Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9891/2019 ~ М-4281/2019 от 18.04.2019

Дело №2-9891/2019

24RS0048-01-2019-005180-87

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 сентября 2019 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Яниевой А.А.,

при секретаре Пилюгиной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Портнова Д.А. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Портнов Д.А. обратился в суд с исковым заявлением с учетом уточненных требований к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен Кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Портнову Д.А. кредит на сумму 604 396 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора истец подписала заявление на подключение к программе страхования заемщиков «Финансовый резерв Профи», осуществляемой на основании Договора коллективного страхования между ПАО ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за участие в Программе страхования составила 54 396 рублей и была списана ДД.ММ.ГГГГ со счета истца в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с заявлением об отключении от Программы страхование, поскольку кредитная задолженность погашена в полном объеме, которое оставлено без ответа, в связи, с чем истец вынужден обратиться в суд, и просит удовлетворить его требования в полном объеме.

В судебном заседании истец Портнов Д.А. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении с учетом уточнений.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, до судебного разбирательства, представитель Зиганшина Е.Х, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ представила письменные возражения на исковое заявление, согласно которым исковые требования не признает в полном объеме.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «СК «ВТБ Страхование» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим, образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав истца, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд полагает необходимым в удовлетворении заявленных требований отказать, исходя из следующего.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, но не исключает возможность принятия гражданами на себя такого обязательства в силу договора.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст.958 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 данной статьи.

В силу абз.1 ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз.2 ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Указанная норма конкретизируется в ч.1 ст.56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно п.28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п.4 ст.13, п.5 ст.14, п.5 ст.23.1, п.6 ст.28 Закона о защите прав потребителей, ст.1098 ГК РФ).

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен Кредитный договор № на сумму 604 396 рублей, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ.

В рамках указанного кредитного договора заемщику был открыт текущий банковский счет (№).

Как следует из анкеты-заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, при заключении кредитного договора заемщик Портнов Д.А. выбрал заключение договора страхования по программе «<данные изъяты>» (ВТБ Страхование)» и просил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. (Отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита). Выбирая заключение договора страхования, Портнов Д.А. подтверждает, что с условиями программы страхования ознакомлен. Понимает, что конкретные условия страхования, в том числе, о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования (п.17 заявления).

Согласно п.3 Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «<данные изъяты>» заемщик дает поручение Банку перечислить денежные средства с его счета, открытом в Банке ВТБ 24 (ПАО) в сумме 54 396 рублей в счет платы за включение в число участников программы страхования, из которых комиссия Банка за подключение к программе – 10 879,20 рублей, расходы Банка на оплату страховой премии по договору составила 43 816,80 рублей.

Согласно Уведомления о полной стоимости кредита кредит предоставляется на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

В соответствии с п.1 Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Как следует из выписки по лицевому счету № и справки Банка, Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашен, договор закрыт.

Обращаясь с исковым заявлением, истец указывает на тот факт, что поскольку обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, то Банк как сторона по договору которой были выплачены денежные средства обязана выплатить неиспользованную часть страховой премии, однако суд не может согласиться с данным доводом истца, поскольку Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» не содержат положений о возврате страховой премии при отказе от договора страхования.

Согласно п.5.7 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказ от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно п.1.3 договора коллективного страхования в рамках настоящего договора осуществляется страхование по страховому продукту «Финансовый резерв», включающему в себя программу страхования «<данные изъяты> и программу страхования «<данные изъяты>» (Приложение № к договору).

Раздел 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» содержит перечень оснований прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица, к которым относится: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица в полном объеме (п.6.1.1), прекращение договора страхования по решению суда (п.6.1.2), в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (п.6.1.3).

Согласно п.6.2 Условий страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования: с полным возвратом страховой премии Страхователю, если в течение 14 (четырнадцати) календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного Страхователем будет получено заявление застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; с частичным возвратом страховой премии Страхователю, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Данный пункт договора коллективного страхования не предусматривает безусловного возврата страховой премии в отношении конкретного застрахованного лица в случае поступления заявления об исключении из числа участников программы страхования. Возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, зависит от наличия такого соглашения между сторонами (страховщиком и страхователем).

