Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-912/2014 ~ М-814/2014 от 04.04.2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Серов Свердловской области 19 мая 2014 года

Серовский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего Холоденко Н.А., при секретаре Илюшиной Ж.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-912/2014 по иску

ОТКРЫТОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА - БАНК» к

Пестову Владиславу Владимировичу

о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АЛЬФА - БАНК» обратилось в суд с иском к Пестову В.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № М0LL1010S13042906568, заключенному ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА - БАНК» и Пестовым В.В. в размере 59 406 руб. 80 коп.

В исковом заявлении в обоснование исковых требований истцом указано о том, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА - БАНК» и Пестовым В.В. заключено соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита № М0LL1010S13042906568. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,435 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление заемщику денежных средств в размере 53 700 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимся в «Общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредит Быстро+» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ №1252, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила 53 700 руб., проценты за пользование кредитом 47,00% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29 числа каждого месяца в размере 3 500 руб. 00 коп.

Согласно выписке по счету Пестов В.В. воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредитному соглашению не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи, с чем образовалась задолженность ответчика перед истцом по указанному соглашению о кредитовании в размере 59 406 руб. 80 коп., в том числе просроченный основной долг в размере – 51 361 руб. 79 коп., начисленные проценты – 5 777 руб. 74 коп., штрафы и неустойки – 2 267 руб. 27 коп.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа Банк» не явился. О дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представителем истца Михайловской О.В., действующей на основании доверенности № 5/3549Д от ДД.ММ.ГГГГ г., в исковом заявлении изложена просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, указано о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчика.

Ответчик Пестов В.В. в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного заседания извещен направлением судебной повестки заказным письмом с уведомлением о вручении. О причинах неявки суду не сообщил, с просьбой об отложении судебного заседания, о рассмотрении дела в его отсутствие не обращался.

Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ о том, что неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, просьбы представителя истца о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, мнения представителя истца, не возражающего против рассмотрения дела в порядке заочного судебного производства, определил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца и ответчика в порядке заочного судебного производства.

Исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как предусмотрено пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

О наличии договорных отношений между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Пестовым В.В. свидетельствует Уведомление об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита «Кредит Быстро» от ДД.ММ.ГГГГ (с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), общие условия предоставления Нецелевого кредита «Кредит Быстро +» в ОАО «АЛЬФА-БАНК», утвержденные Приказом ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ года).

Уведомление об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита «Кредит быстро», содержащего график погашения кредита, свидетельствуют о согласовании суммы кредита в размере 53 700 рублей 00 копеек, срок кредита 24 месяца, размера процентов за пользование кредитом 47 % годовых, порядок возврата кредита и уплаты процентов равными платежами в размере 3 500 рублей, ежемесячно не позднее 29 числа каждого календарного месяца, последний платеж 3 331 руб. 36 коп. ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из п. 3.7. - 3.8. уведомления соглашением установлена ответственность в виде неустойки за нарушение срока возврата основного долга в размере 47% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, неустойки за нарушение срока уплаты процентов за пользование нецелевым кредитом в размере 47 % годовых от сумы просроченной комиссии за обслуживание текущего потребительского счета за каждый день просрочки. Согласно п. 3.10 уведомления за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу установлен штраф в размере 600 руб.

Как следует из п. 7 уведомления, ответчик подтвердил о том, что с условиями указанными в настоящем уведомлении об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита «Кредиты быстро», общими условиями по нецелевому кредиту, договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-банк», графиком погашения и тарифами, ознакомлен и согласен. О чем поставил свою подпись.

В силу п.п.5.1.1 пункта 5 Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредит Быстро+» Банк обязуется предоставить клиенту нецелевой кредит в порядке, предусмотренном Соглашением о Нецелевом кредите

В силу п.п. 5.2.1 пункта 5 Общих условий, в течение срока действия Соглашения о Нецелевом кредите, клиент обязуется уплачивать Ежемесячные платежи в размерах и в сроки, предусмотренные Графиком погашения, а также штраф пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями кредитования и тарифами Банка.

Согласно пункту 4.1 Общих условий, клиент не позднее дат, указанных в Графике погашения, обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в размере достаточном для погашения Ежемесячных платежей. При наличии начисленных, в соответствии с разделом 6 Общих условий кредитования, штрафов и пеней, Клиент, помимо Ежемесячного платежа, обязан погасить начисленные штраф и пени. Погашение Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите осуществляется путем бесспорного списания Банком Ежемесячного платежа, а также штрафа и пеней Текущего кредитного счета Клиента на счет Банка. В силу пункта 4.3 Общих условий, под датой погашения Задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите понимается дата списания причитающейся к уплате суммы задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите с текущего потребительского счета и зачисления на счет Банка.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из п. 3.5. Общих условий предоставления физическим лицам Нецелевого кредита, за пользование кредитом, клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита.

