Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-477/2017 ~ М-107/2017 от 20.01.2017

Дело № 2-477/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2017 года                                                                   г.Оренбург

Промышленный районный суд города Оренбурга в составе: председательствующего судьи Масловой Л.А.,

при секретаре Головиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Никуловой Е.О. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания» «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Никулова Е.О. обратилась в суд с вышеуказанным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно указанию ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальный (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. № настоящего указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящими указаниями, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования, в течении ДД.ММ.ГГГГ со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая и выплатить страховую премию пропорционально сроку действия договора. ДД.ММ.ГГГГ ею было подано заявление о расторжении (досрочном прекращении) договора страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ. На её обращение поступил ответ от ДД.ММ.ГГГГ, которым ей было отказано. Согласно кредитному договору № ДНП, процентная ставка составляет <данные изъяты>%, размер материального ущерба, возникшего по причине нерасторжения договора страхования – <данные изъяты>. Просила признать договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым с момента подачи заявления о расторжении (досрочном прекращении), а именно ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ответчика страховую премию в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>%, проценты в размере 1 <данные изъяты>, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>, почтовые расходы в размере <данные изъяты>.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, по делу привлечено ПАО «Плюс Банк».

Истец Никулова Е.О., представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», представитель третьего лица ПАО «Плюс Банк»Ю, надлежащим образом извещенные о дне и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» Коровина О.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, в письменном отзыве на исковое заявление просила в удовлетворении исковых требований отказать. Указала, что согласно п. № «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на граждан по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у граждан в силу договора. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае, в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Учитывая принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ), норму п.1 ст. 329 ГК РФ, устанавливающую, что исполнение обязательств может обеспечиваться не только способами, перечисленными в главе 23 ГК РФ, но и другими способами, предусмотренными законом или договором, а также требования ст. 819 ГК РФ, в части установления банком условий кредитования, в том числе видов обеспечения, полагала, что предоставление кредита при условия заключения заемщиком (физическим лицом) со страховой компанией договора страхования жизни и трудоспособности является экономически оправданной мерой. При этом заключение с банком договора кредитования при таких условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования. В рассматриваемой ситуации заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение, на условиях, предлагаемых банком. При этом он добровольно соглашается со всеми условиями договора, включая размер процентов и заключение договора страхования. В данном случае отсутствует нарушение п.1 ст. 421 ГК РФ. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором. Иное договором не предусмотрено. Одновременно в договоре страхования указано, что страхователь понимает и согласен с тем, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, страховая премия (её часть) не подлежат возврату за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течении 5 рабочих дней, со дня заключения договора страхования, при отсутствии в этом периоде события, имеющего признаки страхового случая. Кроме того, такого основания для досрочного прекращения договора страхования, как досрочное прекращение кредита, ни договором страхования, ни программой страхования жизни и здоровья не предусмотрено. Поскольку в течении ДД.ММ.ГГГГ страхователь обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования, страховщик произвел возврат страховой премии в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, страховщик выполнил свои обязательства в полном объеме и до обращения истца с иском в суд. Полагала, что штраф и компенсация морального вреда не подлежат взысканию. В случае, если суд придет к выводу об удовлетворении требований истца просила снизить размер штрафа на основании ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ПАО «Плюс Банк» Макушина М.И., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на ДД.ММ.ГГГГ в письменном отзыве на исковое заявление указала, что между ПАО «Плюс Банк» и Никуловой Е.О. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По кредитному договору банк предоставил Никуловой Е.О. кредит в сумме <данные изъяты>, сроком на ДД.ММ.ГГГГ, по ставке <данные изъяты>% годовых, из которых на оплату части стоимости автомобиля <данные изъяты> в размере <данные изъяты> по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ с ИП Х. и <данные изъяты> на оплату страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена информация об общих условиях предоставления кредита физическим лицам по программе «<данные изъяты>». По результатам ознакомления с которыми Никулова Е.О. сделала выбор условий кредитования со страхованием жизни и направила в банк заявление о предоставлении кредита, в котором выразила согласие на присоединение к договору добровольного коллективного страхования по программе <данные изъяты> выгодоприобретателем по которому выступает сам заемщик, с оплатой страховой премии за счет кредитных средств, в то время как у нее имелась возможность отказаться от договора страхования. Таким образом, договор страхования был заключен в добровольном порядке, денежные средства в счет оплаты услуг по страхованию были направлены по распоряжению заемщика в адрес получателя денежных средств. Просила рассмотреть исковое заявление Никуловой Е.О. в отсутствии представителя банка.

