Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1409/2015 ~ М-1533/2015 от 20.08.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 октября 2015 года город Тула

Привокзальный районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Сухановой Т.Е.,

при секретаре Журенковой И.С.,

с участием представителя истца Долматовой Г.И. по доверенности Гладкова С.С.,

представителя третьего лица ПАО РОСБАНК по доверенности Тарунтаевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда г.Тулы гражданское дело № 2-1409/15 по исковому заявлению Долматовой Г.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о взыскании страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Долматова Г.И. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО АКБ РОСБАНК и ООО«СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о взыскании страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование заявленных исковых требований указала, что дата между ней и ПАО РОСБАНК был заключен кредитный договор № на сумму <...>. Процентная ставка по кредиту составила <...> В этот же день, в рамках данного кредитного договора, в качестве обеспечения обязательств по возврату кредита, она заключила соглашение о добровольном страховании жизни и здоровья заемщика кредита № Согласно условиям указанного договора срок действия страховой защиты составил <...>, страховая сумма <...>, страховая премия <...>, страховой тариф - <...>. дата в результате проведения медико-социальной экспертизы ей установлена <...> инвалидности. Согласно данной экспертизе инвалидность наступила в результате общего заболевания.

дата в связи с наступлением страхового случая она, собрав все необходимые документы, в соответствии с договором страхования посредством отправления почтовой корреспонденции Почтой России обратилась в страховую компанию через ее агента - ПАО РОСБАНК с заявлением о выплате страхового возмещения.

Однако ответчик ПАО РОСБАНК данные документы получать отказался, и дата указанное заявление вернулось ей в связи с истечением срока хранения.

дата она повторно посредством отправления почтовой корреспонденции курьерской службой обратилась в ПАО РОСБАНК с заявлением о выплате страхового возмещения.

дата заявление было доставлено в адрес ПАО РОСБАНК, что подтверждается соответствующей квитанцией. Однако до настоящего времени ответчики законное требование не исполнили, страховое возмещение не выплатили.

Банк по вышеуказанному договору является выгодоприобретателем, но не предпринял никаких действий, хотя получение страхового возмещения, прежде всего, в интересах кредитной организации. В связи с этим считает, что банк злоупотребил своим правом, добросовестно не исполнял возложенных на него обязанностей по договору страхования в течение нескольких месяцев и, таким образом, утратил право требовать страховое возмещение, поскольку согласно действующему законодательству право выгодоприобретателя наступает с момента исполнения им своих обязанностей.

Кроме того, не исполнив законные требования потребителя в установленный срок, ответчики нарушили Закон РФ «О защите прав потребителей», предусматривающий ответственность в виде неустойки в размере <...> за каждый день просрочки.

Считала возможным взыскать с ответчиков неустойку в размере <...> за каждый день просрочки, начиная с дата по день вынесения решения суда.

Недобросовестные действия ответчиков причинили ей моральный вред, который она оценивает в размере <...>.

На основании изложенного, просила суд взыскать с ответчиков в ее пользу страховое возмещение в размере <...>; неустойку в размере <...> в день; компенсацию морального вреда в размере <...>; штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере <...> от суммы, взысканной судом в её пользу.

Определением суда от дата по ходатайству представителя истца Долматовой Г.И. по доверенности Гладкова С.С. ПАО РОСБАНК был исключен из числа ответчиков по делу и привлечен к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

дата от представителя истца Долматовой Г.И. по доверенности Гладкова С.С. поступило уточненное исковое заявление, согласно которому последний просит взыскать с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца неустойку за невыполнение требований потребителя, начиная с дата по дата в размере <...> от суммы задолженности, которая составит <...>. Но, принимая во внимание, что сумма неустойки не может быть больше суммы исковых требований, просит взыскать с ответчика неустойку в размере <...>

Истец Долматова Г.И. в судебное заседание не явилась. О времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщила.

