Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2264/2015 ~ М-1514/2015 от 26.03.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июня 2015 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарская область, в составе:

председательствующего Соболевой Ж.В.

при секретаре Дорожкиной Е.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Жовновской ФИО6 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с иском, в котором просила признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части добровольного личного страхования и взыскании страхового взноса, взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» сумму страхового взноса на личное страхование в размере 72 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16 863 рублей, неустойку в размере 99 360 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере 15 000 рублей, почтовые расходы в размере 54,74 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50 %.

В ходе рассмотрения дела представитель истицы Гришова А.В., действующая по доверенности, уточнила исковые требования, просила признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания платы за услугу за присоединение к программе страхования, взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» сумму оплаченной услуги за подключение к программе страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 431,50 рублей, неустойку в размере 49 680 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере 15 000 рублей, почтовые расходы в размере 54,74 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50 %.

В судебном заседании представитель истицы уточненные исковые требования поддержала. Суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен Кредитный договор, на основании которого истице предоставлен кредит на сумму 300 000 руб. с уплатой 19,5 % годовых, на срок 60 месяцев. В кредитный договор включено условие о присоединении к страховой программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», установлена оплата услуги в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что составила 1 200 рублей. Оплата услуги за присоединение к Программе страхования не является страховой премией, перечисляемой от клиента в страховую компанию, т.к. клиент является застрахованным лицом, в отношении которого заключен договор страхования между банком и страховой компанией. Истицей была произведена оплата услуги за подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36 000 рублей, чем нарушены ее права как потребителя. В силу Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных. В день заключения кредитного договора истица подписала заявление, в котором указала на согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и трудоспособности. Договор страхования в отношении истицы, заключен между Банком и страховой компанией, страховой взнос был уплачен Банком из собственных средств, однако кредитным договором предусмотрено, что именно заемщик должен оплатить услуги за присоединение к программе страхования. Ответчиком оказание услуг по заключению в интересах заемщиков договоров личного страхования со страховыми организациями не относится к числу банковских операций и может иметь место со стороны банка только по соглашению с заемщиком, если кредитная организация добровольно примет на себя дополнительную обязанность по поручению другой стороны совершить указанную сделку в интересах заемщика. В нарушение прав потребителя истице банком не было разъяснено и предоставлено право на получение услуги на иных условиях, без подключения к программе страхования и без уплаты услуги, что является нарушением положений п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей». ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в банк с претензией, которая была оставлена без удовлетворения. Просила удовлетворить уточненные требования в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, письменно просил рассмотреть дело без участия представителя Банка, исковые требования Жовновской Г.А. не признают, по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из анализа указанных правовых норм, следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора заключения договора является возможность заключить договор как с любым юридическим (физическим) лицом, так и согласовывать, вносить свои предложения, представлять возражения относительно условий заключаемого договора.

В соответствии со ст.9 Закона РФ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Жовновской Г.А. заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в размере 300 000 рублей на срок 60 месяцев, а заемщик обязуется его вернуть и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 19,5 % годовых. Одновременно Жовновская Г.А. выразила согласие на присоединение к Программе страхования жизни трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях: страховая организация ЗАО СК «Резерв», выгодоприобретателем по договору страхования является Банк, страховая сумма соответствует сумме кредита, плата за присоединение к страховой программ 0,40 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 1200 рублей. При этом в заявлении анкете указано, что Жовновская Г.А. уведомлена о том, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита. Жовновская Г.А. уведомлена, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности Банком буду изменены условия кредитования в соответствии с условиями Банка. Указанные обстоятельства подтверждаются копией заявления на получение кредита, копией заявления на присоединение к программе страхования, подписанного Жолновской Г.А., Памяткой застрахованного лица по пакету страховых услуг № 2, Тарифами на услуги для клиентов – физических лиц.

Во исполнение условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ банком на лицевой счет № (пассивный), открытый в ПАО «Восточный экспресс банк» на имя Жолновской Г.А. перечислена сумма 300 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета. За присоединение к страховой программе банком была удержана за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ плата в размере 37 200 рублей, что подтверждается справкой об удержанных комиссиях от ДД.ММ.ГГГГ года.

