Решение по делу № 2-327/2017 ~ M-192/2017 от 13.03.2017

Дело № 2-327/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2017 года                     г. Благовещенск

Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи С.И. Гариповой,

при секретаре Присич Ж.В.,

с участием истца Мельчаковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мельчаковой Е.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании условий кредитного договора недействительными, возврате уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Мельчакова Е.В. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании условий кредитного договора недействительными, возврате уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда.

В обоснование иска Мельчаковой Е.В. указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «КБ Ренессанс Кредит» и Мельчаковой Е.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме <данные изъяты>. с выплатой процентов в размере <данные изъяты> в год на срок 48 месяцев. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

Согласно п.6 Договора приложением (неотъемлемой частью) настоящего договора является график платежей.

В вышеуказанный кредитный договор Кредитор включил условие о том, что часть Кредита в размере <данные изъяты> руб. перечисляются для оплаты страховой премии Страховщику указанному в п. 1. Договора о страховании клиента. Заемщик уплачивает страховую премию в размере <данные изъяты> за присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья. В соответствии с п. 2.1.1. кредитного договора, банк перечисляет со счета часть Кредита для оплаты страховой премии тем самым оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору.

Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая з объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному говору. По условиям договора страхования истец должен оплатить комиссию за подключение к программе страхования.

В порядке исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором. № от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанная комиссия была оплачена Потребителем из суммы кредита и перечислена Страховщику.

Общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору, составила <данные изъяты> руб. Срок кредита - 48 месяцев, тарифный план - просто <данные изъяты>

Считает действия ответчика ООО «КБ Ренессанс Кредит» незаконными, так как, при оформлении заявки на получение кредита ввели в заблуждения, обязав вступить в добровольную программу Страхования жизни.

В судебном заседании истец Мельчакова Е.В. полностью поддержала исковые требования по всем указанным в нем основаниям, просила требования удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «КБ Ренессанс Кредит» и представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь», на судебное заседание не явились, о дне рассмотрения извещены надлежащим образом.

От ответчика ООО «КБ Ренессанс Кредит» поступило возражение на исковое заявление, в котором ответчик просит в иске отказать, указав, что страхователь Мельчакова Е.В. могла отказаться от заключения Договора страхования, не была ограничена в выборе Страховщика, не принуждалась к заключению Договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», могла оплатить страховую премию любым удобным способом, в опровержение указанных обстоятельств истцом каких-либо доказательств не предоставлено.

В связи с изложенным, на основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие

Суд, выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, считает необходимым исковое заявление отказать в удовлетворении, по следующим основаниям.
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст.420 ГК РФ).

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ).

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан как застрахованное лицо, так и банк.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Материалами дела подтверждено и сторонами не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Мельчаковой Е.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Мельчакова Е.В. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. с выплатой процентов в размере <данные изъяты> в год на срок 48 месяцев.

В соответствии с п.2.1.1 кредитного договора банк обязался перечислить со счета Мельчаковой Е.В. часть кредита в размере <данные изъяты> руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между Мельчаковой Е.В. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №.

По условиям договора страхования Мельчакова Е.В. застраховала страховые риски: 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы. Срок действия договора страхования 48 мес. С даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме.

Согласно п.5 договора страхования страховая сумма на начало действия договора страхования составляет <данные изъяты> рублей. Страховая сумма устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течении действия догов страхования сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия по договору составила <данные изъяты> руб., оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Как следует из заявления истца о добровольном страховании, страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию в сумму кредита. Разъяснено право застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/Полисных правил, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования. В случае выбора добровольного страхования, Клиент подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию не навязана, выбрана добровольно. Подтверждает, что не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.

Таким образом, из указанного заявления следует, что истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без осуществления личного страхования, а также заключить соответствующий договор с любой страховой компанией по своему усмотрению.

Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора личного страхования, в том числе, только с определенной страховой компанией, или о том, что в этом случае по кредитному договору устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, кредитный договор не содержит. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления такого страхования кредитный договор также не предусматривает.

Предоставление банком кредитных средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении сторон о включении данного условия в кредитный договор.

Из материалов дела следует, что истец была ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора и располагала достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии по договору личного страхования, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита.

Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья также подтверждается ее личной подписью в кредитном договоре и страховым полисом.

Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без осуществления личного страхования, или заключения такого договора за счет собственных средств и в иной страховой компании, суд приходит к выводу о том, что действия ООО КБ "Ренессанс Кредит" по перечислению страховой премии в адрес Страховщика являются законными, оплаченная Мельчаковой Е.В. страховая премия, соответствует Закону и условиям договора, следовательно, не могут быть отнесены к действиям, нарушающим права потребителя.

Действия банка по перечислению денежных средств (страховой премии) на счет страховщика осуществлены на основании добровольного волеизъявления страхователя и не противоречат положениям ст.854 ГК РФ, в соответствии с которой списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента.

С учетом изложенного, оснований полагать, что со стороны ответчика имело место нарушение положений Закона РФ "О защите прав потребителей", у суда не имеется, в связи с чем, требования истца о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплаты страховой премии недействительным, удовлетворению не подлежат.

Отказывая в иске, суд также учитывает, что договор страхования, по которому плачена страховая премия в настоящее время не расторгнут, недействительным не признан и сохраняет свое действие. Истцом договор страхования не оспаривается.

Учитывая, что договор страхования заключен между истцом и страховой компанией, недействительным указанный договор не признан, страховая премия перечислена в страховую компанию, банк является ненадлежащим ответчиком по требованиям о взыскании страховой премии.

Исходя из оснований заявленных исковых требований, в связи с тем, что не установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей", оснований также не имеется.

При отказе в удовлетворении исковых требований оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Мельчаковой Е.В. к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании условий кредитного договора недействительными, возврате уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ путем подачи апелляционной жалобы через Благовещенский районный суд в течение Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий С.И. Гарипова