени в размере процентной ставки за пользование нецелевого кредитом от суммы просроченной комиссии за обслуживание текущего потребительского счета за каждый день просрочки. В связи с вышеуказанными условиями соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ о кредитовании на получение нецелевого кредита, ОАО «<данные изъяты>» произвел списание с текущего потребительского счета № денежных средств, размещенных Дмитриевой Е.В. на счете в целях погашения кредита, в счет уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание текущего потребительского счета в размере <данные изъяты> рублей в счет уплаты пени за несвоевременную уплату вышеуказанной ежемесячной комиссии.

    Дмитриева Е.В. считает, что условия заключенного между Дмитриевой Е.В. и ОАО «<данные изъяты>» соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ о кредитовании на получение нецелевого кредита о её обязанности ежемесячно производить оплату комиссии за обслуживание текущего потребительского счета в размере <данные изъяты> рублей в месяц, а так же об ответственности на несвоевременную оплату являются недействительными.

    Просит суд признать недействительным соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ о кредитовании на получение нецелевого кредита, заключенное между Дмитриевой Е.В. и ОАО «<данные изъяты>» в части условий об обязанности производить оплату комиссии за обслуживании потребительского счета в размере <данные изъяты> рублей в месяц, а так же об ответственности за несвоевременную уплату комиссии за обслуживание текущего потребительского счета в виде уплаты пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом от суммы просроченной комиссии за обслуживание текущего потребительского счета за каждый день просрочки. Применить последствия недействительности в части соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ о кредитовании на получение нецелевого кредита, заключенного между Дмитриевой Е.В. и ОАО «<данные изъяты>», обязав ОАО «<данные изъяты>» возвратить Дмитриевой Е.В. денежную сумму в размере <данные изъяты> <данные изъяты> рублей.

    В судебном заседании требования Банка в части взыскания основного долга в размере <данные изъяты> руб., процентов <данные изъяты> рублей, госпошлину в размере признанных ею сумм признала. Взыскание комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей не признала. Встречные исковые требования просила удовлетворить.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению – все заявленные суммы, кроме комиссии за обслуживание счета по следующим основаниям.

В соответствие со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а ч.2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязуется уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Соглашением о кредитовании являются принятые (акцептированные) Банком заявление Клиента, содержащееся в Анкете-заявлении и Общих условиях, составляющие оферту Клиента Банку. Банк может акцептировать указанную оферту путём зачисления суммы кредита на текущий счёт. Соглашение о кредитовании считается заключённым с даты зачисления суммы кредита на текущий счёт.

По правилам ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в ОАО «<данные изъяты>» с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> руб. с уплатой <данные изъяты> % годовых.

Между ОАО «<данные изъяты>» и ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита посредством акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в Общих условиях по нецелевому кредиту и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Данному соглашению был присвоен номер <данные изъяты>

Во исполнение соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств Заёмщику в размере <данные изъяты>,руб на текущий счет клиента, открытый банком.

В соответствие с условиями соглашения о кредитовании, содержащими в Общих условиях предоставления персонального кредита, на должника возложена обязанность возвратить Банку полученную сумму займа путём внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.

Судом установлено, что Дмитриева Е.В. свои обязательства по соглашению о кредитовании не исполняет.

Согласно расчёту сумма задолженности по основному долгу составляет по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб., по начисленным процентам – <данные изъяты> рублей, которые подлежат взысканию с Дмитриевой Е.В.

Суд считает, что встречные исковые требования Дмитриевой Е.В. подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.3 ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Как предусмотрено п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положения Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отображения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитным договорами.

Таким образом, выдачу кредита, а также открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельные банковские услуги.

В силу положений ч.1 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условиями Договора, заключенного между сторонами ДД.ММ.ГГГГ (п.3-3.6) было предусмотрено, что открыт текущий потребительский счет №, заемщик выплачивает кредитору ежемесячную комиссию за обслуживание текущего потребительского счета в размере 1.99% от первоначальной суммы кредит, что составляет по <данные изъяты> рублей.

Ответчиком из суммы кредита была удержана комиссия за обслуживание текущего потребительского счета в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно Приложению № к Приказу ОАО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ № «Об утверждении типовых и печатных форм документов, используемых при предоставлении физическим лицам – клиентам ОАО «<данные изъяты>» Нецелевого кредита «<данные изъяты> разработаны Общие условия предоставления Нецелевого кредита», которые являются неотъемлемой частью Договора.

Согласно данным Условиям ежемесячная комиссия за обслуживание текущего потребительского счета входит в понятие ежемесячные платежи, в полную стоимость кредита как затраты Клиента по получению и обслуживанию кредита.

В п.1.2 Условий отражено, что Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента является зачисление Банком денежных средств Нецелевого кредита на текущий потребительский счет клиента в Банке.

Соглашение о нецелевом кредите считается заключенным в дату зачисления Банком денежных средств Нецелевого кредита на текущий потребительский счет клиента в Банке.

В соответствие с п. 2.4 Условий по текущему потребительскому счету клиента в Банке производятся следующие операции:

-зачисление суммы кредита, предоставленного в соответствие с соглашением,

-операции по внесению наличных денежных средств и последующее списание Банком зачисленных денежных средств в счет погашения задолженности и т.п.

Основанием для закрытия текущего потребительского счета клиента в Банке является прекращение либо расторжение Соглашения о Нецелевом кредите (п.2.10).

Суд приходит к выводу, что все перечисленные обстоятельства и условия свидетельствуют о ничтожности условий кредитного договора, устанавливающих ежемесячную комиссию за предоставление (размещение) денежных средств, за обслуживание, (то есть фактически комиссию за открытие и ведение ссудного счета).

Суд считает, что в данном случае конкретный Текущий потребительский счет не являются банковским счетам, так как используется для отображения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором.

Таким образом, открытие и ведение Текущего потребительского счета ( а по сути - ссудного счета) нельзя рассматривать как самостоятельные банковские услуги.

Руководствуясь ст., ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил

Исковые требования ОАО «<данные изъяты>» к Дмитриевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Дмитриевой Е.В. в пользу ОАО «<данные изъяты>» задолженность по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубль, из которых <данные изъяты> рублей – основной долг, <данные изъяты> рубля – проценты по кредиту.

Взыскать с Дмитриевой Е.В. в пользу ОАО «<данные изъяты>» расходы по госпошлине в размере <данные изъяты> рублей.

В остальной части иска ОАО «<данные изъяты>» отказать.

Встречные исковые требования Дмитриевой Е.В. к ОАО «<данные изъяты>» о признании недействительным условия кредитного договора о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета удовлетворить.

Признать недействительным Соглашение № № от ДД.ММ.ГГГГ о кредитовании, заключенное ОАО «<данные изъяты>» с Дмитриевой Е.В., в части условий производить ежемесячно оплату комиссии за обслуживание текущего потребительского счета в размере <данные изъяты> рубля.

Взыскать с ОАО «<данные изъяты>» в пользу Дмитриевой Е.В. <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья Н.И. Батищева

Решение в окончательной форме составлено 02.08.2013 года.

Судья Н.И. Батищева