Требования Жолновской Г.А. обусловлены тем, что ответчику в соответствии с положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 (ред. от 20.04.2015) "О банках и банковской деятельности" запрещается заниматься страховой деятельность, между тем в нарушение данных положений, Банк вынудил ее заключить кредитный договор с обязательным условием личного страхования, при этом она была лишена права на выбор услуги, размера страхового взноса на личное страховании, выбора страховой компании. Кроме того, и в кредитном договоре, и в заявлении на подключение к программе страхования отсутствует условие о возможности предоставления кредита как с условием о присоединении к программе страхования, но с более низкой процентной ставкой по кредиту, так и без условия страхования, но по более высокой кредитной ставке.

Суд отклоняет эти доводы. Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

При этом, исходя из положений п. 2 ст. 934 ГК РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.

Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В анкете – заявлении на получение кредита, предусмотрено, что в случае заключения договора в качестве обеспечения обязательств заемщик соглашается на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности либо не соглашается на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности. При этом из буквального толкования текста анкеты – заявления следует, что истица выразила согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, что подтверждается ее подписью.

Жовновской Г.А., каких-либо доказательств, безусловно подтверждающих, что она вынуждена ответчиком заключить договор с условием о подключении к программе страхования, суду представлено не было, а доказательства, которые имеются в материалах дела, свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора Жолновская Г.А. была ознакомлена с условиями присоединения к Программе страхования, а также с условиями отказа от страхования жизни и трудоспособности. Жолновская Г.А. при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору и воспользоваться преимуществом защиты программы страхования заявитель должна была поставить отметку в соответствующем поле. Между тем, истица ДД.ММ.ГГГГ подписала указанное заявление, от страхования, предложенного ей ответчиком, не отказалась.

Кредитный договор либо иные подписанные сторонами документы не содержат положений об обязанности заемщика подключиться к программе страхования, а равно о наличии обязанности банка отказать в предоставлении кредита в случае отказа подключиться к программе страхования. Заключение кредитного договора не было обусловлено необходимостью участия истицы в программе страхования.

Таким образом, из представленных в материалы дела доказательств следует, что у истицы при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения.

Суд считает, что истица, обращаясь в ПАО «Восточный экспресс банк», зная правовой статус ответчика, основным видом деятельности которого является предоставление кредитов под проценты, исходя из своих интересов, располагая на момент подписания кредитного договора полной информацией об его условиях, согласилась с ними. Кроме того, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, выразила согласие на страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, что подтверждается материалами дела. Условие о необходимости осуществлять личное страхование не нарушает норм действующего законодательства, поскольку статья 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Запрет на установление такой обязанности по соглашению сторон, действующее законодательство не содержит.

Применяя к рассматриваемому спору положения ст.421 ГК РФ, суд считает, что установленная плата за подключение к программе страхования в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, что составляет 1 200 рублей, не противоречит закону. Комиссия за подключение к программе страхования согласно п. 5 заявления на присоединение к Программе страхования предусмотрена за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Комиссия за подключение к программе страхования была установлена банком ввиду свободного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе.

Беря плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению истца, данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст.972 ГК РФ и ч.3 ст.423 ГК РФ возмездным.

Таким образом, анализируя приведенные нормы права и материалы дела, учитывая, что включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика направлены на обеспечение возврата кредита, при это обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречит действующему законодательству, кроме того, оно включено в договор на основании достигнутого сторонами соглашения, обязательства истицы по уплате комиссии основано на заключенном договоре и положениях закона, оспариваемые условия договора нельзя признать недействительными.

Поскольку в удовлетворении требований о признании недействительным кредитного договора в части взыскания платы за услугу за присоединение к программе страхования отказано, оснований для взыскания произведенной истицей платы за эту услугу в размере 36 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 431,50 рублей, неустойки в размере 49 680 рублей не имеется, поскольку данные требования являются производными от требования о признании кредитного договора недействительным в части, в удовлетворении которого отказано.

В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей» законные основания для взыскания с ответчика в пользу Жовновской Г.А. компенсации морального вреда отсутствуют. При рассмотрении дела не установлено, что ответчик нарушил права потребителя, причинив ему моральные и физические страдания.

Основания, предусмотренные п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» для взыскания с ответчика штрафа отсутствуют.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку истцу в удовлетворении исковых требований отказано, ее требования о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., оплате почтовых расходов в размере 54,74 рублей удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 6,12,56,194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Жовновской ФИО7 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы отплаченной услуги за подключение к программе страхования, процентов, неустойки, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение одного месяца, со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Тольятти.

Председательствующий: Соболева Ж.В.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ г.