Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3001/2010 ~ М-913/2010 от 11.03.2010

Дело № 2-3001/2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Пермь         28 октября 2010 года

Свердловский районный суд г.Перми

в составе председательствующего судьи Коневских О.В.

при секретаре Нилоговой Е.М.,

с участием истца Асеевой Е.А.,

представителя ответчика Абрамычевой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Асеевой Е.А. к ОАО АКБ «Банк Москвы» о признании недействительными условий договора, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Асеева Е.А. обратилась с иском к ОАО АКБ «Банк Москвы» о признании недействительными условий договора, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор и ей был предоставлен кредит в размере -СУММА4-. Подпунктом 1.1 заявления от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета -%- в месяц от суммы предоставленного кредита. ДД.ММ.ГГГГ она также заключила кредитный договор и ей был предоставлен кредит в размере -СУММА6-. Подпунктом 1.1.5 заявления от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета -%- в месяц от суммы предоставленного кредита. За период действия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ она уплатила комиссию за ведение ссудного счета -СУММА5-., по договору от ДД.ММ.ГГГГ - -СУММА7-. Истец полагает, что взимание комиссии за ведение судного счета нарушает ее права потребителя, просит признать недействительными положения п.2.3, 4.1.3, 4.1.5, 4.4.2.1, 8.1.1, 8.1.4, а также иные положения Правил предоставления потребительского кредита в рамках программы «-НАЗВАНИЕ1-» о взимании комиссии за ведение ссудного счета, обязать ответчика выплатить денежные средства в размере -СУММА3-. в счет возмещения убытков, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере -СУММА1-., компенсацию морального вреда в размере -СУММА2-.

В судебном заседании истец уточнила исковые требования, просила признать недействительными положения Правил предоставления потребительского кредита                       в рамках программы «-НАЗВАНИЕ1-» в части взыскания с комиссии за ведение судного счета, поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала. Из ранее представленного письменного отзыва следует, что комиссия, установленная договорами, является установленным соглашением сторон комиссионным вознаграждением, взимание которого регламентировано ст.5, ч.1 ст.29, ст.30     ФЗ «О банках и банковской деятельности». Комиссия за ведение ссудного счета входит в состав ежемесячного аннуитетного платежа по кредитам. Предоставление кредитов на предложенных условиях является экономически оправданной мерой, отвечает интересам кредиторов и вкладчиков, поскольку компенсирует потери Бнака при данном виде кредитования (риск невозврата кредитов, предоставленных по договорам, выше по сравнению со стандартным кредитованием). Такое условие договоров не ущемляет интересы истца, так как кредиты выданы истцу на согласованных сторонами взаимовыгодных условиях - срок рассмотрения заявки - <данные изъяты> минут. Предоставление обеспечения не требовалось количество предоставляемых документов минимальное, подтверждение доходов не требовалось. Заключая договоры, истец подтвердила отсутствие возражений по полученной информации и выразила согласие на заключение договоров на предложенных условиях. Кроме того, обязательства по договорам по погашению кредитов, уплате процентов и комиссии выполнены, что служит основанием для признания обязательств сторон по договорам прекращенными.

По требованиям о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами ответчик указал, что Банк о требованиях Асеевой Е.А. узнал ДД.ММ.ГГГГ в момент получения извещения о судебном заседании, в силу п.1 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Ответчик полагает также, что оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда не имеется, так как моральный вред действиями ответчика истцу не причинен.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

Из материалов дела следует, что на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ Асеевой Е.А. предоставлен потребительский кредит в рамках программы «-НАЗВАНИЕ1-» в размере -СУММА4-. В соответствии с п.1.1 заявления условием предоставления кредита является уплата комиссии за ведение ссудного счета -%- в месяц от суммы предоставленного кредита (л.д.5). За период пользования кредитом Асеева Е.А. уплатила комиссию за ведение судного счета в размере -СУММА5- из расчета -СУММА4- х -%- х <данные изъяты> месяцев (л.д.7, 20 - 25).

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ Асеевой Е.А. предоставлен потребительский кредит в рамках программы «-НАЗВАНИЕ1-» в размере -СУММА6-. В соответствии с п.1.1.5 заявления условием предоставления кредита является уплата комиссии за ведение ссудного счета -%- в месяц от суммы предоставленного кредита (л.д.8). За период пользования кредитом Асеева Е.А. уплатила комиссию за ведение судного счета в размере -СУММА7-. из расчета -СУММА6- х -%- х <данные изъяты> месяцев (л.д.10, 27 - 34).

Как следует из п.1 заявлений на предоставление потребительского кредита, Заемщик предлагает банку оферту на условиях «Правил предоставления потребительского кредита в рамках программы «-НАЗВАНИЕ1-», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора. Из анализа приведенного положения следует, что рассматриваемый договор является договором присоединения (ст. 428 ГК РФ), то есть договором, условия которого определены одной из сторон (в данном случае Банком) в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной (Заемщиком) не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом необходимо констатировать, что указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств /кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (далее - ФЗ «О банках и банковской деятельности») установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в БИДе кРеДитов осуществляется банковскими организациями от своего вмени и за свой счет. В связи с чем, взимание с заемщиков платы за обслуживание ссудного счета противоречит требованиям банковского законодательства и законодательства о защите прав потребителей.

В соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» и п. 14 ст. 4 Федерального Закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Таким образом, ссудный счет представляет собой счет по учету ссудной задолженности, в связи, с чем данный счет непосредственно не предназначен для расчетных операций с заемщиком, поскольку он открывается (а также обслуживается) для целей отражения задолженности заемщика банка по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств (бухгалтерский счет банка).

Более того, ведение и обслуживание ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита. Между тем, из материалов дела следует, что плата за ведение (обслуживание) ссудного счета возложена на потребителя услуг - заемщика.

Из вышеизложенного следует, что, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, положения Правил предоставления потребительского кредита в рамках программы «-НАЗВАНИЕ1-» в части взыскания с Асеевой Е.А. комиссии за ведение судного счета являются недействительными как противоречащие Закону. Таким образом, с Асеевой Е.А. неправомерно были удержаны суммы комиссий за ведение ссудного счета в размере -СУММА5-. по договору, заключенному на основании на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ, и -СУММА7-. по договору, заключенному на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ, всего -СУММА3-., в связи с чем указанную сумму следует взыскать с ОАО АКБ «Банк Москвы» в пользу Асеевой Е.А.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку факт неправомерного взыскания денежных средств установлен только настоящим решением суда, в связи с чем право истца на взыскание процентов за пользование суммой, уплаченной истцом Банку в виде комиссии за обслуживание кредита, возникнет после вступления решения в законную силу.

Кроме того, истец просит взыскать в его пользу компенсацию морального вреда.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Статья 150 ГК РФ регламентирует понятие неимущественных прав, как жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна, право свободного передвижения, выбора места пребывания и жительства, право на имя, право авторства, иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом.

Суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, поскольку истцом не доказано совершение ответчиком действий, нарушающих личные неимущественные права истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ -░░░░░3-.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ -               ░.░.░░░░░░░░░