Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2094/2020 ~ М-1453/2020 от 31.03.2020

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

23 июня 2020 года Центральный районный суд гор. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего Марковой Н.В.

при секретаре Васильевой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2094/2020 по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к Хисматуллиной М.Г. о взыскании денежных средств по договору,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору, из которого следует, что 30.10.2013 года между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме и ему присвоен номер M0GMRR20S13102300866. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 150 001 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 150 001 рублей, проценты за пользование кредитом – 32,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Заемщик воспользовался кредитными денежными средствами. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов начисляется неустойка, а также каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф. Задолженность ответчика составляет 157 044,44 руб., из которых: просроченный основной долг – 123 121,84 руб., начисленные проценты – 14 858,60 руб., штрафы и неустойки – 19 064 руб. Задолженность образовалась за период с 17.06.2019 года по 16.09.2019 года. Просит взыскать с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № M0GMRR20S13102300866 от 30.10.2013 года в размере 157 044,44 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 340,89 руб.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, в деле имеется заявление о рассмотрении дело в отсутствие представителя.

Ответчик Хисматуллина М.Г. в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, суду представила возражения на иск, в которых просит рассмотреть дело в ее отсутствие, указав, что не согласна с суммой исковых требований, считает их завышенными, невнесение длительный период платежей в счет погашения долга связано с тяжелой финансовой ситуацией в связи с ухудшением состояния здоровья, на лечение потребовались большие финансовые средства. Просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку исковое заявление подано 06.04.2020 года, а дата возникновения задолженности 15.09.2014 года.

Проверив материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению полностью по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяться в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения или существа смешанного договора. Условия договора определяются на усмотрение сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 30 октября 2013 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Хисматуллиной Мунирой Галимзяновной было заключено Соглашение о предоставлении кредита с лимитом кредитования в размере 150 001 руб. под 32,99 % годовых, что подтверждается Анкетой-заявлением на получение кредитной карты, Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты и по существу не оспаривается сторонами.

Соглашение заключено в офертно-акцептной форме и ему присвоен номер M0GMRR20S13102300866.

Пунктами 5 и 6 индивидуальных условий предусмотрено внесение минимальных платежей, дата расчета которого 28 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие индивидуальные условия.

Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общий условий и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий

Согласно п. 8 индивидуальных условий, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрен беспроцентный период пользования кредитом, срок которого составляет 60 календарных дней.

Согласно п. 3.5 Общий условий кредитования, под задолженностью по Соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), предусмотренным тарифами банка, штрафам и неустойкам, начисленным в соответствии с Общими условиями.

Согласно п. 3.8 Общих условий кредитования, беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. При погашении клиентом задолженности по кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование кредитом не начисляются, а проценты за пользование кредитом начисляются и порядке и в сроки, установленные п. 3.7 Общих условий. В течение беспроцентного периода клиент обязан осуществить уплату минимального платежа в установленном Общими условиями порядке.

Согласно п. 4.1 Общих условий кредитования, в течение действия Соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа.

Согласно п. 9.1 Общих условий кредитования, соглашение действует в течение неопределенного периода.

Согласно п. 9.2 Общих условий, клиент вправе расторгнуть соглашение о кредитовании в случае, если у него отсутствует задолженность предоставив в отделение банка письменное уведомление о расторжении Соглашения. С момента подачи указанного уведомления кредитная карта прекращает свое действие и подлежит возврату в банк. Соглашение о кредитовании расторгается по истечении 45 календарных дней при отсутствии задолженности клиента по соглашению о кредитовании.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 года Решением Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12 ноября 2014 года была изменена организационно-правовая форма с ОАО на АО и принят новый Устав, зарегистрированный 26.12.2014 года, полное наименование кредитной организации - Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК».

Из искового заявления явствует, что во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 150 001 рублей. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Заемщик воспользовалась кредитными денежными средствами. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Задолженность ответчика по состоянию на 13.03.2020 года составляет 157 044,44 руб. и образовалась за период с 17.06.2019 года по 16.09.2019 года.

Указанные обстоятельства подтверждаются:

Справкой по кредитной карте на 13.03.2020 года;

Выписками по счету;

Паспортными данными ответчика;

Расчетом задолженности по состоянию на 13.03.2020 года, из которого следует, что в сумму задолженности вошли основной долг в размере 123 121,84 руб., проценты за пользование кредитом за период с 30.10.2013 года по 16.09.2019 года в размере 14 858,60 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 17.06.2019 года по 16.09.2019 года в размере 6 059,66 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 17.06.2019 года по 16.09.2019 года в размере 10 604,34 руб. и штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2 400 руб.

С представленным суду расчетом задолженности ответчик не согласилась, однако иной расчет суду не представила.

У суда нет оснований не доверять представленному расчету задолженности.

Между тем, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В силу п. 71 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

При решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ судом учитываются проценты, уплаченные или подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством за пользование кредитом. Указанные проценты начисляются на сумму кредита согласно ставке, указанной в договоре как до просрочки возврата заемных средств, так и после. Одновременно с продолжающими начисляться процентами за пользование кредитом на сумму долга с момента просрочки начинает начисляться неустойка как мера ответственности. Поскольку ставка процентов по кредиту высокая, то она отчасти покрывает потери истца от просрочки, в связи с чем, суду допустимо ставить вопрос о снижении неустойки.

