Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-607/2016 ~ М-397/2016 от 22.03.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2016 года                               город Заозерный

Рыбинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего Немцевой Е.Н.,

при секретаре Гуськовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к Михиной Н.Л. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

    Акционерное Общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Михиной Н.Л. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» (12 ноября 2014 года организационно-правовая форма которого изменена на АО) и ответчиком заключено в офертно-акцептной форме соглашение № о кредитовании на получение кредитной карты. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей под 28,99 % годовых. Ответчик свои обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами надлежащим образом не исполняет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по соглашению о кредитовании составляет <данные изъяты>, где <данные изъяты> – просроченный основной долг, <данные изъяты> – начисленные проценты, <данные изъяты> – штрафы и неустойка. Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

    Представитель истца - Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК», надлежаще извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие.

    Ответчик Михина Н.Л. иск не признала, считала, что по ее подсчетам задолженность перед банком не может быть более <данные изъяты>.

В предоставленных письменных возражениях ответчик Михина Н.Л. указала, что со стороны банка до неё не была полностью доведена информация по кредитной карте (кредитном лимите, процентной ставке по кредиту, сроке кредитования, сумме ежемесячного платежа, о расчете полной стоимости кредита). Банк самостоятельно без её распоряжения и согласия за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ увеличил ей лимит кредитования до <данные изъяты>. Банк производил списание денежных средств с нарушением положений ст. 319 ГК РФ, необоснованно начислял проценты за пользование кредитом в беспроцентный период. Условие о начислении неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов за пользование кредитом между ней и банком не согласовано, в связи с чем начисление неустойки незаконно. Кроме того, банком не соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

    Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Как установлено судом, между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение № о кредитовании на получение кредитной карты, в соответствии с которым ОАО «АЛЬФА-БАНК» осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> под 28,99 % годовых, а Михина Н.Л. обязалась в период действия соглашения ежемесячно в течение платежного периода оплачивать кредит и начисленные проценты.

Пунктом 3.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» предусмотрено, что предоставление кредита осуществляется в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (в Кредитном предложении).

В пункте 3 Кредитного предложения от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного представителем истца и ответчиком, лимит кредитования определен в <данные изъяты>.

    Согласно п.6 Кредитного предложения от ДД.ММ.ГГГГ, п. 4.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользованием кредитом, начисленные в соответствие с п. 3.7., с учетом условий п.3.8 Общих условий кредитования.

      Пунктом 7 Кредитного предложения установлена дата расчета минимального платежа - дата установления лимита кредитования.

    Согласно пункта 8 Кредитного предложения датой начала платежного периода является дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 час по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода.

Согласно п. 3.7 указанных выше Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (в Кредитном приложении) Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Начисление процентов за пользованием кредита осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно) на сумму фактической задолженности клиента по полученному кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Пунктом 4 Кредитного предложения процентная ставка за пользование кредитом установлена в 28,99 %.

П. 3.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» предусмотрен беспроцентный период пользования кредитом. При погашении клиентом задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом не начисляются. При непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода, начисляются проценты за пользование кредитом в вышеуказанном размере, при этом, заемщик обязан осуществить оплату минимального платежа.

Из пункта 5 Кредитного предложения от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ответчиком, следует, что беспроцентный период пользования кредитом составляет 100 календарных дней.

П. 3.11 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк»    предусмотрено что лимит возобновляется при каждом погашении по основному долгу на сумму такого погашения ( при условии просроченной задолженности).

    Согласно п.4.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», с которыми Михина Н.Л. согласилась, что подтверждается ее подписью в кредитном предложении, внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Пунктом 4.8 Общих условий предусмотрено, что при наличии несанкционированного перерасхода погашение задолженности перед банком производится в очередности, предусмотренной договором для погашения несанкционированного перерасхода, а затем в очередности, указанной в настоящем пункте, которая может быть изменена банком.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Как установлено в судебном заседании ответчик Михина Н.Л. в нарушение условий соглашения о кредитовании свои обязательства не исполняет, последний платеж произвела ДД.ММ.ГГГГ, после чего ежемесячные платежи по кредиту не вносила и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала.

Пунктом 8.1 Общих условий выдачи Кредитной карты предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: неустойку в размере 1 (одного) % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Согласно пункту 8.2 Общих условий, в случае непогашения клиентом задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный п. 7.10 Общих условий, клиент уплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу в размере, определенном в договоре.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Во исполнение указанного соглашения о кредитовании Михиной Н.Л. вносились платежи по погашению процентов, основного долга, а также комиссий, что подтверждается выпиской по счету. Вместе с тем, поскольку условия данного соглашения исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет     <данные изъяты>, из которых, <данные изъяты> – просроченный основной долг, <данные изъяты> – начисленные проценты, <данные изъяты> – штрафы и неустойка, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности.

Суд считает, что указанная сумма задолженности является обоснованной, так как она подтверждается материалами дела, Осуществление расходных операций по кредитной карте ответчика подтверждается выписками из электронного реестра расходных операции.

Произведенный банком расчет задолженности является ясным и понятным, основан на данных о движении средств по счету заемщика, полностью совпадает с информацией о предоставленных ответчице траншах, отраженных в выписке по счету, с представленными ответчиком квитанциями о внесенных в погашение кредита денежных средств. Документов, опровергающих выписку из лицевого счета, стороной ответчика суду в порядке статьи 56 ГПК РФ не представлено. Ответчиком не указано, в чем именно ошибочность расчета представленного стороной истца.

Доказательств, свидетельствующих о наличии задолженности в меньшем размере, чем указано истцом, ответчиком суду не предоставлено, как и своего обоснованного расчета суммы долга, с указанием процентов, пени, просрочки.

