Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9817/2016 ~ М-2853/2016 от 16.03.2016

Дело № 2-9817/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                                     6 декабря 2016 года

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Севрюкова С.И.,

при секретаре Назаркиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Д.А.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Д.А.А. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Д.А.А. и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования № о предоставлении кредита на сумму 110 000 руб. по ставке 17.50% годовых сроком на 60 месяцев.

В качестве обеспечении исполнения обязательств по договору Д.А.А. присоединен к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». За присоединение к программе страхования установлена ежемесячная плата в размере 0,60% от суммы кредита или 660 рублей. Выгодоприобретателем был назначен Банк.

Согласно п.п.5.3.4. пункта 5.3. Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», действие программы в отношении Застрахованного лица прекращается досрочно по следующим основаниям: "По желанию Застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом Застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты".

Исполняя указанный пункт Условий страхования, ДД.ММ.ГГГГ Д.А.А. была направлена в банк претензия, в которой истец просил прекратить действие Программы страхования в течение 10-ти дней с момента получения претензии банком. Претензия банком была получена ДД.ММ.ГГГГ, однако ответа на претензию не последовало. При этом, следуя Условиям страхования, банк должен был отключить от программы страхования Д.А.А. с ДД.ММ.ГГГГ.

Из Справки о состоянии/наличии ссудной задолженности в ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что имеется задолженность по неоплаченным комиссиям за присоединение к страховой программе в размере 0,00 руб., а также начислена плата за присоединение к страховой программе в размере 660,00 руб., что свидетельствует о том, что банк, до подачи претензии, начислял Д.А.А. плату за присоединение к страховой программе.

При этом из Справки о состоянии/наличии ссудной задолженности в ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ (после подачи претензии) усматривается, что имеется задолженность по неоплаченным комиссиям за присоединение к страховой программе уже в размере 1 320 руб., а также имеется начисленная плата за присоединение к страховой программе в размере 660 руб. Полагает, данные факты свидетельствует о том, что банк после получения претензии не прекратил в отношении Д.А.А. действие договора страхования и продолжил начислять истцу комиссию за присоединение к страховой программе.

Д.А.А., направляя претензию в банк, воспользовался своим правом на отказ от услуги, закрепленным в Условиях страхования, однако, Банк в нарушение данных норм, продолжает начислять Истцу комиссию за услуги страхования, которыми Истец уже не пользуется.

Кроме того, на основании ст. 32 Закона о защите прав потребителей - Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Полагает, что Банком нарушены положения ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», а также Условия Договора страхования.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В качестве компенсации за оставление претензий без ответа, отказ в удовлетворении законных требований Потребителя в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, сумму морального вреда Д.А.А. оценивает в 10 000 руб.

Истец предпринимал все меры для того чтобы урегулировать вопросы с Банком в досудебном порядке: направлял претензию об отключении от программы страхования, письмо об урегулировании задолженности в досудебном порядке (предложение о реструктуризации, рефинансировании задолженности). Однако, ответа от Банка не получил и был вынужден обратиться за юридической помощью.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»: «При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В добровольном порядке требования потребителя удовлетворены не были, что подтверждается претензией, направленной в Банк, с целью урегулирования спора в досудебном порядке. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст. 94 Г"ПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся расходы на оплату услуг представителей.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Судебные издержки Д.А.А., связанные с рассмотрением дела, составили 10 000 руб. - расходы по оплате услуг ООО «Альтернативные технологии».

Размер вышеуказанных расходов представляется разумным и обоснованным исходя из следующего: понесенные расходы действительные и подтверждены документально (о чем свидетельствуют соответствующие платежные документы); понесенные расходы были необходимыми (поскольку истец не обладает юридическими знаниями необходимыми для подготовки искового заявления и представления своих интересов в суде самостоятельно); понесенные расходы разумны в количественном отношении (исходя из размера исковых требований, сложности дела, временных затрат представителя).

Просит суд признать участие Д.А.А. в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ПАО КБ «Восточный» денежные средства в размере 20 000 руб., в том числе: 10 000 руб. - компенсация морального вреда; 10 000 руб. - судебные расходы; 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке.