Представитель истца Долматовой Г.И. по доверенности Гладков С.С. в судебном заседании заявленные Долматовой Г.И. исковые требования, с учетом их уточнения, подержал по указанным в иске основаниям. Пояснил, что заверенная копия амбулаторной карты либо подробная выписка из неё за последние <...> не могут быть представлены ответчику, ввиду того, что амбулаторная карта истца утеряна, и с заявлением о её восстановлении истец пока не обращалась. Полагал, что обращение Долматовой Г.И. по вопросу выплаты страховой суммы дата не к страховщику, а к ПАО РОСБАНК было надлежащим, поскольку ПАО РОСБАНК является выгодоприобретателем по договору страхования. Просил суд взыскать с ответчика в пользу истца Долматовой Г.И. страховое возмещение в размере <...>; неустойку в размере <...>; компенсацию морального вреда в размере <...>; штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере <...> от суммы, взысканной судом в пользу потребителя.

Ответчик ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» явку представителя в судебное заседание не обеспечил. О времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Представил суду возражения на исковое заявление, в которых указал, что страховщику не представлены документы, необходимые для принятия решения о признании события страховым случаем, в связи с чем срок для принятия решения о признании страховым случаем не наступил. Согласно п. № Правил страхования страховщик вправе отсрочить решение вопроса о признании (или непризнании) события страховым случаем и страховой выплате (или отказе в страховой выплате) при необходимости осуществления запроса согласно п. № настоящих Правил страхования. Обязанности страховщика при получении документов от страхователя подробно регламентированы п. № Правил страхования. Так, согласно п. № Правил страхования страховщик обязан принять заявление страхователя к рассмотрению и в течение <...> после получения всех необходимых документов, в том числе, запрошенных страховщиком дополнительно, составить акт о страховом случае и выплатить страховое возмещение либо отказать в выплате страхового возмещения не позднее <...> с момента получения страховщиком последнего из всех необходимых документов. В соответствии с п.№ Правил страхования для получения страховой выплаты страховщику, если иное не предусмотрено договором страхования, должны быть представлены следующие документы: (п.№) в случае инвалидности <...> застрахованного лица: заявление по установленной страховщиком форме; копия договора страхователя (полиса) или оригинал по требованию страховщика; документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя или его представителя и надлежащим образом оформленный документ, подтверждающий полномочия представителя выгодоприобретателя; официальный документ компетентной организации, содержащий причины инвалидности: направление на медико-социальную экспертизу и (или) акт медико-социальной экспертизы. В дополнение к документам предоставляются медицинские и иные документы, раскрывающие обстоятельства произошедшего события: если событие произошло в результате болезни, страховщику должны быть предоставлены медицинские документы, раскрывающие обстоятельства страхового события и выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и (или) частными врачами (наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка по истории болезни застрахованного лица, другие медицинские документы). Если иное не предусмотрено положениями настоящих правил страхования, указанные документы должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом, который выдал документ. Исходя из изложенного, для целей принятия решения о выплате страхового возмещения страховщику должны были быть представлены следующие документы: протокол проведения медико-социальной экспертизы, содержащий диагноз, на основании которого установлена инвалидность истцу, подробная выписка из истории болезни за последние <...> или копия амбулаторной карты за последние <...>. Однако данные документы страховщику представлены не были. На основании изложенного, просил суд отказать Долматовой Г.И. в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ПАО РОСБАНК по доверенности Тарунтаева Е.В. в судебном заседании пояснила, что по вопросу выплаты страховой суммы Долматова Г.И. дата обратилась в ПАО РОСБАНК, однако такой порядок не предусмотрен договором страхования и обращение Долматовой Г.И. было переправлено страховщику. Считала заявленные исковые требования не основанными на законе и положениях заключенного между сторонами договора страхования, поскольку истцом ответчику не был представлен полный комплект предусмотренных договором страхования документов для решения вопроса о наступлении страхового случая и выплате страховой суммы. Как следует из представленных в дело документов, в том числе протокола проведения медико-социальной экспертизы от дата, согласно предоставленной медицинской и прочей документации, данным личного опроса кашлевый синдром у истца наблюдался с дата, когда она лечилась по поводу хронического бронхита. На фоне лечения компенсации состояния добиться не удается. Сохраняется стойкое выраженное нарушение функции дыхания. При таких данных полагала, что для установления наступления страхового случая и решения вопроса о выплате страховой суммы ответчик обоснованно затребовал у истца подробную выписку из амбулаторной карты за последние <...>. Кроме того, при наступлении страхового случая, и при наличии просроченной задолженности по кредитному договору № от дата, заключенному между истцом и ПАО РОСБАНК, выгодоприобретателем по договору страхования является не страхователь Долматова Г.И., а ПАО РОСБАНК. Ввиду изложенного, требование о выплате страховой суммы в пользу истца не основано на законе и положениях заключенного между сторонами договора страхования и удовлетворению не подлежит.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК Российской Федерации, с учетом мнения представителя истца Долматовой Г.И. по доверенности Гладкова С.С., представителя третьего лица ПАО РОСБАНК по доверенности Тарунтаевой Е.В., суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав пояснения представителя истца Долматовой Г.И. по доверенности Гладкова С.С., возражения представителя третьего лица ПАО РОСБАНК по доверенности Тарунтаевой Е.В., изучив собранные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

Выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.

Заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности только истец определяет, защищать ему или нет свое нарушенное или оспариваемое право (часть первая статьи 4 ГПК Российской Федерации), к кому предъявлять иск (пункт 3 части второй статьи 131 ГПК Российской Федерации) и в каком объеме требовать от суда защиты (часть третья статьи 196 ГПК Российской Федерации). Соответственно, суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен истцом.

Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования.

На основании пунктов 1 и 2 ст.328 ГК РФ встречным признается исполнение обязательства одной из сторон, которое обусловлено исполнением другой стороной своих обязательств.

В случае непредоставления обязанной стороной предусмотренного договором исполнения обязательства либо при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что такое исполнение не будет произведено в установленный срок, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения этого обязательства и потребовать возмещения убытков.

В силу пункта 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода. На этом основании проценты за пользование чужими денежными средствами следует начислять с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, его выплаты не в полном объеме или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования.

В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

В соответствии с п. 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В п. 2 данной нормы Закона закреплено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу п. 1 статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Существенные условия договора страхования предусмотрены статьей 942 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 данной нормы Закона предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 статьи 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В п. 3 статьи 961 Гражданского кодекса РФ закреплено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы предусмотрены статьей 964 Гражданского кодекса РФ.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что дата на основании заявления Долматовой Г.И. на предоставление нецелевого кредита «Просто деньги» между ОАО АКБ РОСБАНК и Долматовой Г.И. заключен кредитный договор № путем акцепта банком оферты заемщика, изложенной в заявлении, в порядке ст. 428 ГК РФ.

В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил Долматовой Г.И. кредит в сумме <...> сроком до дата под процентную ставку годовых <...>

В заявлении на получение кредита Долматова Г.И. указала, что желает заключить договор страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», сумма страховой премии составляет <...>. Подписывая данное заявление, Долматова Г.И. указала, что ознакомлена с условиями страхования до подписания заявления, понимает их, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать вышеуказанные условия. Также она была ознакомлена с информационным графиком платежей, содержащим, в том числе, информацию о полной стоимости кредита, предоставляемую в соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (л.д. №).

дата между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и Долматовой Г.И. на условиях правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита был заключен договор страхования и выдан страховой полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита №, где страховщиком указано ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», страхователем Долматова Г.И., выгодоприобретателем – кредитор по кредитному договору № от дата. В случае полного досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится страхователь с <...>, следующей за датой полного досрочного погашения. Выплата страховой суммы производится на текущий счет выгодоприобретателя (л.д. №).

Согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных Генеральным директором ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» № от дата, договор страхования заключается в пользу выгодоприобретателя.

Как следует из справки серии №дата истцу Долматовой Г.И. была установлена вторая группа инвалидности впервые по общему заболеванию. Дата очередного освидетельствования дата (л.д.№).

Однако по сообщению Б. очередное освидетельствование в бюро № в дата Долматова Г.И. не проходила (л№).