Представленный ответчиком документ в качестве расчета задолженности не может быть принят судом, так как таковым не является, поскольку не дает представления о механизме расчета каждой составляющей заявленной к взысканию денежной суммы, в нем не указаны, какие начисления и погашения платежей по кредиту, штрафы, по мнению ответчика, должны иметь место с указанием периода. Кроме того, он содержит неверную информацию. Так в нем имеется информация о двух траншах в размере <данные изъяты>, имевших место ДД.ММ.ГГГГ, которые в выписке по счету отсутствует. В выписке по счету указаны транши от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, которые в расчете истца отражения не нашли.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, требования истца предъявлены в соответствии с условиями соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ и соответствуют закону, в связи с чем, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании долга по соглашению о кредитовании, заключенному между сторонами.

Подпись ответчика в Кредитном предложении свидетельствует о том, что Михина Н.Л. при заключении кредитного договора была ознакомлена с Кредитным предложением, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», Условиями кредитования, с Тарифами банка, с Договором о комплексном банковском обслуживании. Сведений об ограничении ответчиком права истца на ознакомление с условиями кредитования, навязывании заключения кредитного договора на предложенных условиях в материалах дела нет. Михина Н.В. расписалась в получении Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК». Таким образом, суд приходит к выводу, что доводы истца о том, что она не была при заключении договора ознакомлены с его существенными условиями, являются необоснованными и не доказанными в нарушение ст. 56 ГПК РФ.

Доводы ответчика о том, что банк не предоставил предусмотренные рекламой 100 дней льготного беспроцентного периода, несостоятельны, поскольку в соответствии с п. 3.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», проценты за пользование кредитом не начисляются, если клиент в полном объеме погасил задолженность по кредитам в течение беспроцентного периода. При непогашении клиентом задолженности по кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и сроки, установленные п. 3.7 Общих условий.

Довод ответчика о том, что АО «Альфа-Банк» самостоятельно без её распоряжения и согласия за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ увеличил ей лимит кредитования до <данные изъяты> не может быть принят судом, поскольку как видно из выписок по счету, увеличение лимита кредитования не производилось.

Довод ответчика о том, что банком не соблюден досудебный порядок урегулирования спора является не состоятельным, так как требование о срочном погашении задолженности по соглашению ДД.ММ.ГГГГ направлено банком Михиной Н.Л. заказным письмом по её адресу. Кроме того, законом не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора по требованиям кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору. В договоре, заключенном между сторонами, также не содержится условия об обязательном досудебном порядке урегулирования спора.

Оценивая доводы ответчика о нарушение положений ст. 319 ГК РФ при распределении платежей в погашение кредита, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые прямо названы в статье 319 ГК РФ.

С учетом правовой природы неустойки (ст. 330 ГК РФ), выполняющей функции обеспечения исполнения обязательства и ответственности за его неисполнение (ст. 394 ГК РФ), неустойка подлежит уплате после погашения издержек кредитора по получению исполнения, процентов и суммы основного долга по кредитному договору.

Пунктом 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», к которым присоединился ответчик путем заключения кредитного соглашения в офертно-акцептной форме, предусмотрен порядок погашения задолженности перед Банком по соглашению о кредитовании в следующем порядке: в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения суммы кредита, в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета кредитной карты, в четвертую очередь - штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании, в пятую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом, в шестую очередь - просроченная сумма кредита, затем комиссии, в девятую очередь - начисленные проценты за пользование кредитом и в десятую очередь - сумма основного долга.

Из представленной истцом выписки по счету и расчету задолженности следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в погашение штрафа за несвоевременное погашение основного долга и несвоевременную уплату процентов в первоочередном порядке при наличии задолженности со счета была списаны <данные изъяты> и <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах, указанное положение п. 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» противоречит ст. 319 ГК РФ и в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 168 ГК РФ (в редакции Федерального закона N 100-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, действовавшей в момент заключения договора) является ничтожным.

Исходя из вышеизложенного, суд считает, что в нарушение очередности гашения задолженности истцом была зачислена в счет погашения задолженности по неустойке сумма <данные изъяты>, тогда как данная сумма подлежала зачислению по гашению процентов по кредиту, в связи с чем, суд полагает необходимым снизить размер взыскиваемых процентов по кредиту с <данные изъяты> до <данные изъяты>

Доводы возражений ответчика о том, что при подписании Кредитного предложения оплата неустойки была не согласована, в связи с чем она не подлежит взысканию, суд находит необоснованными, так как неустойка является предусмотренным законом способом обеспечения обязательства, основания начисления неустойки и ее размер были согласованы сторонами при заключении соглашения о кредитовании, о чем указано в п. 13 Кредитного предложения, п. 8.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», к которым присоединился ответчик путем заключения кредитного соглашения.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>, задолженность по уплате процентов в размере <данные изъяты> неустой    ка за несвоевременную уплату процентов - <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления АО «АЛЬФА-БАНК» уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку иск удовлетворен на сумму <данные изъяты> с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере <данные изъяты>.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    Исковые требования Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к Михиной Н.Л. удовлетворить частично.

    Взыскать с Михиной Н.Л. в пользу Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании    № в размере <данные изъяты>, из которых, <данные изъяты> – просроченный основной долг, <данные изъяты> – начисленные проценты, <данные изъяты> – неустойка за несвоевременную уплату процентов, <данные изъяты>- неустойка за несвоевременную уплату основного долга, судебные расходы в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Рыбинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия.

Председательствующий                                 Е.Н. Немцева