Истец Д.А.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен судом своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный»), а также третьего лица ЗАО СК «Резерв», извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, о причинах неявки суд не уведомили; представитель ответчика представил письменные возражения, где указал на отсутствие оснований для удовлетворения иска, в том числе указал об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в части признания условия кредитного договора недействительным, так как истцом пропущен срок исковой давности.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу требований ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Положениями ст. 451 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что основанием для изменения или расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Статьями 12, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить результат услуги, если это возможно по его характеру, исполнителю.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьями 819, 450, 452, 453 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расторжение договора возможно по соглашению сторон, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В случае расторжения договора в судебном порядке обязательство считается прекращенным с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно.

Как установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Восточный» (кредитор) и Д.А.А. (заемщик), путем подписания заявления о заключении договора кредитования №, которое следует рассматривать как предложение (оферту) ОАО «КБ «Восточный» заключить с ним смешанный договор, включающий элементы банковского договора, договора о предоставлении банковской карты, договора организации страхования – в случае его согласия на подключение пакета услуг с личным страхованием, содержащего акцепт на списание платы за подключение Пакета услуг согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка, заключенному со страховой, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания настоящего заявления.

ОАО КБ «Восточный» произвел акцепт оферты о заключении договора кредитования, открыл заемщику БСС №, зачислил сумму кредита на открытый БСС.

Согласно индивидуальным условиям кредитования: вид кредита – БИЗНЕС-КЭШ НАДЕЖНЫЙ (0.6), сумма кредита – 110 000 руб., срок возврата кредита - 60 месяцев, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 17,50 % годовых, размер ежемесячного взноса – 3424,00 руб.. Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить сумму страхового взноса в размере 0,60% в месяц от суммы кредита ежемесячно.

Исходя из выписки из лицевого счета №, открытого на имя Д.А.А. ДД.ММ.ГГГГ перечислен кредит в размере 110000,00 руб., а также 17.01.2013г., 18.02.2013г., 18.03.2013г., 18.04.2013г., 17.05.2013г., 17.06.2013г., 17.07.2013г., 19.08.2013г., 17.09.2013г., 17.10.2013г., 18.11.2013г., 17.12.2013г., 19.01.2014г., 17.02.2014г., 17.03.2014г., 17.04.2014г., 19.05.2014г., 17.06.2014г., 17.07.2014г., 19.08.2014г., 17.09.2014г., 17.10.2014г., 17.11.2014г., 17.12.2014г., 19.01.2015г., 24.02.2015г., 02.04.2015г., 17.04.2015г., 18.05.2015г., 18.06.2015г., 17.07.2015г., 17.08.2015г., 30.12.2015г., со счета Д.А.А. списаны денежные средства в размере 660 рублей в счет гашения комиссии за страхование.

ДД.ММ.ГГГГ Д.А.А. обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с претензией, где требовал прекратить досрочно действие договора страхования в отношении него и отменить плату за присоединение к страховой программе. Указанная претензия вручена адресату ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая представленные сторонами и исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор может быть расторгнут при наличии одновременно 4-х условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такое изменение обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что он в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Истцом не доказано наличие всех четырех условий, установленных в ст. 451 ГК РФ.

Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» даны разъяснения законодательства регулирующего отношения в области защиты прав потребителей.

В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. При этом, под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Как следует из анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ Д.А.А. является индивидуальным предпринимателем, вид кредита – «БИЗНЕС-КЭШ НАДЕЖНЫЙ (0,6), целью предоставления которого является развитие бизнеса.

Учитывая, что заемщик Д.А.А. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита, являющийся физическим лицом и имеющая статус индивидуального предпринимателя, потребителем в смысле ФЗ «О защите прав потребителей» при получении кредита не являлся, то на него не распространяет свое действие Закон РФ «О защите прав потребителей», и, как следствие, разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенные в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ №.

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать в полном объеме ввиду отсутствия нарушения прав Д.А.А. со стороны ПАО «Восточный экспресс банк».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Д.А.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления решения в окончательной форме 13 декабря 2016 года.

Председательствующий                          С.И. Севрюков