Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-883/2015 ~ М-692/2015 от 11.03.2015

Дело №2-883/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Михайловск 22 апреля 2015 года

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Пескова С.В.,

при секретаре Кузённом Н.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» к Жигалко Л.И. о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в Шпаковский районный суд Ставропольского края с иском к Жигалко Л.И. о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Жигалко Л.И. заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 года, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Согласно уставу новые наименования банка следующие: полное фирменное наименование банка на русском языке: акционерное общество «АЛЬФА-БАНК». Сокращенное фирменное наименование банка на русском языке: АО «АЛЬФА-БАНК».

Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила ... рублей, проценты за пользование кредитом -... % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере ... рублей.

Согласно выписке по ссудному счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Жигалко Л.И. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по кредиту, сумма задолженности Жигалко Л.И. перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет - ... (... рублей) ... копейки, а именно: просроченный основной долг ... (... рублей ... копеек), начисленные проценты ... рублей ... копеек, комиссия за обслуживание счета ... рублей ... копеек, штрафы и неустойки ... рубля ... копеек.

На основании изложенного, представитель истца просит суд, взыскать с Жигалко Л.И. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копейки, в том числе: ... рублей ... копеек - основной долг; ... рублей ... копеек - проценты; ... (... рубля ... копеек) - начисленные неустойки; ... рублей ... копеек - комиссия за обслуживание счета. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в размере ... рублей ... копеек.

Представитель истца Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА – БАНК» будучи надлежащим образом, извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив в суд ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца (л.д. 28).

В судебное заседание ответчик Жигалко Л.И., будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени рассмотрения дела не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием ее представителя по доверенности.

Представитель ответчика по доверенности – Семенова Е.В., также будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явилась, представила отзыв на исковое заявление АО «АЛЬФА-БАНК» к Жигалко Л.И., в котором просила суд о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В отзыве на исковое заявление АО «АЛЬФА-БАНК» к Жигалко Л.И. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, возмещении судебных расходов, представитель ответчика Жигалко Л.И. по доверенности Семенова Е.В. указала, что действительно, ДД.ММ.ГГГГ между Жигалко Л.И. и АО «АЛЬФА-БАНК» было заключено соглашение о кредитовании № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей.

На данный момент у ответчика Жигалко Л.И. отсутствует возможность своевременно и в полном объеме погашать кредитные обязательства в связи с резким снижением ее дохода.

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» ответчик Жигалко Л.И. признает в части требований о взыскании с нее просроченного основного долга в размере ... рублей ... копеек, начисленных процентов в размере ... рублей ... копеек.

Относительно же исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета в сумме ... рублей ... копеек ответчик не признает, просит отказать в их удовлетворении.

Также просит суд, в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства снизить размер заявленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ

Суд в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца, а также в отсутствие ответчика и её представителя.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения их допустимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующим выводам.

Статья 11 ГПК РФ предусматривает, что суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных законов, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Жигалко Л.И. заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными (л.д. 9). Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... рублей, что подтверждается выпиской по ссудному счету заемщика (л.д. 8).

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила ... рублей, проценты за пользование кредитом -... % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере ... рублей (л.д. 11-13).

Заключив соглашение о кредитовании, стороны согласились с условиями соглашения, определив, что правоотношения возникли из этого соглашения, а, следовательно и ответственность сторон наступает в рамках данного соглашения.

Согласно ч.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

На основании ч.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

На основании ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно выписке по ссудному счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования (л.д.7).

В настоящее время Жигалко Л.И. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Статьей 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Истцом заявлено требование взыскать с Жигалко Л.И. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копейки, в том числе: ... рублей ... копеек - основной долг; ... рублей ... копеек - проценты; ... - начисленные неустойки; ... рублей ... копеек - комиссия за обслуживание счета.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств возврата просроченного основного долга и начисленных процентов истцу, в установленные сроки и на день рассмотрения дела в суде, ответчиком суду не предоставлено.

На основании ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по кредиту, сумма задолженности Жигалко Л.И. перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет ... (... рублей) ... копейки, а именно: просроченный основной долг ... (... рублей ... копеек), начисленные проценты ... рублей ... копеек, комиссия за обслуживание счета ... рублей ... копеек, штрафы и неустойки ... рубля ... копеек (л.д. 6).

Принимая во внимание вышеизложенное, а также проверив расчет, представленный истцом, суд считает исковые требования в части взыскания суммы основного долга, начисленных процентов и неустойки обоснованными и подлежащими удовлетворению. В части же взыскания неустойки, суд считает, что стороной ответчика не представлено достаточно доказательств о явной несоразмерности неустойки предусмотренной условиями кредитования, последствиям нарушения обязательств.

В исковом заявлении Акционерного Общества «АЛЬФА – БАНК» к Жигалко Л.И. так же содержится требование о взыскании с ответчика в пользу истца комиссии за обслуживание счета в размере ... рублей ... копеек, которое суд, считает не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Обязанность заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В связи с тем, что банк предоставил заемщику кредитный договор установленной банком типовой формы, в том числе навязал условия, установленные в ином формуляре, утвержденных банком тарифах (кредитного договора), то указанный кредитный договор является договором присоединения.

Указанные положения кредитного договора, предусматривающие условия по оплате комиссии за ведение ссудного счета содержат явно обременительные условия для Заемщика физического лица, которые, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не были бы приняты Заемщиком, при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора.

Указанные недействительные (ничтожные) положения договора не соответствуют принципу добросовестности в коммерческой деятельности, они явно обременительны для Заемщика, поэтому существенным образом нарушают баланс интересов сторон кредитного договора, так как предоставляют кредитору возможность в одностороннем порядке изменять согласованные сторонами условия договора, которые являются существенными для договоров такого вида.

Кроме того, в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.

Так же нормы статей 807, 809 ГК РФ не содержат понятие «зачисление займа, расчетное обслуживание», а в соответствии со ст. 819 ГК РФ действия по предоставлению кредита являются обязанностью банка по кредитному договору.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» также не предусмотрена оплата каких-либо дополнительных услуг при выдаче кредита и его погашении заемщиком, как и не предусмотрено открытие и обслуживание специального счета заемщика.

Таким образом, плата за ведение ссудного счета представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, согласно ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно представить потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. В ч. 4 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» указано, что отсутствие у потребителя специальных познаний предполагается. Следовательно, заемщик в силу отсутствия у него специальных познаний в области банковского законодательства, не может знать о правомерности или неправомерности тех или иных условий кредитных договоров. В соответствии с ч. 3 ст. 10 ГК РФ разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

Из этого следует, что банк обязан при заключении кредитных договоров довести до сведения заемщика на доступном для понимания языке, всю необходимую и достоверную информацию о стоимости услуг и их свойствах.

В силу пункта 1 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ «О банках и банковской деятельности», возможность взимания такого вида комиссии как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена, в связи с чем, условия кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета являются ничтожными в силу закона.

Согласно положению статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, условия кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителя и в силу статей 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», а соответственно являются недействительными (ничтожными). Таким образом, иск в данной части не подлежит удовлетворению.

Таким образом, подлежащая взысканию с Жигалко Л.И. сумма задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составит - ... рублей.

Истец так же ставит вопрос о взыскании с ответчика суммы судебных расходов, понесенных им по оплате государственной пошлины при подаче иска.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27).

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку требования истца удовлетворены частично, то расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с чем, в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины по делу в размере ... рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «АЛЬФА-БАНК» к Жигалко Л.И. о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании, удовлетворить частично.

Взыскать с Жигалко Л.И. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, в том числе: ... рублей ... копеек - основной долг; ... рублей ... копеек - проценты; ... (... рубля ... копеек) - начисленные неустойки.

Взыскать с Жигалко Л.И. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» к Жигалко Л.И., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольском краевом суде через Шпаковский районный суд Ставропольского края в течение месяца.

Судья: С.В. Песков