Дело № 2-54/2016
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Бердюжье 14 апреля 2016года
Бердюжский районный суд Тюменской области в составе: председательствующего судьи Калининой О.Н.
при секретаре Ирцовой М.Я.,
с участием представителя ответчика и истца по встречному иску Яковлевой Ю.А. – ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Совкомбанк» к Яковлевой Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению Яковлевой Ю.А. к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора потребительского кредита с участием Заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика и взыскании компенсации морального вреда,
установил:
Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику Яковлевой Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Яковлевой Ю.А. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которого Яковлевой Ю.А. был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>, под 100 % годовых сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом, ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности, оговоренные в кредитном договоре, и нарушила п.6,12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, то есть нарушила сроки возврата кредита.
Согласно п.5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…»
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита: «неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность перед истцом возникла ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты>, а именно: просроченная ссуда – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты>, неустойка по ссудному договору – <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>, что подтверждается расчетом задолженности.
Истцом направлено ответчику уведомление с требованием о погашении задолженности. Данное требование ответчик не выполнила.
ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка приведено в соответствие с законодательством РФ и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». Просит удовлетворить исковые требования и взыскать расходы по уплате госпошлины.
Представителем ответчика Яковлевой Ю.А. – ФИО3, действующим на основании доверенности, предъявлен встречный иск к ПАО Совкомбанк, в котором просит признать недействительным смешанный договор в части договора страхования и применить последствия недействительной сделки и расторгнуть кредитный договор, обязательство считать исполненным и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда <данные изъяты>. Встречный иск мотивирован тем, что при заключении кредитного договора на общую сумму <данные изъяты> из указанной суммы Яковлева Ю.А. получила <данные изъяты> на руки, а <данные изъяты> ПАО Совкомбанк было списано за услугу присоединения к договору страхования. Полагает, что данная услуга навязана банком, ПАО Совкомбанк были включены в договор условия ущемляющие права потребителя, а именно: страховой взнос на страхование, повлекший увеличение кредита. Действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье. Кроме того, в соответствии со ст. 810 ГК РФ страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства. Следовательно, предоставление кредита поставлено в зависимость от заключения договора, который не связан с предметом самого кредитного договора и в рамках которого возникла не предусмотренная законом обязанность по уплате дополнительных издержек. Включение в договор кредитования условия об уплате комиссии за выдачу кредита и заключении договора того или иного страхования нарушает права истца как потребителя и влечет необоснованные и несоразмерные дополнительные издержки, поэтому данное условие просит признать недействительным. Банком нарушены нормы ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Просит признать недействительным договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части договора страхования и применить последствия недействительной сделки, расторгнуть кредитный договор и обязательство считать исполненным, а также взыскать в пользу Яковлевой Ю.А. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.
В судебное заседание представитель истца по основному иску не явился, извещен надлежащим образом, имеются сведения о получении извещения, в деле имеется заявление, где представитель истца просит рассмотреть дело в его отсутствие. На исковых требованиях настаивает. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца. По встречному иску отзыва не представил.
Ответчик Яковлева Ю.А. по основному иску и истец по встречному иску в судебное заседание не явилась. Извещена надлежащим образом. Дело рассмотрено в её отсутствие с участием её представителя по доверенности ФИО3
Представитель ответчика и истца по встречному иску Яковлевой Ю.А.– ФИО3, действующий на основании доверенности исковые требования банка не признал, пояснил, что действительно Яковлева Ю.А. брала кредит в ПАО Совкомбанк в размере <данные изъяты> под 25,90% годовых, но в связи с тем, что она использовала потребительский кредит в наличной форме в размере, превышающем 20% от суммы потребительского кредита, процентная ставка по кредиту была установлена в размере 33,00% годовых. По встречному иску пояснил, что договор страхования жизни был заключен неправомерно, был навязан, данный договор не предусмотрен кредитным договором и противоречит законодательству, в связи, с чем просит признать его недействительным, а основной кредитный договор просит считать исполненным, поскольку основная сумма долга выплачена. Взыскать компенсацию морального вреда <данные изъяты>.
Представитель привлеченного в качестве третьего лица ЗАО «МетЛайф» в суд не явился, извещены надлежащим образом, по электронной связи. Отзыв на встречное исковое заявление не представили. Дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица.
Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика и истца по встречному иску, суд находит, что исковые требования ПАО Совкомбанк подлежат удовлетворению, во встречных исковых требованиях следует отказать по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Судом установлено, подтверждено заявлением – офертой, акцептом и индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (л.д.11-13, 17-21, 22-23), что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Яковлевой Ю.А. был заключен кредитный договор ( в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которого Яковлевой Ю.А. был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>, сроком на 36 месяцев под 25,90% годовых, полная стоимость кредита составляет 29.19% годовых. В соответствии с п.4 индивидуальных условий договора, в случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме в размере, превышающем 20% от суммы потребительского кредита, процентная ставка по договору потребительского кредита, с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 33,00% годовых. Размер ежемесячного платежа по кредиту составляет <данные изъяты>. Согласно п. 11 условий договора, потребительский кредит выдан на потребительские цели путем совершения операций в безналичной форме. В соответствии п. 12 условий договора, за ненадлежащие исполнение условий договора заемщик выплачивает неустойку в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. При нарушении Заёмщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных п. 11 Индивидуальных условий и п. 4.1.9 общих условий Договора, процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 33.00% годовых с даты предоставления потребительского кредита.