дата Долматова Г.И. обратилась в ОАО АКБ РОСБАНК с заявлением о страховом событии по договору страхования № от дата в связи с установлением ей дата <...> инвалидности и просила осуществить выплату страховой суммы согласно договору страхования на счет выгодоприобретателя. К данному заявлению приложила: копию кредитного договора, копию страхового полиса, копию паспорта, справку об установлении инвалидности, акт медико-социальной экспертизы гражданина №, индивидуальную программу реабилитации инвалида, направление на медико-социальную экспертизу, выписку из истории болезни, выписной эпикриз (л.д. №).

При этом ни пунктами договора страхования от дата, ни Правилами личного страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита не предусмотрено обращение страхователя по вопросу выплаты страховой суммы к кредитору.

После переправления ПАО РОСБАНК обращения Долматовой Г.И. страховщику, также ПАО РОСБАНК дата дал Долматовой Г.И. ответ о том, что для принятия решения по страховому случаю необходимо дополнительно предоставить следующие документы: протокол проведения МСЭ, полную подробную выписку из амбулаторной карты.

Таким образом, предусмотренные п.1 ст.961 ГК РФ требования третьим лицом ПАО РОСБАНК в отношении заявления Долматовой Г.И. о наступлении страхового случая были исполнены.

В ходе рассмотрения дела по запросу суда Б. была представлена заверенная копия протокола проведения медико-социальной экспертизы Долматовой Г.И. в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № от дата, которая была перенаправлена ответчику ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» дата

При этом от ответчика в суд дата поступило ходатайство об обязании истца представить страховщику подробную выписку из амбулаторной карты за последние <...> для принятия решения о выплате. Но как пояснил в судебном заседании представитель истца по доверенности Гладков С.С. амбулаторная карта Долматовой Г.И. утеряна, и с заявлением о её восстановлении истец пока не обращалась.

Из протокола проведения медико-социальной экспертизы от дата усматривается, что согласно предоставленной медицинской и прочей документации, данным личного опроса Долматовой Г.И. кашлевый синдром у истца наблюдался с дата, когда она лечилась по поводу хронического бронхита. На фоне лечения компенсации состояния добиться не удалось.

При таких данных суд полагает, что требование страховщика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о предоставлении истцом для решения вопроса о выплате страховой суммы протокола проведения МСЭ и полной подробной выписки из амбулаторной карты было основано на положениях заключенного между сторонами договора страхования и требованиях действующего законодательства.

Заявление о производстве выплаты страховой суммы ответчиком до настоящего момента не разрешено ввиду непредоставления истцом необходимых документов.

При этом, согласно справке, выданной начальником ОПиОК ОО «Среднерусский» Московского филиала ПАО РОСБАНК, по состоянию на дата задолженность по кредитному договору № от дата между ПАО РОСБАНК и Долматовой Г.И. составляет <...>, из них: пени по просрочке процентов <...>, сумма просрочки процентов <...>, пени основного долга <...>, сумма просрочки основного долга <...>, проценты на сумму просрочки основного долга <...>, комиссия РКО <...> (л.д. №).

С учетом изложенного, положений договора страхования от дата выгодоприобретателем по которому является кредитор по кредитному договору, требование Долматовой Г.И. о взыскании страховой суммы в её пользу не основано на законе и положениях заключенного между сторонами договора страхования.

Проанализировав установленные обстоятельства и исследованные доказательства с учетом положений вышеприведенных норм права и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, то есть по их относимости, допустимости и достоверности, как каждого в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что заявленные Долматовой Г.И. исковые требования о взыскании с ответчика в её пользу страховой суммы являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

При таких данных основания для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки также отсутствуют.

Принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела не нашел своего подтверждения факт нарушения ответчиком законных прав Долматовой Г.И. как потребителя, а другие основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда истцом не заявлялись, суд полагает, что по делу отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в соответствии со ст.ст. 150-151, 1099-1101 ГК РФ, ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителя", а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя по п.6 ст.13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Долматовой Г.И. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд города Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ Суханова Т.Е.

Копия верна

Председательствующий