Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3128/2017 (2-19312/2016;) ~ М-13181/2016 от 23.09.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2017 года

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском (с учетом уточненных требований, л.д. 45) к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, признании действий ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части подключения ФИО1 к Программе страхования по заявлению к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ незаконными, взыскании комиссии за подключение к Программе страхования в размере 32 024 рублей, процентов в размере 68 024 рублей 85 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 38 121 рубля 39 копеек, суммы необоснованного взыскания в размере 15 207 рублей 87 копеек, неустойки в размере 130 560 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № сроком на 36 месяцев под 69,9 % годовых и суммой кредита 75 000 рублей. При получении кредита ФИО1 подписала кредитный договор и приложенные к нему многочисленные бумаги, написанные мелким шрифтом. На руки банком было выдано 75000 рублей. Подписывая бумаги, ФИО1 содержимое не перечитывала, т.к. имеет плохое зрение (заболевание пресбиопия - аномалия рефракции глаза, при которой человек не может рассмотреть мелкий шрифт). Устно сотрудниками банка содержимое бумаг не пояснялось, только было пояснено, что выплачивать необходимо по 7 240 рублей 17 копеек ежемесячно 28 числа, начиная со следующего месяца. Из выданного Банком при заключении кредита графика погашения кредита не следует какая-либо другая дата. График с первоначальной датой выплаты ДД.ММ.ГГГГ сформирован лишь ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 добросовестно исполняла условия договора по выплате кредита. В настоящее время кредитные обязательства выполнены в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о выдаче справки о погашении кредита, в чем Банком было отказано в связи с якобы имеющейся задолженностью в сумме 15 207 рублей 87 копеек. ФИО1 обратилась к юристу для консультации по вопросу задолженности банку, изучив документы, оказалось, что при заключении кредитного договора истцу Банком были установлены кабальные проценты 69,9 % годовых, взято 2 страховых взноса на страхование жизни и здоровья в сумме 10 395 рублей, а также на страхование от потери работы в сумме 21 629 рублей, всего 32 024 рубля, на которые также насчитывались проценты, о чем ФИО1 не знала. Таким образом, всего с нее было удержано 276 762 рубля, что более чем на 200 000 рублей больше основного долга. При этом средняя плата процентов по банковским кредитам составляет 22-23 % годовых. ФИО1 является сиротой, воспитывалась в детском доме, не имеет высшего образования, работает техничкой, является матерью-одиночкой малолетнего ребенка, расходы по содержанию которого несет одна. Кроме того, ФИО1 является инвалидом с детства - заболевание сердца, группа инвалидности вторая, инвалидность установлена бессрочно, периодически проходит лечение, наблюдается в больнице, нуждается в срочной операции. Истец полагает, что своими действиями банк нарушил ее права как потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте извещена своевременно и надлежащим образом (л.д. 95), просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 99).

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО4, по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте извещена своевременно и надлежащим образом (л.д. 95), ранее направила в суд возражения на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д. 46-52).

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. В силу п.2 указанной нормы, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере 107 024 рублей, из которых 75 000 рублей – сумма к выдаче/перечислению; 10 395 рублей – сумма страхового взноса на личное страхование, 21 629 рублей – страхование от потери работы, под 69,90 % годовых, на срок 36 месяцев, дата перечисления ежемесячного платежа – 5 числа каждого месяца, ежемесячный платеж 7 240 рублей 17 копеек, с указанием того, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование. Подписав кредитный договор, ФИО1 подтвердила, что она прочла и полностью согласна с содержанием: Условия договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования карты, Памятки по услуге «Извещения по почте», Тарифов по банковским продуктам по кредитному договору и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования (л.д. 19).

Согласно заявлениям на страхование в ООО «ППФ Страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ и в ООО «ППФ Общее страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ банк» решения о предоставлении ей кредита. Она понимает, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию. Согласна с тем, что договор страхования вступит в силу независимо от того, когда страховой полис фактически получен ею на руки, только при условии полной и своевременной оплаты ею страховой премии. Согласна с оплатой страховых взносов в размере 10 395 рублей и 21 629 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д. 60-61).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выданы страховые полиса на страхование от несчастных случаев и болезней серии КН0 № и на страхование финансовых рисков серии NU0 №, в соответствии с которыми Страховщики при условии уплаты Страхователем страховых премий обязуются выплачивать страховую сумму выгодоприобретателям при наступлении в жизни Застрахованного событий: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая, недобровольной потери работы. Выгодоприобретателем определен застрахованный или наследники застрахованного в случае его смерти, страховая сумма 82 500 рублей, страховая премия 10 395 рублей и страховая сумма 7 510 рублей за каждый месяц отсутствия занятости у застрахованного, страховая премия – 21 629 рублей, срок страхования 1080 дней с даты вступления договоров страхования в силу. Договоры страхования вступают в законную силу с даты списания со счета Страхователя в Банке страховых взносов в полном объеме и действует до окончания срока страхования (л.д. 21-22).

Согласно Условий Договора, услуги страхования оказываются по желанию Заемщика. По выбранной Заемщиком программе индивидуального добровольного страхования Заемщик заключает договор страхования с соответствующим Страховщиком. По программе индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая, таким образом, риск невозврата кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплаченного за счет кредита, в соответствующем поле раздела «Кредит» Заявки (по выбранному Заемщиком виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего его размер, проставляется соответствующая отметка. Желание Заемщика застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования (л.д. 55-59).

Как следует из выписки движения по счету денежных средств, открытого на имя ФИО1, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ей произведена выдача кредита по договору в размере 75 000 рублей, а также ДД.ММ.ГГГГ перечислены средства на транзитный счет партнера по данному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 395 рублей и 21 629 рублей (л.д. 62-72).

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд не находит предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца и полагает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать, поскольку в силу ст. 421 ГК РФ граждане и организации свободны в заключении договоров, по своему усмотрению определяют их условия, в данном случае стороны при заключении кредитного договора добровольно согласовали в нем условие об обязанности страхования от несчастных случаев, болезней, от потери работы. Кроме того, истцом не предоставлено допустимых доказательств того, что страхованием Банком обусловлена выдача кредита, согласно условий заключенного сторонами кредитного договора решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. Истцом также не представлены доказательства в подтверждение того, что страхование произведено до получения суммы кредита, что свидетельствует о том, что данная сумма не является убытком истца, подлежащим взысканию в ее пользу в связи с недействительностью условий договора. Кроме того, как следует из содержания заявления на страхование, подписанного истцом, она выразила свое согласие на заключение с ней договора страхования от несчастных случаев, болезней, она с условиями страхования ознакомлена, заявление на страхование ею лично подписано.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Как следует из материалов дела, истец собственноручно подписала заявление на страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, подписав заявления на страхование, она добровольно изъявила свое согласие на заключение кредитного договора с условием страхования, доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии страхования суду не представлено, тогда как в силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Условия предоставления кредита, также как и сам кредитный договор, не содержат положений об обязательном страховании и не свидетельствуют, что отказ от подключения к программе страхования влечет отказ в заключении кредитного договора.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. Материалами дела подтверждается то, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по заключению договора страхования. По изложенным основаниям, суд находит несостоятельными доводы истца о том, что ей навязана услуга по страхованию, что не соответствует положениям ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", что она не выражала волеизъявления на заключение договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 требований, в связи с чем в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Советский районный суд <адрес> путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.В. Мороз