Условия договора подписаны сторонами и в судебном порядке не оспаривались.
Из графиков платежей следует, что первоначально ежемесячная сумма по кредиту составляла <данные изъяты>, согласно приложения № к дополнительному соглашению к заявлению-оферте № от ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячная сумма платежа по кредиту – <данные изъяты>. Графики подписаны ответчиком Яковлевой Ю.А. и не оспорены в суде.
Во исполнение договора кредитования банк осуществил перечисление денежных средств на счет Яковлевой Ю.А. в размере <данные изъяты>.
Ответчик обязался вернуть истцу полученный кредит и уплатить проценты на условиях настоящего договора.
Ответчик Яковлева Ю.А.. была ознакомлена с индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, общими условиями.
Согласно представленного расчета задолженности по кредиту, выписки по счету, сумма задолженности Яковлевой Ю.А. по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе: просроченная ссуда – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, проценты по просроченной ссуде -<данные изъяты>, неустойка по ссудному договору – <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>.
Задолженность по кредиту рассчитана из предоставления кредита под 33.00% годовых.
В судебном заседании представитель ответчика Яковлевой Ю.А. – ФИО3 проценты не оспаривал, пояснил, что действительно Яковлевой Ю.А. были нарушены условия договора о предоставлении потребительского кредита на потребительские цели путем совершения операций в безналичной форме и были сняты денежные средства с карты, однако, полагает, что сумма задолженности рассчитана неверно, но свой расчет не представил.
Как следует из ст. 811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 ст. 408 ГК РФ).
Ответчику ДД.ММ.ГГГГ было направлено уведомление о досрочном исполнении обязанности по возврату кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчик сумму задолженности не погасила.
Расчет задолженности, предоставленный истцом, суд находит верным. Из выписки по счету Яковлевой Ю.А. (л.д.9) следует, что она погашала кредит в нарушение графика, в связи с чем, образовывалась задолженность и списывалась неустойка по кредиту и просроченным процентам.
В исковом заявлении истцом указана процентная ставка кредита 100% годовых, расчет предоставлен на 33.00% годовых, суд находит, что в исковом заявлении имеется опечатка.
Исходя из представленных доказательств истцом, иск ПАО Совкомбанк к Яковлевой Ю.А. подлежит удовлетворению.
Проанализировав доказательства по встречному иску, иск приходит к следующему.
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей ( пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").
В соответствии с абзацем 3 части 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) "О защите прав потребителей", информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В соответствии с частью 1 статьи 10 вышеуказанного закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В силу пункта 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, однако для соблюдения правил установленных в Законе «О защите прав потребителей» ив п.1 ст. 421 ГК РФ у заемщика должно быть право выбора и возможность заключения кредитного договора без данного условия.
Из индивидуальных условий Договора потребительского кредита (л.д.11-13) п. 10, 15,17, следует, что обязанность Заёмщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательства по Договору и требования к такому обеспечению не приемлемо; отсутствуют услуги, необходимые для заключения Договора потребительского кредита, оказываемые Банком Заёмщику за отдельную плату; Заёмщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо подписать заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Подробная информация, а также наличие согласия Заемщика на оказание такой услуги содержатся в Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и общих условиях Договора потребительского кредита.
Как следует из материалов дела (акцепт л.д.17-21), ответчик Яковлева Ю.А. подписала заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в котором она собственноручно поставила знак «галочки» в графе : «прошу включить меня в Программу добровольной финансовой и страховой жизни заёмщика»- «да», кроме того, собственноручно в графе оплата за счет собственных средств ответчик Яковлева Ю.А. поставила «галочку». И в соответствии с заявлением о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Заемщик Яковлева Ю.А. просит включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты, с размером платы в размере 0,60% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежащего уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита ответчик Яковлева Ю.А. была согласна о чем имеется ее подпись (л.д. 23).
Таким образом, в соответствии с п.17 индивидуальных условий договора потребительского кредита, общих условий, заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, ответчик Яковлева Ю.А. добровольно подписала вышеуказанные заявления.
Доводы представителя истца по встречному иску о том, что <данные изъяты> ПАО Совкомбанк списал комиссию за навязанную услугу, присоединив истца к договору страхования, необоснованные, в силу ст. 56 ГПК РФ не доказанные, у заемщика (ответчика) Яковлевой Ю.А. был свободный выбор получения кредита со страхованием или без, доказательств, навязывания указанных условий не представлено, что в рассматриваемом случае включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не ущемляет права потребителя и не является условием получение кредита, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения встречных требований Яковлевой Ю.А. о признании недействительным договора в части договора страхования, а соответственно и для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда.
ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка приведено в соответствие с законодательством РФ и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».
Таким образом, суд приходит к выводу о полном удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» к Яковлевой Ю.А. и отказе в удовлетворении встречного иска Яковлевой Ю.А. к ПАО «Совкомбанк».
Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы (ст. 98 ч.1 ГПК РФ). Расходы по оплате госпошлины от суммы удовлетворенных исковых требований в размере <данные изъяты> следует взыскать с ответчика Яковлевой Ю.А..
Кроме того, в соответствии со ст.333.19 НК РФ, с Яковлевой Ю.А. подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, не доплаченная Яковлевой Ю.А. при подаче встречного иска, за требование о взыскании компенсации морального вреда, в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 196 - 199 ГПК РФ, суд
Решил:
░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░4 ░░░░░░░░░░░░░.
░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» - <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.
░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.
░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.
░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.
░░░░░