Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9813/2016 ~ М-2849/2016 от 15.02.2016

Дело №2-9813/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июня 2016 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Яниевой А.А.,

при секретаре Долговой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кожуховской ФИО8 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Кожуховская Н.М. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с ОАО «Восточный экспресс банк» (после изменения наименования ПАО КБ «Восточный экспресс банк») Кредитный договор № на сумму 300 000 рублей. В заявление на присоединении к Программе страхования банком установлена обязанность платы за присоединение в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 1 800 рублей в месяц, в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику 0,40% в год от суммы кредита, что составляет 1 200 рублей в год, где стоимость комиссии за присоединение, указана в общей сумме вместе с оплатой страхового взноса, причем стоимость общей суммы оплаты услуг в рублях указана за месяц, а стоимость страховых услуг указана за год. В связи с тем, что Банком изначально были нарушены права Кожуховской Н.М. как потребителя, вынуждена обраться в суд с исковым заявлением, и просит взыскать с ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в ее пользу денежные средства в размере 57 600 рублей, уплаченные в качестве платы за страхование, компенсацию морального вреда 5 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании истец Кожуховская Н.М., ее представитель по устному ходатайству Соседова А.А., требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении, представитель истца дополнительно суду пояснил, что при заключении кредитного договора истцу был предоставлен типовой бланк, в котором содержались сведения по присоединению к программе страхования, без возможности отказа от участия в программе. Сумма выплаты страховой премии указана в процентах, а не в рублях, что противоречит положения ст.10 закона о защите прав потребителя. Заявление на страхование было составлено и подписано истцом после подписания кредитного договора, поскольку в заявлении уже имеется номер договора. Страхование является коллективным, в связи, с чем у истца не имеется возможности повлиять на условия договора. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, до начала судебного разбирательства представили возражения на исковое заявление, согласно которым исковые требования не признают в полном объеме. Полагают, что при заключении кредитного договора, 13.02.2013 года стороны согласовали вид обеспечения – страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения, в связи, с чем оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнение своих обязательств по возврату кредита. Кроме того, о согласии с условиями договора свидетельствует подпись истца. Полагает, что не имеется оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Представитель третьего лица ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

При указанных обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика и третьего лица в порядке ч.3 ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при наличии полной информации о характере и стоимости дополнительных услуг.

В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ при разрешении споров суд по общему правилу исходит из презумпции разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений, если не доказано обратное.

На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Восточный экспресс банк» (после изменения наименования ПАО КБ «Восточный экспресс банк») и Кожуховской Н.М. был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей, сроком на 60 месяцев под 25,5 % годовых.

По условиям договора гашение кредита и уплата процентов производятся ежемесячно ануитентными платежами в размере 10 688 рублей согласно графику гашения кредита.

В рамках указанного кредитного договора заемщику был открыт текущий банковский счет №.

Из анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что Кожуховская Н.М. при заключении договора в качестве обеспечения исполнения ее обязательств по договору выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности, выбрала страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный». При этом она была уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по ее желанию и не является условием предоставления кредита. Кожуховская Н.М. уведомлена, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями Банка. Согласия данные ей в настоящей анкете, действуют бессрочно и могут быть отозваны путем предоставления в Банк письменного заявления. Также в заявлении анкете содержались пункты, согласно которым Кожуховская Н.М. могла, не согласится на страхование жизни и трудоспособности, а также могла застраховать риски в страховой компании по ее усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Из заявления на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк» Кожуховская Н.М. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифами банка, действующими на момент заключения Договора и просит признать их неотъемлемой частью оферты. Типовые условия, Правила и Тарифы банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделения банка, обслуживающих клиентов, а также на сайтах Банка www.express-bank.ru.

В целях обеспечения обязательств по Договору Кожуховская Н.М. выразила согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» «ОАО КБ «Восточный» на условиях указанных в разделе «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт «ОАО КБ «Восточный», настоящего заявления и программы страхования; согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета; согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования без ее распоряжения; согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования; истица понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент погашения задолженности по кредиту.

