Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7910/2010 ~ М-8254/2010 от 13.08.2010

Дело №2-7910/10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

*** года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области, в составе председательствующего судьи Горбаконенко А.В.,

при секретаре Костыревой Е.С.,

с участием: представителя истца Хасымбаева С.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» к Карпушевскому Илье Владимировичу о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» в обоснование иска указал, что *** г. между ОАО «Далькомбанк» и Карпушевским И.В. был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) ***, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме *** рублей под 13,75% годовых сроком на 240 месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиры, находящейся по адресу: Амурская область, г.Благовещенск ***, состоящей из трех комнат, общей площадью 71,1 кв.м.

***г. право собственности ответчика на указанную квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, запись регистрации *** с обременением квартиры в силу закона в пользу истца.

Выполнение истцом обязательств по кредитному договору подтверждается мемориальным ордером *** от ***г.

По условиям договора кредитного договора ответчик должен был возвратить полученный кредит, проценты за пользование кредитом в указанные договором сроки ежемесячными равными платежами по *** рублей, однако с ***. до настоящего времени ответчик не исполняет обязанности по кредитному договору в полном объеме.

Истец неоднократно направлял в адрес ответчика уведомления о необходимости погашения задолженности по кредиту, однако никаких мер по погашению задолженности ответчиком не предпринято.

По состоянию на *** г. задолженность ответчика составляет *** рублей *** копеек. В сумму задолженности входит : сумма основного долга в размере *** рубля *** копейки., сумма задолженности по процентам за пользование кредитом *** рублей *** копейки.

На основании изложенного истец просит взыскать с Карпушевского Ильи Владимировича, *** года рождения, уроженца г.Благовещенска, в пользу истца сумму долга по кредитному договору *** от ***г. в размере *** рублей *** копеек, из них: долг по кредиту *** рубля *** копейки, долг по процентам за пользование кредитом *** рублей *** копейки, а также сумму государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек., обратив взыскание на заложенное в силу закона недвижимое имущество: квартира, расположенная по адресу6 г.Благовещенск *** состоящей из трех комнат, общей площадью 71,7 кв.м., кадастровый (условный) номер *** путем продажи с публичный торгов. определить начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества в размере *** рублей.

В судебном заседании представитель истца на иске настаивал. Просит определить начальную стоимость квартиры в соответствии с отчетом оценщика, то есть 2 630 000 рублей.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил, поэтому суд, руководствуясь ч.3 ст. 167 ГКП РФ определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, ***г. между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» (Кредитор) и Карпушевским И.В. (Заемщик) заключен кредитный договор *** (при ипотеке в силу закона), по условиям которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме *** рублей, на срок 240 месяцев, под 13,75% годовых для приобретения в собственность ответчика квартиры по адресу: г.Благовещенск ***, состоящей из трех комнат, общей площадью 71,7 кв.м., а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

***г. право собственности ответчика на указанную квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, запись регистрации *** с обременением квартиры в силу закона в пользу истца.

Обязанность по предоставлению Заемщику кредита на неотложные нужды в сумме *** рублей истцом выполнена надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером *** от *** года.

Согласно п.3 кредитного договора *** погашение суммы задолженности по кредиту осуществляться Заемщиком ежемесячно равными платежами не позднее последнего числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа на дату подписания договора составляет *** рублей. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. При просрочке в исполнении обязательств Заемщиком по настоящему Договору размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пени и штрафов, о чем Кредитору уведомляет Заемщика. срока погашения кредита либо части кредита, а также срока уплаты процентов за пользование кредитом. В случае, если Заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязательство по досрочному возврату кредита.

В соответствии с п.4.4.8 договора Кредитор имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по настоящему договору в случае неисполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных пп. 4.1.3, 4.1.4, 4.1.5, 4.1.6, 4.1.7, 4.1.8 настоящего договора и потребовать возмещения всех убытков.

В силу п.5 данного кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платить Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. В случае неисполнения Заемщиком (Залогодателем) обязательства, указанного в п.5.4 настоящего договора, Залогодержатель вправе потребовать от Заемщика полного досрочного исполнения денежного обязательства, удостоверенного настоящим договором.