Исходя из буквального толкования п.5.7 договора страхования, возврат страховой премии допускается в случае отказа от договора страхования со стороны страхователя (то есть Банка ВТБ (ПАО)) в отношении конкретного застрахованного лица (но не в случае отказа застрахованного лица, в данном случае – Портнова Д.А.), при этом возможность осуществления возврата страховой премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, определяется в соглашении, оформленном между банком и страховой компанией.

В материалах дела отсутствуют доказательства отказа банка от страхования, направленного в адрес страховой компании в отношении застрахованного лица Портнова Д.А.

Кроме того, как было указано выше, в заявлении на обеспечение страхования в соответствии с договором коллективного страхования, подписанном Портновым Д.А. ДД.ММ.ГГГГ, также отсутствует условие о возврате страховой премии при отказе застрахованного лица от договора страхования. Напротив, подписывая данное заявление, Портнов Д.А. был проинформирован о том, что при досрочном прекращении обязательств по кредитному договору, оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

В рассматриваемом случае Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» являются приложением к договору коллективного страхования, на их применение прямо указано в заявлении застрахованного лица, в связи с этим они являются обязательными как для последнего, так и для сторон договора (страховщика и страхователя).

При этом суд полагает, что при толковании договора коллективного страхования и Условий по страховому продукту, следует руководствоваться последними, так как они содержат все существенные условия, в том числе применительно к застрахованному лицу, порядок действий сторон и застрахованного при наступлении страхового случая, размеры страховых выплат.

Названными выше Условиями возврат страховой премии застрахованному в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств не предусмотрен.

Таким образом, ни условиями договора коллективного страхования, ни условиями по страховому продукту, ни подписанным Портновым Д.А. заявлением на обеспечение страхования от ДД.ММ.ГГГГ, возможность возврата страховой премии банком в случае поступления отказа застрахованного лица по истечении установленного срока (14 календарных дней) от договора страхования не предусмотрена, истец не приобрел право на возврат страховой премии полностью, либо в части.

Анализируя по правилам ст.67 ГПК РФ представленные доказательства, суд принимает во внимание, что действующее законодательство не ограничивает стороны в заключении договоров, определении их условий по своему усмотрению, выборе способов обеспечения обязательств по договору, при этом законодательство о защите прав потребителей закрепляет за потребителем право на свободный выбор услуг и получение полной информации о приобретаемой услуге.

Доказательства нарушения вышеуказанных прав потребителя при заключении Портновым Д.А. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ суду не представлены. Выдача кредитных средств не обусловлена обязательным заключением заемщиком договора личного страхования, соответствующие страховые услуги приобретены Портновым Д.А. на основании собственного решения, при этом истцу предоставлена вся необходимая информация о страховой услуге и её стоимости, разъяснен добровольный характер страхования, возможность заключить договор страхования самостоятельно, без посреднических услуг Банка, либо не заключать его вовсе.

В этом случае, в силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п.3 ст.958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

Суд учитывает осведомленность истца о том, что присоединение к страхованию, действующей между Банком и ООО «СК «ВТБ Страхование» являлось добровольным и отказ истца от приобретения страховых услуг не мог повлечь отказа в предоставлении кредита. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявлял, с заявлением о досрочном расторжении договора не обращался.

Добровольность страхования также подтверждается собственноручной подписью заемщика на договоре страхования.

При таких обстоятельствах, поскольку заключение договора страхования не являлось условием выдачи кредита, доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, судом в ходе судебного разбирательства не добыто, суд приходит к выводу о том, что у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме личного страхования или без обеспечения, данное условие не является обязательным условием кредитного договора, в связи, с чем в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать, а также производных от них требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительными условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования заемщика, а также взыскания с ответчика в пользу истца убытков в виде внесенных платежей по договору страхования. В удовлетворении указанных исковых требований, а также производных от них требований о взыскании штрафа и компенсации морального вреда следует отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Портнова Д.А. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Яниева

Дата изготовления решения в окончательной форме – 17.09.2019 года.