Кроме того ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» «ОАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования) Кожуховская Н.М. просила предпринять действия для распространению на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшего в течении срока страхования; постоянная полная утрата общей трудоспособности с установлением инвалидности 1 и 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни. Истец обязалась производить оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанной с организацией распространения на нее условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1 800 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 1 200 рублей за каждый год страхования. Кожуховская Н.М. выразила согласие, что Выгодоприобретателем по страховым случаям по договору является Банк. При этом она уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, и известно о возможности отказа от присоединения к данной программе. Истцу была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к данной программе, а также о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию, с Программой страхования Кожуховская Н.М. была ознакомлен, согласна, возражений не имела и обязалась выполнять.

Согласно выписке по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Банком из внесенных заемщиком Кожуховской Н.М. в счет погашения долга по кредитному договору денежных средств была удержана плата в погашение комиссии за страхование в общей сумме 57 600 рублей (32 платежа по 1 800 рублей).

Принимая во внимание вышеизложенное, что при получении кредита услуга по личному страхованию, была приобретена истцом Кожуховской Н.М. добровольно, она по собственному желанию заключила договор с ОАО «Восточный экспресс банк» об оказании услуг в рамках Программы страхования, воспользовалась соответствующими услугами Банка, выразив добровольное желание застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев путем присоединения к Программе страхования ЗАО СК «Резерв»; услуга по страхованию не обусловливала выдачу кредита заемщику, при этом до истца была доведена необходимая информация о стоимости страховой услуги и размере страховой премии, перечисляемой Банком страховщику, а также о размере комиссионного вознаграждения Банка, каких-либо возражений Кожуховская Н.М. не высказала. При том, что имел возможность отказаться от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности, однако данным правом не воспользовалась, заявлений о прекращении действия договора страхования Банку не подавала, доказательств обратного суду представлено не было, как не было представлено и доказательств в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ того, что услуга по страхованию была навязана Кожуховской Н.М. и именно у конкретного Страховщика (в данном случае ЗАО СК «Резерв).

Оценивая представленные доказательства, суд принимает во внимание, что действующее законодательство не ограничивает стороны в заключении договоров, определении их условий по своему усмотрению, выборе способов обеспечения обязательств по договору, при этом законодательство о защите прав потребителей закрепляет за потребителем право на свободный выбор услуг и получение полной информации о приобретаемой услуге.

Доказательства нарушения вышеуказанных прав потребителя при заключении Кожуховской Н.М. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ суду не представлены. Выдача кредитных средств не обусловлена обязательным заключением заемщиком договора личного страхования, страхования финансовых рисков соответствующие страховые услуги приобретены Кожуховской Н.М. на основании собственного решения, что подтверждается ее собственноручными подписями в соответствующих строках анкеты-заявителя. При этом истцу предоставлена вся необходимая информация о страховой услуге и её стоимости, разъяснен добровольный характер страхования, возможность заключить договор страхования самостоятельно, без посреднических услуг Банка, либо не заключать его вовсе.

Суд учитывает осведомленность истца о том, что присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный», действующей между банком и ЗАО «СК «Резерв» являлось добровольным и отказ истца от приобретения страховых услуг не мог повлечь отказа в предоставлении кредита. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявляла, в иные страховые компании не обращалась.

Кроме того, из содержания Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика в страховой компании ЗАО «СК «Резерв».

С учетом вышеизложенного, в связи с тем, что отсутствуют основания для признания недействительными условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования жизни и трудоспособности заемщика, суд приходит к выводу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истицы убытков в виде внесенных платежей по договору личного страхования, а также производных от них требований о взыскании на оплату услуг представителя и компенсации морального вреда следует отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кожуховской ФИО8 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Яниева

Дата изготовления мотивированного текста решения – 24.06.2016 года.