Проценты начисляются Банком за фактическое количество дней пользования Кредитом. Начисление процентов по Кредиту производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита и до даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком погашения. (п.3.6. Общих условий).

Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с Текущего кредитного счета Клиента и зачисления суммы процентов на счет Банка. (п.3.7. Общих условий)

В соответствии с Уведомлением об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита от ДД.ММ.ГГГГ года, проценты за пользование кредитом составляют – 47 %.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег (ст.ст.807, 819ГК РФ). Именно с этого момента у сторон возникают права и обязанности перечисленные в договоре (п.2 ст.307ГК РФ).

Судом достоверно установлено, что Пестову В.В. был предоставлен кредит в размере 53 700 руб., что подтверждено выпиской по лицевому № 40817810205720737681, данными денежными средствами заемщик воспользовался.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено п.4.1 общих условий, клиент не позднее дат, указанных в графике погашения, обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.7.2 общих условий, в случае нарушения Клиентом сроков уплаты Ежемесячных платежей, предусмотренных Графиком погашения более 2 раз подряд, Банк вправе потребовать досрочного погашения Задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о Нецелевом кредите.

Как следует из материалов дела, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, по частям в размере и сроки согласно графику погашения (статья 311 ГК Российской Федерации).

Факт нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов в сроки, установленные кредитным договором, в данном случае имеет место, что подтверждено выпиской по счету. Доказательств отсутствия вины Пестова В.В. в неисполнении обязательств по кредитному соглашению суду не представлено.

Согласно расчету Банка, задолженность по соглашению о кредитовании составляет 59 406 руб. 80 коп., в том числе: сумма просроченного основного долга – 51 361 руб. 79 коп., проценты – 5 777 руб. 74 коп., неустойки и штраф – 2 267 руб. 27 коп. Проценты – 5 777 руб. 74 коп. исчислены по ставке 47%, штраф рассчитан согласно п.п. 6.2.4 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита и составляет 600 рублей по каждому просроченному платежу.

При этом условие о начислении штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 600 руб. в месяц (согласно представленному истцом расчету указанный штраф составил 1 800 руб.), является незаконным по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательства.

В зависимости от методов исчисления неустойки принято различать собственно неустойку, штраф, пеню. При этом пеня представляет собой определенную денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору за каждый день (или иной период) просрочки, а штраф и собственно неустойка определяются либо в процентном отношении от какой-либо суммы, либо в твердой денежной сумме. Использование различной терминологии в обозначении неустойки не меняет ее правовой природы.

Кроме того, взыскание неустойки есть мера гражданско-правовой ответственности, которая применяется при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства должником.

Как следует из предложения об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита «Кредит Быстро+» за нарушение Графика погашения, Банк взимает с клиента: неустойку за нарушение срока возврата основного долга в размере 47% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. Что в рассматриваемом случае составляет 230 руб. 30 коп. Неустойку за нарушение срока уплаты процентов за пользование Нецелевым кредитом в размере 47% годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки, что в рассматриваемом случае составляет 236 руб. 97 коп. При этом помимо указанных неустоек, также предусмотрена ответственность и в виде штрафа 600 руб. в месяц за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу.

Таким образом, банк за одно, и то же нарушение обязательства, допущенное заемщиком, предусмотрел двойную ответственность, представляющую по своей правовой природе одну ее форму в виде неустойки, что не основано на законе.

Поскольку судом подлежит взысканию неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов, оснований для удовлетворения требований банка в части взыскания штрафа за образование просроченной задолженности в размере 1 800 руб., не имеется.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению частично.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Установлено, что истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 1982 руб. 20 коп. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ г.).

Исковые требования подлежат удовлетворению частично. В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. А именно судом подлежат удовлетворению требования истца в размере 57 606 руб. 80 коп., что составляет 97% от суммы предъявленных исковых требований. 97% от суммы уплаченной истцом государственной пошлины составляет 1 922 руб. 73 коп. Судебные расходы, состоящие из уплаченной истцом при подаче иска государственной пошлины в размере 1 922 руб. 73 коп., подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 233-236 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОТКРЫТОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА - БАНК» к Пестову Владиславу Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному соглашению удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ОТКРЫТОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА - БАНК» с Пестова Владислава Владимировича задолженность по Соглашению о кредитовании № М0LL1010S13042906568 в размере 57 606 руб. 80 коп., в том числе основной долг по кредиту – 51 361 руб. 79 коп., проценты – 5 777 руб. 74 коп, неустойку за несвоевременную уплату процентов – 230 руб. 30 коп., неустойку за несвоевременную уплату основного долга – 236 руб. 97 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 922 руб. 73 коп., всего 59 529 руб. 53 коп. (Пятьдесят девять тысяч пятьсот двадцать девять руб. 53 коп.).

В части исковых требований ОТКРЫТОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА - БАНК» о взыскания штрафа за возникновение просроченной задолженности - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня получения копии этого решения

Заочное решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Серовского районного суда Н.А. Холоденко

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.