Неустойка является средством предупреждения нарушения прав, в данном случае, кредитора, стимулируя выполнение обязательств надлежащим образом. Взыскание неустойки за просрочку возврата основного долга и процентов по нему предусмотрено кредитным договором, заключенным с ответчиком. Данные проценты не являются процентами, уплачиваемыми кредитором на сумму кредита в размере и порядке, определенном ст. 819 ГК РФ и не являются платой за пользование денежными средствами и не подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В связи с чем, суд считает обоснованными требования истца о взыскании неустойки за просрочку платежей.

Принимая во внимание, что неустойка не должна служить обогащению кого-либо из сторон, а также с учетом конкретных обстоятельств дела (размер штрафных санкций соразмерен размеру истребованного истцом основного долга и процентов по нему), суд не находит оснований для снижения размера неустоек.

Доводы стороны ответчика о наличии тяжелого материального положения в связи с ухудшением состояния здоровья ничем не подтверждены. Кроме того, данные обстоятельства не освобождают заемщика об надлежащего исполнения взятых на себя обязательств в силу положений ст. 310 ГК РФ. суд отмечает, что заключение кредитного соглашения происходило по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных обязательств. Изменение материального положения, ухудшение состояния здоровья, снижение дохода относится к риску, который Хисматуллина И.Г., как заемщик, несет при заключении кредитного договора, не может относиться к числу непредвиденных обстоятельств, изменение которых влечет освобождение от гашения кредита. При заключении кредитного договора заемщик не могла не знать о бремени несения ею риска ухудшения своего финансового положения, которое возможно было предвидеть при достаточной степени осмотрительности и заботливости.

Таким образом, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по Соглашению о кредитовании № M0GMRR20S13102300866 от 30.10.2013 года, которая по состоянию на 13.03.2020 года составляет 157 044,44 руб., из которых: просроченный основной долг – 123 121,84 руб., начисленные проценты – 14 858,60 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 6 059,66 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 10 604,34 руб. и штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 400 руб.

        Стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности в отношении заявленных истцом к взысканию с ответчика денежных сумм.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ "О противодействии терроризму".

Согласно п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" началом течения такого десятилетнего срока, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1 статьи 181 и абзацем вторым пункта 2 статьи 200 ГК РФ, является день нарушения права.

Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из положений Общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами Соглашения о кредитовании, договором предусмотрено возобновление кредитного лимита при осуществлении заемщиком платежей в счет погашения ранее образовавшейся задолженности. Кроме того, предусмотрено предоставление беспроцентного периода в течение 60 календарных дней, в течение которого при внесении платежей в счет полного погашения кредита начисление процентов не производится.

Таким образом, ссылка ответчика на 15.09.2015 года, как на дату образования задолженности, несостоятельна, поскольку из представленных суду выписок по счету следует, что с сентября 2014 года по ноябрь 2014 года был беспроцентный период пользования кредитом, в последующем ответчиком производились платежи в счет погашения задолженности по кредиту, исполнение обязательств по возврату кредитной задолженности ответчиком прекращено с июня 2019 года, последний платеж произведен 20.05.2019 года, ответчиком было внесено 10 000 руб. Решение о прекращении действия кредитного соглашения и направлении должнику уведомления о полном досрочном возврате суммы займа и причитающихся за его пользование сумм было принято кредитной организацией 16.09.2019 года, что подтверждается представленными суду Уведомлением от 16.09.2019 года и списком внутренних почтовых отправлений от 26.09.2019 года.

В соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Как установлено судом и по существу не было оспорено ответчиком, последний платеж в счет погашения кредитных обязательств Хисматуллиной М.Г. был произведен 25.05.2019 года в размере 10 000 руб. Таким образом, именно с указанной даты подлежит исчислению срок исковой давности.

Заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по оспариваемому Соглашению о кредитовании истцом было подано 18.11.2019 года. Судебный приказ отменен определением от 13.01.2020 года. Данное исковое заявление направлено в суд 27.03.2020 года.

Суд отмечает, что в силу положений п. 1 ст. 204 ГК РФ и из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в пункте 17 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", из срока исковой давности подлежит исключению срок с даты обращения банка к мировому судье за судебной защитой с заявлением о выдаче судебного приказа до даты отмены судебного приказа, поскольку в указанный срок течение срока исковой давности было приостановлено.

Заявленные к взысканию с ответчика проценты за пользование, неустойки и штраф кредитной организацией начислены за период с 17.06.2019 года по 16.09.2019 года, зафиксировав сумму задолженности на текущем счете ответчика.

Таким образом, судом установлено, что исковые требования Банком предъявлены в пределах срока исковой давности, в том числе, с учетом периода с 18.11.2016 года.

Анализ лицевого счета ответчика в период с 15.11.2015 года по март 2019 года показывает, что ответчиком периодически производилось погашение как основного долга, так и процентов (в том числе, просроченных). Следовательно, о нарушении своих прав истцу стало известно только в июне 2019 года. Ранее допущенные ответчиком нарушения являлись незначительными и не давали истцу оснований требовать досрочного возврата денежных средств.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежных поручений истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в общем размере 4 340,89 руб., которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск удовлетворить.

Взыскать с Хисматуллиной Муниры Галимзяновны в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по задолженность по Соглашению о кредитовании № M0GMRR20S13102300866 от 30.10.2013 года, которая по состоянию на 13.03.2020 года составляет 157 044,44 руб., из которых: просроченный основной долг – 123 121,84 руб., начисленные проценты – 14 858,60 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 6 059,66 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 10 604,34 руб. и штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 400 руб.

Взыскать с Хисматуллиной Муниры Галимзяновны в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 340,89 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Самарский областной суд через Центральный райсуд г.о. Тольятти в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25 июня 2020 года.

Председательствующий: