Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-392/2012 ~ М-3079/2011 от 28.12.2011

Дело № 2-392/12

Поступило: 28.12.2011г.

                                          РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«27» марта 2012 года                                          г.Новосибирск

    Советский районный суд г.Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи :                            Нефедовой Е.П.

При секретаре:                                                          Гаврюшовой Ю.С.

    Рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») к Лазаревой Наталье Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                           УСТАНОВИЛ:

    ОАО «УРАЛСИБ» обратились с иском в суд, где указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ними и Лазареваой Н.Ю. был заключен кредитный договор №, согласно которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 2200000 рублей сроком на 180 месяцев, проценты за пользование кредитом составляют 13,6 % годовых. Кредит предоставлен на приобретение квартиры, расположенной по <адрес>.

    Заемщик обязался ежемесячно по графику гасить кредит, а также суммы процентов.

    Банк исполнил свои обязательства путем перечисления денежных средств на лицевой счет заемщика. Квартира была приобретена в соответствии с договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ Квартира находится в залоге у Банка.

    Однако Заемщик обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет, нарушены сроки возврата кредита и процентов, установленные договором, гашение кредита и процентов по кредиту производилось последний раз ДД.ММ.ГГГГНесмотря на извещение о необходимости погасить задолженность, ответчик до настоящего времени просроченную задолженность не погасил.

     Просят суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2926094,34 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 13,6% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, взыскать судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 22830,47 рублей и по оценке имущества в сумме 3000 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по <адрес>, принадлежащей на праве собственности Лазаревой Н.Ю., начальную продажную стоимость заложенного имущества установить в размере 2350000 рублей.

    В ходе рассмотрения иска истец отказался от требований в части взыскания процентов за пользование кредитом по ставке 13,6% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно и обращения взыскания на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по <адрес>, принадлежащей на праве собственности Лазаревой Н.Ю. Отказ от иска в части принят судом.

    Также истец уменьшил размер исковых требований, просил взыскать задолженность по кредиту в размере 1881049,57 рублей, в том числе проценты за пользование кредитом 245843,73 рублей, неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита 1068420,10 рублей, неустойку за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом 566785,74 рублей, расходы по оплате оценки заложенного имущества 3000 рублей, по оплате государственной пошлины 22830,47 рублей.

    Представитель истца ОАО «УРАЛСИБ» по доверенности Пермяков И.А. в судебном заседании доводы, изложенные в иске поддержал, просил иск удовлетворить.

    Ответчик Лазарева Н.Ю. возражала против иска. Пояснила, что она уже продала заложенную квартиру, чтобы рассчитаться с банком, погасила основной долг. Просит уменьшить размер пени, т.к. в ее семье тяжелое материальное положение, муж остался без работы, она находится в отпуске по уходу за ребенком до 3 лет.

    Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

    Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты на нее.

    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Лазаревой Н.Ю. (Заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 2200000 (два миллиона двести тысяч) рублей на срок 180 месяцев под 13,6% годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им.

    Кредит предоставлен для целевого использования на приобретение Лазаревой Н.Ю. по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ № в собственность квартиры, расположенной о <адрес>, стоимостью 2900000 рублей.

    Пунктом 1.4 договора предусмотрено, что исполнение заемщиком обязательств по настоящему договору обеспечивается залогом (ипотекой) квартиры, приобретаемой заемщиком с использованием кредитных средств.

    Согласно п.3.2 указанного договора гашение кредита производится заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком равными платежами.

    В силу п.4.1 кредитного договора предусмотрена выплата неустойки при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ кредитором перечислено Лазаревой Н.Ю. 2200000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером №.

    По договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств № Лазаревой Н.Ю. в собственность приобретена квартира по <адрес>. В установленном законом порядке зарегистрировано право залога истца на указанное недвижимое имущество, что подтверждается закладной от ДД.ММ.ГГГГ

    Должник Лазарева Н.Ю. свои обязательства перед кредитором должным образом не исполняет, гашение кредита последний раз производила ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по основному долгу, по процентам за пользование кредитом, начислена пеня за просрочку платежей.

    В ходе рассмотрения настоящего иска истцом была реализована находящаяся в залоге квартира и произведено гашение основного долга и процентов. На дату вынесения судебного решения задолженность по процентам за пользование кредитом составила 245843,73 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита 1068420,10 рублей, неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом 566785,74 рублей

    Ответчик доказательств исполнения обязательств в полном объеме перед истцом суду не представил, в связи с чем, суд считает обоснованными требования по взысканию задолженности по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 204843 рублей 73 копеек.

    Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрено, что заемщик не позднее дня предоставления кредита уплачивает банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 1,5% от суммы кредита.

Согласно выписки по счету, Лазаревой Н.Ю. было перечислено истцу ДД.ММ.ГГГГ комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 33000 рублей и комиссия за срочную выдачу кредита в сумме 8000 рублей, а всего 41000 рублей.

    В силу ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

    Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).

    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

    Нормами ГК РФ, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

    При этом, в договоре не указано, какие именно финансовые услуги были оказаны заемщику со стороны банка

Таким образом, условие кредитного договора об уплате вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляют права ответчика как потребителя и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, суд считает, что уплаченная во исполнение этого условия договора сумма 33000 рублей должна быть исключена из общей суммы задолженности.

    Также не основано на законе взимание комиссии за срочную выдачу кредита, т.к. в кредитном договоре отсутствуют условия, предусматривающие возможность взимания такой комиссии.

    Следовательно, учитывая, что общая сумма долга ответчика перед истцом по кредитному договору 245843,73 рублей, размер подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредиту составляет 204843,73 рублей, исходя из следующего расчета: 245843,73 рублей- 8000 рублей (за срочную выдачу кредита)- 33000 рублей (ведение ссудного счета).

     Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить размер неустойки.

     Как пояснила в судебном заседании ответчик Лазарева Н.Ю., задолженность по кредиту образовалась в связи с финансовыми затруднениями, вызванными увольнением с работы мужа, нахождением на иждивении малолетнего ребенка. После продажи находящейся в залоге квартиры, вынуждены снимать жилье, оплачивая 6000 рублей в месяц. Истица находится в отпуске по уходу за ребенком ДД.ММ.ГГГГ г.р. Принимая во внимание указанные обстоятельства, а также что с расчетного счета заемщика истцом была списана пеня в размере 29492,99 рублей, суд считает заявленную неустойку явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств и уменьшает ее размер до 25000 рублей.

    В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчиков солидарно в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 5498,43 рублей, а аткже расходы по оплате за оценку имущества 3000 рублей.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

                                   РЕШИЛ:

    Исковые требования ОАО «УРАЛСИБ» - удовлетворить частично.

     Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» ( ОАО «УРАЛСИБ») с Лазаревой Натальи Юрьевны проценты за пользование кредитом в сумме 204843 рублей 73 копеек, пени в размере 25 рублей 00 копеек, в счет возмещения судебных расходов по оплате за оценку имущества 3000 рублей 00 копеек, по оплате государственной пошлины 5498 рублей 43 копеек.

    Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в срок один месяц.

Председательствующий     подпись                                   Нефедова Е.П.

Верно:

Судья                                                                                    Нефедова Е.П.