Изучив материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ч.1 ст.434 ГК РФ).

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом оферт признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии (ч.1 ст.438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 1 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности и срочности, т.е. банк предоставляет денежные средства на условиях предусмотренных им в кредитном договоре, при этом банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с этим, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и, которые гарантировали бы банку отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

В силу ст. статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» деятельность по подключению заёмщиков к программам страхования не относится к запрещённым банкам видам деятельности.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт № предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором». Следовательно, стороны при заключении кредитного договора вправе предусмотреть возможность страховании жизни и здоровья заемщика в пользу кредитной организации в качестве способа обеспечения обязательства по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется па основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Исходя из положений ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 940 ГК РФ (пункты 1 и 2) предусматривает заключение договора страхования в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса.

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пунктов 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено в судебном заседании, ПАО «Плюс Банк» и Никуловой Е.О. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По кредитному договору банк предоставил Никуловой Е.О. кредит в сумме <данные изъяты> на ДД.ММ.ГГГГ, по ставке <данные изъяты>% годовых, из которых на оплату части стоимости автомобиля <данные изъяты> в размере <данные изъяты> по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ с ИП Х. и <данные изъяты> на оплату страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена информация об общих условиях предоставления кредита физическим лицам по программе «<данные изъяты>».

ДД.ММ.ГГГГ между Никуловой Е.О. и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» на основании заявления о страховании и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности <данные изъяты> а также на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов «Финансовый центр Омега» заключил договор страхования жизни и здоровья был заключен договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано, что основной выгодоприобретатель на сумму фактической задолженности по кредитному договору Банк, но на разницу между суммой, подлежащей выплате в связи со страховым случаем Банку и страховой суммой, выгодоприобретателем является сама Никулова Е.О.

При этом своей подписью в полисе страхования она подтвердила, что Условия договора страхования и Программы индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ей понятны, она с ними согласна, по одному экземпляру этих документов он получил.

В указанном заявлении истец Никулова Е.О. подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

В договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ указано, что страхователь понимает и согласен с тем, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, страховая премия (её часть) не подлежат возврату за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течении 5 рабочих дней, со дня заключения договора страхования, при отсутствии в этом периоде события, имеющего признаки страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ Никулова Е.О. обратилась в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования №, указав некорректные данные договора.

ДД.ММ.ГГГГ Никулова Е.О. обратилась в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» с уточненным заявлением о расторжении договора страхования, в котором указала корректные данные, а именно номер и дату договора страхования: № от ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Никуловой Е.О. было отказано в прекращении (досрочном расторжении) договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, по причине того, что заявление об отказе от договора страхования она направила по истечении срока, указанного в договоре, а именно ДД.ММ.ГГГГ со дня заключения договора.

Однако впоследствии ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» Никуловой Е.О. была выплачена в добровольном порядке сумма <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Никулова Е.О. обратилась в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть после того как ей была возвращена сумма страховой премии.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

На основании ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 указанной статьи.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

        Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Из ч. 2 ст. 451 ГК РФ следует, что если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Поэтому суд приходит к выводу о том, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Никуловой Е.О. и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» расторгнут сторонами в добровольном порядке ДД.ММ.ГГГГ и страховая премия возвращена в полном объеме. Поэтому оснований для удовлетворения требования истца о признании договора расторгнутым и взыскании страховой премии суд не усматривает.

Из содержания п. 1 ст.395 ГК РФ следует, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь п. 1 ст. 56, п. 1 ст. 57 ГПК РФ, в соответствии с которыми каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Учитывая, что истцом при подаче заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в пятидневный срок были поданы некорректные данные договора, которые уточнялись после указанного срока, договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Никуловой Е.О. и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» расторгнут сторонами в добровольном порядке ДД.ММ.ГГГГ и страховая премия возвращена в полном объеме, с иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, нарушений прав потребителя со стороны ответчика не имеется, поэтому суд пришел к выводу, что оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

На основании изложенного, суд пришел к выводу отказать Никуловой Е.О. в удовлетворении иска.

    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Никуловой Е.О. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания» «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

           Судья                            Маслова Л.А.

           Решение в окончательной форме изготовлено 27.02.2017 года.

           Судья                            Маслова Л.А.