С условиями договора потребительского кредита, а также с графиком погашения ссудной задолженности ответчик был ознакомлен, подписав договор, выразил волю на его заключение на подобных условиях и обязался исполнять условия договора, а именно вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы, в установлены сроки.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пленум ВС РФ и ВАС РФ в Постановлении *** от *** года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в п. 16 указал, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из представленных в деле расчетов задолженности следует, что гашение кредита и уплата процентов производилось ответчиком с нарушением приведенных условий кредитного договора. Последний платеж по кредиту произведен *** года, а возникшая с этого времени задолженность не погашена до настоящего времени. Задолженность по кредиту составляет *** рублей *** копеек, в том числе основной долг - *** рублей *** копейки, задолженность по просроченным процентам - 357 336 рублей 03 копеек.

Оснований сомневаться в правильности указанных расчетов у суда не имеется, ответчиком они не оспорены.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требование ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» о взыскании с ответчика имеющейся задолженности по кредиту в размере *** рублей *** копеек обосновано и подлежит удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

В силу п. 1 ст. 1, ст. 3 Федерального закона от *** года *** "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке, причитающихся процентов за пользование кредитом, сумм, причитающихся в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае исполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Во исполнение указанных положений закона в п. 4.4.3 кредитного договора залогодержатель указал о своем праве обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней (п.а), при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.б).

Судом установлено, что Заемщик Карпушевский И.В. обязательства по договору потребительского кредита *** не исполняет с *** года, погашение кредита и процентов прекратил, в связи с чем, банк вправе потребовать обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения своих требований как Залогодержатель.

В соответствии с ч.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В силу ч.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Согласно ч.1 ст.56 этого закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Из закладной *** усматривается, что сторонами была определена стоимость жилого помещения, являющегося предметом ипотеки, в сумме *** рублей, определенной оценщиком ООО «Амурская недвижимость».

Представитель истца в судебном заседании просил обратить взыскание на заложенное имущество с определением начальной продажной цены заложенного имущества исходя из его стоимости, указанной в закладной.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от *** г. *** "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" рыночная стоимость объекта оценки - наиболее вероятная цена, по которой объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

В соответствии с п. 9 Федерального стандарта оценки «Цель оценки и виды стоимости» (ФСО ***), утвержденного Приказом Минэкономразвития РФ от ***г. *** при определении ликвидационной стоимости объекта оценки определяется расчетная величина, отражающая наиболее вероятную цену, по которой данный объект оценки может быть отчужден за срок экспозиции объекта оценки, меньший типичного срока экспозиции для рыночных условий, в условиях, когда продавец вынужден совершить сделку по отчуждению имущества.

При определении ликвидационной стоимости в отличие от определения рыночной стоимости, учитывается влияние чрезвычайных обстоятельств, вынуждающих продавца продавать объект оценки на условиях, не соответствующих рыночным. Таким образом, основным фактором, отличающим рыночную стоимость объекта оценки от ликвидационной стоимости, является фактор вынужденности продаж.

На основании изложенного, ввиду ненадлежащего исполнения Карпушевского И.В. принятых на себя обязательств по своевременному возврату кредита и процентов, вытекающих из кредитного договора *** от *** г., суд приходит к выводу, что требования истца об обращении в счет погашения задолженности взыскания на заложенное имущество - квартиру, состоящую из трех комнат, площадью 71,7 кв.м., расположенную по адресу: г.Благовещенск, ***, подлежат удовлетворению. При этом, суд полагает необходимым определить начальную продажную цену в размере *** рублей, как среднее арифметическое между рыночной ценой квартиры, приобретенной *** года за *** рублей и оценкой предмета ипотеки (залоговая стоимость), установленной сторонами в размере *** рублей. При этом судом учитывается значительный промежуток времени с момента заключения договора залога, а также то, что принятие во внимание при принятии решения об установлении начальной продажной цены спорной квартиры только доводов истца, без учета рыночной стоимости квартиры - может впоследствии привести к нарушению прав должника в ходе осуществления исполнительного производства.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку банком при обращении в суд с настоящим иском уплачена государственная пошлина в сумме *** рублей *** копеек, что подтверждается представленным в дело платежным поручением *** от ***г., следовательно, в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в указанной сумме.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Карпушевского Ильи Владимировича в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» долг по кредитному договору от *** года *** в сумме *** рублей *** коп. и расходы по уплате государственной пошлины *** рублей *** коп., всего взыскать *** рубля *** копеек.

В счет погашения взысканной в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» суммы обратить взыскание на заложенное по договору залога недвижимого имущества от *** года *** имущество должника Карпушевского Ильи Владимировича - трехкомнатную квартиру *** по *** г.Благовещенска.

Определить начальную продажную цену указанного заложенного имущества *** рублей. Заложенное имущество реализуется путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Горбаконенко А.В.

Решение в окончательной форме принято ***г. Горбаконенко А.В.